يعد فهم كيفية احتساب الفائدة أمرًا ضروريًا إذا كنت تبحث عن الادخار مقابل شراء كبير ، أو التخطيط للتقاعد ، أو ببساطة تنمية ثروتك. ستوفر هذه المقالة دليلًا حول حساب الفائدة المكتسبة ، والتي تغطي كل شيء من الفائدة البسيطة إلى الفائدة المركبة والعوامل المختلفة التي يمكن أن تؤثر على عائداتك.
ما هي الفوائد المكتسبة؟
الفائدة المكتسبة هي الأموال المكتسبة من استثمار أو وديعة ، وعادة ما يتم التعبير عنها كنسبة مئوية أو إجمالي مبلغ بالدولار. هي الدفعة التي يدفعها المقترض للمقرض مقابل استخدام المال. يمكن كسب الفائدة بطرق مختلفة ، مثل حسابات التوفير أو السندات أو الاستثمارات الأخرى.
تتأثر الفائدة المكتسبة بعوامل مختلفة ، مثل الطلب على الأموال وعرضها ، والفترة المركبة ، ووقت استثمار الأموال ، ودرجة الائتمان وتاريخ الائتمان ، ونوع التوظيف والدخل ، وحجم القرض والقرض إلى القيمة (LTV ) ، ومخاطر الائتمان ، وظروف السوق ، والتضخم ، والنمو الاقتصادي ، والسياسة الحكومية.
الفائدة البسيطة والفائدة المركبة
الفائدة المركبة والبسيطة هي مفاهيم أساسية في التمويل والمصارف ، وتستخدم في القروض وحسابات التوفير والاستثمارات. تعتمد الفائدة البسيطة فقط على المبلغ الأساسي للقرض أو الوديعة ، مع عدم إضافة فائدة إلى رأس المال خلال فترة محددة. يتم حسابه كنسبة مئوية ثابتة من المبلغ الأولي خلال فترة محددة. من ناحية أخرى ، تتراكم الفائدة المركبة وتتفاقم على المبلغ الأساسي ، وتحمل على كل من الرصيد الأساسي وأي فائدة متراكمة.
يتمثل الاختلاف الرئيسي بين الفائدة البسيطة والمركبة في طريقة تراكم الفائدة. تنمو الفائدة البسيطة فقط على أساس المبلغ الأساسي ، الذي يتم حسابه مرة واحدة سنويًا ، بينما تستند الفائدة المركبة على المبلغ الأساسي والفائدة المركبة لفترة. يؤدي هذا إلى زيادة الفائدة المركبة بشكل كبير مع تراكم الفائدة.
يفضل المقترضون الفائدة البسيطة على القروض قصيرة الأجل والسندات والاستثمارات ذات السعر الثابت ، بينما يفضل المستثمرون الفائدة المركبة على حسابات التوفير. عادةً ما تولد الفائدة المركبة عوائد أعلى على المدى الطويل ، مما يجعل من السهل سداد الديون بفائدة بسيطة. أيضًا ، في السيناريوهات المالية طويلة الأجل ، تكون الفائدة البسيطة أفضل للمقترضين لأنها لا تدفع فائدة على الفائدة ، ومن الأسهل سداد الديون بفائدة بسيطة.
إيجابيات تحصيل الفائدة
تحصيل الفائدة له عدة سلبيات ، خاصة بالنسبة للمستثمرين أو المؤسسات المالية التي تقرض الأموال. تشمل الايجابيات ما يلي:
- مصدر دخل موثوق: غالبًا ما توفر الفائدة تدفقًا ثابتًا للدخل. يمكن للمقرض أن يتلقى مبلغًا ثابتًا أو ثابتًا على الأقل ، مما يوفر تدفقًا نقديًا يمكن التنبؤ به. هذا صحيح بشكل خاص إذا كان المقترض موثوقًا في مدفوعاته.
- الاستخدام الفعال لرأس المال: بدلاً من امتلاك رأس مال خامل ، يمكن أن يكون إقراض الأموال للآخرين طريقة أكثر فاعلية لتوزيع رأس المال. هذا صحيح بشكل خاص على المدى القصير عندما قد يحتاج المقرض إلى تلك الأموال لسبب محدد على المدى الطويل.
- الدخل السلبية: غالبًا ما يُعتبر تحصيل الفوائد أحد أبسط أشكال الدخل السلبي. بعد توقيع اتفاقية القرض ، قد تتطلب القروض القليل من الإدارة أو الصيانة.
- الفائدة المركبة: يمكن أن تكون الأرباح أعلى بالنسبة للأفراد أو المؤسسات التي تقدم قروضًا بفائدة مركبة. الفائدة المركبة هي الفائدة على كل من أصل القرض والفائدة المدفوعة على ذلك القرض. أيضًا ، غالبًا ما تربح حسابات التوفير لدى البنوك فائدة مركبة ؛ يتم إيداع أي فائدة مسبقة مكتسبة على مدخراتك في حسابك ، ويكسب هذا الرصيد الجديد فائدة في الفترات المستقبلية.
- يشجع النشاط الاقتصادي: الفائدة تشجع النشاط الاقتصادي من خلال السماح للأفراد بالاقتراض وإقراض الأموال. إن رأس المال لا يقتصر على الكذب في وضع الخمول ؛ يقترض البعض والبعض الآخر يقرضها. ومن ثم ، يتم تشجيع الأفراد دائمًا على استثمار الأموال من خلال مدفوعات الفائدة.
سلبيات تحصيل الفائدة
يمكن أن يكون لتحصيل الفائدة بعض السلبيات اعتمادًا على وجهة نظر المُقرض أو المقترض والظروف المحددة المعنية. يمكن أن تشمل العيوب ما يلي:
- الاعتبارات القانونية والامتثال لقوانين الدولةيجب أن يفهم جامعو الديون قوانين الولاية التي تحد من فرض رسوم تعاقدية أو مصلحة مسبقة وأن يتنقلوا في تفسيرات المحكمة لمتطلبات الإفصاح. تسمح بعض الولايات لهواة الجمع بفرض فائدة قانونية بمعدل يتوافق مع قانون الولاية ، في حين أن البعض الآخر لديه قيود أو قيود.
- خطر اتخاذ إجراء قانوني: إذا حاول محصل الديون تحصيل الفائدة في المواقف التي توقف فيها الدائن عن تحصيل الفائدة بعد خصم الدين ، فقد يخاطر باتخاذ إجراء قانوني. رأى بعض القضاة أن هيئة المحلفين فقط هي التي يمكنها أن تقرر ما إذا كان محصل الديون قد يفرض فائدة في مثل هذه الحالات.
- متطلبات الختام: يطلب بعض القضاة من محصلي الديون إبلاغ المدينين بالفائدة المستحقة ومعدل الاستحقاق. إذا فشل محصل الديون في القيام بذلك ، فقد ينتهك قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة (FDCPA).
- الدخل الخاضع للضريبة: إيرادات الفوائد خاضعة للضريبة ؛ حتى مبلغ ضئيل من الفائدة المكتسبة قد يدفع دافع الضرائب إلى شريحة ضريبية أعلى.
- إمكانية تحقيق عوائد أقل: قد ينتج عن تحصيل الفائدة عوائد أقل مما كان يمكن تحقيقه إذا قام المقرض بتوزيع رأس المال لغرض الاستثمار الخاص به.
- تصور سلبي: اعتمادًا على المقترض وسعر الفائدة والظروف ، قد يؤدي تحصيل الفائدة أحيانًا إلى جذب الانتباه أو النقد السلبي.
كيف تساهم الفوائد المكتسبة في نمو الأموال
تساهم الفوائد المكتسبة في نمو الأموال بالطرق التالية:
- الفائدة المركبة: تتضمن الفائدة المركبة كسب الفائدة على كل من الفائدة الرئيسية والفائدة المتراكمة ، مما يتيح نموًا أسيًا ونموًا أسرع للصناديق مقارنة بالفوائد البسيطة.
- إعادة الاستثمار: عندما يتم اكتساب الفائدة ، يمكن إعادة استثمارها في الصندوق. هذا يعني أنه بدلاً من سحب الفائدة ، يتم إضافتها إلى رأس المال ، مما يسمح للأموال بالنمو بشكل أسرع. يضمن إعادة استثمار الفائدة المكتسبة أن النمو لا يقتصر على المبلغ الأساسي الأولي ولكنه يشمل أيضًا العوائد الناتجة عن الفائدة نفسها.
- الوقت: : يزيد الاستثمار الأطول في الفائدة المركبة من إمكانات النمو ، حيث يتسارع تأثير كرة الثلج بمرور الوقت. الاستثمار المبكر والمضاعفة أمران حاسمان للنجاح على المدى الطويل.
- مساهمات منتظمة: المساهمة المنتظمة في الأموال يمكن أن تساهم أيضًا في نموها. عندما يتم إضافة أموال إضافية إلى رأس المال ، فإنه يزيد من الأساس الذي يتم على أساسه احتساب الفائدة ، مما يؤدي إلى عوائد أعلى بمرور الوقت. هذا فعال بشكل خاص عندما يقترن بالفائدة المركبة ، حيث يمكن للمساهمات الإضافية أن تزيد من تسريع نمو الأموال.
- صناديق السندات: تستثمر صناديق السندات في ديون الشركات أو الحكومة ، وتدفع الفائدة من خلال مدفوعات الكوبون. يكتسب كل سهم معدل فائدة سنوي محدد ، يتم تمريره إلى المساهمين ، مما يساهم في النمو الإجمالي للصندوق.
- مضاعفة عوائد الاستثمار: عندما تستثمر في سوق الأوراق المالية ، فإنك تكسب عائدًا بناءً على التغيير في قيمة استثمارك. عندما ترتفع قيمة استثمارك ، فإنك تكسب عائدًا. إذا تركت أموالك وأعيد استثمار العوائد التي تكسبها في السوق ، فإن هذه العوائد تتراكم بمرور الوقت.
كيف تحسب الفائدة المكتسبة على حساب التوفير
لحساب الفائدة المكتسبة على حساب التوفير ، تحتاج إلى فهم نوع الفائدة التي يطبقها البنك الذي تتعامل معه ، وسعر الفائدة ، والتكرار المركب. عادة ما تستخدم البنوك الفائدة المركبة ، المحسوبة على أساس رأس المال الأولي والفائدة المتراكمة للفترات السابقة.
الخطوة الأولى: فهم نوع الاهتمام
هناك نوعان من الاهتمام: البسيط والمركب. الفائدة البسيطة هي الأموال المكتسبة فقط من أصل المبلغ أو المبلغ الأصلي المودع. لا يأخذ في الحسبان أي فائدة مكتسبة بمرور الوقت. يتم احتساب الفائدة المركبة باستخدام الرصيد الأساسي بالإضافة إلى أي فائدة مكتسبة بمرور الوقت. عندما تتضاعف هذه الفائدة المكتسبة ، فإن ذلك يعتمد على البنك والحساب الخاصين بك. يمكن أن تتضاعف الفائدة يوميًا أو شهريًا أو ربع سنويًا أو سنويًا.
الخطوة الثانية: احسب الفائدة
لحساب الفائدة المركبة ، يمكنك استخدام الصيغة: A = P (1 + R / N) NT
حيث:
- أ هو مبلغ المال الذي لديك في حسابك المصرفي بعد دفع الفائدة
- P هو إيداعك الرئيسي أو الرصيد الأصلي لحسابك
- R هو معدل الفائدة السنوية لحسابك بالتنسيق العشري (APY)
- N هو عدد المرات التي يضاعف فيها البنك الفائدة في السنة
- T هو الوقت ، بالسنوات ، الذي تريد حسابه لـ (1 شهر = 0.083 سنة)
على سبيل المثال ، إذا كان لديك حساب بقيمة 1,000 دولار يتراكم شهريًا بنسبة 1٪ APY (عائد النسبة السنوية) ، فستكون المتغيرات الخاصة بك:
- P = 1,000 دولار
- R = 0.01 (1٪ معبرًا عنها كعلامة عشرية)
- N = 12 (مركبات شهرية)
- T = 1 (لمدة عام واحد)
بعد ذلك ، عوض بكل هذه الأرقام في المعادلة: A = 1,000،1 (0.01 + 12 / 12) ^ (1 * XNUMX)
ستمنحك هذه المعادلة المبلغ الإجمالي في حسابك بعد دفع الفائدة.
الخطوة 3: ابحث عن الفائدة المكتسبة
اطرح رصيدك الأصلي (P) من المبلغ الإجمالي (A) لإيجاد الفائدة المكتسبة. باستخدام المثال السابق: الفائدة المكتسبة = A - P.
كيف تحسب الفائدة المكتسبة على قرص مضغوط
لحساب الفائدة المكتسبة على شهادة الإيداع (CD) ، يمكنك استخدام صيغة الفائدة المركبة ، التي تأخذ في الاعتبار الرصيد الأصلي ، وعدد مرات تراكم الفائدة في السنة ، ونسبة العائد السنوي (APY).
ها هي الصيغة: A = P (1 + r / n) (NT)
أين:
- A هو المبلغ النهائي (الرصيد الأصلي بالإضافة إلى جميع الفوائد المكتسبة بعد س من السنوات).
- P هو الرصيد الأصلي (أو إيداعك الأولي نظرًا لعدم وجود مساهمات أخرى في الأقراص المدمجة).
- r هو معدل الفائدة السنوي (في الكسور العشرية) ، APY.
- n هو عدد مرات تراكم الفائدة سنويًا (عادةً 365 يوميًا ، و 12 شهريًا ، وأربعة ربع سنويًا).
- t هو عدد السنوات التي يتم فيها استثمار الأموال
بمجرد حصولك على نتيجة لـ A ، اطرح P من A (A - P) للحصول على مبلغ الفائدة
على سبيل المثال ، إذا كان لديك قرص مضغوط بقيمة 1,000 دولار أمريكي لمدة ثلاث سنوات و APY بنسبة 5٪ ، فيمكنك إدخال القيم في الصيغة على النحو التالي: A = 1000 (1 + 0.05 / 1) ^ (1 * 3)
بعد حساب A ، اطرح P من A للحصول على مبلغ الفائدة: الفائدة = A - P
يمكنك أيضًا استخدام الآلات الحاسبة للقرص المضغوط عبر الإنترنت لتحديد مقدار الفائدة المكتسبة على القرص المضغوط. تحتاج فقط إلى إدخال بعض المعلومات ، مثل مبلغ الإيداع ، ومدة القرص المضغوط ، والسعر ، وستقوم الآلة الحاسبة بحساب APY والرصيد النهائي.
تختلف الفائدة المكتسبة على قرص مضغوط بناءً على إيداعك وسعر القرص المضغوط وطول المدة. تذكر أيضًا أن الفائدة على القرص المضغوط يتم فرض ضرائب عليها عندما يطبقها البنك على حسابك ، بغض النظر عن وقت سحب أموال القرص المضغوط.
كيف تحسب الفائدة المكتسبة على الاستثمار
لحساب الفائدة المكتسبة على الاستثمار ، يجب عليك أولاً تحديد ما إذا كانت الفائدة بسيطة أم مركبة.
للفائدة البسيطة ، الصيغة هي I = PRT ، حيث:
- أنا هي الفائدة المكتسبة
- P هو المبلغ الأساسي (المبلغ الأولي للأموال المستثمرة)
- R هو معدل الفائدة (في شكل عشري)
- T هو الوقت الذي يُستثمر فيه المال (بالسنوات)
تحسب هذه الصيغة الفائدة المكتسبة دون مراعاة أي فائدة قد يتم اكتسابها على مدفوعات الفائدة السابقة. يستخدم هذا عادة للقروض قصيرة الأجل أو الاستثمارات.
مثال على حساب الفائدة البسيطة:
P = 1000 (المبلغ الأساسي)
R = 0.05 (معدل فائدة 5٪ سنويًا)
T = 2 (الوقت بالسنوات)
احسب الفائدة: I = P x R x T
النتيجة: 100 دولار
بالنسبة للفائدة المركبة ، تكون الصيغة A = P (1 + r / n) (NT)
تحسب هذه الصيغة الفائدة المكتسبة على الاستثمار الأولي (الأساسي) والفائدة المكتسبة مسبقًا.
مثال على الفائدة المركبة:
- P = 1000 (المبلغ الأساسي)
- r = 0.05 (معدل الفائدة السنوي 5٪ سنويًا)
- ن = 1 (عدد مرات الفائدة المطبقة لكل فترة)
- ر = 2 (الوقت بالسنوات)
احسب المبلغ الإجمالي بعد عامين: A = P * (2 + r / n) ** (n * t)
احسب الفائدة: I = A - P.
الفائدة المكتسبة هي 102.50 دولار
تؤدي الفائدة المركبة إلى عائد أكبر على استثمارك من الفائدة البسيطة ، مع الأخذ في الاعتبار نفس المبلغ الأساسي والمعدل والفترة. وذلك لأن الفائدة المركبة تكسب فائدة على كل من رأس المال الأولي والفائدة المتراكمة من الفترات السابقة. في المقابل ، فإن الفائدة البسيطة تكسب فقط فائدة على رأس المال الأولي. أيضًا ، بالنسبة للفائدة المركبة ، كلما ازدادت مضاعفة الفائدة خلال عام ، ارتفع معدل الفائدة السنوي الفعلي.
ما مقدار الفائدة بنسبة 4 في المائة على 10,000 دولار؟
إذا استثمرت 10,000 دولار في حساب توفير يقدم لك معدل فائدة مركب يومي يبلغ 4٪ عائد سنوي ، فستتلقى 408 دولارًا أمريكيًا في الفائدة في العام الأول ، و 425 دولارًا أمريكيًا في العام الثاني ، و 442 دولارًا أمريكيًا في السنة الثالثة ، وهكذا.
مقالات ذات صلة
- أفضل 15 استثمارًا بعائد مجمع وكل ما تحتاجه
- CD VS MONEY MARKET: أي حساب يقدم أفضل الخدمات
- الفائدة المركبة: المعنى ، الاستثمار ، الصيغة والحساب
- ما هي ضرائب الشركات: المعنى ومعدلات الضرائب
مراجع حسابات
