أنت تتساءل عن كيفية التخلص من PMI من قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية بأسهم بدون إعادة تمويل. ستمنحك هذه المقالة جميع المعلومات التي تحتاجها حول كيفية التخلص من PMI مبكرًا! الفوائد ودفعات أصل القرض على الرهن العقاري الخاص بك ليست الأشياء الوحيدة التي عليك دفعها.
يقول David Dye ، مالك Goldview Realty في كاليفورنيا ووسيط الرهن العقاري المسجل في كاليفورنيا ، إن كل هذه العوامل تؤثر على مقدار PMI الذي ستدفعه. استمر في القراءة للكشف عن المزيد!
ما هو PMI أو تأمين الرهن العقاري الخاص؟
إذا كانت نسبة القرض إلى القيمة (LTV) أقل من 80٪ ، فسيتعين عليك دفع PMI ، وهو نوع من التأمين على الرهن العقاري. إذا قمت بتخفيض أقل من 20٪ على أحد العقارات ، فإن المُقرض يرى أنه يمثل مخاطرة أكبر ، وبالتالي ستتم مطالبتك بالدفع مقابل PMI.
يأتي القرض المدعوم من الحكومة ، مثل قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، مع تكاليف تأمين رهن عقاري إضافية. نظرًا لأن هذه القروض مدعومة من الحكومة الفيدرالية ، فإن تأمين الرهن العقاري (MI) ليس خاصًا.
يختلف مؤشر مديري المشتريات (PMI) عن تأمين الرهن العقاري للقروض المدعومة من الحكومة ، والتي يتم تأمينها من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية. إذا تخلفت عن سداد رهنك العقاري ، فستتم تغطيتك من خلال تأمين الرهن العقاري الخاص بالمقرض.
كقاعدة عامة ، لن يكلفك PMI أكثر من 2٪ من إجمالي الرهن العقاري السنوي الخاص بك ، ولكن يمكن أن يكون أقل من ذلك بكثير. في معظم الحالات ، يتم تضمين PMI في مدفوعات الرهن العقاري الشهرية. ومع ذلك ، يمكن القضاء على PMI.
ثلاث طرق للتخلص من PMI
من الأهمية بمكان معرفة المتطلبات مسبقًا حتى تتمكن من التخلص من مؤشر مديري المشتريات الخاص بك.
وفقًا لوالدا يون ، كبير مسؤولي برامج الإسكان في مركز التنمية الاقتصادية اللاتيني ، من الضروري عادةً تحسين قيمة الممتلكات ، وحقوق الملكية ، أو دفع الرهن العقاري لعدد محدد من السنوات للتخلص من PMI.
سيتعين عليك أيضًا دفع تأمين الرهن العقاري لمدة سنتين أو خمس سنوات قبل أن تتمكن من التخلص من PMI بالأسهم. وهذا ما يسمى "فترة التوابل".
سجل الدفع القوي ومدفوعات الرهن العقاري الحالية هي أيضًا من المتطلبات الأساسية للتخلص من PMI على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية.
دعنا نلقي نظرة مناسبة على الطرق الثلاث المتاحة:
# 1. طلب إلغاء PMI بنسبة 80٪ من القيمة الدائمة
لتجنب دفع PMI إذا لم يكن لديك ما يكفي من الأسهم في وقت الشراء ، ستحتاج إلى تخفيض 20٪ على الأقل من سعر الشراء دفعة أولى.
حتى لو كانت نسبة القرض إلى القيمة (LTV) أقل من 80 في المائة ، فلن يتخلص المقرض الخاص بك على الفور من أقساط مؤشر مديري المشتريات. ستحتاج إلى الاتصال بنا وطلب ذلك.
قد يرغب المُقرض في إجراء تقييم لإثبات أن قيمة العقار لم تنخفض ، ولكن ليس دائمًا. قد تكون مؤهلاً لتقليل مؤشر مديري المشتريات إذا زادت قيمة المنزل بسبب التقدير أو الترقيات.
لأنك إذا تنازلت عن PMI مع إعادة تقييم ، فقد يؤدي ذلك إلى فترة توابل ، لذا تحدث إلى المقرض أولاً.
تنصح Dye بالاتصال بخدمة القرض أولاً للتعرف على كيفية التخلص من PMI مبكرًا. قد يطلب العديد من المقرضين من المقترضين دفع ثمن تقييم، والتي يمكن أن تصل إلى 500 دولار. يعد تشغيل الأرقام هو أفضل طريقة للتأكد من أنك تقوم بالحفظ.
# 2. انتظر الإلغاء التلقائي لمؤشر مديري المشتريات عند 78٪ من القيمة الدائمة.
يُطلب من المُقرض الخاص بك إلغاء تغطية PMI تلقائيًا بواسطة قانون حماية أصحاب المنازل في اليوم الذي ستصل فيه نسبة القرض إلى القيمة الخاصة بك إلى 78٪ بناءً على جدول السداد الأصلي.
إذا قمت بسداد دفعات إضافية ووصلت نسبة القرض إلى القيمة الخاصة بك إلى 78٪ في وقت أبكر مما هو مخطط له ، فاتصل بالمقرض للتخلص من PMI مبكرًا.
# 3. إعادة تمويل القرض الخاص بك
قد تكون إعادة تمويل الرهن العقاري هو خيارك الوحيد لكيفية التخلص من PMI مبكرًا ، اعتمادًا على السيناريو الخاص بك. بالنسبة للجزء الأكبر ، هذا هو الحال مع قروض إدارة الإسكان الفدرالية ووزارة الزراعة الأمريكية.
يجب أن تؤخذ مصاريف الإغلاق ، والتي تتراوح من 2٪ إلى 6٪ من مبلغ القرض ، في الاعتبار عند إعادة التمويل للتخلص من مؤشر مديري المشتريات. قد لا يستحق معدل PMI الشهري الصغير دفع مئات الدولارات للتخلص منه.
يمكنك دمج تكاليف إعادة التمويل في قرضك الجديد ، لكنك ستحتاج إلى رأس مال كافٍ لتغطيتها والحفاظ على القيمة الدائمة للقيمة أقل من 80٪.
قد يكون من المنطقي أيضًا إعادة تمويل الرهن العقاري التقليدي لتجنب فترة التوابل. إذا كنت قد أجريت تجديدات كبيرة على الممتلكات الخاصة بك أو كنت تعيش في حي يشهد تقديراً سريعاً ، فقد يتم التخلص من PMI في وقت مبكر.
بغض النظر عن المدة التي حصلت فيها على الرهن العقاري الأولي ، يمكنك إعادة التمويل لإزالة PMI. ومع ذلك ، يجب عليك مقارنة فوائد تجنب PMI مقابل تكلفة إعادة التمويل للتخلص من قرض PMI أو قروض إدارة الإسكان الفدرالية.
طرق أخرى للتخلص من PMI مع حقوق الملكية
في كثير من الحالات ، يمكنك تجنب PMI عن طريق دفع دفعة أولى كبيرة على منزل أو عن طريق بناء رأس المال ببطء في العقار. ومع ذلك ، فهذه ليست الطرق الوحيدة لتجنب PMI.
هناك طرق أكثر ، وإن كانت أكثر صعوبة ، لإكمال المهمة المطروحة. على الرغم من أن هذه الاستراتيجيات لن تكون مناسبة للجميع ، فمن المهم أن يكون لديك فهم قوي لكيفية عملها.
سيساعد هذا في ضمان عدم انتهاء الأمر بتجنب مؤشر مديري المشتريات من خلال اتخاذ قرار غير مدروس.
# 1. لا توجد قروض عقارية من PMI
انتبه إلى سعر الفائدة على الرهن العقاري إذا أعلن المُقرض أنه لا يحتاج إلى تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) حتى لو كانت الدفعة الأولى أقل من 20٪.
وفقًا لـ Dye ، إنها خدعة تسويقية من جانب العديد من المقرضين ، الذين لن يعدوا بعدم وجود PMI بدفع أقل من 5 أو 10 في المائة كدفعة أولى.
تم تعيين سعر الفائدة أعلى لتعويض تكلفة مؤشر مديري المشتريات. قد ينتهي بك الأمر إلى دفع المزيد مقابل القرض بشكل عام إذا كان معدل الفائدة أعلى. في يوم من الأيام ، قد لا تضطر إلى دفع أقساط PMI ، ولكن سعر الفائدة الخاص بك سيكون أعلى.
حتى الزيادة المعتدلة في سعر الفائدة يمكن أن تؤدي إلى نفقات إضافية هائلة ، وهذا ينطبق بشكل خاص على القروض ذات فترات السداد الأطول.
على سبيل المثال ، قد تؤدي الزيادة في معدل الفائدة بمقدار ربع نقطة مئوية إلى زيادة قدرها 10,000 دولار في المبلغ الإجمالي الذي تتحمل مسؤولية سداده على قرض برصيد أساسي قدره 200,000 دولار.
لذلك ، إذا كنت تفكر في الحصول على قرض لا يتطلب PMI ، فقارن بين سعر الفائدة وسعر الفائدة على القروض الأخرى للتأكد من أنك ستوفر المال.
# 2. الحصول على قرض ثانٍ
قد تحتاج فقط إلى تخفيض 5 أو 10٪ من سعر المنزل لتجنب تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI).
وفقًا لتوماس بايلز ، نائب الرئيس الأول في Mortgage Capital Partners في لوس أنجلوس ، يشعر المقرض عادةً بالقلق بشكل أساسي بشأن LTV على قرض الرهن العقاري الأولي.
ساعد بايلز مشتري المنازل على تجنب مؤشر مديري المشتريات من خلال وضع دفعة أولى بنسبة 10٪ وتمويل نسبة 10٪ المتبقية بخط ائتمان لشراء المنازل.
إذا كنت ترغب في تبني هذه التقنية ، فابحث عنك وتأكد من جمع الأرقام.
الرهون العقارية الثانية وقروض المنازل التقليدية لها معدلات فائدة أعلى من HELOCs ، والتي لها معدلات متغيرة قد ترتفع بعد فترة أولية.
لدى HELOC جدول سداد أقصر من الرهن العقاري العادي وقد تتضمن رسوم الدفع المسبق أو سداد بالون.
لذلك ، يجب أن تفهم دائمًا كيف يمكن أن تؤثر HELOC على مدفوعاتك الشهرية في المستقبل. إذا كنت تريد التخلص من مؤشر مديري المشتريات بالأسهم ، قروض على الظهر قد يكون خيارًا لك.
ولكن قبل القيام بذلك ، يجب أن تتأكد من فهمك لجميع مداخل ومخارج القرض الثاني.
في كل حالة أخرى ، يجب أن تستمر في استخدام أحد الأساليب التقليدية لمنع PMI.
# 3. الرهون العقارية
لا تحتاج الرهون العقارية التي تحظى بدعم من وزارة شؤون المحاربين القدامى بالولايات المتحدة إلى شراء تأمين على الرهن العقاري.
ومع ذلك ، إذا كنت مهتمًا بالحصول على قرض VA ، فأنت بحاجة إلى أن تأخذ في الاعتبار تكلفة تمويل الواجهة الأمامية ، والتي قد تصل إلى 3 بالمائة من إجمالي مبلغ القرض.
قد يكون أرخص من PMI ، لكنه قد لا يكون صفقة جيدة كما يبدو.
هذا سوف يعتمد على تكلفة رسوم التمويل. قد يتم إعفاء بعض المحاربين القدامى من الاضطرار إلى دفع رسوم التمويل. من مصلحتك الفضلى مناقشة قرض VA مع المقرض الحالي الخاص بك أو ممثل VA في منطقتك.
وفي الختام
كما ذكرنا سابقًا ، كتخفيض للمخاطر ، يطلب مقرضو الرهن العقاري من المقترضين الذين لديهم دفعات مقدمة منخفضة شراء PMI. غالبًا ما يطلبه المقرضون للحصول على قروض عقارية تمثل أكثر من 80 في المائة من قيمة المنزل.
إذا لم تتمكن من سداد قرضك ، فسيحصل البنك على جزء من استثماره الأصلي بفضل PMI. لا يغطي تأمين الرهن العقاري الخاص ، بالطبع ، القيمة الإجمالية للرهن العقاري.
إذا تخلفت عن سداد رهنك العقاري ، فسيقوم البنك ببيع العقار لتحصيل بعض خسائره. نأمل أن يكون هذا المقال حول كيفية التخلص من PMI دون إعادة التمويل مفيدًا لك!
كيفية التخلص من الأسئلة الشائعة حول PMI
كيف يمكنك التخلص من PMI على قرض Fha؟
سجل الدفع القوي ومدفوعات الرهن العقاري الحالية هي أيضًا من المتطلبات الأساسية للتخلص من PMI على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية.
ما هو PMI أو تأمين الرهن العقاري الخاص؟
PMI أو تأمين الرهن العقاري الخاص هو نوع من تأمين الرهن العقاري.
