تعد القروض الحكومية للشركات الصغيرة مصدرًا شائعًا لرأس المال التجاري نظرًا لأنها غالبًا ما تكون ذات أسعار فائدة منخفضة وشروط سداد طويلة. عادة ما يتم توفير هذه القروض للشركات الصغيرة من قبل البنوك وغيرها من المقرضين المعتمدين، وليس من قبل الحكومة نفسها. ومع ذلك، تأخذ الحكومة جزءًا من القرض وتسدد للمقرض إذا فشلت في سداده. إليك كل ما تحتاج لمعرفته حول القروض الحكومية للشركات الصغيرة وكيفية عملها:
قروض الأعمال الحكومية مقابل قروض الأعمال التقليدية
يتطلب قرض الأعمال القياسي أن تطلب التمويل، وإذا تمت الموافقة عليه، قم بسداد المقرض الخاص بك بمرور الوقت. القروض التجارية الحكومية متطابقة، باستثناء أن الحكومة تضمن قرضك.
ويعني هذا الضمان أنه إذا تخلفت عن سداد القرض، فسوف تقوم الحكومة بتعويض المقرض الخاص بك عن أي أموال مفقودة. تعمل الضمانة الحكومية على تقليل مخاطر المقرضين وتحفزهم على منح قروض الشركات الصغيرة بأسعار فائدة تنافسية وشروط مرنة - عادة لأصحاب الأعمال الصغيرة الذين لن يكونوا مؤهلين للحصول على مثل هذه الشروط بمفردهم.
ومع ذلك، بسبب هذه المزايا، غالبًا ما تكون للقروض التجارية الحكومية شروط مسبقة صارمة وعملية تقديم طويلة. ومع ذلك، إذا كنت مؤهلاً، فهي طريقة ممتازة لتمويل أو بناء مشروع تجاري.
أنواع القروض الحكومية للشركات الصغيرة
# 1. قروض SBA
تقوم إدارة الأعمال الصغيرة في الولايات المتحدة بتأمين قروض إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) جزئيًا، والتي يمكن القول إنها النوع الأكثر شهرة من قروض الأعمال الحكومية. البنوك والمقرضون المؤهلون الآخرون يصنعونها. تتميز هذه القروض بأسعار فائدة منخفضة وفترات طويلة، ولكن قد يكون من الصعب الحصول عليها.
هناك العديد من إمكانيات قرض SBA المتاحة:
قروض SBA 7 (أ)
وفقًا لإدارة الأعمال الصغيرة، فإن برنامج 7(أ) هو النوع الأكثر شيوعًا من قروض إدارة الأعمال الصغيرة، حيث يتم تقديم قروض بقيمة 27.5 مليار دولار في السنة المالية 2023. يمكنك الحصول على ما يصل إلى 5 ملايين دولار تمويلًا لتغطية نفقات الأعمال اليومية مثل الرواتب بالإضافة إلى متطلبات العمل طويلة الأجل مثل تمويل المعدات. يتم تقديم التمويل في شكل قروض لأجل أو خط ائتمان SBA.
قروض SBA Express
القروض السريعة، وهي نسخة من البرنامج 7(أ)، لها حد تمويل أقل يبلغ 500,000 دولار ولكن المعالجة أسرع. إذا كنت بحاجة إلى قرض تجاري سريع، فقد تتم الموافقة على قرض SBA Express في غضون أيام قليلة، في حين أن طلب القرض 7(أ) قد يستغرق أسابيع أو أشهر للمعالجة.
قروض SBA CDC/504
توفر قروض SBA هذه أيضًا ما يصل إلى 5 ملايين دولار نقدًا؛ ومع ذلك، فإن قروض CDC/504 لها قيود استخدام صارمة بالمقارنة مع القروض الحكومية الأخرى للشركات الصغيرة. تطبيقها الرئيسي هو تمويل مشاريع البناء أو العقارات. على عكس قروض 7(أ)، لا يمكن استخدام قرض SBA CDC/504 لرأس المال العامل أو إعادة تمويل الديون.
قروض SBA الصغيرة
من خلال المنظمات المجتمعية غير الربحية، تقدم SBA قروضًا صغيرة تصل إلى 50,000 دولار. كثيرا ما يساعد مقدمو القروض الصغيرة المجتمعات المهمشة تقليديا، مثل الأقليات وأصحاب الأعمال، وقد تكون شروط أهليتهم أقل من القروض التجارية الأخرى المدعومة من الحكومة. ويمكن أن تكون مفيدة للشركات الأصغر سنا أو الأفراد الذين يعانون من ضعف الائتمان.
قروض الكوارث SBA
توفر قروض الكوارث الخاصة بإدارة الأعمال الصغيرة (SBA) التمويل للشركات الصغيرة التي تأثرت بالكارثة المعلنة. تجعل SBA هذه القروض متاحة بسهولة بكميات تصل إلى 2 مليون دولار. تشمل الخيارات ما يلي:
- قرض الكوارث الناجمة عن الأضرار الاقتصادية (EIDL): قروض الكوارث الاقتصادية هي قروض تمنح رأس المال العامل للمؤسسات التي تكبدت أضرارًا اقتصادية نتيجة لكارثة. وهذا التمويل متاح لمساعدتهم على العودة إلى العمليات العادية.
- تمويل الكوارث التجارية المادية. يمكن أن يساعدك هذا التمويل في إصلاح أو استبدال العقارات أو المعدات أو الآلات أو الأصول المادية الأخرى التالفة.
- المساعدة في التخفيف. بالإضافة إلى تمويل القروض، توفر إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) المساعدة في التخفيف، والتي يمكن أن تزيد من تمويل الكوارث المادية بنسبة تصل إلى 20% لمساعدتك في إجراء تغييرات من شأنها أن تجعل الممتلكات الخاصة بك أكثر مرونة في المستقبل.
- قرض الكوارث الاقتصادية للاحتياط العسكري (MREIDL). تهدف هذه القروض إلى مساعدة المؤسسات التي تكبدت خسائر مالية نتيجة استدعاء موظف رئيسي للخدمة العسكرية الفعلية.
توفر SBA أيضًا الإغاثة في حالات الكوارث لأصحاب المنازل والمستأجرين الذين تعرضوا لأضرار في مسكنهم الرئيسي.
#2. برامج القروض التجارية لوزارة الزراعة الأمريكية
توفر وزارة الزراعة الأمريكية ضمانة جزئية للمقرضين (البنوك، والاتحادات الائتمانية، والمؤسسات المالية الأخرى) الذين يقدمون القروض للمؤسسات الصغيرة في المناطق الريفية (التي يبلغ عدد سكانها عادة 50,000 ألف نسمة أو أقل). يمكن للشركات في هذه المواقع استخدام التمويل لمجموعة من الأغراض، بما في ذلك التوسع والتطوير، وشراء الآلات والمعدات، وشراء العقارات، وإعادة تمويل الديون.
ومن هذه البرامج التمويلية:
- برنامج القروض للأعمال والصناعة. القروض متاحة لأصحاب الأعمال في المناطق الريفية التي يبلغ عدد سكانها 50,000 نسمة أو أقل.
- برنامج دعم أصحاب المشاريع الصغيرة في الريف. تتوفر قروض تصل إلى 50,000 ألف دولار لأصحاب الأعمال الريفية الذين لديهم 10 موظفين أو أقل بدوام كامل.
- برنامج القروض للتنمية الاقتصادية الريفية. القروض متاحة لتمويل المشاريع التي تخلق فرص عمل في المناطق الريفية أو تحافظ عليها.
#3. قروض الأعمال الصغيرة من حكومات الولايات والحكومات المحلية
تقدم العديد من حكومات الولايات والحكومات المحلية قروضًا للشركات الصغيرة. توفر نيويورك، على سبيل المثال، موارد إقراض للشركات الصغيرة من خلال قسم تطوير إمباير ستيت التابع لها ومن خلال دعم مؤسسات تمويل التنمية المجتمعية والمقرضين في القطاع الخاص. كما تواصل تقديم بعض برامج التعافي من الجائحة.
يمكنك البحث عن القروض المدعومة من الحكومة في ولايتك من خلال زيارة الموقع الإلكتروني لوزير خارجيتك أو وزارة التنمية الاقتصادية. يمكنك أيضًا الاتصال بالرابطة الوطنية للمقرضين المضمونين من الحكومة (NAGGL) في منطقتك. على سبيل المثال، يتضمن فرع شمال تكساس قائمة بالمنظمات الأعضاء ومعلومات الاتصال على موقعه على الإنترنت.
قروض حكومية إضافية للشركات الصغيرة
كما تقدم الحكومة الفيدرالية وحكومات الولايات أيضًا برامج غير إقراضية تساعد في نمو الأعمال. فكر في الخيارات التالية:
- المنح للشركات الصغيرة. توفر برامج المنح التي تقدمها الحكومات الفيدرالية وحكومات الولايات والبلديات تمويلًا مجانيًا للمؤسسات الصغيرة. يعد Grants.gov موقعًا ممتازًا لدراسة المنح الحكومية الفيدرالية للشركات الصغيرة.
- الشركات التي تستثمر في المشاريع الصغيرة. يتم تمويل SBICs، التي توفر للشركات الصغيرة التمويل والأسهم، وترخيصها من قبل SBA. يمكن أن يساعدك موقع SBA الإلكتروني في تحديد المستثمر في منطقتك.
- برامج مساعدة التعاقد التي تقدمها SBA. تساعد هذه المبادرات، مثل برنامج SBA 8(a)، الشركات الصغيرة في الحصول على العقود الفيدرالية.
كيفية الحصول على قرض حكومي للشركات الصغيرة
للحصول على تفاصيل التطبيق، راجع التعليمات المقدمة من قبل كل منظمة. في حين أن الحكومة تضمن برامج القروض الخاصة بها، من أجل الحصول على النقد، يجب عليك التقدم مباشرة مع المقرض وإكمال شروط القروض التجارية المحددة الخاصة به.
فيما يلي شروط قرض SBA القياسية التي يجب عليك الوفاء بها حتى تكون مؤهلاً:
- متطلبات الحجم. يمكن أن يساعد فهم تعريف الشركات الصغيرة في SBA في ضمان تصنيف شركتك على أنها "شركة صغيرة".
- أن تكون شركة ربحية مسجلة وتعمل في الولايات المتحدة. ترعى SBA في المقام الأول الشركات الربحية التي تتخذ من الولايات المتحدة مقراً لها وتعمل داخل أراضيها.
- لقد وضعت المال في الشركة. يريد المقرضون أن يعرفوا أنك تستثمر في نجاح شركتك. من المفيد أن تتمكن من تقديم دفعة أولى أو إظهار الاستثمارات السابقة للمؤسسة.
- غير مؤهل للحصول على التمويل التقليدي. عادة، يتم حجز القروض المدعومة من الحكومة لأصحاب الأعمال الذين لم يتمكنوا من الحصول على رأس المال من بنك تقليدي أو اتحاد ائتماني. قبل النظر في قروض SBA، تأكد من استنفاد جميع الخيارات الأخرى.
- القدرة على سداد الديون باستخدام التدفق النقدي التشغيلي المتوقع لشركتك. ربما ستحتاج إلى إثبات إيراداتك السنوية والتدفق النقدي المتوقع لإقناع المُقرض بأنك ستتمكن من سداد هذا الدين.
- حدد كيف تنوي إنفاق الأموال. استعد لتشرح للمقرض سبب احتياجك للتمويل وكيف تنوي استخدام الأموال بالتفصيل. من المؤكد تقريبًا أن خطة العمل ستكون مطلوبة أيضًا.
التقدم بطلب للحصول على قرض تجاري حكومي
في حين أن عملية التقديم لكل مُقرض ستكون مختلفة قليلاً، فإليك العمليات الأساسية للحصول على قرض تجاري صغير.
#1. تحديد مقدار المال الذي تريد اقتراضه.
ضع في اعتبارك أهداف شركتك بالإضافة إلى التكاليف الإجمالية لقرض الأعمال الصغيرة، بما في ذلك الرسوم والفوائد. تأكد من أن دفعتك الشهرية في حدود ميزانيتك باستخدام حاسبة قروض الأعمال الخاصة بنا.
# 2. فحص متطلبات المقرض.
غالبًا ما يأخذ مقرضو الأعمال الصغيرة في الاعتبار درجاتك الائتمانية الشخصية والتجارية، وطول مدة التشغيل، والتاريخ المالي الشخصي، ودخل الأعمال.
#3. ابحث عن المقرضين المعتمدين من SBA.
يمكن لأداة مطابقة المقرضين التابعة لإدارة الأعمال الصغيرة (SBA) مساعدتك في تحديد المقرضين المعتمدين من إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) والذين يستوفون متطلباتك. يمكن للبنوك التقليدية والاتحادات الائتمانية أيضًا تقديم معلومات حول مبادرات الإقراض التي تقدمها إدارة الأعمال الصغيرة. قد يؤدي وجود جهة اتصال حالية مع المُقرض إلى تعزيز فرص الموافقة.
#4. جمع كل الأوراق اللازمة
إن جمع المعلومات ذات الصلة مسبقًا، مثل خطة العمل، وتراخيص الأعمال، والإقرارات الضريبية الشخصية والتجارية، وعقود إيجار المباني (إن أمكن)، سيساعد في تسريع عملية تقديم الطلبات.
#5. إرسال ومراجعة الطلب
اتبع تعليمات المُقرض واستكمل جميع النماذج اللازمة. سيقوم المُقرض الخاص بك بفحص طلبك وإعلامك إذا كانت هناك حاجة إلى معلومات إضافية.
تستغرق قروض الأعمال الحكومية عمومًا وقتًا أطول للموافقة عليها مقارنة بقروض الأعمال التقليدية. على سبيل المثال، يمكن أن يستغرق الإجراء الإجمالي لقروض SBA شهرين تقريبًا، على الرغم من أنه قد يتحرك بشكل أسرع اعتمادًا على ظروفك.
تحقق من اتفاقية القرض للتأكد من أن الدفعة الشهرية في حدود ميزانيتك.
بدائل القروض الحكومية
قد تساعدك القروض الحكومية للمؤسسات الصغيرة في الحصول على الأموال التي تحتاجها بتكلفة رخيصة. ومع ذلك، قد يكون هناك نوع آخر من قروض الأعمال الصغيرة أكثر ملاءمة لأوراق اعتماد شركتك ومتطلباتها المالية.
فيما يلي بعض الاختيارات بناءً على ظروفك ومتطلبات الميزانية:
- إذا كنت بحاجة إلى أموال على الفور: غالبًا ما تتم الموافقة على القروض التجارية الحكومية بشكل أبطأ من القروض التقليدية. فكر في الحصول على قرض عبر الإنترنت أو حد ائتماني للشركة مع مقرض بديل للحصول على النقد السريع. تذكر أن هذه القروض غالبًا ما تكون ذات أسعار فائدة أعلى وفترات سداد أقصر.
- إذا كانت شركتك راسخة: إذا كنت تعمل في مجال الأعمال التجارية لمدة عامين على الأقل، وحققت ربحًا جيدًا، ولديك رصيد تجاري أو شخصي كبير، ففكر في الحصول على قرض تجاري صغير لأجل من بنك تقليدي. تقدم البنوك عادة أسعار فائدة رخيصة وشروط جذابة على القروض التجارية.
- لقد بدأت للتو مشروعًا تجاريًا: إذا لم تكن شركتك تعمل لمدة عامين على الأقل وبوضع مالي قوي، فقد تواجه مشاكل في الحصول على المساعدة الحكومية. في حين أن هناك بعض القروض التجارية المتاحة لبدء الأعمال، إذا كانت شركتك جديدة تمامًا، فقد تحتاج إلى التحقق من بطاقات الائتمان التجارية أو القروض الشخصية للأعمال.
- لديك سجل ائتماني سيئ: يمكن أن تؤدي درجة FICO الشخصية التي تبلغ 680 أو أعلى إلى تعزيز فرص حصولك على الموافقة للحصول على قرض حكومي من SBA. تحقق من درجة الائتمان الخاصة بك قبل التقديم لمعرفة المكان الذي تقف فيه. إذا كان بإمكانك تأجيل طلب قرض تجاري، فقم بتحسين درجة الائتمان الخاصة بك أولاً لتأمين أفضل الأسعار.
ما نوع القرض الذي يمكنني الحصول عليه من الحكومة لبدء مشروع تجاري؟
عادةً ما يتم استخدام برنامج ضمان القروض 7(أ) للمساعدة في تمويل الشركات الجديدة أو المتوسعة. ويمكن استخدامه لشراء الأراضي، ودفع تكاليف البناء، وشراء أو تنمية شركة قائمة، وإعادة تمويل الديون التجارية الحالية، وشراء الآلات أو المفروشات أو الإمدادات أو المواد.
هل يقدم الاحتياطي الفيدرالي القروض للشركات الصغيرة؟
بالإضافة إلى مساعدات الكونجرس، أنشأ نظام الاحتياطي الفيدرالي منشأتين جديدتين لتحسين وصول الشركات الصغيرة إلى الإقراض: PPPLF وMSLP.
ما المبلغ الذي يمكنني الحصول عليه بشكل واقعي للحصول على قرض تجاري صغير؟
يتم تحديد مبلغ قرض الأعمال الذي يمكنك الحصول عليه من خلال إجمالي المبيعات السنوية لشركتك، والجدارة الائتمانية، والالتزامات الحالية، وشكل التمويل، والمقرض الذي تختاره. بشكل عام، لن يقرض المقرضون سوى ما يصل إلى 10% إلى 30% من دخلك السنوي لضمان قدرتك على السداد.
هل تمنح الحكومة القروض للشركات الناشئة؟
بشكل عام، تواجه الشركات الناشئة صعوبة أكبر في الحصول على قروض SBA مقارنةً بالشركات الأكثر رسوخًا. في معظم الظروف، سيطلب منك مقرضي إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) أن تكون قد عملت في مجال الأعمال لمدة عامين على الأقل حتى تكون مؤهلاً للحصول على التمويل. من ناحية أخرى، فإن القروض الصغيرة التي تقدمها إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) متاحة بشكل أكبر لرواد الأعمال نظرًا لشروط التأهيل المرنة الخاصة بهم.
هل من الصعب الحصول على قرض لمشروع تجاري صغير؟
ليس من السهل على أي شركة الحصول على قرض تجاري صغير. يتم أخذ العديد من الجوانب في الاعتبار أثناء تقييم الشركة، ولكن أولئك الذين لديهم دخل سنوي مرتفع ودرجة ائتمانية جيدة قد يكون لديهم وقت أسهل في الحصول على القبول من أولئك الذين لديهم إيرادات سنوية منخفضة أو درجة ائتمانية سيئة.
- عملية قرض SBA: ما هي وكيف تعمل
- قرض الأعمال الصغيرة: كيفية الحصول على قرض الأعمال الصغيرة
- الخصومات الضريبية للشركات الصغيرة: كل ما تحتاج إلى معرفته
- كيفية الحصول على اعتماد SBA LOAN: أفضل دليل سهل (+ نصائح مجانية)
مراجع حسابات
