الهدية المالية هي دائمًا خيار رائع لشاب مميز في حياتك لديه كل شيء. يمكنك أن تبين لهم مدى اهتمامك وأن تفعل شيئًا جيدًا لمستقبلهم. غالبًا ما يكون تقديم مساهمة مالية بسيطًا مثل وضع بضعة دولارات في مظروف. هذا لا يعني أن هذه الهدايا ليس لها قيمة. لحسن الحظ ، هناك خيارات هدايا إضافية تنقل نفس المشاعر ولكن لها فائدة إضافية تتمثل في كسب المال بمرور الوقت. من الممكن شراء أو منح المال للأطفال أو الأحفاد في حياتك اليوم مع الاستثمار أيضًا في رفاههم وتطلعاتهم المستقبلية عن طريق شراء سندات ادخار من وزارة الخزانة الأمريكية لهم.
على عكس الأصول الأخرى ، مثل الأسهم أو العقارات، سندات الادخار لديها إمكانات نمو محدودة. سندات الادخار هي نوع من الاستثمار كان موجودًا منذ فترة طويلة. غالبًا ما تكون صناديق مؤشرات سوق الأوراق المالية أكثر ربحية من الأصول القديمة مثل الصناديق المشتركة.
هل لديك أفكار أخرى حول منح سند ادخاري لشاب في حياتك؟ تعرف على المزيد حول سندات الادخار ، ومزايا وعيوب شرائها للأطفال ، وبعض الخيارات الأخرى للتفكير فيما إذا كان سند الادخار غير مناسب لك من خلال الاستمرار في قراءة هذا المقال!
ما هي سندات الادخار؟
وزارة الخزانة بالولايات المتحدة الأمريكية إصدار سندات الادخار كنوع من الاستثمار. إنه استثمار منخفض المخاطر وعائد مرتفع.
كما لو كان إقراض المال للحكومة ، فإن شراء سندات الادخار يشبه الاستثمار. الأمر متروك للحكومة لإعادة أموالك بعد فترة زمنية محددة. أثناء تواجدك فيه ، ستتمكن أيضًا من الاستفادة من مدفوعات الفائدة.
يقدم موقع TreasuryDirect ، الموقع الرسمي لسندات الخزانة لحكومة الولايات المتحدة ، شراء سندات الادخار عبر الإنترنت. سواء كان ذلك لنفسك أو كهدية ، فهي متوفرة.
أصبح تقديم سندات الادخار للأطفال أمرًا شائعًا بشكل متزايد. لا تتقلب أسعارها مع سوق الأسهم ، مما يجعلها استثمارًا منخفض المخاطر يوفر فائدة ثابتة.
عند مقارنتها ببعض أفضل الاستثمارات للأطفال ، فإن سندات الادخار تعطي عائدًا ضئيلًا على الاستثمار (عادة أقل من 1٪). (مثل الأسهم).
كيف تعمل سندات الادخار؟
تدعم الحكومة الفيدرالية سندات الادخار التي تمنحها وزارة الخزانة الأمريكية. إنها متوفرة مقابل أقل من 25 دولارًا أو 10,000 دولار ، اعتمادًا على ميزانيتك.
شراء سند ادخار هو ببساطة إقراض المال للحكومة ، وستسترد أموالك في فترة لاحقة. يمكن أن يتراكم الاهتمام لمدة تصل إلى 30 عامًا أثناء الانتظار.
ومع ذلك ، يجب عليك الانتظار لمدة خمس سنوات على الأقل قبل صرف سند الادخار الخاص بك لتلقي جميع الفوائد المتراكمة عليه.
من الأفضل تقديم سند ادخار كهدية عندما يكون المستلم مستعدًا لاسترداده عند استحقاقه الكامل.
وفقًا لوزارة الخزانة الأمريكية ، ظل ما يقرب من 80 مليون سندات ادخار مستحقة بقيمة 29 مليار دولار غير مستردة اعتبارًا من أبريل 2021.
هناك نوعان مختلفان من سندات الادخار:
سندات سلسلة EE:
في شكل مدفوعات فائدة شهرية ، تتوفر هذه السندات في شكل إلكتروني.
وستتضاعف قيمتها على الأقل في العشرين سنة القادمة. سيتم دفع معدل فائدة 20 في المائة على سندات سلسلة EE المكتسبة حتى أبريل 0.10.
روابط السلسلة الأولى:
من خلال استرداد ضريبة IRS ، يمكنك شراء سندات Series I على الورق ، ولكن يمكنك أيضًا الحصول على هذه السندات عبر الإنترنت.
على عكس سندات سلسلة EE ، فإن لها معدل فائدة ثابت ومعدل فائدة متغير يتقلب مع التضخم. وهذا يجعلها متميزة عن سندات Series EE.
السندات من السلسلة الأولى التي تم شراؤها حتى أبريل 2022 تحمل 7.12 بالمائة معدل فائدة مركب. كل ستة أشهر ، يرتبط جزء من هذا المعدل بالتضخم.
وضع حدود الشراء. يمكنك شراء ما يصل إلى 10,000 دولار من السندات الإلكترونية من السلسلة الأولى ، و 5,000 دولار من سندات السلسلة الأولى المادية ، و 10,000 دولار في سندات السلسلة EE في السنة التقويمية.
بالإضافة إلى ذلك ، تستثني هذه الأرقام أي سندات ادخار تم تلقيها كهدية.
كيف تعمل سندات Series EE؟
الحد الأدنى للشراء: 25 دولار
الحد الأقصى للشراء: 10,000 دولار في السنة
سعر الفائدة: معدل ثابت (حاليًا 0.1 بالمائة). بالإضافة إلى ذلك ، فإن العائد على الاستثمار لسندات كفاءة الطاقة مضمون ليتضاعف بعد 20 عامًا (والتي تصل إلى حوالي 3.5 في المائة إذا تم الاحتفاظ بها لمدة 20 عامًا)
الحد الأدنى لطول الملكية: عام واحد
فترة الربح: 30 عامًا ، أو حتى يتم استردادها ، أيهما يأتي أولاً
غرامة الاسترداد المبكر: قبل 5 سنوات ، تخسر فائدة الأشهر الثلاثة السابقة ؛ بعد 3 سنوات ، لا عقوبة
الاعتبارات الضريبية: تخضع الفائدة للضريبة كدخل على المستوى الفيدرالي ولكنها خالية من معظم الضرائب الحكومية والمحلية. ومع ذلك ، إذا تم استخدامه لدفع تكاليف التعليم المؤهلة ، فقد يتم إعفاء الفائدة من الضرائب على المستوى الفيدرالي.
لا يوجد سند ادخار آخر تمامًا مثل سندات Series EE ، والتي ، إذا تم الاحتفاظ بها لمدة 20 عامًا كاملة ، ستشهد زيادة قيمتها بنسبة 100٪.
سلسلة EE Savings Bond ؛
معدل الفائدة الذي يتم دفعه على سندات كفاءة الطاقة متواضع نسبيًا (حاليًا 0.1 بالمائة). من ناحية أخرى ، إذا تم الاحتفاظ بالسند لمدة 20 عامًا ، فسيتم إجراء تعديل لمرة واحدة لضمان زيادة قيمة السند بمقدار مساوٍ لقيمته الاسمية.
سندات السلسلة EE لديها القدرة على تحقيق عائد 2٪ سنويًا لمدة 20 عامًا. هذا هو نفس معدل الفائدة الذي يقارب 3.5 بالمائة.
من ناحية أخرى ، إذا لم تحتفظ به لمدة 20 عامًا ، فستستفيد فقط من معدل الفائدة المخفض الذي كان ساريًا عند شرائه.
في تناقض حاد مع ذلك:
- في غضون 20 عامًا ، سيكون سندات EE بقيمة 1,000 دولار تساوي 2,000 دولار نقدًا.
- سيتم ربح 1,019.17،1,000 دولارًا فقط على سند بقيمة 19 دولار لكفاءة الطاقة يتم الاحتفاظ به لمدة XNUMX عامًا (بناءً على أسعار الفائدة الحالية)
- غالبًا ما تكون سندات EE منطقية للغاية إذا كان سيتم الاحتفاظ بها لمدة 20 عامًا على الأقل ، بسبب هيكل الفائدة الخاص للسند. من ناحية أخرى ، من المرجح أن تحقق سندات السلسلة الأولى عوائد أكبر بمرور الوقت.
كيف تستردون سندات الادخار؟
حساب TreasuryDirect عبر الإنترنت هو الطريقة المفضلة للاسترداد لحاملي سندات الادخار. يمكن أن يتلقى الحساب المصرفي المتصل أموال الشراء الأصلية ، بالإضافة إلى أي فائدة مكتسبة ، بمجرد اكتمال المعاملة.
يجب الاحتفاظ بسندات EE و Series I لمدة عام واحد على الأقل قبل إمكانية استردادها. بالنسبة للسنة الأولى ، لا يمكنك استخدامها.
لاسترداد سند التوفير الخاص بك مبكرًا ، سيتعين عليك دفع رسوم قليلة. كانت الأشهر الثلاثة الماضية مثيرة للغاية بالنسبة لي.
يمكن استرداد سندات I-bonds بعد 20 شهرًا ، ولكن سيتم دفع 17 شهرًا فقط من الفائدة لك بسبب عقوبة الاسترداد المبكر.
إيجابيات وسلبيات سندات التوفير للأطفال
هناك أشياء جيدة وأشياء سيئة بشأن سندات الادخار يجب أن تعرفها. تذكر هذه النقاط الحاسمة.
الايجابيات
استثمار منخفض المخاطر:
تقف حكومة الولايات المتحدة وراء سندات الادخار. لن تنخفض قيمتها حتى تفشل الحكومة في سداد ديونها (وهو أمر مستبعد للغاية). سندات الادخار هي استثمارات آمنة ، على عكس الاستثمارات الأكثر تقلبًا مثل الأسهم ، والتي قد تخسر المال.
هدية طويلة الأمد للطفل:
يمكنك زيادة تأثير تبرعك المالي من خلال الاستثمار في سندات الادخار ، والتي ترتفع قيمتها بمرور الوقت. يمكن أن تساعد الهدايا المالية الطفل على البدء في المسار المالي الصحيح.
لا توجد عمولات أو رسوم:
يتم شراء سندات الادخار من خلال TreasuryDirect بدلاً من a سمسار البورصة. عمليات الشراء والاسترداد خالية من أي رسوم أو عمولات.
المزايا الضريبية:
يتم استبعاد معظم الضرائب الحكومية والمحلية على فوائد سندات الادخار. من ناحية أخرى ، لا تزال ضريبة الدخل الفيدرالية مطلوبة على مدفوعات الفائدة.
سلبيات
معدل العائد المنخفض:
هناك معدل عائد أقل على سندات الادخار مقارنة بالاستثمارات الأكثر قوة مثل الأسهم لتقليل مخاطرها ، يجب على المستثمرين قبول هذه المقايضة.
يتطلب حسابًا منفصلاً:
TreasuryDirect هو المكان الوحيد الذي يمكنك من خلاله شراء سندات الادخار. لا يمكنك شرائها بحساب وساطة عادي أو حساب عهدة للقاصر.
الحد الأدنى من فترات الحجز:
يجب على مالك السندات من السلسلة I و Series EE الانتظار لمدة عام على الأقل بعد الشراء قبل استردادها.
عقوبات الفائدة:
في كلا النوعين من سندات الادخار ، إذا قمت باستردادها قبل علامة الخمس سنوات ، فستتم معاقبتك. لعمليات الاسترداد المبكرة ، ستفقد الفائدة المستحقة عن الأشهر الثلاثة الماضية. يمكن استرداد I-Bonds بعد 25 شهرًا ، ومع ذلك ، سيتم دفع 22 شهرًا فقط من الفائدة.
معدل قابل للتعديل:
كل ستة أشهر ، يختلف سعر الفائدة على سندات الإنترنت. مهما كان معدل التضخم المذكور وقت الشراء فهو صالح لمدة 6 أشهر فقط.
سيكون التضخم هو العامل المحدد في أسعار الفائدة المستقبلية. من ناحية أخرى ، فإن سعر الفائدة على سندات سلسلة EE ثابت ولا يمكن تغييره.
شراء سندات التوفير للأطفال
سندات الادخار على Treasurydirect
عندما يتعلق الأمر بشراء سندات الادخار للأطفال ، فإن موقع TreasuryDirect.gov هو المكان الوحيد لشراء سندات الادخار. هذه هي الطريقة الوحيدة لشراء سندات الادخار الإلكترونية.
يمكنك أيضًا استخدام استرداد الضريبة الخاص بك لشراء سندات الادخار المادية من الفئة الأولى ، ولكن فقط إذا كنت مستحقًا لاسترداد الأموال. لشراء السندات الورقية ، يمكنك القيام بذلك فقط عبر الوسائل الإلكترونية.
يمكنك أنت أو أي شخص آخر الحصول على سند ادخار. قد يتم تضمين المستلم في السند إما كـ "مالك" أو "شريك في الملكية". يمكنك تقديم سندات ادخار لأي شخص ، حتى الأطفال.
يجب أن يكون لدى المستلم بالفعل حساب TreasuryDirect حتى يعمل هذا. إذا لم يفعلوا ذلك ، فافتح حسابًا قبل أن تشتري السند. يجب على الوالد أو الوصي إنشاء حساب مرتبط بقاصر للطفل لاستخدام الخدمة.
مطلوب حساب TreasuryDirect للمشتري وكذلك عند شراء سندات الادخار للأطفال. لهذا السبب ، يجب عليك أنت وطفلك إنشاء حساب.
المعلومات الضرورية لشراء سندات الادخار للأطفال:
- الاسم الكامل للطفل
- رقم الضمان الاجتماعي للطفل (SSN)
- رقم حساب TreasuryDirect للقاصر
- يجب الحصول على رقم الضمان الاجتماعي (أو رقم التعريف الضريبي) للطفل من الوالدين.
- إذا كنت ترغب في شراء سندات ادخار نيابة عن شخص آخر ، فستحتاج إلى رقم التعريف الضريبي لهذا الشخص.
يجب أن تظل سندات الخزانة المشتراة كهدايا في حساب المشتري لمدة خمسة أيام قبل تحويلها إلى المستلم المقصود.
اطبع شهادة تصف التبرع بسندات الادخار كخيار. ومع ذلك ، لا يزال يتعين عليك اتباع الإجراءات الموضحة أعلاه عبر الإنترنت.
يجب أن تعلم بالفعل أنه لا يمكنك شراء أو بيع سندات الادخار في السوق المفتوحة أو من خلال حسابات الوساطة المالية. بعد فترة انتظار مدتها عام واحد ، تعد TreasuryDirect المكان الوحيد الذي يمكن فيه الحصول على سندات الادخار واستردادها.
شراء سندات الادخار للأحفاد
لشراء سندات الادخار الرقمية كهدية لأحفادك ، يمكنك استخدام موقع TreasuryDirect الإلكتروني ، الذي تديره وزارة الخزانة الأمريكية ، وهو نظام آمن قائم على الويب. بالنسبة لأولئك الذين ليسوا على دراية بعملية شراء سندات الادخار الرقمية ، فهذه هي الخطوات الأساسية التي تحتاج إلى اتباعها لشرائها:
- انتقل إلى www.treasurydirect.gov.
- قم بتسجيل الدخول إلى حساب TreasuryDirect الخاص بك (أو افتح حسابًا باسمك).
- قم بشراء نوع سند التوفير الذي تريده (سلسلة EE أو السلسلة I) ، بالفئة المرغوبة (25 دولارًا إلى 10,000 دولار).
- قم بتسليم هدية سند الادخار إلى حساب TreasuryDirect الخاص بالمستلم.
- اطبع شهادة هدية لمنحها للمستلم.
مطلوب الاسم القانوني الكامل للمستلم ورقم الضمان الاجتماعي ورقم حساب TreasuryDirect. بمجرد أن يقوم والد القاصر أو الوصي القانوني بإنشاء حساب TreasuryDirect الخاص به ، يمكنهم منح قاصرهم هدية سندات التوفير طالما لديهم الأذونات المناسبة للقيام بذلك.
للاستمرار في شراء سندات الادخار لأحفادك ، ستقوم بتخزينها في "صندوق الهدايا" بحسابك الخاص.
ثم يعد نقلها إلى حساب الطفل لاحقًا خيارًا إذا كان الوالد أو الوصي لا يريد إنشاء حساب.
بصفتك أحد الوالدين ، يجب عليك تقديم رقم الضمان الاجتماعي لطفلك حيث سيتم احتساب السند ضمن حد شراء السندات السنوي ، وليس حدك.
السندات الإلكترونية من سلسلة EE ، والسندات الإلكترونية من السلسلة I ، والسندات الورقية من السلسلة I لها حد شراء سنوي مجمع يبلغ 10 آلاف دولار. وهذا يشمل جميع أنواع السندات الثلاثة: الإلكترونية والورقية.
كل ما أقوله هو هذا:
بالنسبة للسنتين الضريبية 2020 و 2021 ، يمكنك تقديم هدايا معفاة من الضرائب لأي عدد تريده من الأشخاص ، تصل إلى 15,000 دولار في السنة (30,000 ألف دولار إذا كنت تعيش أنت وزوجك معًا). وهذا يشمل هدايا إلى 529 خطة ادخار جامعية.
يوصى بالعمل مع متخصصي الضرائب المهرة بسبب تعقيد التشريعات الضريبية. لضمان أن تتمكن عائلتك من شراء أو تقديم هدايا نقدية ، مثل شراء سندات ادخار لأطفالك وأحفادك ، مع تقليل العقوبات الضريبية أيضًا ، يجب عليك اتباع نهج استباقي.
الأسئلة الشائعة حول سندات التوفير للأطفال
هل سندات الادخار لا تزال هدية جيدة؟
نعم ، يعتبر الاستثمار في سندات الادخار ، التي تدر فوائد بمرور الوقت ، استراتيجية مالية آمنة وبسيطة. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للقصر الاحتفاظ بها باسمهم ، مما يجعلها هدايا مثالية للأطفال.
كيف يمكن للمرء شراء سندات الادخار للأطفال؟
عندما يتعلق الأمر بشراء سندات الادخار للأطفال ، فإن موقع TreasuryDirect.gov هو المكان الوحيد لشراء سندات الادخار ، لأن هذه هي الطريقة الوحيدة لشراء سندات الادخار الإلكترونية.
كيف يمكنك شراء سندات الادخار للأحفاد؟
لشراء سندات ادخار للأحفاد ، يمكنك استخدام موقع TreasuryDirect الإلكتروني ، الذي تديره وزارة الخزانة الأمريكية ، وهو نظام آمن قائم على الويب.