الفائدة هي رسوم يتقاضاها الدائن مقابل إقراض المال. لذلك ، من الضروري معرفة الفرق بين رأس المال والفائدة (رأس المال مقابل الفائدة) في مدفوعات أصل الرهن العقاري وسداد الفائدة. استمر في القراءة للحصول على مقارنة مفصلة بين الاثنين.
المدير مقابل الفائدة
يشار إلى المبلغ المستحق على قرض أو رهن عقاري على أنه أصل ، ويعرف أيضًا باسم الرصيد أو رأس المال. يقوم المُقرض بفرض فائدة على المقترض من أجل تسهيل الاقتراض. نظرًا لأنه يتم احتساب الفائدة كنسبة من الرصيد المستحق أو رأس المال ، فإن رصيد القرض والفائدة المحملة مرتبطان ارتباطًا وثيقًا.
يتميز سداد أصل الدين بدلاً من الفائدة بميزة تقليل الديون وبالتالي تقليل الفائدة التي يتم تحصيلها في المستقبل. يتميز دفع الفائدة بدلاً من رأس المال بميزة المطالبة بدفع مبلغ أصغر ، مما قد يساعد في التدفق النقدي. يسمى المبلغ الذي تدين به في الديون بالمبلغ الأساسي ، بينما تسمى تكلفة اقتراض هذا المال بالفائدة. إنها مرتبطة لأن المبلغ المستحق عليك ومقدار الفائدة التي تدفعها متناسبان بشكل مباشر.
استمر في القراءة للحصول على مقارنة مفصلة بين الاثنين.
الفائدة مقابل الأصل: التعريف
يوجد أدناه المعنى الدقيق لكل من الفائدة والمبلغ الأساسي مع دفعهما.
ابدأ الاعجاب
الفائدة هي التكلفة المدفوعة للمقرض لاقتراض الأموال ، والتي يتم حسابها عادةً باستخدام معدل النسبة السنوية (APR). معدل النسبة السنوي (APR) هو نسبة مئوية من إجمالي الرصيد الأساسي للقرض.
دفع الفوائد
يُعرف مجموع كل دفعة تذهب نحو الفائدة على القرض بسداد الفائدة. عادة ، يتم إجراء هذه المدفوعات على فترات.
الاستقرار الأساسي
الرصيد الأساسي هو الجزء غير المسدد من القرض مطروحًا منه الفائدة.
دفع أصل المبلغ
يُعرف مبلغ كل دفعة تذهب نحو الرصيد الأساسي بالدفع الأساسي.
رأس المال مقابل الفائدة: متى يكون رهن المدفوعات على الفائدة أكثر ربحية من الرهن الأصلي؟
إذا كنت ترغب في الحفاظ على دفعاتك الشهرية منخفضة والحفاظ على التدفق النقدي الخاص بك ، فإن دفع الفائدة فقط بدلاً من المبدأ هو خيار جيد. في جميع القروض تقريبًا ، تكون مدفوعات الفائدة ضرورية ويجب الوفاء بها من أجل البقاء ضمن شروط الرهن العقاري للمقرض. نتيجة لذلك ، من المهم أن تدفع فائدة الرهن العقاري في الموعد المحدد لمنع التخلف من الناحية الفنية.
أثناء دفع الفائدة أمر بالغ الأهمية ، إذا تم أخذ قرضك على أساس استرداد رأس المال ، فيجب عليك أيضًا دفع رأس المال للبقاء في وضع جيد مع مقرض الرهن العقاري الخاص بك.
الأصل مقابل الفائدة: متى يكون الأفضل لمدير الرهن العقاري بدلاً من الفائدة؟
عندما يتعلق الأمر بخفض سعر الفائدة في المستقبل ، فإن دفع رأس المال هو الأفضل على دفع الفائدة فقط. هذا لأنه ، كما هو مذكور في مقال تعريف معدل الفائدة لدينا ، يعتمد معدل الفائدة على رصيد الرهن العقاري المتبقي لديك. تساعدك المدفوعات الأساسية الإضافية على تقليل رصيدك المستحق ، ونتيجة لذلك ، مقدار الفائدة التي تدفعها على قرضك العقاري. هذا له فوائد كبيرة لأن كل دفعة زائدة ، أو دفعة رئيسية ، تقلل من نفقات الاقتراض وتقربك من سداد الرهن العقاري الخاص بك.
الرهن العقاري الرئيسي مقابل الفائدة
تحقق من إجمالي الدفعة الشهرية المذكورة في الحسابات المكتوبة التي تتلقاها عند التفكير في عرض الرهن العقاري. يخطئ العديد من مشتري المساكن في التركيز فقط على المبلغ الأساسي ودفع الفائدة ، مما يتركهم بمفاجأة غير سارة عندما يكتشفون أن إجمالي مدفوعاتهم الشهرية أعلى بكثير.
مزايا سداد أقساط الرهن العقاري الإضافية
تعمل المدفوعات الأساسية الإضافية فقط على تقصير مدة القرض (نظرًا لأن دفعتك ثابتة). بطبيعة الحال ، فإن دفع المزيد من رأس المال يوفر المال لأنه يؤدي بشكل أساسي إلى تقصير مدة القرض ويسمح لك بالتوقف عن سداد المدفوعات في وقت أقرب مما لو كنت قد سددت الحد الأدنى فقط من السداد.
لذا ، كيف يؤثر دفع رأس مال إضافي على الرهن العقاري على الأمور؟
# 1. مدخرات الفائدة
سيؤدي إجراء دفعات رئيسية إضافية كل شهر إلى تقليل مدفوعات الفائدة بشكل كبير على مدى فترة القرض لأن الحسابات تستند إلى رصيد القرض المتبقي. يمكنك تقليل المبلغ الأساسي والفائدة المفروضة عليه من خلال دفع المزيد من رأس المال كل شهر.
على عكس الرهون العقارية ذات السعر الثابت ، يتم إعادة تعيين الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل (ARMs) بعد فترة زمنية محددة ، اعتمادًا على ترتيب القرض. دفع المزيد قبل فترة إعادة التعيين يعزز رصيدك ويوفر لك المال على الفائدة. مع نمو رأس المال في المنزل ، فإنه يزيد من احتمالات إعادة التمويل من قرض بسعر متغير.
# 2. تقليل مدة القرض
ستؤدي زيادة مدفوعاتك الرئيسية إلى تقليل مدة الرهن العقاري وتسمح لك بتطوير حقوق الملكية بسرعة. سيكون لديك عدد أقل من الدفعات الإجمالية لتسديدها لأنه يتم دفع مبلغك بشكل أسرع ، مما يؤدي إلى تحقيق المزيد من المدخرات.
الرئيسية مقابل الفائدة: كيفية إجراء مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك بسرعة
ما هي خططك الآن بعد أن عرفت قيمة دفع رأس مال إضافي على قرضك؟ ألق نظرة على هذه الاقتراحات لسداد قرضك العقاري بشكل أسرع.
# 1. فكر في إجراء دفعة لمرة واحدة
هل تلقيت مؤخرًا شيك عمولة ضخم من صاحب العمل؟ هل سبق لك أن حصلت على ميراث؟ على أي حال ، فإن وضع هذه الدولارات "غير المتوقعة" في قرضك العقاري هو دائمًا فكرة جيدة.
# 2. زيادة وتيرة الدفع الخاصة بك.
يمكن أن تكون دفعة رهن عقاري واحدة إضافية كل عام ، أو دفعتين إضافيتين للرهن العقاري كل عام ، أو دفعة إضافية شهرية. إذا قمت بإجراء هذه المدفوعات الإضافية لفترة طويلة ، فمن المحتمل أن تتمكن من تقليل المدة لعدة سنوات
# 3. يجب تقريب المدفوعات الخاصة بك.
قد تكون قادرًا على تقريب أقساط الرهن العقاري إلى أعلى رقم تالٍ قدره 100 دولار ، اعتمادًا على ميزانيتك. ادفع 2,000 دولار بدلاً من 1,000 دولار أو 1,500 دولار. لن يكلفك تنفيذ هذه التقنية ثروة ، ولكنه سيساعدك على شراء منزل بشكل أسرع.
الرئيسية مقابل الفائدة: مزايا سداد الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر
# 1. إدارة ديونك الأخرى
الآن هو الوقت المناسب لتكون خالية من الديون إلى الأبد. بطاقات الائتمان والقروض الشخصية وقروض السيارات والقروض المدرسية كلها أمثلة. يتيح لك سداد رهنك العقاري مبكرًا التركيز على أنواع أخرى من الديون وتحسين وضعك المالي العام.
# 2. أنفق أموالاً أقل
ضع في اعتبارك عدم الاضطرار إلى سداد دفعة الرهن العقاري. سيكون لديك حرية أكبر في السفر ، أو تجربة اهتمامات جديدة ، أو ربما التقاعد في وقت أقرب مما كنت تخطط له. من اللافت للنظر مدى المرونة التي تتمتع بها في ميزانيتك عندما لا تضطر إلى احتساب دفعة الرهن العقاري.
# 3. الهدوء
ستكون أقل اهتمامًا بقضايا سوق الإسكان. بمجرد سداد الرهن العقاري الخاص بك ، لا داعي للقلق بشأن ارتفاع أسعار المساكن. هناك أيضًا راحة البال التي تأتي مع معرفة أن عائلتك بأمان عند ظهور أزمات مالية.
رأس المال مقابل الفائدة: هناك أربعة خيارات لدفع مبدأ الرهن العقاري الإضافي
ضع في اعتبارك أهدافك المالية العامة قبل البدء في سداد مدفوعات رئيسية إضافية على قرضك العقاري. فكر في المدة التي تنوي البقاء في المنزل. افحص أي أموال قد تحتاجها في المستقبل ، بالإضافة إلى أي فواتير حالية لا تزال تسددها.
ما هي البدائل وما هي الفوائد المحتملة؟
# 1. قم باستثمار السوق.
بدلاً من الاعتماد على المدة التي تتوقعها للبقاء في المنزل ، يمكنك كسب المزيد من المال باستخدام المزيد من المدفوعات الأساسية واستثمار تلك الأموال. ضع في اعتبارك المدة التي تنوي البقاء فيها في مكان إقامتك الحالي. إذا كنت لا ترى فائدة إجراء المزيد من المدفوعات قبل بيع المنزل ، فقد يكون استثمار الأموال التي كنت ستنفقها عليه خيارًا أفضل.
# 2. خفض سعر الفائدة الخاص بك عن طريق إعادة التمويل.
قد يبدو من غير المعتاد تجنب دفع رأس مال إضافي ولكن بدلاً من ذلك إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك ، ولكنه قد يوفر لك المزيد من المال ويسمح لك بالاحتفاظ بالمال الإضافي الذي تنفقه تجاه رأس المال لأغراض أخرى. الفكرة هي أنك قد تكون قادرًا على خفض سعر الفائدة الحالي الخاص بك دون الحاجة إلى تعديل المدة الخاصة بك. قد تصل نقطة التعادل في وقت أقرب مما تتوقع.
# 3. الأموال الاحتياطية للأوقات الصعبة
اصنع صندوق طوارئ. نوصي بتجميع ما يعادل ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة في حالة فقدان وظيفتك أو وجود فواتير غير متوقعة. قد تعرض رهنك العقاري للخطر إذا لم يكن لديك تلك الاحتياطيات المالية ، والتي تشمل الأموال الإضافية التي عملت بجد لتخصيصها لها إذا كنت تحصل على مدفوعات رهن عقاري إضافية.
# 4. مسح جميع ديون بطاقات الائتمان
على عكس الأمريكيين الذين يعانون من ديون بطاقات الائتمان ، فمن المحتمل أنه ليس لديك ما يكفي من المال لتسديد مدفوعات إضافية على منزلك. نظرًا لأن معدلات الفائدة على بطاقات الائتمان أعلى بكثير من أسعار الفائدة على قروض المنزل ، فمن المنطقي معالجة ديون بطاقة الائتمان أولاً. تتمتع بطاقات الائتمان بأكبر تكاليف اقتراض ، بمتوسط معدل فائدة متغير يقارب 16٪
أصل مدفوعات الرهن العقاري مقابل الفائدة
تتكون كل دفعة رهن عقاري من جزأين أساسيين: رأس المال والفائدة. يشير المبلغ الأساسي إلى المبلغ الذي تم إقراضه لقرض المنزل الخاص بك ، بينما الفائدة هي الدفعة التي يتم سدادها كل شهر لاستخدام القرض. سأصفها الآن بمزيد من التفصيل حتى تتمكن من اتخاذ قرار مستنير.
رأس المال مقابل الفائدة: مدفوعات الرهن العقاري الرئيسية
عند تسجيل الخروج من قرض المنزل ، يكون المبلغ الأساسي هو المبلغ الذي تقترضه. ببساطة قم بخصم وديعتك من سعر البيع النهائي لمنزلك لحساب أصل الرهن العقاري الخاص بك.
على سبيل المثال ، لنفترض أنك تنفق 200,000 دولار على منزل مع دفعة أولى بنسبة 20٪. ستضع 50,000 دولار على قرضك في هذه الحالة. سيتم تغطية مبلغ 150,000،150,000 دولار المتبقي على القرض من قبل مُقرض الرهن العقاري الخاص بك. سيكون رصيدك الأساسي XNUMX دولار في هذه الحالة.
العامل الأكثر أهمية في تحديد مقدار المنزل الذي يمكنك تحمله هو رأس المال الخاص بك. بمجرد أن تحصل على قرض ، يبدأ المدير في جني الفائدة.
رأس المال مقابل الفائدة: مدفوعات فوائد الرهن العقاري
الفائدة هي ثاني أكبر عنصر في مدفوعات الرهن العقاري الشهرية. هو مبلغ المال الذي تدفعه لمقرض الرهن العقاري الخاص بك في التجارة للحصول على قرض. يستخدم بعض مقدمي الخدمة معدل النسبة المئوية السنوي لحساب معدل الرهن العقاري (APR) وتحديده. معدل النسبة السنوية (APR) هو مقدار الفائدة التي تدفعها على قرضك كل عام ؛ والتي تشمل معدل الرهن العقاري الخاص بك وكذلك الرسوم والنفقات.
على سبيل المثال ، إذا اقترضت 200,000 دولار بمعدل فائدة سنوية 5٪ ، فستدفع فائدة قدرها 10,000 دولار سنويًا. تتدفق غالبية فاتورتك الشهرية إلى سداد الفائدة في بداية القرض عندما (ملاحظة: فقط إذا كان رأس المال مرتفعًا).
يتم تحديد سعر الفائدة على قرضك بعدة عوامل. يمكن أن تؤثر درجة الائتمان والدخل والدفعة الأولى والمنطقة الأصلية على مقدار الفائدة التي تدفعها. إذا كنت تدرك أن سجلك الائتماني ليس مثاليًا ، فيجب أن تعمل على تحسينه بحيث يمكنك توفير مئات الدولارات من الفوائد بمرور الوقت.
هل سيتغير مديري الأساسي أو سعر الفائدة الخاص بي؟
تتطلب بعض اتفاقيات الرهن العقاري منك سداد نفس دفعة الرهن العقاري الشهرية حتى يتم سداد قرضك. قد يتقلب دفعتك الشهرية أو عدد السنوات التي يتعين عليك سدادها لقرضك العقاري في حالتين: عندما تختار رهنًا عقاريًا قابل للتعديل (ARM) وعندما تعيد تمويل قرضك.
# 1. الرهن العقاري القابل للتعديل (ARM)
ARM هو رهن عقاري يتقلب فيه سعر الفائدة مع أسعار السوق. مع ARM ، ستحصل عادةً على بضع سنوات من أسعار الفائدة الثابتة الرخيصة. ستتقلب أسعارك بعد انتهاء الفترة الترويجية ، اعتمادًا على عوامل السوق. إذا ارتفعت أسعار السوق ، سيرتفع السعر الخاص بك أيضًا. إذا انخفضت أسعار السوق ، سينخفض سعر الفائدة أيضًا. نظرًا لأن معدل الفائدة الخاص بك قد يختلف ، فقد يؤدي ذلك إلى تغيير مدفوعات الرهن العقاري الشهرية. المعدل التمهيدي الأصلي أقل مما تحصل عليه مع الرهن العقاري التقليدي ذي السعر الثابت ، حيث يظل سعر الفائدة الخاص بك كما هو طوال فترة القرض.
# 2. الدفع مقدمًا على قرضك
إذا قمت بسداد دفعة إضافية على قرضك ، فيمكنك تغيير دفعة الرهن العقاري الشهرية. هذا يرجع إلى حقيقة أنه لا يتعين عليك سوى دفع فائدة على المبلغ المستحق عليك. في بداية القرض الخاص بك ، تذهب غالبية مدفوعاتك الشهرية نحو الفائدة.
المبلغ الذي تدفعه كل شهر يقلل من رأس المال الخاص بك ومقدار الفائدة المستحقة عليك بمرور الوقت. يؤدي إجراء "إطفاء الرهن العقاري" هذا في النهاية إلى تقليل مدفوعات رأس المال والفائدة. ومع ذلك ، فإن المساهمة بقليل إضافي في رأس المال الخاص بك كل شهر يمكن أن يوفر لك الكثير من المال على مدى فترة الرهن العقاري ، أو عدد السنوات التي يتعين عليك سدادها. قد ترغب في تخصيص بعض المال.
ما الذي يغطيه الدفع الشهري أيضًا؟
تتكون غالبية مدفوعات الرهن العقاري من رأس المال والفائدة. تتطلب بعض القروض فقط دفع أصل القرض والفائدة شهريًا ، ولكن قد يتضمن قرضك أيضًا رسومًا وتكاليف أخرى.
# 1. الضمان
يجوز لوسيط الرهن العقاري الخاص بك اقتطاع نسبة محددة من دفعتك الشهرية لحساب الضمان. يتم الاحتفاظ بما تتكبده من ضرائب على الممتلكات ورسوم التأمين في حساب الضمان. يتلقى الدائنون هذه الأموال ويدفعون مقابلها نيابة عنك لضمان مواكبة التزامات التأمين والضرائب الخاصة بك.
يتم تحديد مبلغ دفع الضمان الخاص بك عن طريق ضريبة الممتلكات الخاصة بك ومعدلات التأمين. عندما تتغير الضرائب أو التأمين الخاص بك ، قد يقوم الدائن بمراجعة مدفوعات الضمان الخاصة بك.
# 2. الضرائب
الضرائب هي واحدة من أكثر جوانب ملكية العقارات التي لا تحظى بالتقدير الكافي ، وقد تكون أيضًا واحدة من أكثر الجوانب تكلفة. تدفع ضرائب الممتلكات مقابل أشياء مثل المدارس العامة والطرق وأقسام مكافحة الحرائق والمكتبات في مجتمعك.
يتم تحديد النسبة المئوية للضرائب التي تدفعها من خلال قيمة منزلك والتسهيلات التي يوفرها منطقتك. عندما تشتري منزلًا ، فأنت بحاجة إلى الحصول على تقييم حتى تتمكن حكومتك المحلية من حساب ضرائبك بدقة. قد تتقلب الضرائب من عام لآخر ، وقد تحتاج منطقتك إلى تقييم جديد كل بضع سنوات.
سيحدد المقيمون الضريبيون قيمة العقار ويفرضون على مالكي المنازل السعر المتفق عليه بناءً على إرشادات مصلحة الضرائب. يستخدمون إما ضريبة المطحنة أو قيمة الممتلكات المقدرة للوصول إلى هذا الرقم.
# 3. تأمين
إذا كنت تمتلك عقارًا ، فأنت لست مجبرًا قانونيًا على تحمل تأمين مالك المنزل. ومع ذلك ، لن يمنحك العديد من مزودي خدمات الرهن العقاري قرضًا ما لم يكن لديك تأمين. الحرائق والسرقات ، على سبيل المثال لا الحصر ، يغطيها تأمين أصحاب المنازل. قد تحتاج أيضًا إلى شراء سياسة إضافية لحماية نفسك منها والكوارث الطبيعية مثل الفيضانات والزلازل.
يتم تحديد تكلفة التأمين على منزلك من خلال عدة عوامل ، بما في ذلك:
- عنوان المنزل
- المنزل يستحق
- سواء كنت تعيش في مدينة أو في البلد ،
- ما هي المسافة بينك وبين مركز الاطفاء او مركز الشرطة؟
هل من الأفضل دفع المبلغ الأصلي أم الفائدة؟
عندما يتعلق الأمر بتخفيض سعر الفائدة في المستقبل ، فإن دفع رأس المال هو الأفضل على دفع الفائدة فقط. هذا لأنه ، كما هو مذكور في مقال تعريف سعر الفائدة لدينا ، يعتمد معدل الفائدة على رصيد الرهن العقاري المتبقي لديك.
لماذا اهتمامي أعلى من الرئيسي؟
يتم تحديد سعر الفائدة على قرضك بعدة عوامل. يمكن أن تؤثر درجة الائتمان والدخل والدفعة الأولى والمنطقة الأصلية على مقدار الفائدة التي تنفقها.
كيف يمكنني سداد أقساط الرهن العقاري بشكل أسرع؟
ألق نظرة على هذه الاقتراحات لسداد قرضك العقاري بشكل أسرع.
- فكر في إجراء دفعة لمرة واحدة
- قم بزيادة وتيرة الدفع الخاصة بك.
- يجب تقريب المدفوعات الخاصة بك.
ماذا يحدث إذا دفعت المبلغ الأساسي فقط؟
يتميز سداد أصل الدين بدلاً من الفائدة بميزة تقليل الديون وبالتالي تقليل الفائدة التي يتم تحصيلها في المستقبل.
هل يؤدي دفع المبلغ الأساسي إلى زيادة نقاط الائتمان؟
يمكن في بعض الأحيان رفع درجات الائتمان عن طريق إجراء مدفوعات تجاه رأس المال فقط. تعتبر ديون بطاقات الائتمان ، التي تحمل معدل فائدة مرتفع إلى حد ما ، مناسبة بشكل مثالي لهذه الطريقة.
هل يؤدي سداد القرض مبكرًا إلى تقليل الفائدة؟
نعم. بالإضافة إلى توفير الأموال من الفوائد خلال مدة القرض ، فإن السداد المبكر لقرض شخصي يلغي الحاجة إلى سداد أقساط شهرية. عندما يتم تخفيض الفائدة ، يمكن وضع المزيد من النقود.
هل تدفع المزيد من الاهتمام أو المدير أولاً؟
عندما تسدد دفعة قرض ، يذهب المال إلى الفائدة أولاً ، ثم رأس المال. تتراكم الفائدة كل شهر على الدين الرئيسي للشهر السابق.
مقالات لها صلة
- ما هو كشف الحساب: التعريف وكيف يعمل
- كيف تعمل الفائدة: شرح مفصل وحساب
- المبلغ الأساسي: التعريف وكيفية العثور عليه
- الدفع الأساسي: نظرة عامة وأنواع وحسابات
- كيفية دفع الضرائب ربع السنوية: إرشادات 2023
- حساب الوساطة الخاضع للضريبة: فهم حساب الوساطة الخاضع للضريبة وكيف يعمل
- ما هو استثمار النمو: دليل المبتدئين للاستثمار في النمو
