أثناء إنشاء حساب مصرفي ، هناك جوانب مختلفة يجب مراعاتها ، بما في ذلك النسبة المئوية للعائد السنوي (APY). APY ، التي تعني النسبة المئوية للعائد السنوي ، هي تقنية لحساب مقدار نمو أموالك بمرور الوقت عندما تتلقى فائدة على ودائعك. إذن ، كيف يتم حساب APY؟ وكيف تحصل على أفضل سعر فائدة على المنتجات المصرفية؟ في هذا الدليل ، ستتعلم كل ما تحتاج لمعرفته حول APY في الخدمات المصرفية ، بما في ذلك كيفية حسابه وكيفية عمله.
ما هو APY؟
في البنوك ، يمثل العائد السنوي (APY) إجمالي مبلغ الفائدة المكتسبة على حساب الودائع على مدار عام ، بشرط عدم إضافة أموال أو سحبها خلال ذلك الوقت. يتم استخدام المعدل السنوي للتعبير عن النسبة المئوية للعائد السنوي. عندما يتعلق الأمر بالخدمات المصرفية ، فإن APY يحتوي على معدل الفائدة الخاص بك بالإضافة إلى معدل تراكم الفائدة ، وهو الفائدة التي تكسبها على رأس المال بالإضافة إلى الفائدة على أرباحك. كما ترى ، تتضمن APY عددًا من العناصر لتزويدك بصورة شاملة عن أرباحك المحتملة في حسابك المصرفي.
كيف يتم حساب APY في البنوك؟
في البنوك ، يمكن حساب APY باستخدام صيغة. لاستخدام الحساب ، ستحتاج إلى معرفة سعر الفائدة للحساب المعني. ولكن مرة أخرى ، لماذا يتم حساب APY في البنوك؟
هذا لأن الطريقة ستساعدك على تقدير مقدار نمو أموالك بمرور الوقت. هذا أمر بالغ الأهمية إذا كان لديك أهداف مالية محددة.
صيغة APY:
تبدو صيغة APY كما يلي:
APY = (1 + r / n) n + 1
في هذه الصيغة، r يمثل سعر الفائدة على حساب مصرفي ، و n هو عدد الفترات التي تتراكم فيها الفائدة.
توجد طرق عديدة لتشغيل هذه الأرقام ، بما في ذلك استخدام جدول بيانات ، ولكن أبسط طريقة غالبًا هي استخدام حاسبة APY. تذكر أنك لن تحتاج إلى حساب APY كثيرًا لأن البنك أو الاتحاد الائتماني الذي تتعامل معه يوفر عادةً هذه المعلومات.
مقارنة APY بين الاستثمارات
يتيح لك فهم APY في النظام المصرفي مقارنة خيارات الادخار المختلفة. بافتراض أن لديك 1,000 دولار لإيداعها ، يمكنك الاختيار بين حساب توفير عالي العائد بنسبة 0.55٪ و 0.75٪ قرص مضغوط لمدة 12 شهرًا. يسمح لك حساب التوفير بعمل إيداعات شهرية إضافية ، بينما لا يسمح القرص المضغوط بذلك.
لذلك ، ما هو أفضل استثمار من حيث APY؟ يحتوي القرص المضغوط على APY أعلى من الاثنين.
لكن ضع في اعتبارك أنه لا يمكنك عادةً إضافة أموال إلى قرص مضغوط بعد الاستثمار الأولي. في الحالة التالية ، سيكسب القرص المضغوط الخاص بك 7.50 دولارًا أمريكيًا في الفائدة على مدار عام إذا تم مضاعفة الفائدة يوميًا.
إذا اخترت حساب التوفير مع APY الأقل ، فإنك تضع فيه 100 دولار كل شهر. إذا تضاعفت الفائدة كل يوم ، فستحصل على 12.03 دولارًا بعد عام واحد. على الرغم من أن القرص المضغوط يحتوي على APY أعلى ، إذا أضفت أموالًا إلى حساب التوفير المصرفي عالي APY ، فستكسب المزيد من الفائدة بمرور الوقت ، وهذا شيء يجب مراعاته عند مقارنة خيارات الادخار.
هل APY متغير؟
اعتمادًا على نوع الحساب المصرفي للودائع الذي تختاره ، يمكن أن يكون APY متغيرًا أو محددًا. غالبًا ما يكون APY في حساب التوفير أو حساب سوق المال متغيرًا. هذا يعني أنه مرتبط بسعر مرجعي أساسي.
إذا ارتفع السعر القياسي أو انخفض ، فقد يتبعه APY الخاص بك. يتم تعديل معدلات حساب التوفير بشكل متكرر استجابة للتغيرات في معدل الأموال الفيدرالية. قد تقوم البنوك بتخفيض APY المقدم للمدخرين إذا قام الاحتياطي الفيدرالي بخفض أسعار الفائدة.
عادةً ما يتم إصلاح APY الذي تكسبه على الأقراص المضغوطة. القرص المضغوط هو حساب وديعة لأجل ، مما يعني أنك توافق على الاحتفاظ بأموالك في الحساب لفترة زمنية محددة. في المقابل ، ستحصل على سعر فائدة محدد بدلاً من سعر فائدة متغير حتى ينضج القرص المضغوط.
إذا قررت تجديد القرص المضغوط عند استحقاقه ، فقد يتحرك السعر الجديد الذي تربحه أعلى أو أقل اعتمادًا على السعر المعياري. ومع ذلك ، هناك بعض الاستثناءات لهذه القاعدة. تقدم بعض البنوك أقراص مضغوطة "ارفع سعرك" أو أقراص مضغوطة "مطوية" ، والتي تتيح لك زيادة السعر و APY خلال مدة القرص المضغوط الخاص بك ؛ ومع ذلك ، هذا ليس مألوفًا لحسابات الأقراص المضغوطة التقليدية.
ما هو الفرق بين APR و APY؟
بشكل عام ، يشير APY إلى مقدار الفائدة التي ستكسبها أثناء الخدمات المصرفية ، بينما يتعلق APR بمقدار الفائدة التي ستدفعها أثناء الخدمات المصرفية أيضًا.
معدل العائد السنوي (APY) هو النسبة المئوية للمبلغ الإجمالي للفائدة المكتسبة على حساب التوفير أو الاستثمار على مدار عام ، بناءً على معدل الفائدة والتكرار المركب.
معدل الفائدة السنوية هو النسبة المئوية السنوية التي تعكس تكلفة الاقتراض على مدار عام - أي المبلغ الذي تدفعه لاقتراض المال كل عام. ابحث عن APYs المرتفعة على الحسابات المصرفية لكسب المزيد من الفائدة على أموالك ، وانخفاض معدل الفائدة السنوية على القروض وبطاقات الائتمان والأموال المقترضة الأخرى.
معدل توزيعات الأرباح مقابل عائد النسبة السنوية (APY)
الاتحادات الائتمانية هي مؤسسات غير ربحية مملوكة للأعضاء توفر أرباحًا للأعضاء كأرباح بدلاً من الفوائد.
لحساب أرباح الأرباح ، استخدم ما يلي معادلة:
أ = ف (1 + رت)
- A يمثل المبلغ الإجمالي للأموال المتراكمة بعد س من السنوات ، بما في ذلك الفائدة.
- P يشير إلى المبلغ الرئيسي (إيداعك الأولي أو فاتورة بطاقتك الائتمانية الأولية)
- r يشير إلى معدل الأرباح السنوية (كعدد عشري)
- t يشير إلى عدد السنوات (الفترة) التي يتم خلالها وضع المبلغ
ستبدو صيغة الحساب برصيد 10,000 دولار ومعدل توزيع الأرباح بنسبة 1٪ كما يلي:
10,001 دولار أمريكي = 10,000 دولار أمريكي (1 + 0.0001 * 1)
تمثل APY أرباحك الموزعة المحتملة على مدار عام اعتمادًا على معدل توزيعات الأرباح والتردد المركب.
كيف تعمل الفائدة المركبة؟
يحدث المضاعفات بشكل منتظم ، بشكل متكرر يوميًا أو شهريًا. تعتبر الفائدة المركبة اليومية أكثر ربحية من الفائدة المركبة الشهرية.
ما لم تكن تتعامل مع مبالغ كبيرة ، فعادةً ما يكون الفرق بسيطًا جدًا بحيث لا تقلق بشأنه ، ومع ذلك فإن كل جزء صغير يضيف. على سبيل المثال ، ينتج 100,000 دولار في حساب APY 2.00٪ 2,020.08 دولارًا أمريكيًا عند مضاعفة الفائدة يوميًا ، و 2,018.44 دولارًا أمريكيًا عند إضافة الفائدة شهريًا ، و 2,000 دولار أمريكي عندما تتراكم الفائدة سنويًا في عام واحد. (للحصول على معلومات إضافية ، راجع شرح الفائدة المركبة.)
عند البحث عن حساب توفير جديد أو قرص مضغوط ، يجب أن يكون APY مرتفعًا هو الهدف الأعلى. كلما ارتفع معدل الفائدة ، زادت أموالك بشكل أسرع. ويجب أن تنظر في عدد المرات التي يتضاعف فيها هذا المعدل - قد تسمح لك بعض الحسابات بربح أكثر قليلاً لأنها تتراكم يوميًا وليس شهريًا.
ماذا تعني النسبة المئوية للعائد السنوي (APY) بالنسبة للحسابات المصرفية؟
هناك عدة أنواع من المنتجات المالية التي توفر عائدًا ، منها:
- الحسابات الجارية بفائدة
- حسابات التوفير التقليدية
- حسابات التوفير عالية العائد
- حسابات سوق المال
- شهادات الإيداع
يمكن لـ APY إخبارك بمدى نمو أموالك في عام في لمحة.
بشكل عام ، كلما ارتفع العائد السنوي (APY) على حساب بفائدة ، كان ذلك أفضل. نتيجة لذلك ، يعد APY ، إلى جانب الرسوم ومتطلبات الحد الأدنى للإيداع والميزات الأخرى ، أحد الاعتبارات الرئيسية عند فتح حساب توفير جديد أو حساب سوق المال أو حساب آخر بفائدة.
كيف تجد أفضل APY
إذا كنت تريد التأكيد على زيادة أرباحك بمرور الوقت ، فيجب أن تبحث عن أفضل حساب توفير APY. يتطلب الحصول على أفضل APY بعض الدراسة الأولية لتقييم البنوك والحسابات المصرفية المختلفة.
كيفية العثور على أعلى APY لحسابات التوفير:
الخطوة الأولى هي معرفة مكان البحث عن أفضل حساب توفير APY. يستلزم هذا عادةً تحديد ما إذا كان سيتم فتح حساب توفير في بنك عادي أو اتحاد ائتماني أو بنك عبر الإنترنت.
نظرًا لخفض التكاليف الإدارية ، تميل البنوك عبر الإنترنت إلى توفير APYs للمدخرين أعلى من البنوك التقليدية. توفر الاتحادات الائتمانية أيضًا APYs تنافسية لأعضائها.
ضع في اعتبارك ما يلي عند مقارنة APYs لحساب التوفير في البنوك عبر الإنترنت:
- كيف يلبي هذا الحساب متطلباتك
- ما إذا كان APY مسطحًا أم مستويًا أم لا
- ما هي الرسوم التي سيتعين عليك دفعها
يمكن للبنوك تقديم معدل سنوي واحد لحساب التوفير بغض النظر عن الرصيد. لذلك قد تحصل على نفس APY على رصيد بقيمة 1,000 دولار مثل أي شخص لديه رصيد قدره 100,000 دولار.
ومع ذلك ، فإن بعض البنوك لديها هيكل ربح متدرج ، يكافئ الأفراد الذين لديهم أرصدة أكبر بمعدل أعلى. بالإضافة إلى ذلك ، تتبع بعض البنوك النهج العكسي ، حيث تقدم APY أكبر على الأرصدة التي تقل عن مستوى معين.
من الضروري أيضًا تقييم المقايضات ، إن وجدت ، التي تقوم بها عندما يتعلق الأمر بالرسوم المصرفية. إذا تلقيت APY أعلى ولكنك مطالب بدفع تكلفة صيانة شهرية كبيرة للحفاظ على حساب التوفير الخاص بك نشطًا ، فقد يتم تعويض الفائدة التي تكسبها.
شيء آخر يجب توخي الحذر منه هو APYs التمهيدية. قد تقدم البنوك APY ترويجيًا أعلى للسنة الأولى التي يتم فيها فتح حسابك ، ثم تقطعها إلى APY أقل بعد ذلك. إذا صادفت حساب توفير مع APY جذابًا ، فاحرص على التحقق مما إذا كان السعر دائمًا أو لفترة محدودة فقط.
كيفية العثور على أعلى APY لفحص الحسابات:
إذا كنت ترغب في كسب فائدة على حسابك الجاري ، فقد تضطر إلى إجراء بعض الأبحاث. لا تتوفر الحسابات الجارية ذات العائد المرتفع على نطاق واسع مثل حسابات التوفير عالية العائد. قد تكون هذه متاحة في البنوك التقليدية ، ولكنها عادة ما تكون محجوزة للعملاء الذين لديهم مبالغ أكبر أو على استعداد لدفع رسوم أعلى لكسب الفائدة.
قد توفر البنوك عبر الإنترنت حسابات جارية عالية العائد. لن تتمكن من الوصول إلى الفروع ، ولكن من خلال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، يمكنك كسب أفضل APY عند التحقق مع دفع رسوم أقل أو وجود قيود أقل على الحد الأدنى للرصيد.
ضع في اعتبارك قيود السحب والإيداع اليومية ، وحدود تحرير الشيكات ، والوصول إلى الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول ، والوصول إلى أجهزة الصراف الآلي عند مقارنة أجهزة APY الخاصة بالحساب الجاري. قد لا يكون التخلي عن الراحة لكسب APY أعلى أمرًا يستحق العناء على المدى الطويل.
لماذا البنوك تفعل APY؟
إنهم يمارسونها لأن APY يهدف إلى مساعدة المستهلكين في مقارنة الحسابات المصرفية. ببساطة ، كلما زاد APY ، زادت الأموال التي يمكنك كسبها وزاد رصيدك المصرفي بشكل أسرع.
هل يتم دفع APY شهريًا؟
يتم دفع APY بزيادات ثابتة. يتم دفع بعض APYs ، على سبيل المثال ، يوميًا ، في حين يتم الدفع للبعض الآخر شهريًا أو سنويًا.
هل يمكنني سحب الأموال من APY؟
تنص قواعد Atal Pension Yojana (APY) على أنه بمجرد بلوغ المشترك سن الستين ، يكون مؤهلًا للانسحاب من البرنامج والبدء في تلقي معاشه السنوي. ومع ذلك ، يجوز للمشترك مغادرة APY قبل أن يصبح عمره 60 عامًا في ظل ظروف معينة.
كيف تحسب الفائدة الشهرية على APY؟
يتم احتساب دالة الفائدة شهريًا بقسمة المعدل السنوي على 12 ، حيث يوجد 12 شهرًا في السنة. تتطلب هذه العملية التحويل من نسبة مئوية إلى رقم عشري. مثال: لنفترض أن معدل APR أو APY هو 10٪.
ما البنوك التي تدفع أعلى APY؟
فيما يلي أفضل معدلات الفائدة على حساب التوفير:
- الشعبية المباشرة - APY: 4.40٪
- بنك CIT - APY: 4.05٪
- توفير الخبز - APY: 4.00٪
- سيتي بنك - أي بي واي: 3.85٪
- ماركوس من جولدمان ساكس - APY: 3.75٪
- بنك التزامن - APY: 3.75٪
- دخول المواطنين - APY: 3.75٪
- بنك باركليز - APY: 3.60٪
خِتاماً
يشير العائد على النسبة المئوية السنوية (APY) في حسابك المصرفي أو حسابك الاستثماري إلى مقدار الفائدة التي ستحصل عليها بناءً على تكرار المضاعفة. إن تألق الفائدة المركبة هو أنك لا تكتسب فقط فائدة على الأموال النقدية التي تودعها ؛ تربح أيضًا فائدة على الفوائد المتراكمة ، والتي يمكن أن ترفع المبلغ بشكل كبير.
أثناء البحث عن حساب جديد ، APY ليس الشيء الوحيد الذي يجب مراعاته. اسأل عن الرسوم مثل الصيانة الشهرية والرسوم الإدارية ، والتي يمكن أن تؤثر على إيراداتك. قبل التسجيل ، تأكد من فهم التكلفة الكاملة للمنتج من خلال معرفة APY وقراءة المطبوعات الدقيقة على الحساب.
مقالات ذات صلة
- APY: المعنى ، كيف يعمل ، وحسابه
- معدل العائد السنوي: كيف يعمل مع حساب التوفير الخاص بك
- ما هي الاستثمارات قصيرة الأجل: التعريف ، الأمثلة ، والبنوك
- ما هو أبريل: كيف يعمل
- الاهتمام البسيط والمركب: الاختلاف والصيغة والأمثلة
مراجع حسابات
