الوكيل هو مصطلح قانوني يشير إلى الأشخاص أو المنظمات التي توافق على التصرف بأمانة وأخلاقية نيابة عن شخص أو كيان آخر. المستشار المالي الائتماني ملزم بالعمل من أجل مصلحة عملائه ، وإذا فشلوا في ذلك ، فقد يواجهون تداعيات قانونية. يقوم المستشارون الماليون الذين لديهم واجب ائتماني تجاه عملائهم بإدارة أصولهم مع مراعاة مصالح عملائهم الفضلى.
من هو المستشار المالي الائتماني؟
المستشار المالي الائتماني هو محترف ملزم قانونًا بتقديم المشورة المالية وتوصيات المنتجات التي تصب في مصلحة عملائهم. العمل كمستشار مالي ائتماني يعني الالتزام بواجب الولاء والرعاية. يجب أن تضع مصالح عميلك فوق اهتماماتك ، وتجنب تضارب المصالح ، والإفصاح عن المطابقات المحتملة ، وتنفيذ التداولات وفقًا لأفضل معايير التنفيذ.
عادةً ما يعمل المستشارون الماليون الائتمانيون مع مستشاري الاستثمار المسجلين (RIAs) ويمكن أيضًا أن يكونوا مخططين ماليين معتمدين (CFPs). كما أنهم يخضعون لمستوى رعاية أعلى من المستشارين غير الائتمانيين ، الذين يحتاجون فقط إلى تلبية معيار الملاءمة ، والذي لا يتطلب وضع مصالح العميل فوق مصالحهم.
من المهم أيضًا ملاحظة أنه ليس كل المستشارين الماليين مؤتمنون ، حيث أن بعض المستشارين الماليين يعملون لدى شركات الوساطة ويطلب منهم اتباع معيار الملاءمة ، مما يعني أن نصائحهم وتوصيات المنتجات يجب أن تكون مناسبة للعملاء فقط ولكن قد يكون لديهم رسوم عالية أو يقدمون مستشار عمولة ضخمة.
لماذا استخدام مستشار مالي ائتماني؟
يعد استخدام مستشار مالي ائتماني خطوة جيدة عند إدارة أموالك. عند العمل مع أحدهم ، فأنت على يقين من أن المستشار سيحمي دائمًا مصالحك الفضلى ، كما هو ملزم بذلك.
أهمية الاستعانة بمستشار مالي ائتماني
يمكن أن يوفر استخدام مستشار مالي ائتماني العديد من الفوائد ، بما في ذلك التأكيد على أن المستشار سيتصرف وفقًا لمصلحتك وليس لصالحك المالي. يجب أن يلتزم المستشارون الائتمانيون بمستوى أعلى من الرعاية وأن يفصحوا عن أي تضارب محتمل في المصالح عند التوصية بالاستثمارات.
فيما يلي بعض الأسباب التي يجب أن تفكر في استخدام مستشار مالي ائتماني:
# 1. التصرف في مصلحتك الفضلى
يجب أن يعطي المستشار الائتماني الأولوية لمصالحك على مصالحك. هذا يعني أنهم يقدمون نصائح غير متحيزة ويوصون باستراتيجيات الاستثمار التي ستفيدك ، حتى لو كان ذلك يعني ربحًا أو عمولة أقل بالنسبة لهم.
# 2. تجنب تضارب المصالح
يجب على المستشارين الائتمانيين الإفصاح عن تضارب المصالح المحتمل وتجنب اتخاذ قرارات استثمارية يمكن أن تعرض حيادهم للخطر. هذا يضمن أن العوامل التي قد تفيد المستشار على نفقتك الخاصة لا تؤثر على النصيحة التي تتلقاها.
# 3. أعلى مستوى من الرعاية
ينطبق مستوى أعلى من الرعاية ، والذي يتضمن مسؤولية الولاء والاحترام ، على المستشارين الائتمانيين. وهذا يضمن أنها تقدم نصائح استثمارية دقيقة وشاملة ، وتسعى جاهدة لتحقيق أفضل تنفيذ للصفقات وتقليل التكاليف.
# 4. هياكل رسوم أكثر شفافية
معظم المستشارين الائتمانيين يتقاضون رسومًا فقط أو يعتمدون على الرسوم ، مما يعني أن تعويضهم غير مرتبط بعمولات على منتجات استثمارية محددة. يمكن أن يساعد ذلك في ضمان أن المكاسب المالية المحتملة للمستشار لا تؤثر على نصيحتك.
# 5. قدر أكبر من راحة البال
إن معرفة أن مستشارك المالي يتصرف وفقًا لمصلحتك الفضلى والالتزام بمستوى أعلى من الرعاية يمكن أن يوفر لك مزيدًا من راحة البال عند اتخاذ قرارات مالية حاسمة.
ما هي الواجبات الائتمانية الخمس؟
الواجب الائتماني هو الالتزام القانوني لشخص في موقع ثقة للتصرف بما يحقق المصلحة الفضلى للمدير أو المستفيد. يجب أن يعمل الوكيل لصالح المدير وتحقيق نتيجة مرضية أو إدارة قادرة على أصوله.
تشمل واجبات المؤتمنين ما يلي:
# 1. واجب الرعاية
قبل اتخاذ قرار قد يؤثر على المستفيد الخاص بك ، يتعين عليك ، بصفتك المؤتمن ، بموجب واجب العناية ممارسة العناية الواجبة والحصول على معلومات كاملة. عند اتخاذ الخيارات واتخاذ أي إجراء نيابة عن الشركة ، توخ الحذر بشكل معقول.
# 2. واجب السرية
يتحمل الوكيل واجب السرية للحفاظ على خصوصية جميع المعلومات المتعلقة بالمستفيد والامتناع عن استخدامها لمصلحتهم الخاصة.
# 3. واجب الولاء
يدعوك هذا المطلب للعمل لصالح المستفيد الخاص بك وليس لصالحك. يجب الاضطلاع بجميع الالتزامات المهنية دون عداء شخصي ، ويجب الكشف عن أي أعمال عدائية من هذا القبيل بالكامل.
# 4. واجب الطاعة
يعد التزام عضو مجلس الإدارة غير الربحي بالعمل وفقًا لمهمة المنظمة ولوائحها الداخلية أحد متطلبات واجب الطاعة. يجب على أعضاء مجلس الإدارة التأكد من أن المنظمة تفي بمهمتها ولا تشارك في أي أنشطة غير مصرح بها.
# 5. واجب المحاسبة
تقع على عاتق الوكلاء مسؤولية الإشراف على ثروات عملائهم ، والتصرف نيابة عنهم وبما يخدم مصالحهم الفضلى. إنه ينطوي على إدارة ثروة عملائهم والعمل نيابة عنهم.
صفات المؤتمن
عند البحث عن مستشار مالي ائتماني ، هناك بعض الصفات التي يجب أن تبحث عنها. لتأسيس علاقة ائتمانية مع شخص ما ، يجب أن يكون جديرًا بالثقة وأن يمثلك جيدًا وأن يتمتع بالمصداقية والمعرفة والتفاهم.
# 1. جدير بالثقة
الصفة الأولى التي يجب أن تبحث عنها هي الجدارة بالثقة. يجب أن تعلم أن الوكيل هو شخص يمكنك الوثوق به قبل إقامة علاقة معه. بحث الشكاوى وسمعة المستشار قبل التعاقد معهم.
# 2. يمثل أفضل اهتماماتك
تعتبر قدرة الوكيل على تقديم تمثيل مناسب ميزة أخرى يجب مراعاتها. يجب أن يدعم الوكيل مصالحك ويمثلك بشكل إيجابي قدر الإمكان. هذا هو أساس الواجب الائتماني.
# 3. مصداقية
كما ينبغي النظر في المصداقية. إن الشهادة المهنية من الوكالة الائتمانية التي تعمل معها هي شيء تريده. تأكد من أن الوكيل الذي تعمل معه معتمد ومرخص لمساعدتك في تلبية احتياجاتك وقراراتك المالية ، على سبيل المثال ، إذا كانوا من سماسرة البورصة.
# 4. واسع الاطلاع
جنبًا إلى جنب مع شخص يمثل مصالحك الفضلى ويتمتع بالمصداقية في مجاله ، سترغب أيضًا في العمل مع شخص على دراية بالاتجاهات الحالية في السوق. يساعد ذلك في ضمان تقديم توصيات من شأنها أن تؤثر بشكل إيجابي على مستقبلك المالي.
# 5. فهم
ستحتاج أيضًا إلى شخص متفهم وعاطف. من الضروري العمل مع وكيل يتفهم تحديات الحياة وكيف يمكن أن تؤثر عليك وعلى أسرتك. غالبًا ما تأخذ الحياة منعطفات غير متوقعة: فقد يموت أحد أفراد أسرتك ، أو قد تفقد وظيفة ، أو قد تجد نفسك في حادث سيارة.
ما الذي يجعل شخصًا مؤتمنًا؟
الوكيل هو الشخص الذي يعتني بأصول أو أموال شخص آخر. عندما يعينك شخص ما بصفتك وكيلًا ، يجب عليك إدارة أصولهم بشكل قانوني بما يحقق مصلحتهم الفضلى ، وليس مصلحتك. الوكيل لا يكسر ثقة المستفيد.
هل يستطيع الوكيل استثمار أموالك؟
سوف تشعر بالارتياح لأن الوكيل يمكنه الاستثمار نيابة عنك في هذه المواقف. سوف يأخذون في الاعتبار قدرتك على تحمل المخاطر والأهداف والتفضيلات قبل اتخاذ أي إجراء ، لكنهم قد يأخذون بعض التخمين من المعادلة نيابة عنك.
أتعاب المستشار المالي الائتماني
لإدارة محفظة العميل ، قد يتلقى المستشار المالي الائتماني رسومًا ثابتة أو عمولات أو نسبة مئوية على أساس الأصول الخاضعة للإدارة (AUM). عادةً ما يتقاضى المستشار المالي الائتماني رسومًا تعادل 1٪ من الأصول التي يديرها. ومع ذلك ، تقل الرسوم مع زيادة استثمارك. الأهم من ذلك ، يجب على المستشار المالي الائتماني مناقشة أتعابه في بداية الاتفاقية.
كيفية البحث عن مستشار مالي ائتماني
من الضروري العثور على مستشار مالي ائتماني ، ومعرفة الأنواع المختلفة من المستشارين الماليين وفهم معنى الواجب الائتماني. عند البحث عن مستشار مالي ، من الضروري إجراء الأبحاث والاستعلام عن أوراق اعتمادهم وجدول الرسوم وتأكيد ما إذا كانوا يخضعون لواجب ائتماني.
للعثور على مستشار مالي ائتماني ، هناك عدة خطوات يمكنك اتخاذها:
- البحث على الانترنت: قم بإجراء بحث على Google عن "مستشار مالي ائتماني برسوم فقط" لتضييق نطاق البحث. سيعيد هذا قائمة بالمستشارين المحتملين في منطقتك.
- استخدم الدلائل: استخدم الدلائل عبر الإنترنت مثل شبكة الرسوم فقط و NAPFA و XY Planning Network للعثور على مستشارين ائتمانيين. تقوم هذه الدلائل بفحص المستشارين للتأكد من استيفائهم لمعايير صارمة قبل مشاركة معلوماتهم مع المستثمرين.
- من خلال التوصيات: طلب الإحالات من الأصدقاء والعائلة وزملاء العمل طريقة جيدة أيضًا للعثور على مستشار مالي ائتماني. يمكن أن تكون الإحالات الشخصية من أكثر الطرق فاعلية للعثور على مستشار ، ولكن من الضروري البحث عن المخطط والشركة قبل الانخراط.
- أبحاث: يمكنك أيضًا العثور على مستشار مالي ائتماني عن طريق التحقق من بحث لجنة الأوراق المالية والبورصات عبر الإنترنت للبحث عن شركات استشارية استثمارية مسجلة أو مستشارين بالاسم.
قد يكون من المفيد العثور على مستشار مالي ائتماني افتراضي إذا لم تتمكن من العثور على مستشار تريده في منطقتك. يقدم البعض مؤتمرات الفيديو ، مما يجعل الاتصال افتراضيًا أسهل.
هل المستشار المالي الائتماني يستحق كل هذا العناء؟
يمكن للمستشار المالي تقديم المشورة بشأن استثمارات بناء الثروة والتخطيط للتقاعد.
قبل أن تقرر ما إذا كان تعيين مستشار مالي ائتماني يستحق ذلك أم لا ، يجب أن تسأل نفسك بعض الأسئلة. كيف هي اموالك الآن؟ ما هي الأهداف النقدية التي تأمل في تحقيقها؟ ما هي المساعدة الأخرى التي تحتاجها؟ عادة ما يكون العمل مع مستشار مالي يستحق الوقت والمال ، اعتمادًا على وضعك المالي.
قد يكون العمل مع مستشار ائتماني مفيدًا إذا كنت تجد صعوبة في اتخاذ قرارات مالية بشكل مستقل أو ما زلت تحدد من أين تبدأ رحلتك الاقتصادية. ومع ذلك ، قد لا تكسب الكثير من العمل مع مستشار مالي إذا كنت بالفعل على مسار مالي سليم ، أو لا تبحث عن أفضل المنتجات لاحتياجاتك ، أو لديك بالفعل خطة تقاعد ، أو ليس لديك عبء ديون كبير للسداد.
عند العثور على مستشار مالي ائتماني ، من المفيد اختيار الشخص الذي يشاركك قيمك وفلسفتك حول المال. على سبيل المثال ، إذا كنت تطمح إلى أن تكون مستثمرًا أخلاقيًا ، فيجب عليك اختيار مستشار مالي على دراية بالاستثمار الأخلاقي ويمكنه تخصيص محفظتك لتلبية احتياجاتك. بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن تعمل مع مستشار مالي لا يضغط عليك لتحقيق أهدافك المالية بسرعة أكبر مما تشعر أنك مستعد.
في النهاية ، سيحدد وضعك الخاص والمستشار المالي الائتماني الذي قررت العمل معه ما إذا كان المستشار المالي يستحق أموالك أم لا.
أفضل مستشار مالي ائتماني
يقدم أفضل المستشارين الماليين إدارة الاستثمار والتخطيط المالي بتكلفة معقولة. يمكن أن تساعدك الخدمات التالية في العثور على أفضل مستشار مالي ؛ بعضها متاح فقط عبر الإنترنت.
- ZOE المالية
- وجيه
- تسخير الثروة
- إمبراطور
- قسط التحسين
- ويلثرامب
- خدمات الاستشارات الشخصية الطليعية
ما هي أكبر عشر شركات ائتمانية؟
هل تحتاج إلى مساعدة في إدارة أموالك واستثماراتك؟ قد يكون الوقت قد حان لبدء استشارة مستشار مالي. فيما يلي أهم 10 شركات ائتمانية ؛
- فيشر للاستثمارات
- كابترست
- Mercer Global Advisors، Inc.
- مستشاري الاستثمار ماديسون ، ذ
- ساميت روك أدفيزورز ، إل بي
- الثروة الاستراتيجية باكنغهام ، ذ
- Moneta Group Investment Advisors، LLC
- شركة Fort Washington Investment Advisors، Inc.
- بيكون بوينت المستشارين ، ذ
- NFP التقاعد ، وشركة
أيهما أفضل ، وسيط أم ائتماني؟
يعد فهم الفرق بين تعيين وسيط وتوظيف ائتماني أمرًا ضروريًا لضمان نطاق وجودة الخدمات المقدمة للخطة. يساعدك هذا أيضًا في معرفة ما إذا كان الوسيط أو الوكيل هو الأفضل. فيما يلي بعض الفروق لمساعدتك على معرفة أيهما أفضل.
- في حين يتم الاحتفاظ بالمستشارين الائتمانيين وفقًا لمعايير الرعاية الائتمانية ، والتي تتطلب منهم التصرف بما يخدم مصلحة المستثمر ، فإن السماسرة يلتزمون بمعيار الملاءمة. بالمقارنة مع معيار الملاءمة ، فإن هذا المعيار أكثر صرامة.
- يمكن أن ينشأ تضارب المصالح عندما يتلقى الوسطاء عمولات على المنتجات الاستثمارية التي يوصون بها للعملاء. نظرًا لأنه يسمح فقط بالتعويض على أساس الرسوم ، يتم التخلص من تضارب المصالح فيما يتعلق باستشارات الاستثمار والقرارات الأخرى المتخذة على مستوى الخطة. يتم القضاء على تضارب المصالح فيما يتعلق بالمشورة الاستثمارية والخيارات الأخرى على مستوى الخطة.
- يمكن أن يختلف مستوى الخدمة لأن الوسطاء والمؤتمنين يخضعون لمتطلبات قانونية مختلفة. قد لا يكون السماسرة متحمسين لتتبع الرسوم والأداء مثل الوكيل.
- عند تقديم المشورة بشأن خطة التقاعد ، يطلب القانون من المستشارين الائتمانيين الالتزام بأعلى معايير الرعاية. كما أنهم يتحملون بعض مسؤولية راعي الخطة ويقومون بالعناية الواجبة للتأكد من أن جميع جوانب الخطة تتوافق مع ERISA وأنها في مصلحة المستفيدين والمشاركين في الخطة.
مقالات ذات صلة
- الواجب الائتماني: المعنى ، والأهمية ، والأمثلة
- أفضل مستشارين ماليين: التعريف ، كبار المستشارين ، مستشاري الرواتب والتقاعد
- انتهاك واجب الوكالة: التعريف والأمثلة ونظام التقادم
- دورة القراءة والكتابة المالية: أفضل الدورات المجانية عبر الإنترنت للشباب
مراجع حسابات
