على الرغم من أن الرغبة في بدء عمل تجاري جديد قد تبدو رائعة، إلا أنها عادة ليست مغامرة سهلة، خاصة عندما يتعلق الأمر بالنقود. في كثير من الأحيان، سوف تحتاج إلى استثمار قدر كبير من الوقت والمال، سواء الخاص بك أو الخاص بالآخرين، لتحويل فكرتك إلى عمل تجاري مربح. علاوة على ذلك، فإن الحصول على قرض لبدء مشروع تجاري صغير يعد أصعب بكثير من الحصول على قرض لمشروع تجاري قائم بالفعل. ولكن لا داعي للقلق؛ هذه المقالة عبارة عن دليل حول كيفية الحصول على قروض لبدء مشروع تجاري صغير. واصل القراءة.
ما هي قروض بدء الأعمال التجارية الصغيرة؟
قروض الأعمال الناشئة هي أي نوع من القروض المستخدمة لبدء مشروع تجاري جديد. يمكن استخدام هذه الأموال للمساعدة في تطوير منتج أو خدمة، أو توظيف موظفين، أو استئجار مساحة أو معدات، أو شراء البضائع. يمكن أن تتضمن قروض بدء التشغيل أيضًا استثمارًا للمؤسسات التي افتتحت بالفعل ولكنها لا تزال في مراحلها الأولى.
مصادر القروض لبدء الأعمال التجارية الصغيرة
لا تتطلب قروض بدء التشغيل عادةً ائتمانًا تجاريًا أو مستوى عالٍ من الإيرادات لأن المقرضين يدركون أنهم يقدمون المال للترويج لمشروع جديد. ومع ذلك، قد يكون لخبرتك الائتمانية الشخصية وخبرتك الصناعية تأثير على أهليتك وشروط القرض. يمكنك أيضًا استخدام أنواع أخرى من التمويل لمساعدة شركتك.
فيما يلي بعض مصادر القروض لبدء مشروع تجاري صغير:
#1. التمويل الذاتي
ولتمويل شركاتهم، يقوم العديد من رواد الأعمال الصغيرة الجدد بالحصول على قروض شخصية أو الاستفادة من مدخراتهم. قد يكون هذا ممكنًا من خلال قرض غير مضمون، أو بطاقات ائتمان الشركة، أو الرهن العقاري الثاني، بالإضافة إلى الاقتراض مقابل 401 (ك) أو حساب تقاعد آخر.
يمكن أن تكون هذه الخيارات مفيدة إذا كنت تواجه صعوبة في التأهل للحصول على قرض تجاري أو إذا كنت تفضل التحكم الكامل في شركتك بدلاً من بيع جزء منها لمستثمر. ومع ذلك، قد تعرض أصولك الشخصية وأموالك للخطر.
#2. التمويل من الأصدقاء والعائلة
يمكنك أيضًا محاولة جمع الأموال من الأقارب والأصدقاء. في المقابل، يمكنك أن تعرض عليهم تعويضهم بحصة ملكية في شركتك، أو يمكنك السماح لهم بالحصول على حصة في شركتك وتحقيق الربح إذا نجح الأمر.
قد لا يطلب الأصدقاء والعائلة فحصًا ائتمانيًا وقد يكونون قادرين على تقديم شروط أفضل لك من المقرضين الآخرين. ضع في اعتبارك التأثير على علاقاتك الشخصية إذا فشلت شركتك ولم تتمكن من سداد القرض.
# 3. قروض SBA
لا تقدم إدارة الأعمال الصغيرة الأمريكية (SBA) قروضًا مباشرة، ولكنها تضمن القروض المقدمة من المقرضين المشاركين. اعتمادًا على عملك وكيف تنوي استخدام الأموال، يمكنك التقدم بطلب للحصول على أنواع مختلفة من قروض SBA. على الرغم من أن عملية التقديم والموافقة قد تستغرق وقتًا طويلاً، إلا أن الضمان يمكن أن يسهل الحصول على قرض كبير بشروط مواتية، حتى لو لم يكن لديك ائتمان ممتاز.
- يعد برنامج قروض SBA 7 (a) واحدًا من أكثر البرامج شيوعًا، حيث يتوفر تمويل يصل إلى 5 ملايين دولار. في عام 2021، تلقت الشركات الناشئة ما يقرب من 17% من قروض SBA 7(a).
- إذا كنت تتطلع إلى شراء عقارات أو معدات، فقد يكون برنامج القروض SBA 504 خيارًا مناسبًا، على الرغم من أن 10٪ فقط من تلك القروض ذهبت إلى الشركات الناشئة.
- برنامج الإقراض Community Advantage مخصص للشركات في المجتمعات الممثلة تمثيلاً ناقصًا، وقد تلقت الشركات الناشئة 45% من هذه القروض في عام 2021.
- يوفر برنامج القروض الصغيرة التابع لإدارة الأعمال الصغيرة ما يصل إلى 50,000 ألف دولار لإنشاء شركة أو توسيعها، وإن لم تحدد إدارة الأعمال الصغيرة حجم هذا المبلغ الذي ذهب إلى رواد الأعمال.
يمكنك أيضًا استخدام أداة مطابقة المقرضين الخاصة بـ SBA لتحديد المقرضين المشاركين ومقارنة عروض القروض بناءً على ظروفك الفردية.
#4. تمويل الأعمال المحلية
تتوفر أيضًا قروض الأعمال التقليدية من الاتحادات الائتمانية المحلية والبنوك المجتمعية والمنظمات غير الربحية. على الرغم من أن الأسعار والشروط والمتطلبات تختلف حسب المقرض، فقد تجد أن المقرضين الصغار أكثر استعدادًا للعمل معك بناءً على تجربتك الشخصية مقارنة بالبنوك العملاقة أو المقرضين عبر الإنترنت. قد يشارك بعض المقرضين أيضًا في برامج ضمان القروض المحلية أو على مستوى الولاية المشابهة لتلك التي تقدمها SBA.
# 5. التمويل الجماعي
يمكن لمواقع التمويل الجماعي عبر الإنترنت مساعدتك في تنظيم حملة وجمع الأموال من الغرباء وكذلك الأفراد الذين تعرفهم. ينقسم التمويل الجماعي إلى أربعة أنواع: الديون، والأسهم، والتبرعات، والجوائز.
من خلال الأسهم، يمكنك جمع الأموال مقابل حصة في شركتك، ولكن مع القرض أو السند، فإنك تتحمل دينًا يجب سداده مع الفائدة. نادرًا ما يتم استخدام التعهيد الجماعي للمانحين، مثل حملات GoFundMe، من قبل الشركات الناشئة لأنه ليس لديك سوى القليل لتقدمه في المقابل. فكر في حملة قائمة على المكافآت تقدم فيها للمانحين أحد منتجات أو خدمات شركتك مقابل مساهماتهم.
# 6. منح
هناك منح خاصة بالشركات والبلديات والولايات والمنح الفيدرالية متاحة لأصحاب الأعمال الصغيرة، وقد تكون خيارًا ممتازًا لأنك لا تضطر إلى سداد الأموال. ومع ذلك، يجب أن تتوافق أهداف شركتك مع أهداف الجهة المانحة، وقد يكون هناك إجراء تنافسي لتقديم الطلبات.
يعد Grants.gov مكانًا رائعًا للبدء عند البحث عن المنح الحكومية للشركات الصغيرة. يمكنك أيضًا البحث عن مركز محلي لتطوير الأعمال الصغيرة، والذي يمكنه مساعدتك في تحديد المنح والتمويل وإدارة أعمالك بنجاح.
# 7. التمويل على أساس الأصول
عند إنشاء شركة، يمكنك أيضًا استخدام الأصول التجارية كضمان للحصول على قرض. ومن الأمثلة على ذلك قروض السيارات التجارية، وتمويل المعدات، والقروض العقارية التجارية. يعد استئجار المعدات أكثر منطقية من شرائها في بعض الأحيان. يتيح لك عقد الإيجار التشغيلي استئجار المعدات مع خيار شرائها أو إعادتها في نهاية فترة الإيجار. يشبه عقد الإيجار الرأسمالي الأكثر انتشارًا اتفاقية الإيجار بغرض التملك.
# 8. خطوط ائتمان تجارية
يمكن أن يوفر لك خط ائتمان الشركة تمويلًا مستمرًا لبدء التشغيل الخاص بك. على عكس القرض، لن تحصل على مبلغ القرض بالكامل مرة واحدة. بدلاً من ذلك، يمكنك استخدام حد الائتمان الخاص بك، والذي له حد للمبلغ الذي يمكنك اقتراضه. ستتمتع أيضًا بمزيد من الحرية مقارنة بالقرض لأجل لأنك تدفع ببساطة فائدة على المبلغ المقترض.
#9. القروض لأجل عبر الإنترنت
عادة ما تكون هذه القروض لأجل، مما يعني أنك تحصل على مبلغ القرض بالكامل عند قبوله ثم تقوم بسداد دفعات منتظمة خلال فترة زمنية معينة حتى يتم سداد القرض.
قد يكون لدى المقرضين عبر الإنترنت أيضًا متطلبات مسبقة أقل وعملية تقديم طلبات أسرع من المقرضين التقليديين، وقد يستخدمون التقنيات الحالية لتقييم من المؤهل (مثل الاتصال بحسابك المصرفي وتحليله).
يقدم المقرضون عبر الإنترنت مثل BlueVine وFundbox خطوط ائتمان للشركات الناشئة التي تعمل منذ ستة وثلاثة أشهر على التوالي.
كيفية الحصول على قروض لبدء مشروع تجاري صغير
#1. تحديد نوع القرض الذي تحتاجه
يفضل العديد من أصحاب الأعمال الصغيرة الحصول على تمويل من البنوك التقليدية والاتحادات الائتمانية. ومع ذلك، هناك أنواع عديدة من تمويل الأعمال المتاحة لمساعدة الشركات على الانطلاق.
#2. افحص درجاتك الائتمانية الشخصية والتجارية
ينظر المقرضون إلى درجة الائتمان لمقدم الطلب لتحديد مدى الخطر الذي يشكلونه. من المرجح أن يقوم المتقدمون الحاصلون على درجة ائتمانية أعلى بسداد الدفعات في الوقت المحدد، ونتيجة لذلك، لديهم فرصة أفضل للقبول. عادة ما يمكن الوصول إلى التصنيفات الائتمانية للأعمال بعد ستة أشهر إلى سنة واحدة من التشغيل، وبالتالي قد تفتقر المؤسسات الجديدة إلى هذا التصنيف، خاصة إذا كانت الشركة الناشئة جديدة تمامًا.
ومع ذلك، نظرًا لأن القروض مضمونة شخصيًا في بعض الأحيان - أي أن المقترض يعد قانونًا بسداد الدين بأموال شخصية إذا فشلت الشركة في السداد - يأخذ المقرضون أيضًا في الاعتبار درجة الائتمان الشخصية لمقدم الطلب أو صاحب العمل.
قبل طلب القرض، احصل على نسخ من تقارير الائتمان التجارية الخاصة بك وتحقق من درجة الائتمان الشخصية الخاصة بك للتحضير لعملية التقديم وحساب فرص قبولك.
#3. جمع وإعداد جميع الوثائق اللازمة
تختلف الأوراق الدقيقة اللازمة للحصول على قرض تجاري اعتمادًا على المُقرض. ومع ذلك، يستخدم معظم المقرضين مستندات معينة لتحليل والتحقق من هوية مقدم الطلب ووجود الشركة. على سبيل المثال، يرغب المقرضون في كثير من الأحيان في الحصول على إقرارات ضريبية يعود تاريخها إلى عامين على الأقل، بالإضافة إلى البيانات المالية مثل البيانات المصرفية، والحسابات المستحقة القبض، ومعاملات بطاقات الائتمان، والفواتير المستحقة التي يعود تاريخها إلى أربعة أشهر على الأقل.
باعتبارك رائد أعمال، يمكنك أيضًا زيادة فرص الموافقة من خلال إنشاء خطة عمل شاملة. قد يُظهر هذا للمقرضين أن الشركة آمنة ماليًا بما يكفي لسداد قروضها بناءً على الإيرادات والنفقات المستقبلية المتوقعة. يمكن للمقرضين أيضًا طلب وثائق تراخيص الأعمال والتسجيلات ذات الصلة، بالإضافة إلى التفاصيل المصرفية للإيداع المباشر.
#4. التحقيق والمقارنة بين المقرضين
اعتمادًا على بيانات اعتمادك الشخصية والتجارية، قد تتمكن من الحصول على قرض بدء التشغيل من مجموعة متنوعة من المقرضين. ضع في اعتبارك الجوانب التالية عند مقارنة المقرضين للعثور على أفضل قروض الشركات الناشئة التي تناسب احتياجاتك:
- معدل النسبة السنوية (APR). بشكل عام، تبدأ معدلات الفائدة السنوية لقروض الأعمال بحوالي 9٪. ومع ذلك، قد تكون معدلات القروض التجارية الجديدة أعلى، وقد تكون معدلات المتقدمين الأكثر تأهيلاً أقل. لمعرفة معدلات الفائدة السنوية المتاحة، انتقل إلى الموقع الإلكتروني لكل مُقرض أو اتصل بممثل خدمة العملاء.
- الرسوم والمصاريف الأخرى. لتغطية تكاليف التعامل مع الأوراق والتحقق من صحة معلومات الطلب، كثيرًا ما يفرض مقرضو الأعمال رسوم إنشاء تتراوح من 3% إلى 5% من إجمالي مبلغ القرض. ويفرض آخرون غرامات الدفع المسبق على المقترضين الذين يسددون قروضهم مبكرا، فضلا عن غرامات السداد المتأخر على أولئك الذين يفوتون تاريخ استحقاقهم. ويمكن لهذه التكاليف أن ترفع التكلفة الإجمالية للاقتراض، وبالتالي يتنازل عنها بعض المقرضين من أجل الحفاظ على قدرتهم التنافسية.
- سمعة المقرض. حتى لو بدا المُقرض مناسبًا على الورق، قم بدراسة تقييمات الإنترنت لتقييم سمعته بين المقترضين الحاليين والسابقين. وبالمثل، اتصل بالأعضاء الآخرين في مجتمع الأعمال الخاص بك للتعرف على تفاعلاتهم مع المؤسسة المالية. إذا أظهرت دراستك أي علامات حمراء، مثل تجارب خدمة العملاء غير المرضية، فيجب عليك التفكير في تبديل المقرضين.
#5. املأ طلبك وأرسله
بمجرد اتخاذ قرار بشأن المُقرض، قم بتثقيف نفسك حول عملية التقديم الخاصة به وتأكد من أنك جمعت كل الأوراق اللازمة. تختلف عمليات التقديم والاكتتاب حسب المُقرض، لذا اكتشف ما إذا كان بإمكانك التقديم عبر الإنترنت أو عبر الهاتف - أو إذا كنت ستحتاج إلى زيارة أحد الفروع. بعد تقديم طلبك، قد يتصل بك ممثل المُقرض لطلب المزيد من الأدلة، مثل التحقق من الضمانات أو السجلات المالية الإضافية.
فوائد وعيوب القروض لبدء مشروع تجاري صغير
المميزات
- الحفاظ على السيطرة على عملك.
- توفر القروض ذات السعر الثابت دفعات شهرية يمكن التنبؤ بها.
- توزيع تكلفة إطلاق شركة مع مرور الوقت.
- إذا قمت بالدفع في الوقت المحدد، فسوف ترتفع درجة الائتمان الخاصة بك.
عيوب
- قد يكون من الصعب التأهل لها.
- قد تكون رسوم القروض وأسعار الفائدة مرتفعة للغاية.
- من الممكن أن تكون هناك حاجة إلى ضمانات القرض.
- يمكن أن تؤدي دفعات القروض المرتفعة إلى تعريض شركتك لخطر الفشل.
- إذا انهار العمل، فقد يُطلب منك سداد القرض نقدًا شخصيًا.
هل من الصعب الحصول على قرض تجاري صغير؟
قد يكون من الصعب الحصول على قرض تجاري صغير بدون درجة ائتمانية شخصية قوية وإثبات على إيرادات ثابتة من مؤسستك. يواجه المُقرض خطرًا كبيرًا في تقديم قرض بدونها. إذا رأى البنك أن ملف مقدم الطلب أقل من جيد، فقد تتطلب عروض القروض ضمانات أو أسعار فائدة باهظة. هذه القيود قد تضع مشقة على الشركة. إذا كنت تعتقد أن درجة الائتمان الخاصة بك أو أرباح عملك غير كافية، فإن البحث عن التمويل من خلال مصادر بديلة، مثل الأموال من الأصدقاء والعائلة أو التعهيد الجماعي، ربما يكون خيارًا أفضل.
هل تتطلب قروض SBA دفعة أولى؟
نعم، يلزم دفع دفعة أولى للحصول على قروض إدارة الأعمال الصغيرة (SBA). ستختلف الدفعة الأولى بناءً على المُقرض والمقترض، ولكن الدفعة الأولى النموذجية هي 10٪. وفي حالات نادرة قد تصل هذه النسبة إلى 30%.
هل يمكن استخدام قروض SBA للأغراض الشخصية؟
لا يُسمح بالاستخدام الشخصي لقروض SBA. لا يمكن استخدام الأموال إلا لشركتك. يتضمن ذلك دفع نفقات العمل، وتوسيع نطاق عملك، ودفع راتبك الخاص. لا يمكن استخدام قروض SBA لسداد الديون الشخصية مثل التزامات الرهن العقاري أو بطاقات الائتمان.
في الخلاصة
قد يكون الحصول على قرض لمشروعك أمرًا صعبًا، خاصة إذا كان من المتوقع منك وضع ضمانات على المحك، مما يزيد من المخاطر. تعد إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) مصدرًا رائعًا لرواد الأعمال نظرًا لأنها توفر التمويل دون الحاجة إلى ضمانات.
يمكن للشركات الحصول على قروض بدون ضمانات خارج نطاق SBA، ولكن من المهم فهم الشروط قبل التوقيع على العقد. قد يتم تطبيق متطلبات صارمة أخرى أو أسعار فائدة مرتفعة على القروض بدون ضمانات. حدد الشروط الأفضل لك ولشركتك عند اتخاذ قرار بشأن القرض.
- قروض الأعمال الائتمان السيئ: التعريف وكيفية الحصول عليها
- كيفية الحصول على اعتماد SBA LOAN: أفضل دليل سهل (+ نصائح مجانية).
- كيف تحصل على قرض أعمال صغير في فلوريدا: أوضح!
- قرض الأعمال الصغيرة: كيفية الحصول على قرض الأعمال الصغيرة
مراجع حسابات
