عندما تكون على استعداد لتقديم نوع من الضمانات ، مثل منزلك أو سيارتك ، يمكن أن يكون الحصول على قرض في بعض الأحيان أسهل بكثير. القروض مع ضمانات تساعدك على حماية الأموال التي تقترضها ويمكن أن يكون لها معدلات فائدة أقل. في المقابل ، إذا تخلفت عن سداد قرض إضافي ، فقد تضطر إلى التخلي عن أصل لا يقدر بثمن. ولكن كيف تعمل القروض المضمونة؟ استمر في القراءة لمعرفة ما هي القروض الإضافية وما يمكنك استخدامه كضمان وأين يمكنك الحصول على قروض إضافية.
ما هو قرض الضمان؟
الضمان هو أحد الأصول القيمة التي تم التعهد بها للحصول على قرض في الصناعة المالية. قرض الضمان هو قرض مضمون يتطلب أن تمتلك شيئًا يعمل كضمان للقرض. بالإضافة إلى ذلك ، يحق للمقرض الاستيلاء على الضمانات ، سواء كانت قطعة من الممتلكات أو الأموال أو الأشياء الثمينة الأخرى.
- سيارة
- حساب التوفير
- المجوهرات شبيه الذهب
- محفظة الاستثمار
- الصفحة الرئيسية
- عقار
- بوالص التأمين
لاحظ أن:
- يتم تعهد عنصر ثمين كضمان لتأمين قرض.
- يتم تقليل مخاطر المقرضين من خلال الضمانات.
- للمقرض الحق في بيع الضمان إذا فشل المقترض في سداد القرض لاسترداد خسائره.
- ومن الأمثلة على القروض المضمونة الرهن العقاري وقروض السيارات.
- يمكنك استخدام ممتلكات شخصية أخرى ، مثل حساب الاستثمار أو التوفير ، لحماية القرض الشخصي المضمون.
كيف تعمل قروض الضمان؟
يمكنك توقع شروط قرض أكثر ملاءمة مع قرض إضافي مقارنة بالقرض غير المضمون. ومن المفيد أن ينطوي ذلك على معدل فائدة مخفض ، أو قرض أكبر ، أو قرض بمدة أطول.
علاوة على ذلك ، سيأخذ المقرضون الوقت الكافي لتقييم قيمة الضمان الخاص بك قبل الموافقة عليك للحصول على قرض إضافي. للقيام بذلك ، سيأخذون في الاعتبار القيمة السوقية العادلة للأشياء التي تمتلكها ، أو في حالة الرهن العقاري ، القيمة المقدرة للمنزل. سيقدمون لك بعد ذلك جزءًا من قيمة الضمان الخاص بك لتحديد مبلغ القرض. على سبيل المثال ، عند الموافقة على الرهن العقاري ، سيأخذ المُقرض في الاعتبار قيمة إعادة البيع المحتملة للممتلكات.
مع الرهن العقاري ، فإن نسبة القرض إلى القيمة (LTV) التي ستلحقها مؤسسة الإقراض بقرضك تعكس بشكل مباشر قيمة الضمان الخاص بك. بشكل عام ، يمكنك توقع دفع المزيد من رسوم الفائدة وتكاليف الإغلاق كلما ارتفعت قيمة LTV الخاصة بك. بالإضافة إلى ذلك ، ستحتاج إلى دفعة أولى أكبر. ستعرف أن المقرض الذي تتعامل معه مستعد لإقراضك مبلغًا كبيرًا من المال إذا كان مبلغ LTV الخاص بك هو 80٪ ، ولكن سيتعين عليك دفع 20٪ المتبقية من جيبك.
أنواع الضمانات لتأمين القرض
# 1. الضمانات العقارية:
تستخدم الكثير من الشركات العقارات كضمان للقروض. كثيرا ما تتبع الرهون العقارية والقروض التجارية هذا النمط.
ينظر المقرضون إلى العقارات بشكل إيجابي لأنها تحتفظ بقيمتها بمرور الوقت. بالإضافة إلى ذلك ، تبلغ قيمة العقارات في كثير من الأحيان مئات الآلاف من الدولارات ، مما يمنحك ، كمقترض ، فرصة للحصول على المزيد من المال.
وبالتالي ، في حين أن لها مزاياها ، إلا أنها تنطوي على مخاطر عالية. على سبيل المثال ، أنت تخاطر بفقدان منزلك إذا استخدمت مسكنك الأساسي كضمان وتخلت عن سداد القرض.
# 2. ضمان معدات الأعمال:
يمكن أن تكون معدات الأعمال نوعًا من الضمانات القابلة للتطبيق ومنخفضة المخاطر ، خاصةً لأعمال البناء أو التصنيع. ومع ذلك ، فإنها تميل إلى فقدان قيمتها بمرور الوقت ، مما يجعل من غير المحتمل استخدامها لتأمين مبالغ كبيرة من الأموال. قد يكون بعض المقرضين حذرين من قبول معدات تجارية معينة بسبب صعوبة العثور على مشتر مهتم.
# 3. ضمان المخزون:
قد تتمكن الشركات التي تبيع منتجات ، مثل متاجر البيع بالتجزئة أو المتاجر عبر الإنترنت ، من الحصول على تمويل باستخدام مخزونها. ومع ذلك ، نظرًا لأن بيع المخزون قد يكون صعبًا ، فقد يحجم بعض المقرضين عن قبوله كضمان.
لاحظ أن إيراداتك قد تتأثر نتيجة استخدام المخزون. لذلك ، إذا تخلفت عن السداد ، فإنك تخاطر بفقدان الوصول إلى المخزون ، وبالتالي قدرتك على جني الأرباح. علاوة على ذلك ، قد يوقعك هذا في معضلة مع دائنين آخرين أو حتى يجبر شركتك على الإفلاس.
# 4. ضمان الفواتير:
يمكن للشركات ذات الفواتير المستحقة والمدفوعات المتأخرة الاستفادة من التمويل مقابل مطالبة بفواتيرها المستحقة. ومع ذلك ، سيظل المقرضون يفرضون رسومًا أو فائدة ، مما يعني أن الشركات ستكسب أموالًا أقل مما لو دفعها عملاؤها مباشرة.
# 5. بطانية Lien الضمان:
على عكس الأشكال الأخرى للضمانات ، تمنحك الامتيازات الشاملة القدرة على الاستيلاء على كل الأصول المملوكة لشركتك إذا كنت غير قادر على سداد القرض.
ومع ذلك ، فإن الامتيازات الشاملة تعرض المقترضين للخطر مع توفير حماية كبيرة للمقرضين. لذلك ، إذا لم تتمكن من سداد ديونك ، فقد تفقد كل شيء تملكه. عادة ، البنوك فقط هي التي تستخدم هذا الترتيب.
# 6. الضمانات النقدية:
يجب أن تكون قادرًا على استخدام أي أموال إضافية في حسابك المصرفي الشخصي أو التجاري لدعم قرض مضمون. النقد هو شكل شائع للضمانات التي يستخدمها المقرضون التقليديون مثل البنوك لأنه سهل الفهم.
ومع ذلك ، لا يتعين على المقرضين بيع الأصول المادية لاسترداد أموالهم إذا تخلف المقترض عن الوفاء بالتزاماته. لذلك ، قد يؤدي هذا إلى دفع المقترضين معدلات فائدة ورسوم مخفضة.
# 7. ضمانات الاستثمار:
الأسهم والسندات هي أمثلة على الاستثمارات التي يمكن استخدامها كضمان لقروض الأعمال حيث أن الاستثمارات أصول سائلة يمكن بيعها بسرعة للدفع للمقرضين ، مثل النقد. على الرغم من أن هذا هو شكل نموذجي من أشكال الضمان للبنوك ، إلا أن مقرضي التكنولوجيا المالية لا يستخدمونه كثيرًا.
ومع ذلك ، اعتمادًا على حالة السوق ، يمكن أن تتغير تقييمات الاستثمار. إذا كان تقييم استثماراتك أقل بكثير من المبلغ الذي اقترضته ، فقد تكون في مشكلة.
ما الذي يمكن التعهد به كضمان؟
يمكنك استخدام العناصر التالية كضمان للقروض الإضافية:
# 1. مركبات:
تشمل الأصول المنقولة الآلات والمركبات. تُعرف القروض المضمونة بمواد منقولة ذات قيمة تسويقية باسم قروض الضمان. لذلك ، قد يُطلب من المقترض أحيانًا التخلي عن الحيازة المادية للأصول المنقولة للحصول على قرض ضمان من المقرض.
# 2. الذهب والأشياء الثمينة الأخرى:
نظرا لقيمته ، يمكن استخدام الذهب كضمان للقروض. نتيجة لذلك ، يمكن استخدام سبائك الذهب والمجوهرات كضمان. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن استخدام العناصر القيمة الأخرى كضمان للقروض ، بما في ذلك الأعمال الفنية.
# 3. الأرض أو الممتلكات:
أكثر أنواع الضمانات شيوعًا هي العقارات. يمكن للشركات المالية استخدام منزلك أو قطعة أرض ثمينة لحماية نفسها وتقديم قرض.
# 4. الاستثمارات الشخصية:
يمكنك أيضًا استخدام أصولك كضمان. الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة كلها جزء منه. بالإضافة إلى ذلك ، قد يتم التعهد بسندات الذهب السيادية كضمان للحصول على قرض ضمان من أحد البنوك.
أين يمكنك العثور على قروض مع الضمانات؟
# 1. البنوك:
إذا كان لديك حساب مصرفي بالفعل ، فقد تكون مؤهلاً لتلقي الأموال فورًا بعد تقديم الطلب أو في يوم العمل التالي. ومع ذلك ، عند الحصول على قرض سيارة ، كن على دراية بأي قيود محتملة على العلامة التجارية أو الأميال أو سنة السيارة التي ترغب في شرائها.
# 2. الاتحادات الائتمانية:
عادةً ما تكون معدلاتها أقل من معدلات البنوك ، ولكن ربما ستحتاج إلى أن تكون عضوًا في اتحاد ائتماني للتأهل.
# 3. المقرضون عبر الإنترنت:
قد تضطر إلى التقدم بطلب للحصول على قرض غير مضمون أولاً قبل رؤية خيار القرض المضمون لأن العديد من المقرضين عبر الإنترنت يقدمون قروضًا غير مضمونة فقط.
# 4. وكلاء السيارات:
عادة ما يتم تقديم قروض شراء السيارات الجديدة من قبل صانعي السيارات من خلال وكلائهم. على الرغم من أن الأسعار غالبًا ما تكون تنافسية مع تلك التي تقدمها البنوك ، إلا أن أفضل سعر يتطلب ائتمانًا جيدًا.
# 5. قروض واجهات المحلات:
هذا النوع من القروض هو قرض قصير الأجل يتطلب أن يكون لديك أموال في حسابك الجاري. وبالتالي ، يجب أن تتوقع أسعار فائدة مرتفعة للغاية.
ما مدى صعوبة الحصول على قرض ضمان؟
بالمقارنة مع القرض غير المضمون ، قد تكون عملية تقديم الطلب أكثر صعوبة. لذلك ، قد يُطلب منك تقديم تفاصيل أكبر مما كانت عليه عند التقدم بطلب للحصول على قرض غير مضمون لأنه يجب على المقرضين تقييم الأصول التي تستخدمها لضمان الحصول على قرض إضافي. ومع ذلك ، فإن الإجراء - وطول هذا الإجراء - يمكن أن يختلف باختلاف المُقرض.
ما هي أمثلة على قرض الضمان؟
# 1. الرهون السكنية:
الرهن العقاري هو قرض حيث يكون المنزل بمثابة ضمان. يجوز لصاحب القرض بدء الإجراءات القانونية إذا توقف صاحب المنزل عن سداد أقساط الرهن العقاري لمدة 120 يومًا على الأقل. لذلك ، قد تؤدي هذه الإجراءات إلى قيام الدائن لاحقًا بالاستيلاء على المنزل من خلال الرهن. وبالتالي ، يمكن بيع العقار لسداد أصل القرض المتبقي بمجرد تحويله إلى المُقرض.
# 2. قروض الملكية العقارية:
بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن يكون المنزل بمثابة ضمان لرهن عقاري ثان أو خط ائتمان لرهن المنزل (HELOC). لن يكون مبلغ القرض في هذه الحالة أكبر من الرصيد المتاح. على سبيل المثال ، إذا كان المنزل بقيمة 100,000 دولار وكان الرهن الأساسي هو 70,000 دولار ، فلن يتوفر سوى 55,000 دولار للرهن العقاري الثاني ، أو HELOC.
# 3. التداول بالهامش:
تعتبر القروض المضمونة عاملاً في التداول بالهامش ، حيث يقترض المستثمر الأموال من وسيط لشراء الأسهم ، باستخدام الرصيد في حساب الوساطة الخاص به كضمان. لاحظ أن هذا يزيد من عدد الأسهم التي يمكن للمستثمر شراؤها ، ولكنه يضاعف أيضًا المكاسب المحتملة إذا زادت قيمة الأسهم.
هل البنوك لا تزال تقدم قروض ضمان؟
هناك العديد من المؤسسات المالية حيث يمكنك الحصول على قرض ضمان ، بما في ذلك البنوك. لذلك ، إذا كان لديك بالفعل حساب توفير مع أحد البنوك ، فقد ترغب في البدء من هناك للحصول على قرض إضافي.
هل تحتاج إلى الائتمان للحصول على قرض ضمان؟
قروض الضمان أقل خطورة بكثير بالنسبة لمؤسسات الإقراض لأنك تستخدم أحد الأصول كضمان للقرض. لذلك ، حتى لو كان لديك ائتمان ضعيف أو لا يوجد لديك ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على واحد. عادة ، أنها توفر معدلات فائدة أقل. كثيرا ما خفضت القروض المضمونة معدلات النسبة السنوية ، أو APRs ، بالمقارنة مع القروض غير المضمونة.
هل يمكنني اقتراض أموال باستخدام منزلي كضمان؟
نعم ، يمكن استخدام منزلك كضمان للقروض. غالبًا ما تستخدم العقارات كضمان للقروض ، حيث تحتفظ بقيمتها وتبلغ قيمتها عادةً عدة مئات الآلاف من الدولارات. ومع ذلك ، فإنه يأتي أيضًا مع مخاطر ، مثل فقدان محل الإقامة الرئيسي للمقترض إذا تخلف عن سداد القرض.
ما هي قروض الضمان للأعمال؟
أي أصل تستخدمه الشركة لضمان الحصول على قرض هو ضمان. عادة ما تكون أسعار الفائدة على القروض المضمونة أقل من تلك على القروض غير المضمونة. بالنسبة لغالبية أنواع قروض الأعمال ، يجب أن تقدم الشركة التي يتم تمويلها ضمانات. علاوة على ذلك ، فإن العقارات والآلات ومخزونات البضائع والفواتير غير المدفوعة كلها أمثلة على الضمانات.
ما هي قروض الضمان الشخصي؟
معظم القروض الشخصية غير مضمونة ، مما يعني أنها لا تحتاج إلى ضمانات ، لكن بعض المقرضين يطالبون بضمان القروض الشخصية بأشياء ذات قيمة نقدية. لذلك ، يمكن استخدام السيارة أو حتى المنزل كضمان للحصول على قرض شخصي مضمون.
ما هي قروض الضمان مع سوء الائتمان؟
إذا كان لديك ضمان ، فقد تتمكن من الحصول على قرض حتى مع سوء الائتمان. نظرًا لأن المُقرض يمكنه استرداد خسائره عن طريق الاستيلاء على الأصول الخاصة بك إذا تخلفت عن سداد قرضك ، فإن إضافة ضمانات إلى قرضك يقلل من المخاطر في نظر المُقرض.
ما هي قروض ضمان المركبات؟
إذا كنت بحاجة إلى المال على الفور ، فإن استخدام سيارتك كضمان للحصول على قرض شخصي هو الخيار الأفضل. يتيح لك القرض المضمون المسمى قرض ملكية السيارة اقتراض أموال مقابل قيمة سيارتك. يمكن لهذا النوع من القروض أن ينقذ حياتك ، ولكن من المهم فهم الشروط والأحكام.
تسامح الطالب على القرض: ما هو ومتى يتم استئنافه؟
PAYPAL BUSINESS LOAN: مراجعة 2023
قروض PAYDAY: أفضل الخيارات لعام 2023
المراجع:
