تعتبر القروض الفيدرالية خيارًا ذكيًا عند التفكير في قروض الطلاب للكلية لأنها تتمتع بأقل معدلات فائدة وخيارات السداد الأكثر مرونة. ومع ذلك ، يمكن أن تكون قروض الطلاب الخاصة مفيدة إذا كنت بحاجة إلى أموال إضافية. تساعد القروض الطلابية الطلاب في سداد تكاليف الكلية من خلال سد الفجوات المالية ومنحهم الأموال اللازمة لتغطية تكاليف التعليم. للتأكد من أنك تختار بحكمة وفعالية كيفية الدفع مقابل تعليمك ، فمن الأهمية بمكان أن تفهم بشكل كامل إجراءات التقديم ، وصرف القرض ، ومتطلبات السداد المتعلقة بقروض الطلاب.
ما هي قروض الطلاب؟
قرض الطالب هو دفعة لمرة واحدة قد يتلقونها من الحكومة الفيدرالية أو حكومة الولاية أو من شركة خاصة لتغطية الرسوم الدراسية والتكاليف التعليمية الأخرى. لكن سيتعين عليهم إعادة تلك الأموال النقدية بالإضافة إلى الفائدة بعد تخرجهم. يمول الطلاب في كثير من الأحيان تعليمهم بقروض الطلاب. يمكن أن تكون قروض الطلاب أداة مفيدة إذا تم استخدامها بطريقة مسؤولة.
أنواع القروض الطلابية
القروض الخاصة والفيدرالية هما النوعان الرئيسيان من قروض الطلاب.
القروض الطلابية الفيدرالية
تقدم وزارة التعليم الأمريكية هذه القروض. تأتي قروض الطلاب الفيدرالية مع العديد من المزايا ، بما في ذلك أسعار الفائدة الثابتة. بالإضافة إلى ذلك ، توفر قروض الطلاب الفيدرالية الوصول إلى برامج الإعفاء من القروض وجداول سداد أكثر قابلية للتكيف ، وفقًا لمتطلبات معينة. بالإضافة إلى ذلك ، لا تحدد أسعار الفائدة على الجدارة الائتمانية للمقترض ؛ بدلا من ذلك ، يحددها القانون الاتحادي. ونتيجة لذلك ، فهي في كثير من الأحيان أقل تكلفة من القروض الخاصة. عادةً ما يحدد مستواك التعليمي وما إذا كنت طالبًا مستقلاً أو معالًا المبلغ الذي ستقترضه سنويًا. يمكن أن يتراوح سقف القرض السنوي للطلاب الجامعيين من $ 5,500،12,000 إلى $ 20,000،XNUMX. طلاب الدراسات العليا مؤهلون للحصول على قروض تصل إلى XNUMX دولار في المجموع.
تتمتع قروض الطلاب الفيدرالية عادةً بفترة سماح مدتها ستة أشهر بعد التخرج قبل طلب السداد. يجب أن تبدأ في سداد دفعات شهرية على الفور بعد انتهاء فترة السماح. تتم إضافة فائدة شهرية ، بسعر ثابت عادةً ، إلى دفعتك.
قد تكون مؤهلاً للحصول على واحد من عدة قروض اتحادية ، اعتمادًا على وضعك المالي:
# 1. قروض مباشرة مدعومة
حسب الحاجة المالية ، يمكن للطلاب الجامعيين الوصول إليها. اعتمادًا على عامك الدراسي وما إذا كانت الحكومة تعتبرك مستقلاً ماليًا عن والديك ، قد تكون مؤهلاً للحصول على مبلغ معين. نظرًا لأن الحكومة تدفع جزءًا من الفائدة على هذه القروض ، لا خلال فترات التأجيل ولا أثناء وجودك في المدرسة ، لا تتراكم الفائدة. ومع ذلك ، يبدأ في التراكم بمجرد التخرج.
# 2. قروض مباشرة غير مدعومة
هذا متاح لجميع الطلاب - الجامعيين والخريجين والمهنيين - بغض النظر عن وضعهم المالي. تتراكم الفائدة في جميع الأوقات لأن هذه القروض غير مدعومة.
# 3. قروض Direct PLUS
يمكن لأولياء أمور الطلاب الجامعيين المعالين وكذلك الطلاب الخريجين والمهنيين استخدام هذا التمويل لتغطية النفقات التي لا تغطيها أشكال أخرى من المساعدات المالية. على سبيل المثال ، قد تختار قرضًا مباشرًا PLUS إذا كان لديك بالفعل بعض القروض المدعومة أو غير المدعومة ولكنك تحتاج إلى المزيد من الأموال لسد فجوة التمويل. التحقق من الائتمان ضروري لتكون مؤهلاً للحصول على قرض PLUS.
# 4. قروض التوحيد المباشرة
يمكنك الجمع بين قروض الطلاب الفيدرالية المختلفة في قرض واحد مع خدمة قرض واحد وسعر فائدة عن طريق تحديد هذا الخيار. على المدى الطويل ، قد ينتج عن ذلك معدلات فائدة أعلى على الرغم من أنه قد يقصر فترة السداد ويقلل من دفعتك الشهرية.
القروض الطلابية الخاصة
بسبب أسعار الفائدة ، غالبًا ما ينتهي الأمر بالقروض الخاصة - التي تأتي عادةً من البنوك أو غيرها من الشركات الربحية - إلى أن تكون أكثر تكلفة من القروض الفيدرالية. بالإضافة إلى ذلك ، قد يطالبون الطلاب بالبدء في سداد المدفوعات أثناء تسجيلهم في المدرسة. عادةً ، لا يتقدم الطلاب للحصول على قروض خاصة حتى يستنفدوا جميع المساعدات الفيدرالية. علاوة على ذلك ، غالبًا ما تكون القروض الخاصة غير مدعومة وقد يكون لها سقف سنوي ، مما يقلل المبلغ الإجمالي للمساعدة المتاحة. أسعار الفائدة للقروض الخاصة متغيرة أيضا. كل هذه العناصر ، وخاصة سعر الفائدة ، يمكن أن تتأثر بتاريخ الائتمان الخاص بك وتاريخ cosigner الخاص بك.
أكبر عيب في قروض الطلاب الخاصة هو أنها تفتقر إلى حماية المقترض المتاحة لأولئك الذين يأخذون قروض الطلاب الفيدرالية. مقترضو القروض الخاصة ليسوا مؤهلين لخطط السداد المدفوعة بالدخل ، أو الإعفاء إذا كانوا يعملون في مهن خدمة عامة محددة ، أو برامج تأجيل السداد السخية إذا واجهوا صعوبات مالية. لذلك ، من الأفضل عادةً استخدام جميع قروضك الفيدرالية قبل تأمين أي قروض خاصة.
إيجابيات قرض الطالب الخاص
# 1. قيود أكبر على الاقتراض
غالبًا ما تكون الحدود القصوى للاقتراض على قروض الطلاب البديلة أعلى من تلك المفروضة على الديون الفيدرالية. قد لا تغطي حزمة المساعدة المالية الخاصة بك بالكامل جميع تكاليف التعليم الخاصة بك إذا كنت ستذهب إلى مدرسة باهظة الثمن.
# 2. إجراءات التقديم السريع
مقارنة بالتطبيق المجاني لمساعدة الطلاب الفيدرالية (FAFSA) ، قد يقدم العديد من المقرضين الخاصين عملية تقديم أسرع.
# 3. الطلاب الأجانب لديهم خيارات
لا يتلقى غالبية الطلاب الدوليين مساعدة مالية فيدرالية ، وفقًا لوزارة التعليم الأمريكية. ومع ذلك ، فإن قلة من المقرضين من القطاع الخاص سوف يقرضون الرعايا الأجانب. ستظل بحاجة إلى استيفاء المتطلبات الأساسية ، والتي تشمل التسجيل في كلية معتمدة على الأقل نصف الوقت ، والحصول على تأشيرة طالب حالية ، وربما إضافة مواطن أمريكي باعتباره cosigner.
سلبيات قروض الطلاب الخاصة
# 1. قد تكون هناك أسعار فائدة متذبذبة.
يتم تحديد أسعار الفائدة على قروض الطلاب الفيدرالية الخاصة بك لمدة القرض بسعر ثابت. بغض النظر عن أداء الاقتصاد الوطني ، فإنه لن يتغير أبدًا.
تتوفر أسعار ثابتة مع بعض قروض الطلاب البديلة ، ولكن ليس دائمًا. كبديل ، قد تحصل على سعر متغير.
سيزداد معدل الفائدة المتغير مع دفعتك الشهرية إذا زادت أسعار الفائدة بمرور الوقت. قد يعلن المقرضون من القطاع الخاص عن أسعار هجينة تجمع بين معدلات ثابتة ومتغيرة وتنطوي على مستوى مماثل من المخاطر.
# 2. لا توجد مساعدة فيدرالية
تغطي الحكومة الفائدة على قروض الطلاب الفيدرالية المؤهلة للحصول على إعانة ، إما أثناء وجود المقترض في المدرسة أو أثناء السداد. ستتجنب دفع الفائدة تمامًا ، مما قد يوفر عليك آلاف الدولارات.
في المقابل ، لا تقدم قروض الطلاب الخاصة هذا الخيار. منذ البداية ، تستحق الفائدة ؛ في بعض الظروف ، قد تضطر إلى دفع فائدة حتى لو كنت لا تزال في المدرسة. إذا لم تدفع الفائدة كما تذهب ، فستتم إضافتها إلى ديونك عندما تتخرج من المدرسة الثانوية كفائدة مرسملة.
# 3. فرصة أكبر للاقتراض
يمكنك اقتراض ما يصل إلى 100٪ من تكاليف التعليم من خلال القروض الخاصة ، ناقصًا أي مساعدة أخرى قد تكون تلقيتها بالفعل. ومع ذلك ، فإن الحصول على الحد الأقصى لمبلغ الائتمان يؤدي إلى ارتفاع تكاليف الفائدة على قروضك ، مما يؤدي إلى زيادة أقساط القرض.
ما هي معدلات الفائدة على قرض الطالب؟
اعتمادًا على المناخ الاقتصادي ، قد يكون لقروض الطلاب معدلات فائدة متغيرة تتغير بمرور الوقت أو أسعار فائدة ثابتة تظل ثابتة طوال مدة القرض. تفرض غالبية قروض الطلاب فائدة من لحظة استلام الأموال. هذا يعني أن القرض الذي حصلت عليه في سنتك الأولى ستتراكم الفائدة عليه عندما تكون طالبًا ، وإذا انتظرت لبدء سداد المدفوعات حتى تتخرج ، فسيكون رصيدك أكبر مما اقترضته في البداية.
عادة ما يتم استحقاق فائدة قرض الطالب يوميًا. ستلاحظ في النهاية رسملة الفائدة المتراكمة الخاصة بك أيضًا. عند رسملة الفائدة ، يتم إضافة أي فائدة متراكمة إلى رصيد القرض ؛ نتيجة لذلك ، تبدأ في تحصيل الفائدة على الفائدة التي تم دفعها بالفعل. اعتمادًا على قرضك المحدد ، تبدأ رسملة الفائدة عادةً عندما تبدأ في سداد الدفعات أو عند انتهاء فترة تحمل مؤقتة.
خيارات سداد قرض الطالب
تنطبق بعض شروط السداد الأكثر مرونة على قروض الطلاب الفيدرالية. بالإضافة إلى ذلك ، تأتي القروض الفيدرالية بفترة سماح مدتها ستة أشهر ، مما يعني أن لديك كل هذا الوقت للتخرج قبل أن تضطر إلى البدء في سداد ديونك. تفترض خطط سداد قروض الطلاب الفيدرالية عادةً أنك ستسدد ديونك في غضون عشر سنوات من التخرج. ومع ذلك ، لديك أيضًا خيار التسجيل للحصول على خطة سداد بديلة. يتضمن ذلك بعضًا من تلك التي تربط فاتورتك الشهرية بدخلك التقديري ويشار إليها بخطط السداد القائم على الدخل (IDR). هناك أربعة أنواع:
# 1. السداد على أساس الدخل (IBR)
فيما يتعلق بدخلك التقديري ، ستتراوح مدفوعاتك الشهرية من 10٪ إلى 15٪. سيتم الإعفاء من رصيدك المتبقي إذا كنت لا تزال مدينًا بقرضك بعد 20 أو 25 عامًا. اعتمادًا على السنة التي حصلت فيها على القرض ، قد تتمكن من دفع 10٪ أو 15٪ من دخلك والحصول على إعفاء بعد 20 أو 25 عامًا.
# 2. السداد الطارئ على الدخل (ICR)
ستساوي دفعاتك الشهرية 20٪ من دخلك التقديري أو ما ستدفعه على مدى 12 عامًا بموجب جدول سداد ثابت. بعد 25 عامًا ، يتم إلغاء أي دين مستحق.
# 3. ادفع كما تكسب (PAYE)
مع هذه الخطة ، تقتصر مدفوعاتك الشهرية دائمًا على 10٪ من دخلك التقديري ولا تتجاوز أبدًا ما ستدفعه مع جدول السداد القياسي. بعد 20 عامًا ، سيتم إلغاء ديونك المستحقة.
# 4. مراجعة الدفع حسب ربحك (REPAYE)
ستدفع 10٪ من دخلك التقديري كل شهر ، ولكن ليس هناك ما يضمن أنك ستدفع أقل مما ستدفعه بموجب جدول السداد المعتاد. بعد 20 أو 25 عامًا ، سيتم التنازل عن أي ديون مستحقة. على عكس خطط IDR الأخرى ، لا تتطلب REPAYE التحقق من الدخل ، لذلك يمكن لأي شخص لديه قروض فيدرالية التسجيل فيها بغض النظر عن الوضع المالي.
تحتوي غالبية قروض الطلاب الخاصة على خطط سداد تستمر لخمس سنوات أو أكثر ، ويشتمل الكثير منها على فترات سماح. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أن الفائدة عادة ما تتراكم عندما تكون طالبًا وخلال الأوقات التي تقوم فيها بتأجيل المدفوعات.
كيفية التقدم بطلب للحصول على قروض الطلاب من خلال FAFSA
FAFSA هو المكان الذي يجب أن تبدأ فيه إذا كنت ترغب في التقدم بطلب للحصول على قروض الطلاب الفيدرالية. يجب عليك أولاً الحصول على معرف المعونة الفيدرالية للطلاب (معرف FSA) لبدء FAFSA. إذا كان الطالب معالًا ، فسيتطلب الوالدان وكذلك الطالب معرف FSA. يمكنك استخدامه كتوقيعك الإلكتروني عند ملء المستندات الفيدرالية المختلفة لمساعدة الطلاب.
يتقدم طلاب البكالوريوس والدراسات العليا للحصول على مساعدات مالية فيدرالية باستخدام FAFSA. من خلال تقديم طلبات FAFSA ، يمكن للمتعلمين طلب القروض الفيدرالية والمنح وأموال دراسة العمل. إلى جانب المعلومات الديموغرافية ، يتعين على المتقدمين تقديم المعلومات المالية. طوال فترة وجودهم في المدرسة ، يتعين على الطلاب تقديم FAFSA كل عام دراسي. يجب أن يكون المرشحون مواطنين أمريكيين أو غير مؤهلين ، ولديهم رقم ضمان اجتماعي حالي ، وأكملوا المرحلة الثانوية أو تعليم معادل.
كيف تعمل FAFSA؟
يجب على الطلاب أولاً إنشاء معرف الطالب الفيدرالي (FSA) قبل إكمال FAFSA عبر الإنترنت. يجب أن يكون لدى الطلاب رقم ضمان اجتماعي ، ومعلومات عن دخل عائلاتهم وفردهم ، وقائمة بالمدارس التي يخططون للالتحاق بها للتقديم. يجب على الطلاب التحقق من عملهم مرتين للتأكد من دقته بعد إكمال النموذج. سيتم إرسال الطلب إلى جميع المدارس المختارة بعد توقيعه رقميًا. يحصل كل متقدم على عرض مساعدة مختلف بعد مراجعة وزارة التعليم لطلباتهم. للطالب خيار قبول أو رفض أي من أو كل القروض والمنح والمنح الدراسية وجوائز دراسة العمل. يتم إبلاغ كل طالب يقبل المساعدة بتاريخ الصرف بعد القيام بذلك.
تختلف طلبات الحصول على قروض الطلاب الخاصة اعتمادًا على المُقرض ، ولكنها تطلب عمومًا تفاصيل حول أموالك وتعليمك وما إذا كنت ستقدم طلبًا مع موقّع مشارك أم لا ، بالإضافة إلى المبلغ الذي ستحتاج إليه.
فوائد قروض الطلاب
على الرغم من أن قروض الطلاب البديلة يمكن أن يكون لها مزايا ، إلا أن العديد من الطلاب سيستفيدون أكثر من البدء بالقروض الفيدرالية.
# 1. يوفر لك ما تحتاجه في الوقت المناسب
يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض الطالب بسرعة وسهولة ، ويلبي احتياجاتك الخاصة والفردية. يتم تحويل المبلغ المتبقي مباشرة إلى حسابك المصرفي أو حسابك البنكي الموقّع على الضمان ، بينما يتم دفع الرسوم الدراسية الخاصة بك مباشرة إلى المدرسة ويتم تغطية إيجارك أو مصاريف السكن الأخرى.
# 2. يسمح لك بالتركيز بحرية أكبر
إذا كنت طالبًا بدوام كامل ، فيمكنك الانتظار لبدء سداد المدفوعات حتى تنتهي من دراستك. لن يقوم الشخص الذي قدم الضمان إلا بتغطية فوائد القرض ورسومه حتى تلك النقطة ، مما يتيح لك الحرية المالية للتركيز على دراستك وصياغة المستقبل الذي تريده دون الحاجة إلى القلق بشأن المال.
# 3. التأهيل بسيط
يجب أن يكون عمرك 18 عامًا على الأقل ، وأن يتم قبولك أو التسجيل في مؤسسة معترف بها للتعليم العالي لتكون مؤهلاً. سوف تطلب من الموقع المشارك العمل كضمان إذا كنت طالبًا متفرغًا.
# 4. سعر الفائدة أقل
يمكنك الحصول على قرض طالب بسعر فائدة شخصي أقل ، مع دفع فائدة أقل من 7٪ * سنويًا ، بدلاً من الحصول على قرض شخصي أو دفع تكاليف دراستك ببطاقة ائتمان.
# 5. يغطي المصاريف غير الرسوم الدراسية
يمكن استخدام قرض الطالب الخاص بك لتغطية نفقات إضافية مثل السكن والكتب والمواد الدراسية الأخرى بالإضافة إلى الرسوم الدراسية.
# 6. إنه سهل التطبيق
قبل الانتهاء من طلبك في أقرب فرع مع جميع الأوراق المطلوبة ، يمكنك الحصول على موافقة مسبقة عبر الإنترنت.
سلبيات القروض الطلابية
# 1. من المحتمل أن تكون التكاليف طويلة الأجل أعلى بالنسبة لك
يجب على الطلاب الذين يحصلون على قروض دفع فائدة على المبلغ المقترض ، كما هو معتاد. قد يتكبدون تكاليف فائدة إضافية تصل إلى آلاف الدولارات لقرض طالب نموذجي مدته 10 سنوات.
# 2. يمكن أن تنتج الصعوبات المالية طويلة الأجل من الديون
من العوامل الحاسمة التي يجب مراعاتها العبء المالي للقروض الطلابية. يواجه بعض الخريجين الجدد وضعًا ماليًا طويل الأمد صعبًا بسبب الدفعات الشهرية اللازمة.
# 3. قد لا يدفعون جميع نفقاتك
تمثل الرسوم الدراسية جزءًا صغيرًا فقط من التكلفة الإجمالية للتعليم العالي ، مما يجعل الكلية باهظة الثمن. تشمل التكلفة الحقيقية للكلية أيضًا نفقات المعيشة والطعام والسفر.
كيف يعمل قرض الطالب؟
لدفع تكاليف الكلية ، يمكن للطلاب الحصول على قروض من القطاعين الفيدرالي أو الخاص. يجب أن يتم سداد القرض لاحقًا مع الفوائد المتراكمة. عادةً ، يمكن تطبيق الأموال على الرسوم الدراسية أو الغرفة والمأكل أو الكتب أو أي تكاليف أخرى.
هل قروض الطلاب قابلة للسداد؟
على الرغم من أنه يتعين عليك عادةً سداد قروض الطلاب الخاصة بك ، إلا أن هناك بعض الظروف التي قد يتم فيها إلغاؤها أو إعفائها أو إعفائها.
ما هي أنواع قروض الطلاب الأربعة؟
تأتي قروض الطلاب الفيدرالية في أربع فئات مختلفة: القروض المدعومة المباشرة ، والقروض المباشرة غير المدعومة ، وقروض Direct PLUS ، وقروض التوحيد المباشرة
ماذا يحدث إذا لم أدفع قروض الطلاب؟
قد يصبح قرضك متأخرًا في نهاية المطاف إذا لم تسدد مدفوعاتك أو فعلت ذلك بإهمال. سيتم إخطار وكالات تحصيل قروض الطلاب إذا تأخرت في سداد مدفوعاتك. قد يضر هذا الإفصاح بدرجة الائتمان الخاصة بك وقدرتك على اقتراض الأموال في المستقبل.
كم عدد قروض الطلاب التي يمكنني الحصول عليها؟
يمكن للطلاب الجامعيين اقتراض ما لا يزيد عن 5,500،12,500 $ إلى XNUMX،XNUMX $ كحد أقصى من القروض الفيدرالية المباشرة المدعومة وغير المدعومة سنويًا ، اعتمادًا على عام دراستهم وما إذا كانوا طلابًا معالين أو مستقلين.
لماذا يقترض الطلاب قروض الطلاب؟
تساعد قروض الطلاب الطلاب في سداد تكاليف الكلية عن طريق سد الثغرات في مواردهم المالية وتزويدهم بالأموال التي يحتاجون إليها لتغطية التكاليف التعليمية.
ما هما النوعان الرئيسيان من قروض الطلاب؟
معرفة خيارات الاقتراض الخاصة بك أمر مهم إذا كنت بحاجة إلى المال لتغطية نفقات الكلية. تمثل قروض الطلاب الفيدرالية وقروض الطلاب الخاصة أكثر خيارات الاقتراض شيوعًا.
كم من الوقت يستغرق لسداد قروض الطلاب؟
تتطلب قروض الطلاب الفيدرالية عادةً سداد عشر سنوات ، في حين أن قروض الطلاب الخاصة يمكن أن تستغرق ما بين خمسة وخمسة عشر عامًا.
هل تنتهي قروض الطلاب؟
إذا لم تقم بسداد قرضك بالكامل بعد 20 عامًا من الدراسة الجامعية أو 25 عامًا من الدراسات العليا أو الدراسة المهنية ، فسيتم إعفاء أي رصيد متبقي.
هل يمكنني البدء في سداد قروض الطلاب الخاصة بي قبل التخرج؟
خلال فترة السماح الخاصة بك أو أثناء وجودك في المدرسة ، يمكنك سداد قرضك مقدمًا.
وفي الختام
يمكن أن يستفيد العديد من الطلاب بشكل كبير من قروض الطلاب ، لكنهم أيضًا يتعرضون لخطر الغرق في الديون المعوقة التي ستتبعهم لسنوات. على الرغم من أن قروض الطلاب يمكن أن تزيد من الوصول إلى التعليم العالي ، إلا أن الكلية باهظة الثمن.
يجب على الطلاب التأكد من أن الحصول على قرض هو خطوة مالية حكيمة قبل القيام بذلك.
يمكن تقليل تكلفة الالتحاق بالمدرسة عن طريق المنح الدراسية والمنح وغيرها من أشكال المساعدة المالية. إنه اختيار شخصي فيما إذا كنت ستتحمل أو لا تتحمل ديونًا لدفع تكاليف الكلية. يعتمد ذلك على مراعاة العوامل المختلفة بعناية.
مقالات ذات صلة
- خصم ضريبة قرض الطالب: كيفية الحصول على خصم ضريبة قرض الطالب
- 2023 أفضل بنك للطلاب: كل ما يجب أن تعرفه
- أفضل طريقة لسداد قروض الطلاب: استراتيجيات فريدة
- تمويل الطلاب: دليل كامل لكيفية التقديم
مراجع حسابات
