عندما يتعلق الأمر بملكية المسكن، فإن التعامل مع تكاليف الرهن العقاري يمكن أن يكون بمثابة عمل موازنة. أحد أكبر الاعتبارات بالنسبة لمشتري المنازل هو تجنب تأمين الرهن العقاري للمقرضين (LMI)، وهي رسوم مصممة لحماية المقرضين عندما يكون لدى المقترض نسبة قرض إلى قيمة عالية (LVR). يمكن أن يضيف تأمين الرهن العقاري للمقرضين آلاف الدولارات إلى تكلفة الرهن العقاري، ولكن نسبة القرض إلى القيمة المنخفضة يمكن أن تساعد المقترضين على تجنب هذه النفقات الإضافية.
لفهم سبب أهمية LVR في هذا السياق، من الضروري أن نبدأ بـ معنى LVR. نسبة القرض إلى القيمة (LVR) هي النسبة المئوية لمبلغ القرض مقارنة بالقيمة التقديرية للعقار. تعني نسبة القرض إلى القيمة المنخفضة أن المقترض لديه وديعة أعلى، وهو ما يعتبره المقرضون أقل خطورة، وغالبًا ما يلغي الحاجة إلى نسبة القرض إلى القيمة (LMI).
ما هو تأمين الرهن العقاري للمقرضين (LMI)؟
تأمين الرهن العقاري للمقرضين، المعروف باسم LMI، هو عبارة عن رسوم لمرة واحدة تُفرض على المقترضين الذين يحصلون على قرض عقاري بنسبة قيمة القرض إلى القيمة مرتفعة، وعادة ما تكون أعلى من 80%. يحمي تأمين الرهن العقاري للمقرضين المقرض في حالة تخلف المقترض عن سداد القرض، بدلاً من تقديم أي فوائد مباشرة للمقترض. ولهذا السبب، يهدف العديد من مشتري المنازل إلى تجنب تأمين الرهن العقاري للمقرضين من خلال الحفاظ على نسبة قيمة القرض إلى القيمة منخفضة.
قد تكون تكاليف LMI كبيرة، حيث تضيف عادةً ما بين 1% إلى 4% من مبلغ القرض. على سبيل المثال، بالنسبة لقرض بقيمة 500,000 دولار، قد تكلف LMI ما بين 5,000 دولار إلى 20,000 دولار، وهو مبلغ كبير يمكن تخصيصه لتجديد المنزل أو تأثيثه أو تحقيق أهداف مالية أخرى.
كيف يؤثر LVR على LMI؟
يشير ارتفاع نسبة القرض إلى القيمة إلى أن المقترض لديه وديعة أصغر نسبيًا لقيمة العقار، وهو ما يُنظر إليه غالبًا على أنه يشكل مخاطرة أعلى من قِبَل المقرضين. ونظرًا لأن ارتفاع نسبة القرض إلى القيمة يعني أن المقترض يضع حقوق ملكية أقل في العقار، فإن المقرضين يتطلبون من المقترض تغطية الخسائر المحتملة في حالة تخلف المقترض عن السداد.
بشكل عام، يطبق المقرضون متوسط القيمة السوقية إذا تجاوزت نسبة القيمة السوقية 80%. على سبيل المثال، إذا تم تقييم العقار بمبلغ 500,000 دولار ولم يتمكن المشتري من تقديم سوى وديعة بقيمة 50,000 دولار (10%)، فإن نسبة القيمة السوقية تبلغ 90%، مما يضع القرض فوق عتبة متوسط القيمة السوقية. وعلى العكس من ذلك، إذا قدم المشتري وديعة بقيمة 100,000 دولار (20%)، فإن نسبة القيمة السوقية تبلغ 80%، مما يسمح للمقترض عمومًا بتجنب متوسط القيمة السوقية.
فوائد الحفاظ على نسبة القرض إلى القيمة أقل من 80%
إن الحفاظ على نسبة القرض إلى القيمة أقل من 80% قد يوفر لك العديد من الفوائد، حيث يعد تجنب نسبة القرض إلى القيمة أحد الأسباب الأكثر إقناعًا. وإليك كيف يمكن أن تساعدك نسبة القرض إلى القيمة المنخفضة:
1. يتجنب التكلفة الإضافية لـ LMI
يمكن أن يضيف LMI آلاف الدولارات إلى التكلفة الإجمالية للقرض العقاري. من خلال الحفاظ على نسبة القرض إلى القيمة أقل من 80%، يمكن للمقترضين تجنب هذه الرسوم بالكامل، مما يوفر المال ويجعل شراء المنزل أكثر تكلفة.
2. يعزز قدرتك على الاقتراض
يرى المقرضون أن انخفاض نسبة القرض إلى القيمة هو علامة على الاستقرار المالي، الأمر الذي قد يحسن من قدرتك على الاقتراض. وقد يسمح لك انخفاض نسبة القرض إلى القيمة بالتأهل للحصول على قروض أكبر أو شروط أفضل لأن المقرض يعتبر القرض أقل خطورة.
3. الوصول إلى أسعار فائدة أفضل
مع نسبة القرض إلى القيمة المنخفضة، قد تتمكن أيضًا من الوصول إلى أسعار فائدة أكثر تنافسية. ونظرًا لأن المقرضين ينظرون إلى نسب القرض إلى القيمة المنخفضة على أنها أقل خطورة، فقد يكافئون المقترضين بأسعار فائدة مواتية، مما يقلل المدفوعات الشهرية والتكلفة الإجمالية للقرض بمرور الوقت.
استراتيجيات لخفض نسبة القرض إلى القيمة وتجنب انخفاض القيمة إلى القيمة السوقية
إذا كنت تهدف إلى الحفاظ على نسبة القرض إلى القيمة أقل من 80% وتجنب الدخل من سوق الأوراق المالية، ففكر في هذه الاستراتيجيات لخفض نسبة القرض إلى القيمة:
1. زيادة إيداعك
إن إحدى الطرق الأكثر مباشرة لخفض نسبة القرض إلى القيمة هي زيادة وديعتك. وقد يتضمن هذا الادخار لفترة أطول، أو الاستفادة من موارد مالية أخرى، أو حتى الحصول على مساعدة من أفراد الأسرة من خلال هدية أو قرض.
2. فكر في ضمان الأسرة
يسمح بعض المقرضين لأفراد الأسرة، وخاصة الوالدين، باستخدام حقوق الملكية في منازلهم كضمان جزئي، مما يؤدي إلى خفض نسبة القرض إلى القيمة دون الحاجة إلى وديعة نقدية أكبر. يسمح هذا النهج، الذي يُطلق عليه غالبًا تعهد الأسرة أو قرض الضامن، للمقترضين بتجنب قرض الرهن العقاري مع الاستمرار في دخول سوق العقارات بإيداع أولي أصغر.
3. اختر عقارًا أقل تكلفة
قد يؤدي اختيار عقار يتناسب مع ميزانيتك إلى تقليل مبلغ القرض، مما يؤدي بدوره إلى خفض نسبة القرض إلى القيمة الحقيقية. قد لا يكون هذا خيارًا مثاليًا للجميع، ولكن التفكير في عقار بسعر أقل قد يساعدك في دخول السوق دون عبء الدخل من الرهن العقاري.
معنى نسبة القرض إلى القيمة (LVR) بالنسبة للمقترضين المختلفين
بالنسبة لمشتري المنازل لأول مرة، معنى LVR غالبًا ما تترجم هذه الظاهرة إلى زيادة متطلبات الإيداع لتجنب LMI. ومع ذلك، فإن أهمية انخفاض نسبة القرض إلى القيمة تتجاوز تجنب LMI. إنها أيضًا علامة على انخفاض المخاطر بالنسبة للمقرض وغالبًا ما تؤدي إلى شروط قرض أفضل وأسعار فائدة أقل وقدرة أكبر على تحمل التكاليف بشكل عام.
من خلال فهم أهمية نسبة القرض إلى القيمة واستخدام استراتيجيات لخفضها، يمكن للمقترضين تحقيق مزايا مالية كبيرة. تقدم العديد من المؤسسات المقرضة أدوات للمساعدة في حساب نسبة القرض إلى القيمة، ويمكن أن توفر لك استشارة وسيط الرهن العقاري إرشادات إضافية حول الخيارات المتاحة لك بناءً على وضعك المالي المحدد.
العمل مع وسيط الرهن العقاري للتخطيط لنسبة القرض إلى القيمة (LVR) الخاصة بك
قد يكون التنقل بين متطلبات نسبة القرض إلى القيمة أمرًا مرهقًا، وخاصة بالنسبة للمشترين لأول مرة. يمكن أن يوفر العمل مع وسيط الرهن العقاري رؤى قيمة حول كيفية إدارة نسبة القرض إلى القيمة وتجنب نسبة القرض إلى القيمة. يمكن للوسيط تقييم ملفك المالي، ومساعدتك في حساب نسبة القرض إلى القيمة، والتوصية بطرق للوصول إلى نسبة قرض إلى قيمة أقل من 80%.
بالإضافة إلى ذلك، يمكن للوسيط تحديد المقرضين الذين لديهم متطلبات مرنة لنسبة القرض إلى القيمة أو أولئك الذين يقدمون أسعارًا تنافسية للمقترضين الذين لديهم نسب قرض إلى قيمة أعلى والذين قد لا يزالون مؤهلين للحصول على إعفاءات من مخاطر الرهن العقاري. وبفضل خبرتهم، يمكن للوسيط أن يرشدك نحو هيكل الرهن العقاري الذي يوازن بين أهدافك ووضعك المالي.
الاستنتاج: التأثير المالي لنسبة القرض إلى القيمة وتجنب الدخل من القروض الشخصية
فهم معنى LVR إن تأثيرها على تكاليف الرهن العقاري أمر ضروري لأي مشتري منزل، وخاصة أولئك الذين يتطلعون إلى تجنب النفقات الإضافية لـ LMI. من خلال الحفاظ على نسبة القرض إلى القيمة أقل من 80%، يمكنك تقليل تكاليف الاقتراض، وتعزيز استقرارك المالي، والحصول على شروط قرض وأسعار فائدة أفضل.
سواء كنت مشتريًا لأول مرة أو تخطط للترقية، فإن العمل مع وسيط الرهن العقاري يمكن أن يساعدك في تقييم خياراتك وتجنب التكاليف غير الضرورية. من خلال إدارة نسبة القرض إلى القيمة بشكل استراتيجي، يمكنك اتخاذ خطوة كبيرة نحو مسار أكثر بأسعار معقولة واستدامة لامتلاك المنزل.
مقالات ذات صلة
