دليل المعاش السنوي غير المؤهل مقابل المعاش المؤهل: ما الذي يقدم مزايا تقاعد أفضل؟

غير مؤهل مقابل المعاش المؤهل

يعد التخطيط للتقاعد قرارًا ماليًا حاسمًا يتطلب دراسة متأنية لخيارات الاستثمار المختلفة.

ومن بين هذه المعاشات، تعد المعاشات خيارًا شائعًا نظرًا لقدرتها على توفير تدفق مستمر من الدخل أثناء التقاعد. ومع ذلك، فإن فهم الفرق بين المعاشات التقاعدية غير المؤهلة والمؤهلة أمر ضروري في اتخاذ قرار مستنير.

سوف يتعمق هذا الدليل في الفروق والفوائد والعيوب المحتملة للمعاش السنوي غير المؤهل مقابل المعاش المؤهل، مما يساعدك على تحديد ما قد يقدم مزايا تقاعد أفضل لموقفك الفريد.

ما هو المعاش؟

يسمى العرض المالي لشركة التأمين بالمعاش السنوي. والغرض منه هو توفير تدفق ثابت للدخل، عادة عند التقاعد. قد يختار المستثمرون سداد دفعات منتظمة لشركة التأمين أو الاستثمار بمبلغ كبير. وتضمن الشركة دفعات منتظمة في المقابل.

هناك عدة أنواع من المعاشات التقاعدية، بما في ذلك المعاشات الثابتة والمتغيرة والمفهرسة. ويقدم كل نوع مستويات مختلفة من المخاطر والعوائد المحتملة. ومع ذلك، ينصب تركيز هذا الدليل على الحالة الضريبية للمعاشات السنوية، وتحديدًا المعاشات السنوية غير المؤهلة مقابل المعاشات التقاعدية المؤهلة.

المعاش غير المؤهل مقابل المعاش المؤهل: الاختلافات الرئيسية

والفرق الرئيسي بين المعاش غير المؤهل مقابل المعاش المؤهل هو المعاملة الضريبية. ويتم تمويل المعاشات غير المؤهلة بالدولار بعد خصم الضرائب، في حين تستخدم المعاشات التقاعدية المؤهلة دولارات ما قبل الضريبة.

ما هو المعاش غير المؤهل؟

ما هو المعاش غير المؤهل؟ يتم شراء المعاش السنوي غير المؤهل بالدولار بعد خصم الضرائب. وهذا يعني أن الأموال التي تستخدمها لشراء القسط السنوي قد تم فرض ضرائب عليها بالفعل. لذلك، لا يتم فرض ضريبة على أصل المعاش السنوي غير المؤهل. يحدث هذا عندما تحصل على المدفوعات.

ما هو المعاش المؤهل؟

يتم تمويل المعاش المؤهل بدولارات ما قبل الضريبة، غالبًا من خلال حساب تقاعد معفا من الضرائب مثل حساب الاستجابة العاجلة أو 401 (ك). تعمل المساهمات في المعاش السنوي المؤهل على تقليل دخلك الخاضع للضريبة في سنة تقديمها، مما يوفر فائدة ضريبية فورية.

المعاملة الضريبية

إحدى فوائد المعاشات السنوية غير المؤهلة هي أن الأرباح فقط، وليس رأس المال، ستكون خاضعة للضرائب في المستقبل. إنه أمر رائع بالنسبة لأولئك الذين يخططون للتقاعد في شريحة ضريبية أعلى.

تقدم المعاشات التقاعدية المؤهلة خصمًا ضريبيًا فوريًا على المساهمات. إنه يقطع الخاص بك الدخل الخاضع للضريبة تلك السنة. ولكن عند التقاعد، تخضع جميع التوزيعات ورأس المال والأرباح للضريبة بمعدل دخلك العادي.

حدود المساهمة

توفر المعاشات السنوية غير المؤهلة إمكانية مساهمة غير محدودة. أنها تمنحك حرية الاستثمار بلا حدود. من ناحية أخرى، تفرض مصلحة الضرائب حدود المساهمة السنوية على المعاشات السنوية المؤهلة، استنادا إلى نوع حساب التقاعد مثل حساب الاستجابة العاجلة أو 401 (ك). تحدد هذه القيود الحد الأقصى لمبلغ الاستثمار سنويًا.

قواعد الانسحاب

قد تؤدي عمليات السحب من القسط السنوي غير المؤهل قبل أن تصل إلى 59½ إلى فرض عقوبة سحب مبكر بنسبة 10٪ على الأرباح. أنت مدين أيضًا بضريبة دخل منتظمة. بمجرد تجاوزك 59½، يمكنك السحب بدون عقوبة، ولكن الأرباح لا تزال خاضعة للضريبة.

الانسحاب من القسط السنوي قبل 59½ يعني مواجهة عقوبة وضريبة بنسبة 10٪ على المبلغ الكامل.

خيارات الاستثمار

توفر كل من المعاشات السنوية غير المؤهلة والمؤهلة العديد من خيارات الاستثمار. وتشمل هذه المنتجات الثابتة والمتغيرة والمفهرسة. ومع ذلك، فإن عروض خطة التقاعد المحددة قد تحد من خيارات الاستثمار ضمن القسط السنوي المؤهل. 

الوصول إلى الأموال

توفر المعاشات غير المؤهلة مزيدًا من المرونة للوصول إلى أموالك. إنها تتيح لك التحكم في عمليات السحب دون الحد الأدنى من التوزيعات الإلزامية (RMDs).

في المقابل، ترتبط المعاشات التقاعدية المؤهلة بـ RMDs، مما يستلزم إجراء عمليات سحب من سن 73 فصاعدًا. قد يؤدي هذا الشرط إلى الحد من مرونتك في الإشراف على دخل التقاعد والتخطيط الضريبي.

إمكانات النمو

يتم تقديم المساهمات بالدولار بعد خصم الضرائب. لذلك، قد تبدو إمكانات النمو أقل من المعاشات التقاعدية المؤهلة في البداية. ولكن غياب RMDs والمزايا الضريبية المحتملة على رأس المال يمكن أن يعزز النمو الإجمالي.

المعاش المؤهل ينمو الضرائب المؤجلة. يمكن أن يؤدي إلى تراكم كبير مع مرور الوقت. هذا صحيح بشكل خاص إذا بدأت الاستثمار مبكرًا. بالإضافة إلى ذلك، فإن الخصم الضريبي الفوري على المساهمات يتيح لك الاستفادة من المزيد من أموالك.

الرسوم والمصاريف

كلا النوعين من المعاشات يمكن أن يكون لها رسوم ونفقات. وتشمل هذه الرسوم الإدارية، ورسوم الاستسلام، والرسوم الإدارية. من الضروري فهم هذه التكاليف لأنها يمكن أن تؤثر على عوائدك الإجمالية. قارن بين منتجات ومقدمي الخدمات السنوية. العثور على أرخص واحد لأهداف التقاعد الخاصة بك.

المعاش غير المؤهل مقابل المعاش المؤهل: أيهما أفضل بالنسبة لك؟

المعاشات تحظى بشعبية كبيرة في التخطيط للتقاعد. ويرجع ذلك إلى مزاياهم الضريبية وقدرتهم على توفير دخل ثابت.

تقييم الوضع المالي الخاص بك

اختيار المعاش غير المؤهل أو المؤهل يعتمد على عوامل كثيرة. وتشمل هذه الوضع الضريبي الخاص بك، وأهداف التقاعد، وتفضيلات الاستثمار. فيما يلي بعض الاعتبارات لمساعدتك على اتخاذ القرار:

شريحة الضرائب الحالية

قد يقدم المعاش المؤهل مزايا ضريبية فورية أكثر إذا كنت في شريحة ضريبية مرتفعة الآن وتتوقع أن تكون في شريحة أقل أثناء التقاعد. على العكس من ذلك، إذا كنت تتوقع أن تكون في شريحة ضريبية أعلى عند التقاعد، فقد يكون المعاش السنوي غير المؤهل أكثر فائدة

مرونة المساهمة

يمكنك المساهمة بمبالغ كبيرة دون قيود مع راتب سنوي غير مؤهل. يوفر المزيد من المرونة. من ناحية أخرى، فإن القسط السنوي المؤهل له حدود المساهمة السنوية التي تحددها مصلحة الضرائب الأمريكية.

احتياجات الانسحاب

ضع في اعتبارك حاجتك إلى المرونة في الوصول إلى الأموال أثناء التقاعد. قد يكون المعاش السنوي غير المؤهل خيارًا أفضل إذا كنت تفضل عدم التقيد بـ RMDs. ومع ذلك، إذا كنت تبحث عن تدفق مستمر من الدخل الذي لا يمكنك تجاوزه، فإن المعاش السنوي المؤهل يمكن أن يوفر دفعات مضمونة مدى الحياة.

التشاور مع المستشار المالي

التخطيط للتقاعد معقد. المعاشات غير المؤهلة والمؤهلة لها فروق دقيقة محددة. استشارة مستشار مالي يمكن أن تكون لا تقدر بثمن. يمكن أن يساعدك المحترف في تقييم أموالك. سوف يساعدونك على فهم تأثيرات كل نوع من الأقساط السنوية. سوف يساعدونك في وضع خطة التقاعد التي تناسب احتياجاتك.

اتخاذ القرار الصحيح لتقاعدك

باختصار، معرفة الاختلافات بين المعاش السنوي غير المؤهل والمؤهل هو أمر أساسي. إنها مهمة للتخطيط الذكي للتقاعد. كل نوع له امتيازاته الضريبية وحدود المساهمة وقواعد السحب التي تهم دخل التقاعد والاستقرار المالي.

انظر إلى أموالك الحالية وأحلام التقاعد. الدردشة مع المستشار المالي. بعد ذلك، يمكنك معرفة ما إذا كان المعاش السنوي غير المؤهل أو المؤهل يناسبك بشكل أفضل. يعتمد الاختيار الصحيح على احتياجاتك المحددة وأهدافك المالية طويلة المدى، مما يضمن تقاعدًا مريحًا.

هل وجدت هذه النصائح مفيدة؟ استمر في تصفح موقعنا لمزيد من المقالات.

  1. كيفية إخراج الأموال من 401 ألف بدون غرامة (دليل مفصل)
  2. ما هي الشركة غير الربحية: كل ما تحتاج إلى معرفته
  3. خطة الرصيد النقدي للتقاعد: حدود المساهمات 2023 (محدث!)
  4. التسويق التقليدي: التعريف والأمثلة والاختلافات
اترك تعليق

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول المشار إليها إلزامية *

قد يعجبك أيضاً