هل سمعت من قبل عن مصطلح ائتمان ACH من قبل؟ هل تعرف ما يمثله؟ حسنًا، سواء كانت إجابتك بنعم أو لا، فهناك احتمال كبير أنك قد تلقيت أو أرسلت واحدة من قبل. وذلك لأنه يحمل عدة أسماء أخرى، مثل "الإيداع المباشر" و"الدفع من نظير إلى نظير".
بفضل فائدتها عند دفع فواتير الخدمات، أو تسوية كشوف المرتبات، أو حتى إيداع المبالغ المستردة من الضرائب مباشرة، يتم تفضيل أرصدة ACH لكونها وسيلة آمنة وموثوقة لإرسال الأموال مباشرة إلى الحساب البنكي لشخص ما. لذا، إذا كنت تريد طريقة دفع يمكن الاعتماد عليها ولا تمر عبر وسيط، فقد تكون الإجابة هي أرصدة ACH.
الوجبات الرئيسية
ACH تعني Automated Clearing House.
تقوم شبكة ACH بمعالجة نوعين من معاملات ACH: الودائع المباشرة والمدفوعات المباشرة.
تتيح ACH للمستخدمين الانتقال من حساب مصرفي إلى آخر بسهولة وبتكلفة زهيدة.
تتضمن أمثلة تحويلات ACH الحصول على راتبك من خلال الإيداع المباشر أو دفع فواتيرك عبر الإنترنت من خلال حساباتك المصرفية.
ما هو ACH؟
شبكة ACH تعني شبكة غرفة المقاصة الآلية. هو نظام يتم من خلاله تحويل الأموال إلكترونيًا من طرف إلى آخر ويسمح بإجراء تحويلات مالية آمنة عبر الإنترنت، مثل الإيداعات المباشرة أو دفع الفواتير.
بمعنى آخر، ACH هي شبكة أموال إلكترونية تربط بين المؤسسات المالية المختلفة لتسهيل الدفع بين الحسابات، بغض النظر عن البنوك التي تنتمي إليها هذه الحسابات.
هناك نوعان من المعاملات على شبكة ACH: أرصدة ACH ودين ACH. يشير مصطلح ائتمان ACH على وجه التحديد إلى نوع المعاملة التي يتم فيها "دفع" الأموال من الحساب الأصلي إلى حساب الوجهة. وفي الوقت نفسه، يتضمن تحويل الخصم عبر ACH حسابًا مستلمًا "يسحب" الأموال من الحساب المصدر.
أحد الأمثلة النموذجية هو استخدام اعتمادات ACH لكشوف المرتبات: يدفع صاحب العمل للموظفين عن طريق "دفع" المدفوعات الإلكترونية إلى حساباتهم الجارية. بالإضافة إلى شيكات الرواتب، يمكن أن تشمل أرصدة ACH أيضًا المزايا الحكومية أو المبالغ المستردة أو عمليات السحب من خدمات الدفع مثل Venmo.
ائتمان ACH مقابل خصم ACH: ما الفرق؟
تعتبر أرصدة ACH أحد نوعين من تحويلات ACH، والآخر هو خصم ACH (أو سحب ACH).
في حين أن اعتمادات ACH عبارة عن معاملات "دفعية"، فإن حسابات ACH المدينة تسحب الأموال. وبعبارة أخرى، يسمح الشخص الذي يقوم بالدفع للشخص الذي يدفع له بسحب الأموال من حسابه.
تُستخدم ديون ACH بشكل شائع للمدفوعات المتكررة مثل فواتير الكهرباء والرهون العقارية. يحصل الدافع على سهولة الدفع التلقائي من حسابه الجاري كل شهر، ولا يحتاج المتلقي إلى معالجة الدفعات اليدوية.
إذا كنت ترسل الأموال، فمن المحتمل أن تستخدم رصيد ACH. ولكن إذا كان لديك مورد أو بائع تقوم بسداد دفعات منتظمة له، فقد يطلب منك إعداد حسابات مدينة ACH لجعل معالجة الدفعة أكثر سلاسة دون أي رفع من جانبك.
كيف تعمل اعتمادات ACH؟
تتم كل دفعة من عمليات غرفة المقاصة الآلية (دفعة ACH) من خلال نظام غرفة المقاصة الأمريكية، وهي شبكة من المؤسسات المالية الأمريكية. وتشمل الشبكة الاحتياطي الفيدرالي وتشرف عليها الرابطة الوطنية لغرفة المقاصة الآلية (NACHA). تُستخدم شبكة ACH بشكل أساسي لإجراء عمليات الدفع الإلكترونية المحلية بين البنوك الأمريكية والاتحادات الائتمانية.
يجب على كل شخص أو شركة أن تأذن بتحويل الأموال. يتضمن ذلك الطرف الذي يقوم بدفع ACH والطرف الذي يتلقى الأموال. لا يمكنك تحويل الأموال من أو إلى الحساب البنكي لشخص آخر إلا بإذنه. بالإضافة إلى ذلك، تسمح العديد من نماذج التفويض للدافع باسترداد الأموال إذا أرسل الكثير عن طريق الخطأ.
بمجرد اكتمال التفويض، يقوم الشخص الذي يبدأ دفع ACH بإرشاد مؤسسته المالية إما بدفع الأموال للخارج (رصيد ACH) أو سحبها (خصم ACH). يمكن القيام بذلك يدويًا أو إعداده كنقل متكرر.
خلف الكواليس، تقوم المؤسسة المالية الوديعة الأصلية بتجميع جميع طلبات تحويل ACH الخاصة بها معًا وترسلها إلى غرفة المقاصة التي تتحقق من عمليات النقل. وتقوم غرفة المقاصة بعد ذلك بإرسال كل تحويل إلى المؤسسة المالية الوديع المتلقية.
رسوم ائتمان ACH
عادة ما تكون رسوم معاملات ACH منخفضة - لكن بعض البنوك والاتحادات الائتمانية لا تزال تفرض رسومًا عند ترتيب الدفع.
فيما يلي ملخص لبعض رسوم دفع ACH الصادرة عن طريق البنك:
| مصرف | رسوم دفع ACH الصادرة |
|---|---|
| Bank of America | 3 دولارات (10 دولارات للتسليم في اليوم التالي) |
| مطاردة | تختلف الرسوم حسب نوع الحساب. يمكن أن تكون مجانية للعملاء الشخصيين |
| بنك TD | 0 دولار (قد يتم تطبيق رسوم على خدمات الدفع المستعجل) |
| لنا البنك | حتى 3 $ |
| ويلز فارجو | $0 |
فوائد اعتمادات ACH
توفر شبكة الدفع ACH فوائد للشركات والمستهلكين على حدٍ سواء. بالنسبة للشركات، تعمل مدفوعات ACH على تسهيل تحصيل المدفوعات من العملاء بشكل أسرع وأسهل. ليست هناك حاجة للعملاء لإرسال شيك بالبريد أو الدفع نقدًا شخصيًا. تعد مدفوعات ACH بشكل عام أقل تكلفة بالنسبة للشركات لمعالجتها مقارنة بمدفوعات بطاقات الائتمان.
بالنسبة للمستهلكين، توفر مدفوعات ACH عملية أبسط لدفع الفواتير. يمكنك تسجيل الدخول إلى الموقع الإلكتروني للبنك الذي تتعامل معه، وإدخال تفاصيل الفاتورة الخاصة بك، وجدولة الدفعات في دقائق مباشرة من حسابك المصرفي. إذا كنت ترغب في تبسيط الأمور بشكل أكبر، يمكنك جدولة دفعات ACH المتكررة لفواتيرك الشهرية.
يمكن أن يكون الحصول على الأموال عن طريق الإيداع المباشر أكثر ملاءمة من تسليم شيك ورقي. من خلال الإيداع المباشر، تعرف تقريبًا متى ستصل الأموال إلى حسابك المصرفي ومتى ستكون متاحة. لا يتعين عليك السباق إلى البنك قبل إغلاقه لإيداع شيك ورقي أو قضاء عدة أيام في انتظار تصفية إيداع شيك الهاتف المحمول.
عيوب الاعتمادات ACH
على الرغم من أن نظام ACH ملائم، إلا أنه ليس نظامًا مثاليًا لإرسال الأموال واستلامها. ما لم تقم بإرسال دفعات ACH في نفس اليوم، فقد تستغرق المعاملات بضعة أيام عمل للمعالجة. أيضًا، تنطبق أوقات التوقف اليومية على معاملات ACH، مما قد يؤدي إلى تأخير أوقات المعالجة.
قد يحدد البنك الذي تتعامل معه المبلغ بالدولار الذي يمكنك إرساله عبر ACH أو عدد المعاملات المسموح لك بإكمالها كل شهر. عادةً ما تحددك معظم البنوك بستة عمليات سحب شهريًا من حساب التوفير. ومع ذلك، قد يفرض البنك الذي تتعامل معه قيودًا أخرى عند إرسال الأموال إلى الخارج عبر شبكة ACH.
أمثلة على اعتمادات ACH
من المرجح أن يستخدم الأشخاص والشركات معاملات ائتمان ACH لدفع الفواتير أو تحصيل الدخل أو تلقي مدفوعات المزايا من الحكومة. عندما يتم تضمين رقم توجيه ورقم حساب في إجراء معاملة، فهذا يشير إلى أن المعاملة كانت على الأرجح عبارة عن تحويل ACH. تتضمن أمثلة اعتمادات ACH ما يلي:
إيداع مباشر
الودائع المباشرة من صاحب العمل إلى الحساب الجاري للموظف هي نوع من ائتمان ACH. من المحتمل أن يكون صاحب العمل قد قام بإعداد تحويل ACH متكرر تلقائي يعمل كرصيد - حيث يدفع الأموال من حسابه المصرفي إلى حسابك.
دفع الفواتير
ليس من غير المألوف أن تطلب شركات المرافق دفع ACH مقابل فاتورة الماء أو الكهرباء. ولهذا السبب قد يطلبون رقم التوجيه والحساب، مما يجعل من الممكن دفع الفاتورة عبر الإنترنت. ومع ذلك، لا يقتصر الأمر على فواتير الخدمات. يمكن أن تكون أي نوع من الفواتير إذا كانت الشركة تريد الدفع بهذه الطريقة.
الفوائد الحكومية
ولعل المثال الأكثر شهرة لتلقي المزايا الحكومية كتحويل ائتماني من خلال ACH هو دفعة التحفيز التي تبلغ قيمتها 1,200 دولار أمريكي بسبب فيروس كورونا، والتي يتم توزيعها على كل أمريكي يستوفي متطلبات معينة. وفي هذه الحالة، قامت الحكومة بدفع الأموال من حساباتها إلى المستفيدين.
شراء البضائع عبر الإنترنت
في بعض الأحيان، لن تنجح كتابة رقم بطاقة الائتمان في عمليات الشراء عبر الإنترنت. عند إجراء عمليات شراء من تاجر أصغر غير قادر على معالجة مدفوعات بطاقات الائتمان (أو ربما بائع يعمل في الخارج)، يمكن أن تعمل أرصدة ACH بنفس الفعالية لدفع الأموال إلى متجر أو صاحب عمل.
ما المدة التي يستغرقها رصيد ACH؟
يمكن معالجة تحويلات رصيد ACH خلال يوم إلى ثلاثة أيام عمل (شبكة ACH غير نشطة في عطلات نهاية الأسبوع أو العطلات الرسمية). ستقدم بعض المؤسسات المالية تحويلات ACH في نفس اليوم إذا كان حساب الاستلام في نفس البنك، على الرغم من أن ذلك قد يأتي مع رسوم إضافية.
على سبيل المثال، Bank of America نشر معاملات ACH في يوم العمل التالي ما لم تختر تحويل ACH في نفس اليوم، والذي يبلغ الحد الأقصى لمبلغ التحويل 100,000 دولار.
ومع ذلك، تذكر أن نشر معاملة ACH ومعالجتها هما شيئان مختلفان. لن تقوم البنوك بإيداع رصيد ACH إلا بعد سحب الأموال بنجاح من حساب الدافع لتجنب عوائد ACH.
غالبًا ما تخضع اعتمادات ACH ذات المبالغ الأعلى بالدولار لأوقات معالجة أطول. تريد البنوك تجنب البقاء في وضع حرج إذا قامت بإيداع الأموال وتم عكس المعاملة بسبب خطأ.
من يستخدم اعتمادات ACH؟
تستخدم الشركات اعتمادات ACH لإيداع شيكات الرواتب والمزايا للعمال. كما أنهم يدفعون الفواتير المتكررة ويرسلون دفعات لمرة واحدة من خلال تحويلات B2B ACH. يؤدي استخدام ACH إلى توفير الوقت وهو أكثر أمانًا من إرسال الشيكات الورقية.
عادةً، لا يمكن للمستهلكين سوى بدء عمليات تحويل أرصدة ACH عبر الإنترنت إلى حساباتهم المصرفية. على سبيل المثال، قد يستخدم شخص ما تحويلات ائتمان ACH عند إرسال الأموال من حساب جاري إلى حساب توفير في بنك آخر.
أنواع أخرى من تحويلات ACH
يمكن لعمليات نقل ACH أن تجعل الحياة أسهل لكل من المرسل والمستلم. إنها تسمح لك بإرسال واستقبال الأموال بشكل مريح وآمن دون الحاجة إلى مغادرة منزلك. تقوم شبكة ACH بمعالجة نوعين من معاملات ACH: الودائع المباشرة والمدفوعات المباشرة.
ودائع ACH المباشرة
الإيداع المباشر من غرفة المقاصة الآلية هو أي نوع من التحويل الإلكتروني يتم إجراؤه من شركة أو كيان حكومي إلى المستهلك. تشمل أنواع المدفوعات التي تندرج ضمن هذه الفئة الودائع المباشرة لكل من:
- شيكات الراتب
- المصاريف التي يسددها صاحب العمل
- فوائد الحكومة
- استرداد الضريبة
- مدفوعات المعاش
- مدفوعات الفائدة
مع الودائع المباشرة ACH، يمكنك الحصول على المال. عندما ترسل واحدًا، فإنك تقوم بإجراء دفعة مباشرة عبر ACH.
مدفوعات ACH المباشرة
يمكن للأفراد والشركات والمنظمات الأخرى استخدام المدفوعات المباشرة لإرسال الأموال. على سبيل المثال، إذا كنت تدفع فاتورة عبر الإنترنت باستخدام حسابك المصرفي، فهذه دفعة مباشرة عبر ACH. تستخدم تطبيقات الدفع الاجتماعي مثل Venmo وZelle أيضًا الشبكة عند إرسال الأموال إلى الأصدقاء والعائلة.
في معاملة الدفع المباشر عبر ACH، يرى الشخص الذي يرسل الأموال أن خصم ACH يظهر في حسابه المصرفي. يوضح هذا الخصم لمن تم دفع الأموال وبأي مبلغ. يقوم الشخص أو الكيان الذي يتلقى الأموال بتسجيلها في حسابه المصرفي كرصيد ACH.
الأفكار النهائية بشأن ائتمان ACH
تُعد أرصدة ACH طريقة سريعة ويمكن الوصول إليها لنقل الأموال من حساب المرسل إلى حساب المستلم. سواء كان الأمر يتعلق بتوزيع رواتب العمال أو المزايا الحكومية، أو شراء أحد العناصر عبر الإنترنت، أو دفع فاتورة المرافق، فإن شبكة ACH لا تزال بمثابة نوع من الطريق السريع للأموال الذي ينقل تريليونات الدولارات في المعاملات خلال عام.
هناك القليل من المعرفة المتخصصة أو الأجهزة المطلوبة، ولا يحتاج التجار إلى الاستثمار في تكنولوجيا معالجة الدفع المتخصصة التي يمكن أن تأتي برسوم متكررة. كل ما يحتاجونه هو حساب جاري تقليدي. يحتاج الكيان الذي يبدأ رصيد ACH فقط إلى معرفة توجيه الوجهة ورقم الحساب.
وبهذا تظل أرصدة ACH طريقة بسيطة ومقنعة للقيام بالأعمال التجارية في جميع أنحاء الولايات المتحدة وفي جميع أنحاء العالم.
مقالات مقترحة
- خرق بيانات بطاقة الائتمان: كيف يتم اختراق بطاقات الائتمان؟
- متوسط درجة الائتمان حسب العمر: ما تحتاج لمعرفته حول كل عمر
- اختيار استراتيجيات البيع المتزايد والبيع المتبادل لتعزيز نهج المبيعات الخاص بك
- ما هو معدل الفائدة السنوية على بطاقة الائتمان وكيف يعمل؟
- التنقل في عالم قروض عدم التحقق من الائتمان: دليل للخيارات المشروعة
- هل يمكنك شراء حوالة بريدية ببطاقة ائتمان؟
مراجع حسابات
