الإقراض الصغير: ما هو وكيف يعمل وأفضل المقرضين

يفتقر جزء كبير من سكان العالم إلى إمكانية الوصول إلى الخدمات المالية ، مما يجعلهم غير متعاملين مع البنوك وغير قادرين على الاستفادة من الموارد المالية المطلوبة. يعتبر الإقراض الأصغر حلاً مثاليًا لمجموعة محددة من الأشخاص والمؤسسات الصغيرة التي لا تستوفي معايير الإقراض التقليدي. يمكن أن يوفر التمويل الجماعي والتمويل من نظير إلى نظير ، بما في ذلك الإقراض الأصغر ، فرصًا نقدية لا يمكن الوصول إليها من خلال خيارات التمويل التقليدية لأصحاب المشاريع الذين لديهم مخاطر عالية في التخلف عن السداد بسبب الائتمان أو الظروف. ومع ذلك ، دعونا نتعمق أكثر في منصات الإقراض الصغير للأعمال الصغيرة وشركة الاستثمار في الإقراض الصغير.

ما هو الإقراض المايكرو؟

الإقراض الأصغر هو ممارسة مالية تتضمن تقديم قروض صغيرة ، يشار إليها عادة باسم القروض الصغرى ، لأصحاب الأعمال الصغيرة. قد يفتقر أصحاب الأعمال الصغيرة ، ولا سيما في الدول النامية ، إلى الوصول إلى المنتجات والمؤسسات المالية التقليدية. غالبًا ما تعتمد الشركات الصغيرة على خدمات القروض البديلة للحصول على التمويل اللازم ، بدلاً من المرور عبر القنوات التقليدية.

تُعد القروض الصغيرة ، المعروفة أيضًا باسم قروض الند للند ، بمثابة خيار تمويل متعدد الاستخدامات لأصحاب المشاريع الذين يسعون إلى إطلاق مشروع جديد أو تنمية مشروع قائم. بعض الأمثلة على الأصول التي قد تمتلكها الشركة هي رأس المال التشغيلي والأصول والمواد والأثاث والتجهيزات والآلات والمعدات.

منصات الإقراض الصغيرة 

تشمل منصات الإقراض الصغير ما يلي:

# 1. LiftFund

تتوفر قروض الشركات الصغيرة عبر LiftFund ، الواقعة في سان أنطونيو وتخدم 15 ولاية. هذا CDFI هي منظمة غير ربحية توفر الوصول إلى منتجات الإقراض الفريدة مثل القروض الصغيرة SBA وقروض مزايا المجتمع SBA. تقدم LiftFund قروض SBA 504 للتمويل طويل الأجل للعقارات أو الآلات الثقيلة. بعد التقديم ، يمكن لـ LiftFund مساعدة الشركات التي قد تواجه مشكلة في الحصول على التمويل بسبب ضعف الائتمان أو نقص الضمانات أو نقص الخبرة. كما تتوفر جلسات تدريبية جماعية واستشارات فردية مع مدربي الأعمال للمقترضين.

# 2. كيفا

كيفا هي منظمة عالمية غير ربحية بدأت في سان فرانسيسكو في عام 2005 بهدف زيادة الوصول إلى القروض الصغيرة من أجل تعزيز النمو الاقتصادي في المناطق المحرومة. شعار Kiva هو "اقترض ، غير حياتك" ، وسياسة المنظمة هي وضع كل دولار يتم التبرع به في تمويل قروض ، بحد أقصى 25 دولارًا. يمكن أن تصل القروض الصغيرة من Kiva إلى 15,000 دولار ، وقد تصل فترة السداد إلى 36 شهرًا.

غطت القروض الصغيرة من كيفا تكاليف التعليم ، وأطلقت الأعمال التجارية للنساء ، وساعدت المزارعين على شراء الآلات ، وساعدت العائلات على دفع تكاليف الرعاية الطبية المنقذة للحياة. لا تحتوي قروض Kiva على متطلبات صارمة مثل تلك الخاصة بالقروض المصرفية التقليدية ، مثل الحد الأدنى من درجة الائتمان أو إثبات الدخل لعدة سنوات.

# 3. قروض الأعمال الصغيرة CDC 

هذه أيضًا إحدى منصات الإقراض الصغيرة التي تصمم القروض الصغرى وفقًا للمتطلبات المحددة لأصحاب الأعمال. خيارات التمويل هذه مثالية للشركات الناشئة والشركات النامية. يمكن استخدام الأموال في أي شيء يحتاجه العمل ، مثل دفع الرواتب والإيجار أو شراء الآلات.

تعتبر القروض الصغيرة من CDC تمويل الأعمال الصغيرة أكثر فعالية من حيث التكلفة من خيارات القروض البديلة. هناك 12 ساعة من استشارات الأعمال المجانية مرفقة مع كل قرض لضمان النمو المستدام. قد تكون مؤهلاً للحصول على أحد هذه البدائل إذا رفض بنك أو اتحاد ائتماني شركتك للحصول على قرض. تتوفر فترات القرض من ثلاث إلى خمس سنوات بأسعار فائدة ثابتة تتراوح من 8٪ إلى 10٪.

# 4. جرامين أمريكا

تقدم شركة جرامين أمريكا قروضًا صغيرة من سيدات الأعمال ذوات الدخل المنخفض في الولايات المتحدة (لا تزيد عن 2,000 دولار) ، جنبًا إلى جنب مع التعليم والدعم المالي. يأتي هذا ردًا على حقيقة أن احتمالية حصول النساء على قرض SBA من المؤسسات المالية السائدة تبلغ نصف احتمال حصول الرجال عليها ، والتي تمنح الأموال بنسبة 3.2٪ مقابل 6.4٪ للرجال.

يقوم المقترض أولاً بتشكيل مجموعة من أربع نساء أخريات ، وهي الخطوة الأولى في استراتيجية الأعمال المبتكرة لشركة Grameen America. ثم يتلقون تعليمات حول كيفية الحصول على القروض ، وتوفير المال ، وإنشاء الائتمان. بعد ورشة العمل ، تتلقى كل مشاركة قرضًا صغيرًا وحساب توفير صغير لوضعه في اتجاه بدء أو توسيع مشروعها الخاص. تجتمع المجموعة مرة واحدة في الأسبوع لمناقشة الأعمال التجارية والتمويل. هذه واحدة من منصات الإقراض الصغيرة التي تساعد المقترضين أيضًا على تحسين درجاتهم الائتمانية ويصبحوا مؤهلين للحصول على تمويل إضافي من خلال الإبلاغ عن أقساط القروض الصغيرة إلى Experian.

# 5. مبادرة القروض الصغيرة لإدارة الأعمال الصغيرة

يقدم برنامج Microloan التابع لإدارة الأعمال الصغيرة قروضًا تصل إلى 50,000 دولار أمريكي للشركات الناشئة ومرافق رعاية الأطفال غير الربحية التي تفي بمعايير محددة. تتراوح القروض الصغيرة عادةً من 7,000 دولار إلى 13,000 دولار ، مع تمويل إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) لمجموعات مجتمعية غير ربحية مع خبرة في الإقراض والإدارة والدعم الفني. يتم توزيع القروض الصغيرة على المقترضين المؤهلين من خلال هؤلاء الوسطاء. لكل جهة إقراض وسيطة معاييرها الخاصة لتحديد المؤهل للحصول على قروض بناءً على تاريخ الائتمان وعوامل أخرى.

عادةً ما يطلب الوسطاء ضمانات إضافية وضمانًا شخصيًا لمالك الشركة. قد يكون للقرض الصغير في SBA مدة سداد أقصاها ست سنوات. متوسط ​​أسعار الفائدة حوالي 8٪ -13٪. يمكن أن يساعدك مكتب منطقة SBA الإقليمي في تحديد موقع أحد مؤسسات الائتمان الأصغر المشاركة وإرشادك خلال عملية تقديم طلب للحصول على قرض صغير تابع لشركة SBA.

الإقراض الصغير للأعمال الصغيرة 

تشمل منصات الإقراض الصغير للأعمال الصغيرة ما يلي:

# 1. أكسيون الولايات المتحدة الأمريكية

هذا من منصات الإقراض الصغيرة للشركات الصغيرة التي تعمل على نطاق عالمي ، وتلتزم بتزويد الأفراد في جميع أنحاء العالم بالموارد المالية اللازمة لتطوير أعمالهم ونموها. هذا هو أكبر نظام لكيانات الإقراض الأصغر المحلية في الولايات المتحدة وهو تابع لـ Accion ، وهي منظمة عالمية. قدمت Accion ما يقرب من 50,000 قرض ، تصل قيمتها إلى أكثر من 450 مليون دولار ، من خلال شبكة أماكن العمل الخاصة بها في ما يقرب من 30 مدينة في جميع أنحاء البلاد.

يتم الحصول على الإقراض الأصغر من خلال وظيفة Accion بشكل مشابه لقروض SBA الصغيرة ، وإن كان ذلك بأموال تم شراؤها من مجموعة متنوعة من المصادر. أقامت المنظمة تحالفات مؤسسية مع كيانات بارزة مثل Citibank و Sam's Club و Samuel Adam Brewing وغيرها. وهي ثابتة في تفانيها في نقل التدريب على ريادة الأعمال للمقترضين وتوسيع نطاقه ليشمل المناطق التي تخدمها شبكتها الوطنية.

يمكن الوصول إلى قروض Accion بكميات تصل إلى مليون دولار ، مما يشير إلى أنها تقدم أكثر من مجرد قروض صغيرة. ومع ذلك ، فإن الإقراض الأصغر هو جانب مهم من خدماتهم. لكي تكون مؤهلاً ، يلزم الحصول على درجة ائتمانية لا تقل عن 1 ، مع عدم وجود حالات إفلاس خلال العام الماضي ، وعدم وجود حالات حبس رهن خلال العامين الماضيين ، وضرائب معلقة أو أحكام قضائية لا تتجاوز 575 دولار. من الضروري أن يكون للشركات الناشئة موقّع مشارك. قد تختلف المتطلبات قليلاً حسب فرع Accion الذي تقدم إليه.

# 2. LiftFund

هذه واحدة من منصات الإقراض الصغير للأعمال الصغيرة والمعروفة كواحدة من المقرضين الرائدين في قنوات برنامج الإقراض الصغير لإدارة الأعمال الصغيرة. هذه مؤسسة إقراض صغيرة بارزة قدمت قروضًا تتجاوز 210 مليون دولار للشركات الصغيرة العاملة في 13 ولاية. تقدم المنظمة مبالغ قروض تتراوح من 500 دولار إلى 1 مليون دولار ، مع وجود ملحوظ في قطاع الإقراض الأصغر. إذا كنت تستوفي معايير الأهلية للحصول على قرض صغير من LiftFund ، فيمكنك استخدام الأموال لمجموعة واسعة من الأغراض التجارية ، بما في ذلك على سبيل المثال لا الحصر رأس مال بدء التشغيل ، والأسهم ، والآلات ، والاستحواذ على العقارات والتعزيزات ، والنفقات الأخرى ذات الصلة.

أحد الاعتبارات المهمة هو أنه في حالة تمويل شركة ناشئة ، من الضروري إثبات مصدر بديل للدخل ، مثل دخل الزوج أو فرصة عمل أخرى ، من أجل ضمان سداد القرض. يفرض LiftFund ضمانات تتناسب مع مبلغ القرض المطلوب. العوامل الرئيسية التي تجعل الفرد غير مؤهل هي حالات الإفلاس المستمرة والامتيازات الضريبية المتأخرة التي لا تخضع حاليًا لترتيب الدفع.

# 3. كيفا

كيفا هي جهة تمويل أصغر غير ربحية معروفة. هذه منظمة غير ربحية تقرض الأموال للمحتاجين دون تحميلهم أي فائدة. مدة السداد للقروض تتراوح من ثلاثة أشهر إلى ثلاث سنوات. تحتاج إلى الحصول على قرض من أحد الأقارب أو الأصدقاء المقربين قبل أن تتمكن من التقدم بطلب للحصول على هذا القرض.

تعد حقيقة أن العديد من القروض الصغيرة على منصة Kiva بدون فوائد هي أكبر ميزة للمنصة. يمكن أن يتم تمويل قرضك الجماعي بدون فائدة من قبل المقرضين المتنوعين للمنصة. توفر المنظمات الشريكة لـ Kiva بعض القروض بفائدة. سوف يتحسن سجل الاقتراض الخاص بشركتك نتيجة لاستخدامك المسؤول لهذه الأموال.

# 4. صندوق الفرص

الهدف الأساسي لمنصة الإقراض الصغير للأعمال الصغيرة هو إتاحة قروض الشركات الصغيرة لأصحاب المشاريع الذين قد لا يتمكنون من الحصول عليها بسبب جنسهم أو عرقهم. إنهم يقدمون قروضًا حصريًا في نيويورك وواشنطن ، وفقط في ظروف محدودة يعملون خارج كاليفورنيا ونيفادا. يتراوح المبلغ الذي يمكنك اقتراضه من 2,600 دولار إلى 250,000 ألف دولار ، ويمكن أن تتراوح فترة سداد القرض من سنة إلى خمس سنوات.

رأس المال العامل ، وتمويل المعدات ، وإجراء تحسينات على المستأجر ، وشراء المركبات التجارية ، وخفض الديون ، والتوسع إلى موقع جديد ، وشراء شركة أخرى ، كلها استخدامات محتملة للحصول على المال. يجب أن تتوقع تلقي رد من صندوق الفرص في غضون ثلاثة إلى خمسة أيام عمل بخصوص طلبك للحصول على قرض صغير.

# 5. القروض الصغيرة لإدارة الأعمال الصغيرة

إدارة الأعمال الصغيرة الأمريكية (SBA) هي المسؤولة عن إدارة برنامج SBA للقروض الصغيرة ، والذي يهدف إلى تقديم الدعم المالي للشركات الصغيرة. تم تصميم هذا البرنامج خصيصًا لتلبية احتياجات الشركات الصغيرة التي قد لا تكون مؤهلة للحصول على قروض مصرفية تقليدية. من خلال البرنامج ، يتم صرف أموال القروض الصغيرة للمؤسسات عبر المنظمات المحلية غير الربحية ، والتي تعمل بشكل وثيق مع SBA لضمان استخدام الأموال بفعالية وكفاءة. يساعد هذا النهج التعاوني على تعزيز النمو الاقتصادي والتنمية في المجتمعات المحلية مع توفير الدعم الذي تشتد الحاجة إليه للشركات الصغيرة التي تشكل العمود الفقري للاقتصاد الأمريكي.

من المهم أيضًا ملاحظة أن الوكالة الحكومية المعنية لا تشارك في تقديم خدمة القروض للمقترضين بشكل مباشر. وهذا يعني أن المقترضين الذين يسعون للحصول على قروض من هذه الوكالة سيحتاجون إلى استكشاف خيارات بديلة. في حين أن هذا قد يبدو وكأنه قيد ، إلا أنه من الجدير بالذكر أن هناك العديد من مقدمي خدمات القروض ذوي السمعة الطيبة المتاحة في السوق ، ويتم تشجيع المقترضين على إجراء بحث شامل لتحديد الأنسب لاحتياجاتهم. 

هل يمكنك كسب المال من الإقراض الصغير؟

عندما يتعلق الأمر بالاستثمار ، هناك مجموعة متنوعة من الخيارات المتاحة ، لكل منها مجموعة من المزايا والعيوب الخاصة به. إحدى استراتيجيات الاستثمار التي اكتسبت شعبية في السنوات الأخيرة هي الإقراض الأصغر. يشمل الإقراض الأصغر تقديم قروض صغيرة للأفراد أو الشركات في البلدان النامية التي قد لا تتمكن من الوصول إلى الخدمات المصرفية التقليدية. أيضًا ، بالنسبة لبعض المستثمرين ، يمكن أن يكون الإقراض الأصغر طريقة جيدة لتنويع محفظتهم مع إحداث تأثير إيجابي على العالم. من أكثر الطرق فاعلية لتوسيع تدفقات الإيرادات الخاصة بك وزيادة استقرارك المالي هو تنويع دخلك.

ما هي مخاطر القروض الصغيرة؟ 

غالبًا ما تكون القروض الصغرى غير مضمونة ، مما يعني أن المُقرض يفتقر إلى أي ضمان يمكن الاعتماد عليه في حالة عدم سداد القرض. وبالتالي ، قد تختار المؤسسات المالية فرض أسعار فائدة مرتفعة للتخفيف من مخاطرها. قد تمثل القروض الصغرى عيبًا محتملاً من حيث أنها قد تكون صعبة السداد في بعض الأحيان.

هل الإقراض الخاص مربح؟ 

يمكن أن يكون الإقراض الخاص فرصة استثمارية مربحة للغاية لأولئك الذين يسعون لكسب المال من رؤوس أموالهم. بالمقارنة مع الاحتفاظ بالنقد في البنك ، يوفر الإقراض الخاص عائدًا أكثر ربحية على الاستثمار للمقرضين. بالإضافة إلى ذلك ، تجدر الإشارة إلى أن اختيار مصادر الإقراض البديلة يمكن أن يؤدي إلى معدل فائدة أعلى مقارنة بالخيارات التقليدية مثل البنوك والاتحادات الائتمانية. هذا يترجم إلى زيادة الأرباح من جانبك.

هل تحتاج إلى ائتمان جيد للحصول على قرض متناهي الصغر؟

تتميز القروض الصغيرة لشركة SBA عن قروض SBA الأخرى نظرًا لمتطلباتها الائتمانية المريحة نسبيًا. بشكل عام ، من الضروري الحصول على درجة ائتمان بحد أدنى 620-640 للتأهل للحصول على هذه القروض. قد يكون للقروض الصغيرة ، التي يمكن منحها بمبالغ تصل إلى 50,000 دولار ، معايير ائتمان أقل صرامة ، لكنها لا تزال تتطلب ضمانات.

الحكم النهائي

جعلت التطورات التكنولوجية وظهور اقتصاد الند للند الإقراض الأصغر حلاً ماليًا حديثًا قابلاً للتطبيق. يمكن للأفراد الذين يسعون إلى تحقيق عوائد مربحة محتملة توفير التمويل للمقترضين المحدودين جغرافياً أو غير القادرين على الحصول على ائتمان من مصادر تقليدية مثل البنوك أو الاتحادات الائتمانية.

مراجع حسابات

• blog.hubspot.com
• investopedia.com
• nerdwallet.com
• thebalancemoney.com

مقالات ذات صلة

1. أفضل ائتمان للأعمال للشركات الناشئة في عام 2023
2. أفضل قروض الأعمال الصغيرة للنساء السود و ؛ الأقليات: كل ما تحتاجه
3. القروض الصغيرة: دليل لمساعدتك على اتخاذ قرارات مستنيرة (+ كل ما تحتاجه)
4. الاستخدامات الشائعة للقروض الصغيرة للأعمال
5. SBA MICROLOAN: نظرة عامة ، المقرضون ، البرنامج ، المتطلبات ، قانون الرعاية
6. أسهل الأعمال للبدء: أفضل أفكار الأعمال سهلة البدء 2023