يعد تمرير 401 (K) إلى حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي خيارًا رائعًا لأولئك الذين يبحثون عن سيطرة أكبر على مدخراتهم التقاعدية. باستخدام 401 (K) Rollover إلى IRA ، يمكنك الاختيار من بين مجموعة متنوعة من الاستثمارات ، بما في ذلك الأسهم والسندات والصناديق المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة ، بالإضافة إلى خيارات السحب الأكثر مرونة. لديك أيضًا سيطرة أكبر على وضعك الضريبي ويمكنك إدارة دخل التقاعد بشكل أفضل. يعد تحويل 401 (K) إلى حساب IRA طريقة رائعة لتحقيق أقصى قدر من مدخرات التقاعد والوصول إلى أهدافك المالية.
في هذه المقالة ، سوف نستكشف فوائد IRA إلى 401 (K) Rollover وخطوات إكمال العملية.
ما هو التبييت 401 (ك) بالضبط؟
يحدث التبييت 401 (ك) عندما تقوم بتحويل نقود من 401 (ك) إلى خطة تقاعد أخرى ذات امتيازات ضريبية. يقوم العديد من الأفراد بتدوير 401 (k) في حساب IRA أو حساب تقاعد فردي ، ولكن قد تتمكن من تحويل رصيدك إلى خطة 401 (k) أخرى.
لديك 60 يومًا من لحظة حصولك على 401 (ك) نقودًا أو أصولًا لتحويلها إلى خطة تقاعد أخرى.
بينما يتم توفير 401 (ك) من قبل أرباب العمل ، يجب أن تقرر ما يجب عليك فعله بعد ترك عملك. لديك الخيارات التالية:
- اجعلها مستثمرة.
- يتدحرج إلى الجيش الجمهوري الأيرلندي.
- انتقل إلى 401 (ك) جديد.
خيارات التدحرج على 401 (ك)
إذا فقدت عملك ، فلديك أربعة خيارات فيما يتعلق بما يجب فعله بـ 401 (k): يمكنك نقله إلى IRA ، أو 401 (k) جديد ، أو تركه بمفرده ، أو صرفه. كل خيار له عواقب ضريبية ومالية مميزة.
401 (k) إلى تمرير IRA
يتضمن تحويل 401 (k) إلى حساب IRA مزايا مثل زيادة خيارات الاستثمار ، وفي بعض الحالات ، رسوم أقل. إذا اخترت تحويل أصولك 401 (ك) إلى حساب IRA ، فيمكنك القيام بذلك بإحدى الطرق الثلاث:
تمرير قياسي 401 (k) إلى IRA التقليدي. يتم تأجيل الضرائب على الأموال المُرحَّلة وأرباح الاستثمار حتى يتم إجراء التوزيعات في فترة التقاعد ، وطالما أنك تتبع اللوائح ، فلا ينبغي أن تكون هناك عواقب ضريبية فورية.
تحويل الأموال من معيار 401 (k) إلى Roth IRA. نظرًا لأن مساهماتك 401 (k) كانت قبل الضرائب ، ولأن Roth IRA الخاص بك هو حساب ما بعد الضريبة ، فهناك آثار ضريبية. في سنة التبييت ، سوف تكون مدينًا بضرائب على المبلغ المحول. ولكن ، يمكن أن يكون لها فوائد طويلة الأجل لأن التوزيعات المؤهلة من Roth IRA معفاة من الضرائب في التقاعد.
تحويل الأموال من Roth 401 (k) إلى Roth IRA. نظرًا لأن Roth 401 (k) و Roth IRA يتم تمويلهما بأموال بعد خصم الضرائب ، فلن يتم فرض ضرائب عليك على هذا النوع من التمديد.
انقل 401 (ك) السابق إلى وظيفة جديدة.
إذا كانت خطتك الجديدة تسمح بذلك ، فيمكنك اختيار نقل الأصول من 401 (ك) القديم إلى خطة صاحب العمل الجديد 401 (ك) للاحتفاظ بأموالك في مكان واحد. نظرًا لأن أصولك ستكون جميعها في مكان واحد ، فسيكون من الأسهل تقييم كيفية أدائها.
لا ترتبط الغرامات الضريبية عمومًا بتبديل 401 (ك) إلى 401 (ك) آخر ، طالما يتم تحويل الأموال مباشرة من الحساب القديم إلى الحساب الجديد. للتحويل من 401 (k) إلى آخر ، اتصل بمسؤول الخطة في صاحب العمل السابق واستفسر عن الانتقال المباشر.
حافظ على 401 (k) مع شركة سابقة.
يمكنك الاحتفاظ بأموالك 401 (ك) إذا سمح لك صاحب العمل السابق بذلك. بدائل الاستثمار الجيدة والتكاليف المعقولة مع خطة صاحب العمل السابقة هي أسباب للقيام بذلك. ضع في اعتبارك أنه بصفتك موظفًا سابقًا ، قد لا يُسمح لك بسؤال مسؤول الخطة عن أي مخاوف ، وقد تضطر إلى دفع تكاليف 401 (ك) أعلى ، ولا يمكنك تقديم المزيد من المساهمات.
شيء آخر يجب مراعاته هو أن شركتك السابقة قد تقرر نقل حسابك 401 (k) الحالي إلى مزود آخر. إذا كان رصيدك يتراوح بين 1,000 دولار و 5,000 دولار وكان صاحب العمل السابق يرغب في إلغاء حسابك القديم 401 (ك) ، فيجب تحويل الرصيد إلى حساب IRA باسمك ويجب إخطارك كتابيًا. قد تمنحك شركتك السابقة شيكًا لمبالغ أقل من 1,000 دولار ، والذي يجب عليك إيداعه في حساب تقاعد في غضون 60 يومًا لتجنب الضرائب والعقوبات.
استخدم خطة 401 (k) الخاصة بك (k)
الخيار الأخير لحساب قديم 401 (ك) هو صرفه ، ولكن قد يأتي ذلك بغرامة شديدة. يمكنك طلب شيك من صاحب العمل السابق ، ولكن كما هو الحال مع التمديد غير المباشر ، قد يقوم صاحب العمل السابق بخصم 20٪ لتعويض العم سام عن التوزيع الخاص بك. قد تعتبر مصلحة الضرائب الأمريكية أيضًا أن هذا المبلغ النقدي هو توزيع مبكر ، مما يعني أنه سيتعين عليك دفع 10 ٪ غرامة وربما ضرائب ما لم يكن توزيعًا مؤهلًا.
أهمية التمديد 401 (K)
هاتان الكلمتان ، "التدوير المباشر" ، مهمتان: إنهما تدلان على أن خطة 401 (ك) ترسل شيكًا أو تقوم بتحويل مباشر إلى حساب التقاعد الجديد الخاص بك.
إذا قمت بتنفيذ تمديد غير مباشر ، مما يعني أن مسؤول خطتك يرسل لك الأموال وتقوم بإيداعها في الحساب الجديد ، فقد يقوم مسؤول الخطة بخصم 20٪ من الشيك لتغطية الضرائب على التوزيع الخاص بك.
لاستعادة أموالك ، يجب عليك إيداع رصيد الحساب بالكامل - بما في ذلك أي ضرائب مستقطعة - في غضون 60 يومًا من استلام التوزيع. (الاستثناء الوحيد هو إذا كنت تريد فتح Roth IRA ، الأمر الذي يتطلب منك دفع ضرائب على التوزيع ما لم تكن أموالك في Roth 401 (k).)
افترض أن إجمالي رصيد حسابك 401 (ك) كان 20,000 دولار ، وأرسل لك صاحب العمل السابق شيكًا بمبلغ 16,000 دولار (المبلغ الكامل مطروحًا منه 20٪). إذا كنت لا ترغب في السير في طريق روث ، فستحتاج إلى الحصول على 4,000 دولار لإيداع مبلغ 20,000 ألف دولار بالكامل في حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي.
سترى مصلحة الضرائب أنك قمت بتدوير حساب التقاعد بالكامل وستعيد إليك المبلغ المقتطع في الضرائب.
مزايا وعيوب تمرير 401 (ك) إلى حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي
يستفيد العديد من الأشخاص من تحويل 401 (k) إلى IRA بعد ترك الوظيفة ، غالبًا في شكل تكاليف منخفضة أو نطاق أوسع من خيارات الاستثمار أو كليهما. ومع ذلك ، فإن معرفة الإيجابيات والسلبيات قبل اتخاذ هذا القرار أمر بالغ الأهمية - بعد كل شيء ، نحن نتحدث عن أموال التقاعد الخاصة بك هنا.
لماذا قد تفكر في طرح 401 (K) في الجيش الجمهوري الأيرلندي؟
يتمتع IRA بالعديد من المزايا مقارنة بـ 401 (k) ، خاصةً إذا تركت وظيفتك ولم يعد بإمكانك المساهمة في الحساب أو كسب مباراة مع صاحب العمل.
- لا توجد ضرائب أو غرامات: يتم تأجيل الضرائب حتى تحصل على أموال من تحويل 401 (ك) مباشر إلى حساب IRA قياسي. تتوفر مجموعة واسعة من خيارات الاستثمار ، بما في ذلك الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة وصناديق المؤشرات والصناديق المتداولة في البورصة.
- انخفاض التكاليف: قد تتمكن من اكتشاف مزود IRA لا يتقاضى أي رسوم لبدء أو الاحتفاظ بحساب. تفرض العديد من خطط 401 (k) رسومًا إدارية على المشاركين ، ومع ذلك ، فإن بعض الشركات السخية تغطي التكلفة. يمتلك موفر IRA أيضًا عددًا أكبر من خيارات الاستثمار ، مما يعني أنك قد تكون قادرًا على اختيار منتجات منخفضة التكلفة.
- تشمل خيارات إدارة الاستثمار منخفضة التكلفة فتح حساب IRA الخاص بك مع مستشار آلي ، وهي شركة لإدارة الاستثمار يديرها الكمبيوتر. يتقاضى العديد منهم أقل من 0.50٪ لإدارة حسابك نيابة عنك ، مما يعني أنهم يختارون استثماراتك ويتعاملون معها بمرور الوقت.
لماذا يجب عليك تجنب دحرجة 401 (K) إلى الجيش الجمهوري الايرلندي.
هناك بعض الظروف التي قد يكون فيها التدحرج خيارًا خاطئًا بالنسبة لك.
- حماية الدائنين محدودة: 401 (ك) ق (و IRAs التي تم تنفيذها بشكل صحيح) محمية في حالات الإفلاس وضد مطالبات الدائنين. ومع ذلك ، تختلف حماية الدائنين الإجمالية للجيش الجمهوري الإيرلندي باختلاف الولاية ، كما أن حماية الإفلاس محدودة.
- فقدان الحصول على القرض: يسمح العديد من مقدمي الخدمة 401 (ك) للمشاركين بالاقتراض من الخطة. لا يمكنك الاقتراض من الجيش الجمهوري الايرلندي.
- التوزيعات الدنيا المطلوبة: الحد الأدنى من التوزيعات مطلوب في 401 (k) s و IRAs العادية التي تبدأ في سن 73. (قبل 2023 ، كان العمر 72). ومع ذلك ، يحتوي 401 (ك) على شرط يسمح لك بتأجيل توزيعات الأرباح هذه حتى تتقاعد فعليًا ، حتى لو قمت بذلك بعد سن 73.
- قد توفر 401 (ك) وصولًا مبكرًا: إذا تركت عملك ، فقد يُسمح لك بالوصول إلى 401 (ك) في وقت مبكر من عمر 55. مع IRA ، في معظم الحالات ، لا يمكنك البدء في الرسم المؤهل الانسحابات حتى سن 59½.
- الضرائب على الأسهم التجارية: بشكل عام ، يجب تحويل أسهم الشركة إلى حساب وساطة خاضع للضريبة بدلاً من حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي. نوصي بالتحدث مع مستشار ضريبي إذا كانت خطتك 401 (ك) تتضمن مشاركات تجارية.
كيف تتدحرج 401 (k) إلى IRA
فيما يلي كيفية تحويل الأموال من 401 (k) إلى IRA عندما تكون مستعدًا للقيام بذلك.
حدد موضع التمديد 401 (ك) الخاص بك
عندما تتدحرج على 401 (ك) ، فكر فيما إذا كان جهاز IRA التقليدي أو Roth IRA هو الأكثر منطقية. تشمل الخيارات الأخرى ما يلي:
- 401K الانتقال إلى حساب IRA تقليدي: قد يكون هذا قرارًا حكيمًا إذا كنت ترغب في الحفاظ على نفس المعاملة الضريبية. لست مضطرًا للتعامل مع أي متاعب إضافية ، ولا يزال لديك 401 (k) الحالي يمنحك نفس RMD والمعاملة الضريبية (k).
- 401 (K) الانتقال إلى Roth IRA: بالنسبة لذوي الدخل المرتفع ، قد يكون التدحرج فوق 401 (k) إلى Roth IRA بمثابة باب خلفي لمعاملة Roth الضريبية. أيضًا ، ضع في اعتبارك قاعدة الخمس سنوات فيما يتعلق بحسابات روث. حتى في سن 59.5 ، لا يمكنك سحب أرباحك معفاة من الضرائب حتى مرور خمس سنوات على الأقل منذ إيداعك الأولي في حساب روث. لذلك ، قد لا يكون هذا النوع من التحويل مفيدًا لأولئك الذين يستعدون للتقاعد.
اختر موفر IRA لتجديدك لـ 401 (k)
يجب أن تقرر أي شركة وساطة ستزودك بالخدمات وخيارات الاستثمار والتكاليف التي تحتاجها قبل تحويل أموالك إلى هناك. اختر وصيًا يتيح لك بدء حساب IRA موجه ذاتيًا إذا كنت مستثمرًا نشطًا يرغب في شراء أصول بخلاف الأسهم أو السندات أو صناديق الاستثمار المتداولة أو الصناديق المشتركة. من ناحية أخرى ، إذا كنت مستثمرًا سلبيًا أكثر ، فإن استخدام مستشار آلي أو وسيط يوفر أموالًا للتاريخ المستهدف يمكن أن يكون منطقيًا.
تحدث مع كل من موفر IRA الجديد وموفر 401 (k) الحالي.
يجب أن يقوم مسؤول خطة 401 (k) السابق لديك بنقل أصولك على الفور إلى حساب IRA الجديد الخاص بك إذا اخترت تمديد مباشر. هذا يساعد في منع الضرائب غير المقصودة أو المسؤولية الجزائية. ومع ذلك ، لن يقوم جميع أمناء الحفظ بإجراء تبييت مباشر.
قبل بدء العرض ، "افتح جهاز IRA الجديد الخاص بك ، قد لا تتمكن من معرفة كيفية سحب الشيك".
الهدف هو تجنب الاضطرار إلى تحويل الأموال إلى حسابك المصرفي الشخصي.
من المثالي إعداد كل شيء قبل استلام هذا الشيك نظرًا لأن لديك 60 يومًا فقط لإكمال المعاملة قبل أن تصبح خاضعة للضريبة.
استمر في القيام باستثمارات منتظمة
حافظ على ممارساتك الاستثمارية الحكيمة واستمر في زيادة مدخراتك التقاعدية. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أن حدود المساهمة السنوية لـ IRAs أقل من تلك الخاصة بـ 401 (k) s. ومع ذلك ، فإن أرصدتك المحولة لا "تحتسب" مقابل قيودك السنوية ، ويمكنك زيادة مساهماتك من خلال تقديم مساهمات لكل من IRA الخاص بك وأي خطط تقاعد شركة جديدة.
هل يمكنني تحويل 401 (k) إلى جهاز IRA تقليدي؟
يجب أن تُدفع الرسوم كثيرًا إذا كنت ترغب في نقلها إلى Rоth IRA. A trаdіtіоnаl 401 (k) يمكن أن تتحول إلى trаdtіоnаl IRA معفاة من الضرائب. هذا صحيح بالنسبة لـ rоllоvеrѕ من Rоth 401 (k) إلى Roth IRA.
ماذا يحدث إذا قمت بالتدوير مرتين في عام واحد؟
قد يتم تحميلك ضرائب وغرامات على مبلغ التمديد الثاني لأن مصلحة الضرائب قد تعتبره توزيعًا خاضعًا للضريبة. أيضًا ، قد تقيد مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS) عمليات التبييت المستقبلية إلى واحدة فقط كل عام إذا قمت بأكثر من عملية تحويل في فترة 12 شهرًا.
ما هو الحد الزمني المباشر للتمرير 401 (ك)؟
إن أبسط طريقة لتحويل الأموال من 401 (k) إلى حساب IRA هي عبر "التمديد المباشر" ، وهو إجراء يمكن تنفيذه على الفور. هنا ، سينقل مسؤول الخطة الأموال على الفور من حساب إلى آخر ، عادةً عن طريق التحويل الإلكتروني. لن تكون في حوزتك الأموال مطلقًا ، ولن تكون مسؤولاً عن أي ضرائب أو غرامة السداد المبكر.
لن تكون في حوزتك الأموال مطلقًا ، ولن تكون مسؤولاً عن أي ضرائب أو غرامة السداد المبكر. ومع ذلك ، لا يوجد عادةً أي قيود زمنية عند التدوير فورًا فوق 401 (ك). بعد اكتمال الأعمال الورقية ويكون حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي جاهزًا للاستخدام ، سيضغط شخص ما على زر (أو يكتب شيكًا) لتحويل الأموال. كل شيء يحدث بسرعة وبدون أي عوائق.
يجب أن يؤسس بشكل مثالي الجيش الجمهوري الأيرلندي فور تركك عملك. ولكن ، تسمح لك معظم الخطط بالاحتفاظ بالمال في 401 (ك) الخاص بك حتى تقرر ما يجب فعله به إذا كان لديك أكثر من 5,000 دولار مستثمرة. على سبيل المثال ، يمكنك اختيار الاحتفاظ بالمال في 401 (ك) إلى الأبد إذا كانت الامتيازات التي قدمتها خطتك السابقة جذابة بشكل خاص.
قد يطلب منك صاحب العمل سحب أموال لاستثمارات تصل إلى 5,000 دولار ، ولكن يجب عليهم أولاً مساعدتك في إنشاء حساب IRA.
وفي الختام
من الأهمية بمكان التفكير جيدًا قبل التدحرج على 401 (k) في الجيش الجمهوري الأيرلندي. يمكن تقديم العديد من الفوائد ، بما في ذلك اختيارات الاستثمار الإضافية ، والمزيد من المرونة ، والتكاليف المخفضة في كثير من الأحيان. في النهاية ، الأمر متروك للشخص لتحديد ما إذا كان هذا هو أفضل مسار عمل له. مع الدراسة والإعداد المناسبين ، قد يكون التمديد 401K أسلوبًا رائعًا للمساعدة في تحقيق أهداف التقاعد.
مقالات ذات صلة
- ماذا تفعل مع 401 (ك) بعد ترك الوظيفة: أفضل الممارسات في عام 2023
- 401 (أ): فهم معنى خطة 401 (أ) بسهولة
- ما هو 401K: كيف يعمل ، الفوائد والسحب
- تمويل الشركات الصغيرة: أفضل 15+ خيارًا جديدًا في عام 2023 (+ نصائح مجانية)
- قروض ملكية السيارات: 11 بديلاً لجمع الأموال
مراجع حسابات
