تعلن شركات بطاقات الائتمان بشكل متكرر عن حوافز ترحيب كبيرة لجذب عملاء جدد. يمكن أن تكسب هذه الحوافز الترحيبية بسرعة عددًا كبيرًا من الأميال أو النقاط أو استرداد النقود. مع هذه العروض المغرية ، يحاول بعض المستهلكين تحسين أرباحهم من خلال التقدم بطلب للحصول على العديد من البطاقات في فترة زمنية قصيرة من أجل جمع المكافآت. ثم يقومون إما بإلغاء أو التوقف عن استخدام بطاقات الائتمان من أجل التركيز على العرض التالي.
يشار إلى هذا على أنه تموج لبطاقات الائتمان ، وعلى الرغم من أنه قد يبدو نهجًا مفيدًا ، إلا أنه لا يخلو من المخاطر. استمر في القراءة لاكتشاف فوائد ومخاطر تقلبات بطاقة الائتمان ، وكذلك كيف يمكن أن تؤثر على الائتمان الخاص بك.
ما هو تقلب بطاقة الائتمان؟
تغيير بطاقة الائتمان هو عملية فتح بطاقات الائتمان من أجل الاحتفاظ بالمكافأة الأولى والمزايا الأخرى من أجل الرجوع إلى بطاقة ائتمان بدون رسوم سنوية. التموج هو عملية فتح بطاقات الائتمان باستمرار من أجل تجميع أرصدة نقاط المكافأة.
ببساطة ، تموج بطاقات الائتمان هو ممارسة التقدم بطلب للحصول على العديد من بطاقات الائتمان في نفس الوقت للاستفادة من مزايا التسجيل والترحيب. عندما يتم اكتساب المزايا والنقاط ، عادةً ما يقوم مهاجم بطاقة الائتمان بإلغاء البطاقة.
كيف نفعل تموج بطاقة الائتمان بشكل صحيح
يجب على أي شخص مهتم بتعلم كيفية تغيير بطاقات الائتمان أن يبدأ بإدراك أهمية التعامل مع الإجراء بحذر. قد تفوق العيوب المحتملة الفوائد المحتملة.
# 1. أعمل خطة
حدد نوع المزايا التي ترغب في كسبها ، مثل الأميال أو النقاط أو استرداد النقود. ابدأ بما لا يزيد عن بطاقتين إلى ثلاث بطاقات إذا كنت تعلم أنك لن تضطر إلى إنفاق الكثير لتلبية متطلبات العرض الترحيبي القائمة على الإنفاق. بمجرد الانتهاء من ذلك ، قد ترغب في التفكير في إضافة المزيد من بطاقات الائتمان إلى قائمتك.
# 2. قارن حزم الترحيب
افحص أفضل المكافآت وبطاقات ائتمان السفر وحدد تلك التي تحتوي على حوافز ترحيبية تتناسب مع أهدافك. قارن البطاقات الموجودة في قائمتك وفقًا لمعايير أخرى أيضًا. على سبيل المثال ، قد يستفيد المسافرون المتكررون من البطاقات التي تشمل حوافز شركات الطيران / المطارات بالإضافة إلى تغطية تأمين السفر. ضع في اعتبارك أن العروض الترحيبية يتم تقديمها بشكل متكرر لفترة زمنية قصيرة ، لذلك قد تحتاج إلى التحرك بسرعة أو الانتظار لبعض الوقت ، حسب السيناريو.
# 3. تقليل عدد التطبيقات.
من الأفضل الانتظار ستة أشهر على الأقل بين الطلبات إذا كنت ترغب في الحصول على العديد من بطاقات الائتمان الجديدة. بهذه الطريقة ، يمكنك تقليل التأثير السلبي للتقدم بطلب للحصول على ائتمان جديد على درجة الائتمان الخاصة بك.
# 4. لاحظ الرسوم.
إذا كنت لا ترغب في دفع رسوم سنوية ، فهناك العديد من الحلول المجانية. بدلاً من ذلك ، يمكنك الحصول على بطاقة ائتمان تتنازل عن الرسوم السنوية للسنة الأولى وإلغائها قبل استحقاق التكلفة السنوية للسنة التالية. عندما يتعلق الأمر بالرسوم السنوية على بطاقات البطاقة ، فإن أحد البدائل هو الاتصال بالجهة المصدرة وطلب تغيير المنتج إلى بطاقة بدون رسوم سنوية. إذا كنت تنوي استخدام بطاقاتك الجديدة خارج الولايات المتحدة ، فابحث عن البطاقات التي تتنازل عن رسوم المعاملات الأجنبية.
# 5. قم بعمل تذكيرات
من الأهمية بمكان الانتباه إلى الجداول الزمنية والمواعيد النهائية إذا كنت ترغب في النجاح في تقلبات بطاقات الائتمان. للبقاء على المسار الصحيح ، ضع في اعتبارك تعيين تذكيرات لمساعدتك على إكمال معيار العرض الترحيبي المستند إلى الإنفاق بحلول الموعد النهائي ، وتذكر موعد استحقاق الرسوم السنوية للبطاقة مرة أخرى.
# 6. دفع جميع الأرصدة في الوقت المحدد.
نظرًا لأن أسعار الفائدة تميل إلى حجب عدد المكافآت التي تحصل عليها ، فإن بطاقات الائتمان المتضاربة هي الأنسب للمستهلكين الذين يدفعون أرصدتهم كل شهر. من المهم أيضًا أن تسدد جميع مدفوعاتك في الوقت المحدد من أجل منع الرسوم المتأخرة وانخفاض درجة الائتمان الخاصة بك.
# 7. احتفظ بسجل لكل شيء.
من الأفضل الاحتفاظ بسجلات مفصلة لجميع أنشطة بطاقات الائتمان الخاصة بك. يجب أن تحتوي المعلومات التي تحتفظ بها على أسماء جميع بطاقات الائتمان الخاصة بك ، والرسوم السنوية ، وتواريخ استحقاق الرسوم السنوية ، ومكافأة الترحيب ، والمتطلبات القائمة على الإنفاق ، وتقدمك نحو تلبية المتطلبات القائمة على الإنفاق.
# 8. راقب درجة الائتمان الخاصة بك.
يمكنك الوصول مجانًا إلى تقارير الائتمان الخاصة بك من أكبر ثلاث وكالات ائتمان في الدولة ، بالإضافة إلى بعض المصادر الأخرى. قم بفحصها بشكل منتظم لمعرفة ما إذا كان تموج بطاقتك الائتمانية يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك. إذا كانت هذه هي الحالة ، ففكر في تعليق خطتك حتى تتمكن من تحسين درجة الائتمان الخاصة بك.
# 9. كرر الإجراء.
بعد حصولك على مكافأة ترحيبية ، قم بتقييم ما إذا كنت تريد إغلاق الحساب أو تركه مفتوحًا. على أي حال ، يمكنك بعد ذلك البدء في البحث عن بطاقة الائتمان التالية للتخلص منها. نظرًا لأن التقدم للحصول على بطاقة ائتمان جديدة يقلل من درجة الائتمان الخاصة بك بشكل كبير ، فمن الأفضل الانتظار بضعة أشهر قبل التقديم مرة أخرى.
ما هي مخاطر تقلب بطاقة الائتمان؟
كتب بيثاني والش ، مؤسس موقع BougieMiles.com ، "بينما تبدو المكافآت رائعة ، فإن المخاطر عديدة ويجب معالجتها قبل الاشتراك في عدد كبير جدًا من البطاقات". يمكن أن يكون لتقلب بطاقات الائتمان تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك ، والإنفاق الشهري ، والعلاقة مع البنوك. يمكن أن تستمر الآثار الضارة لسنوات في بعض الظروف.
فيما يلي أكثر التهديدات شيوعًا التي يجب القلق بشأنها:
- الإنفاق الزائد: في حالة الإثارة بالحصول على هذه المكافآت الترحيبية ، قد تنفق أكثر مما كنت تتوقعه في الأصل. بينما تطلب العديد من البطاقات 3,000 دولار للإنفاق للحصول على المكافأة ، تتطلب بطاقات أخرى ، مثل Capital One Venture X ، 10,000 دولار أو أكثر (على مدى فترة أطول ؛ عادةً ستة أشهر). قد يؤدي ذلك إلى إحداث فوضى في ميزانية أسرتك وإضعاف قدرتك على تجنب الفائدة أو الوفاء بالتزامات أخرى.
- عدم استلام البونص: لتلقي المكافأة الترحيبية ، يجب أن تنفق مبلغًا معينًا خلال فترة زمنية معينة. إذا فاتتك العقبة بأي مبلغ ، حتى 1 دولار ، فلن تحصل عليه. قبل التقديم ، تأكد من أنه يمكنك تلبية المتطلبات في إطار زمني معقول.
- الرسوم السنوية باهظة: تتضمن العديد من أفضل بطاقات ائتمان المكافآت الترحيبية رسومًا سنوية لا يتم التنازل عنها في السنة الأولى. غالبًا ما يتم تعويض التكلفة السنوية عن طريق المكافأة الترحيبية ، ولكن هذه تكلفة تقلل من قيمة المكافأة. البطاقة البلاتينية من أمريكان إكسبريس ، على سبيل المثال ، تقدم هدية ترحيبية بقيمة 100,000 نقطة ولكن برسوم سنوية تبلغ 695 دولارًا.
اقرأ أيضا: بطاقات الائتمان الحصرية: أكثر الخيارات تميزًا في العالم في عام 2023
- تتبع أوراق اللعب: عندما تستخدم العديد من بطاقات الائتمان على أساس منتظم ، فمن السهل أن تفقد أثر البطاقة وتفوتك السداد. يمكن أن يؤدي هذا إلى غرامات متأخرة وسجل سلبي في درجة الائتمان الخاصة بك يمكن أن يستمر حتى سبع سنوات.
- تعريض الاتصال المصرفي للخطر: إذا كنت تزعج بطاقات الائتمان بشكل منتظم ، فقد يختار البنك إيقاف علاقته معك وإغلاق حساباتك. تمتلك البنوك أنظمة تتبع متطورة يمكنها تحديد ما إذا كنت عميلًا مربحًا أم لا. قد يُمنع العملاء الذين يذهبون بعيدًا جدًا من استخدام منتجات البنك في المستقبل.
ما هي الآثار التي يمكن أن تحدث تقلبات بطاقة الائتمان على الائتمان الخاصة بك؟
على الرغم من أن المكافآت الترحيبية والمزايا الأخرى رائعة ، إلا أن البطاقات المتضاربة قد تقلل من درجة الائتمان الخاصة بك وتؤثر على طلبات القروض الأخرى. لا يستحق التموج كل هذا العناء إذا كان ذلك يعني دفع سعر فائدة أعلى أو الرفض للحصول على قرض عقاري أو قرض رئيسي آخر.
يحذر والش ، "إن عواقب تقلبات بطاقات الائتمان مختلطة. قد تتحسن نتيجتك نتيجة لزيادة إجمالي حدود الائتمان ، ولكنها قد تعاني نتيجة للعديد من الاستفسارات الصعبة ".
# 1. تاريخ المدفوعات
يعد إجراء المدفوعات في الوقت المحدد أمرًا بالغ الأهمية للحفاظ على درجة ائتمانية مناسبة. يمثل سجل الدفع 35٪ من درجة الائتمان الخاصة بك. قد يؤدي فقدان دفعة واحدة بسبب إدارة عدد كبير جدًا من البطاقات إلى الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بك لمدة تصل إلى سبع سنوات. إن إعداد الدفع التلقائي للحد الأدنى من المبلغ المستحق سوف يمنعك من تكبد غرامات متأخرة وإتلاف درجة الائتمان الخاصة بك.
# 2. نسبة الاستخدام
تُظهر نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك مقدار الرصيد المتاح الذي تستخدمه. هذا يشكل 30٪ من درجة الائتمان الخاصة بك. كلما قلت نسبة الاستخدام الخاصة بك ، زادت درجاتك. إذا أنفقت الكثير من المال للحصول على المكافأة الترحيبية ، فقد ترتفع نسبة الاستخدام لديك. يكون التأثير السلبي مؤقتًا طالما أنك تسدد الرصيد بالكامل في أسرع وقت ممكن. ومع ذلك ، إذا كنت تحمل رصيدًا من شهر لآخر ، فستدفع الكثير من الفائدة مما قد يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك. من ناحية أخرى ، قد يؤدي فتح بطاقة جديدة إلى انخفاض نسبة استخدامها نظرًا لزيادة إجمالي رصيدك المتاح.
# 3. متوسط العمر الائتمان
تمثل مدة سجلك الائتماني 15٪ من درجاتك وهي مهمة لأنها توضح الاستخدام المناسب للائتمان بمرور الوقت. يؤدي فتح بطاقة ائتمان جديدة إلى تقليل عمر رصيدك الإجمالي. يمكن أن يؤدي فتح العديد من بطاقات الائتمان في وقت واحد إلى تقليل متوسط العمر الائتماني بشكل كبير. يتم تحديد التأثير على درجاتك من خلال عدد الحسابات الأخرى التي لديك. هذا يعني أن كل حساب جديد قد يكون له تأثير مختلف على درجاتك عن تأثير آخر. هذا هو السبب في أنه من الجيد الاحتفاظ ببعض بطاقات الائتمان لفترة طويلة. تعتبر بطاقات الائتمان بدون رسوم سنوية مثالية لهذا الغرض.
# 4. مزيج من الائتمان
يهتم المقرضون بكيفية تعامل المقترضين مع أنواع مختلفة من الائتمان. وهذا هو سبب تفضيلهم لمجموعة من القروض لأجل (الرهون العقارية وقروض السيارات) والائتمان المتجدد (بطاقات الائتمان). تظهر القروض لأجل قدرتك على سداد نفس الدفعة باستمرار. يوضح الائتمان المتجدد قدرتك على ممارسة ضبط النفس وتجنب تجاوز حد الائتمان الخاص بك. إذا تقدمت بطلب للحصول على عدد كبير جدًا من البطاقات في وقت واحد ، فقد ينحرف مزيج الائتمان الخاص بك نحو الائتمان المتجدد ، مما قد يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك.
# 5. ائتمان جديد
في كل مرة يكون هناك استفسار صعب بخصوص طلب ائتمان جديد ، تتغير درجة الائتمان الخاصة بك. يمكن أن تستمر الاستفسارات الجادة في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى عامين وتقليل درجاتك لمدة تصل إلى 12 شهرًا. استعلام واحد يكفي لغالبية الناس. من ناحية أخرى ، يستلزم اضطراب بطاقة الائتمان في كثير من الأحيان استفسارات متعددة ، مما يبرز التأثير السلبي على درجة الائتمان.
كيف تتحكم البنوك في تقلبات بطاقات الائتمان؟
يحد العديد من المصدرين من تقلبات بطاقات الائتمان لأنه قد يستغرق سنوات حتى يصبح المستهلك مربحًا بعد تلقي حافز ترحيبي. بعض هذه القواعد مذكورة مباشرة على مواقع الشركة. البعض الآخر ، من ناحية أخرى ، هي قوانين غير مكتوبة تعلمها المجتمع المخادع للبطاقات في الغالب عن طريق التجربة والخطأ. فيما يلي أحدث القواعد لبعض البنوك الأكثر شهرة:
قاعدة أمريكان إكسبريس التي تحدث مرة واحدة في العمر
تسمح لك معظم بطاقات ائتمان American Express فقط بربح مكافأة مرة واحدة لكل نوع بطاقة. في حين أن هذا هو حافز "مرة واحدة في العمر" ، فقد أفاد حاملو البطاقات بأنهم قادرون على استلامه مرة أخرى بعد عدة سنوات من إلغاء حساباتهم. يُسمح للعملاء بالحصول على إجمالي خمس بطاقات ائتمان وعشر بطاقات شحن بين البطاقات الشخصية وبطاقات العمل.
قاعدة 2/3/4 لبنك أوف أمريكا:
لا توجد قيود على الحوافز بشكل عام ، لكن Bank of America يحد من عدد البطاقات التي يمكنك التقدم للحصول عليها. قد يتم قبولك لما يصل إلى بطاقتين في 30 يومًا ، وثلاثة في 12 شهرًا ، وأربع في 24 شهرًا.
سياسة Capital One الخاصة ببطاقتين لكل عميل
يحدد Capital One عمومًا كل عميل بحد أقصى بطاقتين في المرة الواحدة. أنت مقيد أيضًا بموافقة بطاقة واحدة كل ستة أشهر.
قاعدة تشيس 5/24.
لن يتم تفويضك للحصول على بطاقة أخرى إذا فتحت خمس بطاقات ائتمان جديدة أو أكثر من أي جهة إصدار خلال الـ 24 شهرًا الماضية. علاوة على ذلك ، تحدد قواعد Chase المزايا لكل عائلة بطاقة (Southwest ، Ultimate Rewards) لمرة واحدة كل 24 شهرًا ، بغض النظر عن وقت تقديمك. يجب على حاملي بطاقات Chase Sapphire Preferred و Chase Sapphire Reserve الانتظار 48 شهرًا بين المكافآت.
قاعدة Citibank 8/65/90:
يقيد Citibank المتقدمين بواحد كل ثمانية أيام ، بحد أقصى اثنين كل 65 يومًا. يتم إصدار بطاقة عمل واحدة كل 90 يومًا. علاوة على ذلك ، تخضع العديد من بطاقات Citibank لقيود المكافآت العائلية لمدة 24 شهرًا بناءً على وقت الحصول على المكافأة أو إلغاء الحساب. هذا يعني أنه عند إغلاق الحساب ، يتم إعادة ضبط الساعة. نتيجة لذلك ، يتقدم بعض العملاء بطلب للحصول على بطاقة جديدة قبل إلغاء بطاقة موجودة.
لا تقلب بطاقات الائتمان يضر نقاط الائتمان الخاصة بك؟
قد تبدو ممارسة تبديل بطاقات الائتمان بشكل متكرر من أجل تعظيم المكافآت والنقاط جذابة في البداية ، ولكنها تأتي مع عيوب كبيرة. إنها استراتيجية عالية المخاطر يمكن أن تخفض درجة الائتمان الخاصة بك ، وترفع معدل الفائدة لديك ، ومن المحتمل أن تؤدي إلى رسوم متأخرة ورسوم فائدة إضافية. إذا اخترت تنفيذ هذه الاستراتيجية ، فيجب أن تكون على دراية بالعواقب المحتملة.
ما هي قاعدة 5-24؟
ماذا تعني بالضبط قاعدة 5/24؟ هناك العديد من جهات إصدار البطاقات ، ولكن من المحتمل أن يكون Chase هو صاحب أكثر المتطلبات صرامة للوفاء بها من أجل فتح حساب جديد. إذا فتحت خمس بطاقات ائتمان شخصية أو أكثر خلال الـ 24 شهرًا الماضية ، بغض النظر عن جهة إصدار البطاقة ، فلن تتم الموافقة على غالبية منتجات بطاقات ائتمان Chase بسبب "قاعدة 5/24" الخاصة بالشركة.
ما هي أفضل إستراتيجية متغيرة لبطاقات الائتمان؟
بدلاً من البحث عن بطاقات الائتمان التي يمكن فتحها وإغلاقها في فترة زمنية قصيرة ، فإن أفضل استراتيجية هي اختيار بطاقات الائتمان التي تنوي الاحتفاظ بها واستخدامها بشكل منتظم. ستستمر في التأهل للحصول على المزايا التي تأتي بشكل قياسي مع البطاقة وتكسب مكافآت على مشترياتك اليومية إذا كنت تحتفظ بحساب نشط وذي وضع جيد.
هل من المقبول فتح 3 بطاقات ائتمانية في وقت واحد؟
لا يوجد سبب يمنعك من تقديم طلب للحصول على بطاقتي ائتمان أو أكثر في فترة زمنية قصيرة ، أو حتى كلها مرة واحدة إذا اخترت ذلك. ومع ذلك ، فإن إجراء استفسارات متعددة في سجل بطاقتك الائتمانية يمكن أن يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك ويرفع العلم الأحمر للمقرضين المحتملين.
هل تقلبات بطاقات الائتمان مربحة؟
يعتبر مزوّدو بطاقات الائتمان من بين العملاء الأقل ربحية للبنك لأنهم غير مطالبين بدفع أي فائدة وعليهم فقط دفع الحد الأدنى من الرسوم. عند إجراء رسوم باستخدام بطاقتك الائتمانية ، ستستمر البنوك في الحصول على رسوم المعاملات ، والمعروفة أيضًا باسم رسوم التمرير ، ولكن المبلغ الذي يحصلون عليه قد لا يصل إلى حد كبير اعتمادًا على مدى تكرار استخدام البطاقة بعد الحصول على المكافأة الترحيبية .
هل تموج بطاقة الائتمان غير قانوني؟
ومع ذلك ، فإن استخدام بطاقات ائتمان متعددة ليس مخالفًا للقانون. من ناحية أخرى ، قد يكون ذلك مخالفًا لشروط وأحكام بطاقات ائتمان معينة ، مما يعني أن جهة إصدار البطاقة لها الحق في إغلاق حسابك و / أو سحب مكافآتك إذا فعلت شيئًا كهذا.
هل بطاقة الائتمان المتضاربة تستحق كل هذا العناء؟
يعد اضطراب بطاقة الائتمان نشاطًا محفوفًا بالمخاطر لأنه على الرغم من أنه من المحتمل أن تكسب مكافأة إضافية للتسجيل ، إلا أنك تعرض رصيدك للخطر. من الممكن أن يتم إغلاق حساباتك الحالية ، مما سيحرمك من القدرة على استخدام الرصيد. كما أنك تخاطر برفض طلبات بطاقات الائتمان المستقبلية ، مما قد يؤدي إلى خسارة أي نقاط تراكمت لديك.
وفي الختام
يمكن للامتيازات والفوائد التي قد تكتسبها من تقلبات بطاقات الائتمان أن تحسن بشكل كبير تجربة سفرك. في حين أن هناك مزايا مختلفة ، يجب أن تكون على دراية بالمخاطر وكيف يمكن أن تؤثر على إنفاقك وائتمانك. قد تستمر هذه الآثار في بعض الأحيان لسنوات عديدة. ابدأ ببطء والتزم بخطة عمل معقولة. مع الحوافز المناسبة ، قد تكسب نقاطًا لحجز رحلة مجانية ومشاهدة الوجهات في جميع أنحاء العالم.
الأسئلة الشائعة حول تقلبات بطاقات الائتمان
يمكنك كسب المال متماوج بطاقة الائتمان؟
يعتمد المبلغ الذي قد تكسبه من خلال إصدار بطاقات الائتمان على الحوافز الترحيبية للبطاقات التي تحصل عليها. مع العديد من المكافآت الترحيبية التي تتراوح من 500 دولار إلى 1,000 دولار أو أكثر ، من السهل فهم مدى ربحية هذه التقنية. يجب عليك أيضًا حساب أي رسوم أو رسوم فائدة قد تقلل من قيمة المكافآت التي تكسبها.
ما هي قاعدة 5 24؟
تنص قاعدة Chase's 5/24 على أنه إذا فتحت خمس بطاقات ائتمان شخصية أو أكثر (من أي جهة إصدار بطاقات) في آخر 24 شهرًا ، فلن تتم الموافقة على معظم بطاقات Chase.
هل تتخبط بطاقة الائتمان في درجة ائتمان أقل؟
نعم إنها كذلك. هذا لأن الأشياء التي يتعين عليك القيام بها للحصول على أفضل المكافآت - فتح الكثير من البطاقات والإنفاق عليها بشكل منتظم - قد يكون لها تأثير سلبي على تصنيفاتك الائتمانية إذا لم تكن حريصًا.
مقالات ذات صلة
- الحرمان الإضافي: التعريف والمثال والسعر لعام 2023
- هل يمكنك الحصول على بطاقة ائتمان بنقاطك الائتمانية الحالية؟
- 10+ أفضل شركات معالجة بطاقات الائتمان: تم تحديث قائمة 2023 !!!
- بطاقة ائتمان مضمونة مقابل بطاقة ائتمان غير مضمونة: مقارنة الفرق
- هل يمكنك دفع رهنك العقاري ببطاقة ائتمان: نصائح حول كيفية الدفع
مراجع حسابات
