إنها لفكرة جيدة أن تتحقق من تقارير الائتمان الثلاثة الخاصة بك على أساس منتظم. ومع ذلك ، هناك فرق بين مراقبة تقارير الائتمان الشخصية الخاصة بك مع Equifax و TransUnion و Experian ومنح شخص آخر حق الوصول إلى معلومات الائتمان الخاصة بك. الاستفسار الجاد هو أحد أشكال التحقق من الائتمان الذي يمكن أن يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك. الخيار الآخر ، وهو فحص الائتمان الميسر ، لن يكون له أي تأثير على تلك الأرقام الحاسمة. سننظر في معنى فحص الائتمان الميسر وكيف يمكن أن يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. نقوم أيضًا بمقارنة فحص الائتمان الناعم مقابل فحص الائتمان الثابت ونرى الفرق بين الاثنين.
ما هو فحص الائتمان الميسر؟
فحص الائتمان الميسر هو استفسار عن تقرير ائتماني يتم إجراؤه من قبلك أو من قبل شركة. يمكن أن يحدث ذلك حتى إذا لم تكن قد تقدمت بطلب للحصول على ائتمان ويستخدم في الغالب لفحص عروض الإقراض التي تمت الموافقة عليها مسبقًا أو عمليات التحقق من الخلفية. الخبر السار هو أن الاستفسار الناعم ليس له أي تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك ، وهو تمثيل رقمي للجدارة الائتمانية التي يستخدمها الدائنون لتقدير إمكانية السداد إذا أصدروا لك ائتمانًا.
كيف يعمل فحص الائتمان الميسر؟
قد ترغب المؤسسات المالية والدائنين في معرفة مدى إدارتك للديون وتاريخ الائتمان. قد يستفسر الدائنون أيضًا عن عدد المدفوعات المتأخرة أو استخدامك للائتمان ، مثل المبلغ الذي اقترضته على كل قرض أو بطاقة ائتمان. يسمح الاستفسار الناعم ، الذي يُعرف غالبًا باسم "السحب الناعم" ، للدائن بتقييم سجلك الائتماني ودرجة الائتمان الخاصة بك من أجل تحديد مدى إدارتك الائتمانية بشكل جيد.
حتى عند التحقق من تقرير الائتمان الشخصي الخاص بك ، قد يتم إجراء استعلام ائتماني بسيط. فيما يلي بعض الأنواع الأكثر شيوعًا للاستفسارات البسيطة:
- أنت تفوض صاحب العمل المحتمل للتحقق من رصيدك.
- المؤسسات المالية التي تجري معها أعمالًا حاليًا ستجري فحصًا ائتمانيًا لك.
- ستجري شركات بطاقات الائتمان التي ترغب في إرسال عروض الموافقة المسبقة لك فحصًا ائتمانيًا لك.
- أنت تتقدم بطلب للحصول على موافقة مسبقة على قرض أو رهن عقاري.
على الرغم من أن الاستفسارات السهلة ليس لها أي تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك ، إلا أنها تظهر في سجلك الائتماني.
مزايا فحص الائتمان المرن
قد تساعدك الاستفسارات السهلة على فهم كيفية إبلاغ وكالات الائتمان الرئيسية بدرجة الائتمان الخاصة بك. واحدة من أسهل الطرق للقيام بذلك هي استخدام تقارير الائتمان المجانية والنتائج التي تقدمها شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك. توفر كل شركة بطاقات ائتمان تقريبًا تقييمًا مجانيًا لدرجة الائتمان للعملاء ، ويختلف كل تقييم اعتمادًا على وكالة الإبلاغ المستخدمة. يشار إلى هذه الاستفسارات على أنها عمليات سحب بسيطة ، وقد توفر لك معلومات حول درجة الائتمان الخاصة بك وملفك الائتماني كل شهر.
يحكم قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل (FCRA) كيفية قيام مكاتب الائتمان والكيانات الأخرى بجمع وتوزيع المعلومات المالية عنك. لديك الحق القانوني في الحصول على نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك من مكاتب الائتمان كل 12 شهرًا. يمكنك أيضًا الحصول على نسخة من تقريرك عن طريق زيارة موقع ويب AnnualCreditReport.com المعتمد من الحكومة.
يمكن أن توفر الاستفسارات البسيطة ، التي تظهر في سجلك الائتماني ، معلومات حيوية حول الشركات التي تفكر في منحك الائتمان. سيتم تصنيف هذه الاستفسارات على أنها "فحص ائتماني بسيط" أو "استفسارات لا تؤثر على تصنيفك الائتماني". سيتضمن هذا القسم من تقرير الائتمان الخاص بك معلومات حول جميع الاستفسارات البسيطة ، مثل اسم مقدم الطلب وتاريخ الاستفسار.
دعنا نلقي نظرة على فحص ائتماني مرن مقابل فحص ائتماني صعب.
فحص الائتمان الصعب مقابل فحص الائتمان المرن
يشار إلى بعض عمليات التحقق من الائتمان على أنها "صعبة" ، بينما يشار إلى البعض الآخر على أنها "مرنة". يرتبط التمييز بين الفحص الائتماني الميسر والصعب بكيفية تأثير كل نوع من الاستفسارات على تصنيفاتك الائتمانية.
التحقق من الائتمان الثابت
عندما تتقدم بطلب للحصول على شيء ما ، عادةً ما يتم إجراء فحص أو استفسار ائتماني صعب. عندما يظهر استفسار صعب في تقرير الائتمان الخاص بك ، فمن المحتمل أن يقلل من درجة الائتمان الخاصة بك.
تتضمن الاستفسارات الجادة الأمثلة التالية لفحوصات الائتمان.
- طلبات القروض (الرهن العقاري ، والسيارات ، والطالب ، والشخصي ، وما إلى ذلك)
- طلبات الحصول على بطاقات الائتمان
- طلبات زيادة حد الائتمان
- خطوط طلبات الائتمان
- برامج المرافق الجديدة
- طلبات تأجير الشقق
- تخطي البحث عن المفقودين من قبل وكالات التحصيل
فحص الائتمان المرن
لا يؤثر فحص الائتمان الميسر على درجة الائتمان الخاصة بك. لن تظهر في تقرير الائتمان الخاصة بك إذا قام المقرض بفحصها. لا يمكن الوصول إلى الاستفسارات البسيطة إلا من خلال إفصاحات العملاء ، وهي تقارير ائتمان شخصية تحصل عليها.
تتضمن الاستفسارات البسيطة الأمثلة التالية لفحوصات الائتمان.
- الشيكات الائتمانية للأفراد
- عروض الائتمان بموافقة مسبقة
- طلبات التأمين
- يقوم الدائنون الحاليون بمراجعة الحسابات
- طلبات التوظيف
لماذا يؤثر الاستفسار الجاد على ائتمانك عندما لا يؤثر فحص الائتمان المرن؟
السبب في أن الاستفسارات الجادة تؤثر على درجاتك ولكن الاستفسارات السهلة لا تؤثر على ذلك ، هو أن عدد الاستفسارات الصعبة قد يشير إلى أحد المقرضين المحتملين أنك تمثل مخاطرة. إذا كان لديك عشرات الاستفسارات الصعبة في الأشهر الستة الماضية ، فهذا يشير إلى أنك تقدمت بطلب للحصول على الكثير من الائتمان. قد يشير ذلك إلى أنك في حاجة ماسة إلى المال أو أنك لا تدير أموالك بشكل صحيح.
لا تعني الاستفسارات السهلة دائمًا أنك تبحث عن تمويل. على سبيل المثال ، إذا كنت تحاول استعادة رصيدك ، فيمكنك التحقق منه أسبوعيًا. ربما كنت تبحث عن عمل ويراقب أصحاب العمل ائتمانك من خلال فحوصات الخلفية. هذه ليس لها تأثير على المخاطر المحتملة الخاصة بك كمقترض.
ما هي المدة التي تستغرقها الاستفسارات الائتمانية؟
غالبية التقارير الائتمانية اختيارية. شركات بطاقات الائتمان ، على سبيل المثال ، ليست ملزمة قانونًا بالكشف عن معلومات العميل مع مكاتب الائتمان. لا يُطلب من مكاتب الائتمان أيضًا تضمين حسابات بطاقات الائتمان في تقارير الائتمان. يتم الإبلاغ عن معلومات الحساب وإدراجها في تقارير الائتمان لأنها تفيد الشركات المعنية.
تختلف الاستفسارات. يتطلب القانون من مكاتب الائتمان الإبلاغ عندما تسمح لأي شخص بالوصول إلى معلومات الائتمان الخاصة بك. يجب أن تظل معظم الاستفسارات في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة 12 شهرًا على الأقل ، وفقًا لقانون الإبلاغ عن الائتمان العادل (FCRA). يجب أن تظل استفسارات التوظيف في سجلك الائتماني لمدة 24 شهرًا.
غالبًا ما تحتفظ مؤسسات إعداد التقارير الائتمانية بالاستفسارات المتعلقة بتقارير الائتمان الخاصة بك لمدة عامين. من ناحية أخرى ، تنظر FICO فقط في الاستفسارات الصعبة التي حدثت خلال العام الماضي. لا يؤثر الاستفسار الصعب الذي مضى عليه أكثر من عام على درجة FICO الخاصة بك.
مرة أخرى ، أصبح VantageScore أكثر تساهلاً عندما يتعلق الأمر بالاستفسارات. إذا أدى الاستفسار الصعب إلى خفض درجة ائتمان VantageScore الخاصة بك ، فيجب استردادها في غضون ثلاثة إلى أربعة أشهر (بشرط عدم ظهور معلومات سلبية جديدة في تقرير الائتمان الخاص بك).
استثناء لتقييم التسوق
كما ذكرنا سابقًا ، قد يكون لبعض الاستفسارات الجادة تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك. تشير طلبات الائتمان المتكررة إلى مخاطر متزايدة وقد تشير إلى صعوبات مالية. من ناحية أخرى ، يعد التسوق بالسعر استثناءً للقاعدة.
عندما تأخذ الوقت الكافي للبحث عن أفضل سعر فائدة قبل الحصول على قرض جديد ، فإنك تُظهر المسؤولية المالية بدلاً من زيادة المخاطر. نظرًا لأن التسوق في الأسعار لا يشير إلى ارتفاع مخاطر التخلف عن السداد ، فإن كلاً من FICO و VantageScore يحتويان على منطق محدد في نماذج تسجيل الائتمان الخاصة بهما والتي تحلل هذه الأنواع من الاستفسارات بشكل مختلف.
إلغاء البيانات المكررة هو الاسم الذي يطلق على هذا المنطق المحدد. إليك مثال على كيفية عملها.
- فترة الملاذ الآمن لمدة 45 يومًا: تتعامل FICO مع جميع استفسارات قروض الطلاب وقروض السيارات والرهن العقاري باعتبارها استفسارًا واحدًا صعبًا إذا حدثت في غضون 45 يومًا. تتضمن الإصدارات القديمة من نماذج تسجيل FICO (التي لا تزال مستخدمة من قبل بعض المقرضين) نافذة لمدة 14 يومًا بدلاً من ذلك.
- فترة الملاذ الآمن لمدة 14 يومًا: تعتبر VantageScore جميع الاستفسارات التي تحدث خلال فترة 14 يومًا بمثابة استعلام واحد ، بغض النظر عن نوع الطلب.
استفسارات غير مصرح بها
من الجيد مراجعة تقارير الائتمان الثلاثة الخاصة بك على أساس متكرر. يمكن أن تساعدك مراجعة ائتمانك في مراقبة أخطاء الإبلاغ عن الاحتيال والائتمان التي قد تؤدي إلى انخفاض التصنيفات الائتمانية. يسمح لك FCRA بالحصول على نسخة مجانية من جميع تقارير الائتمان الثلاثة على موقع AnnualCreditReport.com مرة واحدة كل 12 شهرًا.
ابحث عن المعلومات غير الدقيقة والمعلومات المزيفة أثناء مراجعة أحد تقارير الائتمان الخاصة بك. يتضمن هذا البحث عن الاستفسارات الائتمانية التي تتم بدون إذن منك. لديك الحق في الطعن في الاستفسارات الائتمانية غير الصحيحة مع وكالات الائتمان إذا اكتشفتها. قد يساعدك كتيب لجنة التجارة الفيدرالية هذا في التنقل في الإجراءات.
قد تشير الاستفسارات غير المعروفة إلى وجود مشكلة أكثر خطورة من مجرد خطأ في الإبلاغ عن الائتمان. قد تشير الاستفسارات الائتمانية غير المصرح بها إلى سرقة الهوية. إذا وجدت أي استفسارات غريبة بشأن تقرير الائتمان الخاص بك ، فقم بتحليل باقي معلومات الائتمان الخاصة بك بدقة بحثًا عن أي علامات احتيال أخرى. إذا كنت ضحية لسرقة الهوية ، فانتقل إلى IdentityTheft.gov للمساعدة في الإبلاغ عن الجريمة والتعافي منها.
هل من الممكن أن تفشل في فحص الائتمان المرن؟
قد تفشل أو لا تفشل في فحص الائتمان المرن. ومع ذلك ، فإن المعلومات التي تم جمعها خلال هذه العملية قد تمنع الشركة من الاتصال بك. على سبيل المثال ، إذا قامت إحدى الشركات التي تقدم بطاقة ائتمان مكافآت السفر بمعايير درجة ائتمان عالية بسحب درجاتك واكتشفت أنها مجرد عادية ، فقد لا ترسل لك هذه الشركة عرضًا ترويجيًا.
قد يكون التأهيل المسبق عن طريق فحص ائتماني ميسر جزءًا من عملية التقديم في بعض المواقف. على سبيل المثال ، نادرًا ما تقوم بطاقات الائتمان المضمونة لمن يعانون من سوء الائتمان بإجراء تحقيق دقيق وشامل. بدلاً من ذلك ، قد يبدأون باستعلام بسيط لتحديد ما إذا كان يجب عليك المتابعة ، وهو أمر مفيد. لماذا تمر باستفسار صعب يقلل من درجاتك إذا كنت لن تتأهل؟
هل من الممكن أن تزيل استفسارًا صعبًا من تقريرك؟
يمكن أن تخفض الاستفسارات الجادة درجاتك قليلاً. نتيجة لذلك ، يجب تجنب إجراء استفسارات صعبة غير ضرورية بشأن تقريرك. لحسن الحظ ، يجب عليك تقديم إذن لهذه الأنواع من الشيكات. يحمي قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل أيضًا وصولك إلى معلومات ملف الائتمان الدقيقة.
يمكنك الطعن في استفسار صعب بشأن تقريرك لم توافق عليه. اكتب رسالة إلى مكتب الائتمان تفيد بأنك لم توافق على الاستفسار وتطلب منه التحقيق وإجراء التغييرات المناسبة على سجلك.
كم عدد النقاط هو فحص الائتمان الميسر؟
سيتم تخفيض درجات FICO لمعظم الأشخاص بأقل من خمس نقاط لكل استفسار ائتماني إضافي.
وفي الختام
توفر الشيكات الائتمانية الميسرة العديد من الفوائد ولا توجد عيوب تقريبًا. ليس لها أي تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك ويمكن أن تساعدك في البقاء على اطلاع أو التأهل للعروض الترويجية. يجب أن تراقب تقاريرك ومن يطلع عليها للتأكد من أن معلوماتك يتم التعامل معها بأمان. إذا كنت ترغب في حماية بياناتك ، يمكنك تجميد رصيدك لجعل الاستفسارات الدقيقة والصعبة مستحيلة دون تدخل منك.
الأسئلة الشائعة حول فحص الائتمان المرن
هل يضر فحص الائتمان الميسر درجاتك؟
ليس للاستفسارات البسيطة أي تأثير على درجات الائتمان ولا يمكن الوصول إليها من قبل المقرضين المحتملين الذين قد يؤثرون على تقارير الائتمان الخاصة بك.
كم عدد الاستفسارات اللينة كثير جدا؟
تعتبر ستة استفسارات أو أكثر مفرطة وقد يكون لها تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كان لديك عدة استفسارات بشأن تقرير الائتمان الخاص بك ، فقد يكون بعضها غير قانوني ويمكن الطعن فيه.
مقالات ذات صلة
- ما هي المدة التي تستغرقها الاستفسارات في تقرير الائتمان الخاص بك؟
- درجة الائتمان المجانية: كيفية التحقق من نقاط الائتمان المجانية الخاصة بي (+ أفضل مصادر نقاط الائتمان المجانية)
- كيفية إجراء نزاع حول رسوم بطاقة الائتمان: العمليات والحدود
- تأجير المعدات: الفوائد والأنواع والتكاليف والدليل الكامل
- إعادة تمويل القرض: ماذا يعني وكيف يعمل (دليل مفصل)
مراجع حسابات
تعليق
أنا أرملة تبلغ من العمر 64 عامًا في ولاية تكساس. كان لدي رهن عقاري وقدمت إفلاس الفصل 13 في نوفمبر 2019. كانت درجة الائتمان الخاصة بي مروعة حقًا. تقدمت بطلب للحصول على بطاقة ائتمان ولكن لم يتم منحها بسبب درجة ائتماني السيئة. لقد بدأت مؤخرًا في العمل على طرق لرفض إفلاسي والتأكد من أن ملفي الشخصي الائتماني يلبي ملاحظة "ممتازة" من قبل شركات الائتمان ويمكنني أن أخبرك أنه أمر محبط تمامًا ويصعب الحصول عليه بنفسك. في الأسبوع الماضي فقط ، أبلغني أحد أقربائي المقربين جدًا عن خبير الائتمان توم الذي ساعد العديد من زملائه وهو في إصلاح رصيدهم. لقد تواصلت معه ، وشرح له وضعي الائتماني والمالي ، وأخبرني أنه سيساعدني في رفض الإفلاس ، وتصفية جميع الديون وتحسين درجة الائتمان الخاصة بي 829 عبر مكاتب الائتمان الثلاثة. لقد فعل بالضبط كل ما وعد به. هذا حقًا جعل سنتي ، شكرًا على ذكاءك.