إذا سبق لك استخدام بطاقة ائتمان أو بطاقة ائتمان مقترضة ، فمن المحتمل أنك تدرك أن لديك حد ائتماني. لكن ما هو بالضبط؟ الحد الائتماني هو أكبر مبلغ يسمح لك المُقرض بإنفاقه باستخدام بطاقة ائتمان أو حد ائتمان. ومع ذلك ، فإن معرفة الحد الخاص بك لا يعني أن تجاوزه هو قرار ذكي. في الواقع ، من المرجح أن يؤدي فهم كيفية إدارة الحد الخاص بك بعناية اليوم إلى زيادة المبلغ الذي يمكنك اقتراضه لاحقًا لعناصر مثل المنزل أو السيارة. إليك ما يجب أن تعرفه عن حد بطاقة الائتمان وكيفية زيادته.
ما هو حد بطاقة الائتمان؟
يُشار إلى المبلغ المالي الكامل الذي يمكنك تحميله على بطاقة الائتمان بحد أقصى لبطاقة الائتمان. إذا كانت بطاقتك الائتمانية بها حد يصل إلى 5,000 دولار ، على سبيل المثال ، فهذا يعني أنه يمكنك الاحتفاظ برصيد على بطاقتك الائتمانية يصل إلى 5,000 دولار. ينطبق حد بطاقتك الائتمانية على كل من عمليات الشراء الجديدة وتحويلات الرصيد ، بالإضافة إلى أي معاملات أخرى تعتمد على حد الائتمان الخاص بك ، مثل السلف النقدية. حتى الرسم السنوي الخاص بك يتم خصمه من إجمالي حد الائتمان الخاص بك.
وفقًا لبيانات Experian 2020 ، يبلغ متوسط حد بطاقة الائتمان لكل أمريكي حوالي 30,365 دولارًا. يشير هذا الرقم إلى إجمالي الائتمان المتاح للأمريكيين عبر جميع حسابات بطاقات الائتمان ، وليس الحد الأقصى لكل بطاقة. تتراوح حدود الائتمان من 2,000 دولار إلى 10,000 دولار لكل بطاقة بشكل عام ، بينما توفر العديد من بطاقات الائتمان لمن لديهم ائتمان ضعيف حدود ائتمان أقل مقابل فرصة إعادة تأهيل درجة الائتمان الخاصة بك.
ما هي العوامل التي تؤثر على حد الائتمان؟
يحدد المقرضون قيود الائتمان. وهناك عوامل أخرى يمكن أن تؤثر على القرار. قد تقوم الشركات بالتحقيق في درجة الائتمان الخاصة بك وتقارير الائتمان وتطبيق الائتمان. فيما يلي بعض الأسئلة التي يمكن للمُقرضين مراعاتها:
- تاريخ المدفوعات: هل تدفع نفقاتك في الوقت المحدد ، بما في ذلك فواتير بطاقتك الائتمانية الشهرية؟ هل سبق لك أن أعلنت إفلاسك أو كان لديك دين تم تحويله إلى مجموعات؟
- الحسابات الجارية: كم عدد الحسابات المفتوحة لديك؟ وما أنواع القروض المتوفرة لديك؟
- تاريخ الحساب: منذ متى وفتح حساباتك الجارية؟ هل تقدمت مؤخرًا للحصول على الكثير من الائتمان الجديد؟
- دين: كم الديون التي لديك؟ كم رصيد لديك؟ كم من المال لديك؟
- الدخل: هل تكسب ما يكفي لتغطية نفقاتك الشهرية؟
إذا كنت غير راضٍ عن حد الائتمان الخاص بك ، يمكنك طلب زيادة. في بعض الحالات ، قد يقرر المُقرض الخاص بك تغيير حد الائتمان الخاص بك من تلقاء نفسه. ومع ذلك ، اعتمادًا على الظروف ، قد يشير هذا إلى زيادة أو انخفاض.
كيف يتم تحديد حد الائتمان الخاص بك؟
يتم استخدام إحدى الطرق الثلاث لتحديد حد الائتمان الخاص بك. في بعض الحالات ، سيتم منحك حدًا. في ظروف أخرى ، يتم تحديد الحد الخاص بك من خلال تاريخك الائتماني ودرجة الائتمان الخاصة بك. أيضًا ، ستجري جهة إصدار بطاقة الائتمان مراجعة أكثر شمولاً لتاريخك الائتماني ، مع مراعاة أي أسباب قد تجعلك تشكل خطرًا ائتمانيًا محتملاً وحساب حدود الائتمان التي لديك الآن على بطاقاتك الأخرى.
الحد المعتمد على الائتمان
يستخدم العديد من مزودي بطاقات الائتمان درجة الائتمان الخاصة بك للمساعدة في تحديد الحد الأقصى لبطاقتك. هذا يعني أن حد بطاقتك الجديدة سيتأثر بخصائص مثل سجل الدفع ، واستخدام الائتمان ، وطول تاريخ الائتمان ، ومزيج الائتمان ، والاستفسارات الأخيرة. سيحلل المصدرون بالتأكيد دخل أسرتك وعملك وإنفاقك الشهري.
وفقًا لبيل مكراكين ، رئيس شركة Phoenix Synergistics ، إحدى شركات MarketTech ، فإن النهج مطابق لكيفية تحديد المصدرين لسعر الفائدة على بطاقتك الائتمانية. إذا كان عرض بطاقة الائتمان يتضمن نطاق حد ائتماني يتراوح بين 1,000 دولار و 5,000 دولار ، فإن أولئك الذين حصلوا على درجات ائتمانية أعلى سيحصلون على حد ائتماني قدره 5,000 دولار ، في حين أن أولئك الذين حصلوا على درجات ائتمانية أقل سيحصلون على 1,000 دولار.
حد الائتمان المحدد مسبقًا
توفر بعض شركات بطاقات الائتمان بطاقات ائتمان ذات قيود ائتمانية ثابتة. قد يكون لبطاقة ائتمان البداية حد 500 دولار ، بينما قد يكون لبطاقة الائتمان المميزة حد 5,000 دولار.
يقول إريك ليندين ، كبير مستشاري التسويق في CRM Northwest Inc. ، "إنه ليس قرارًا فرديًا للغاية". "إذا كان الحد يبدو كبيرًا أو صغيرًا بشكل غير عادي ، فهذا لا يعني أنك كمستهلك." لقد تقدمت ببساطة للحصول على بطاقة غير صحيحة ".
ماذا يحدث إذا لم تكن راضيًا عن الحد الائتماني لبطاقتك الائتمانية؟ تقترح ليندين طلب زيادة حد الائتمان من شركة البطاقة. تسمح بعض جهات الإصدار ببعض المجال للمناورة ، لكنه لا يتوقع زيادة بنسبة تزيد عن 10٪ إلى 20٪.
حد الائتمان المخصص
تستخدم بعض شركات بطاقات الائتمان مجموعة من الخصائص لإنشاء حد ائتماني فريد لكل متقدم جديد. هذا يسمح لشركات الائتمان بتقليل المخاطر مع تمديد خطوط ائتمان جديدة.
بعض المُصدِرين ، وفقًا لـ Lindeen ، يطورون نظامًا شبكيًا ويقارنون عدة أنواع مختلفة من التصنيفات ، مثل درجة الائتمان ودرجة الإفلاس ، لتحديد حد الائتمان. يضع الآخرون حدًا ائتمانيًا على دخلك أو نسبة الدين إلى الدخل. وفقًا لجون أولزهايمر ، خبير ائتمان محترم على الصعيد الوطني عمل سابقًا في FICO و Equifax ، قد يأخذ بعض المصدرين بعين الاعتبار القيود المفروضة على بطاقات الائتمان الأخرى الخاصة بك ، والتي يمكن رؤيتها في تقارير الائتمان الخاصة بك.
الائتمان المتاح مقابل حد الائتمان
حد الائتمان ليس هو نفسه الائتمان المتاح. إذا كان لدى المقترض بطاقة ائتمان بحد ائتماني يبلغ 1,000 دولار وأنفق 600 دولار ، فسيكون لديه 400 دولار إضافية لإنفاقها. إذا دفع المقترض 40 دولارًا وتكبد غرامة تمويل قدرها 6 دولارات ، فإن المبلغ ينخفض إلى 566 دولارًا ، ولديه الآن 434 دولارًا كائتمان متاح.
ما هو تأثير حد الائتمان على درجات الائتمان؟
يرتبط حد الائتمان الخاص بك ارتباطًا وثيقًا باستخدام الائتمان الخاص بك.
استخدام الائتمان هو النسبة المئوية للائتمان المتاح الذي تستخدمه ، وهو أحد العوامل التي قد تؤثر على درجاتك الائتمانية. يجب أن يظل استخدام الائتمان أقل من 30٪ ، وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالي (CFPB). وفقًا لـ CFPB ، فإن أسهل طريقة للحفاظ على هذا الرقم منخفضًا هي سداد بطاقات الائتمان الخاصة بك كل شهر.
قد يمكّنك حد الائتمان الأكبر من إنفاق المزيد مع الحفاظ على معدل استخدام منخفض. ومع ذلك ، مع قدر أكبر من الحرية والمرونة تأتي مسؤولية أكبر. كما تجعل حدود الائتمان المرتفعة من الأسهل تراكم الديون بسرعة. من المهم أيضًا أن تفهم أن درجة الائتمان الخاصة بك يمكن أن تتأثر بمجموعة متنوعة من الظروف.
ماذا يحدث إذا تم تجاوز حد الائتمان الخاص بك؟
يمكن أن تحدث بعض الأشياء إذا تجاوزت حد الائتمان الخاص بك. الاحتمال الأول هو أن بطاقتك سيتم رفضها عندما تحاول استخدامها.
وفقًا لمكتب المراقب المالي للعملة ، قد يتم أيضًا تحصيل رسوم منك إذا شاركت في خطة تغطية تتجاوز الحد الأقصى. ومع ذلك ، هذا البرنامج اختياري.
إذا اخترت المشاركة في البرنامج ، فقد يتم تحصيل رسوم منك في كل دورة فوترة تتجاوز حد الائتمان الخاص بك. قبل الاشتراك ، يجب على مزود بطاقة الائتمان الخاصة بك إبلاغك بتكاليف تجاوز الحد المسموح به.
يمكنك التحقق من حالتك عن طريق الاتصال بشركة بطاقة الائتمان الخاصة بك. وإذا قمت بالاشتراك عن طريق الخطأ ، فيمكنك تغيير رأيك في أي وقت. ومع ذلك ، قد لا يزال يتعين عليك دفع أي رسوم تم تقييمها بالفعل. قد يتم أيضًا تحميلك تكاليف إضافية إذا ظل المبلغ الخاص بك أعلى من الحد الخاص بك بعد إلغاء الاشتراك.
ماذا تفعل إذا لم يتم الإبلاغ عن حد الائتمان الخاص بك
بينما قد يكشف المقرض عن نشاط حسابك لوكالات الائتمان ، فإنه قد لا يكشف عن حد الائتمان الخاص بك. ونظرًا لأن حدود الائتمان يمكن أن يكون لها تأثير إيجابي على تصنيفاتك الائتمانية (خاصة إذا كانت قد زادت أو كنت تستخدم أقل من 30٪ من الحد الخاص بك) ، فستريد عادةً من المقرضين إبلاغ المكاتب بحدودك. فيما يلي بعض الخيارات لاستكشاف ما إذا كان لديك حد ائتماني غير معلن.
- طلب الإبلاغ عن حد الائتمان. اتصل بخدمة العملاء في جهة إصدار بطاقتك لمعرفة ما إذا كانت الشركة قد غيرت طريقة الإبلاغ عن بطاقتك. تذكر أن مصدري البطاقات هؤلاء ليسوا مجبرين على إبلاغ المكاتب ، لكن الاستفسار لا يضر أبدًا.
- فكر في الحصول على بطاقة ائتمان جديدة. ضع في اعتبارك إنشاء بطاقة ائتمان جديدة إذا كانت البطاقة التي لا تبلغ عن حد هي واحدة من عدد قليل من حسابات الائتمان في تقاريرك وكنت في وضع يسمح لك بالحصول على ائتمان إضافي. تأكد من اختيار أفضل بطاقة ائتمان لك وأن المصدر يبلغ عن حد الائتمان الخاص بك إلى وكالات الائتمان. ضع في اعتبارك أن فتح حساب جديد قد يقلل من متوسط عمر الائتمان وسيضيف استفسارًا صعبًا إلى تقارير الائتمان الخاصة بك ، مما قد يؤدي إلى خفض تصنيفاتك الائتمانية.
- قلل من استخدامك للبطاقة. في حين أنه لا يجب بالضرورة إغلاق حساب بطاقتك الائتمانية ، فقد يكون من الحكمة استخدام بطاقتك بشكل أقل تكرارًا مع إبقائها نشطة من أجل تقليل معدل استخدام الائتمان الإجمالي.
مزايا وعيوب زيادة حد الائتمان
عادة لا تظل قيود الائتمان ثابتة خلال عمر حسابك لأن أموالك المالية تتغير بمرور الوقت. من الجيد التفكير فيما إذا كان الوقت مناسبًا لطلب زيادة حد الائتمان. إذا كنت قد تلقيت مؤخرًا زيادة في الراتب ، أو لديك ائتمانًا جيدًا ، أو لديك سجل حافل بالدفعات في الوقت المحدد ، فقد تكون مستعدًا لطلب زيادة الائتمان.
ومع ذلك ، قبل أن تطلب زيادة حد الائتمان ، هناك بعض العوامل التي يجب مراعاتها.
إيجابيات حد الائتمان الأعلى
- يمنحك المزيد من المرونة في الميزانية.
- إذا لم يكن لديك رصيد ، فسيؤدي ذلك إلى تقليل نسبة استخدام الائتمان الإجمالية. بالإضافة إلى ذلك ، سيؤدي انخفاض الاستخدام إلى تحسين درجة الائتمان الخاصة بك. إنها فكرة جيدة أن تحسب هذه النسبة قبل أن تبدأ الحديث.
سلبيات زيادة حد الائتمان الخاص بك:
- يسمح لك بإنفاق المزيد من المال وربما تراكم الديون التي يصعب سدادها.
- قد يؤدي فحص الائتمان الذي يتم إجراؤه بشكل متكرر لإثبات الأهلية إلى الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بك. استفسر من شركة البطاقة الخاصة بك عن زيادة حد الائتمان الخاص بك دون استفسار صعب.
- إذا قررت إعادة توجيه الطلب بعد تقييم الفوائد والعيوب المحتملة ، فلديك عدة خيارات لطلب زيادة الائتمان. أبسط طريقة هي أن تسأل ببساطة ، ويتم ذلك عادةً عبر واجهة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أو عبر الهاتف.
وفي الختام
بطاقات الائتمان هي إحدى الأدوات التي يمكن استخدامها لإنشاء ائتمان أو توليد مرونة مالية إذا تم استخدامها بحكمة. وجزء من كونك مسؤولاً عن الائتمان هو معرفة حد الائتمان الخاص بك وتسديد المدفوعات في الوقت المحدد كل شهر.
لكن هذه فقط البداية. قد يساعدك فهم كيفية عمل بطاقتك الائتمانية أيضًا في استخدامها بحكمة.
الأسئلة الشائعة حول حد الائتمان
ما هو الحد الائتماني الجيد؟
وفقًا لـ Experian ، فإن حد الائتمان الصحي أكبر من 30,000 ألف دولار ، وهو متوسط حد بطاقة الائتمان. يتطلب حد ائتماني بهذا الحجم عادةً درجة ائتمانية كبيرة ودخلًا كبيرًا وقليلًا من الديون الحالية أو عدم وجودها على الإطلاق. ومع ذلك ، فإن ما يشكل حد ائتمانيًا جيدًا يختلف من شخص لآخر.
كيف يعمل حد الائتمان؟
الحد الائتماني هو الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك خصمه من بطاقة الائتمان أو أي حساب ائتمان متجدد آخر. يتم خصم مبلغ كل عملية شراء من حد الائتمان الخاص بك أثناء استخدامك لبطاقتك. يُعرف الرقم الناتج باسم الائتمان المتاح لديك.
ما هو الحد الأدنى للائتمان؟
يشير الحد الأدنى للائتمان إلى مقدار الائتمان الذي يمنحك إياه البنك في طلبك.
مقالات ذات صلة
- زيادة خط الائتمان: كيفية طلب زيادة حد الائتمان
- هل يمكنك الحصول على بطاقة ائتمان بنقاطك الائتمانية الحالية؟
- حدود ضريبة الضمان الاجتماعي: ما هو حد ضريبة الضمان الاجتماعي لعام 2023؟
- خطة الرصيد النقدي للتقاعد: حدود المساهمات 2023 (محدث!)
- ما هو الائتمان التجاري: التعريف والاستخدامات
مراجع حسابات
