اتخذت كاليفورنيا إجراءات لمعالجة هذه المشكلة من خلال برنامج مدخرات التقاعد CalSavers (CalSavers) ، والذي يقدم مجموعة متنوعة من المزايا التي يمكن أن تعزز بشكل كبير الرفاهية المالية لسكان كاليفورنيا. الغرض من CalSavers هو توفير وسيلة للعاملين في كاليفورنيا للادخار من أجل تقاعدهم. ولكن هل هي الطريقة الأسرع والأرخص للاستثمار في المستقبل؟ في هذه المقالة ، ناقشنا ما هي خطة تقاعد كالسافيرز. كما أجبنا على السؤال "كيف يعمل Calsavers؟". لماذا لا تغوص الآن؟
ما هو كالسافيرس؟
يُطلق على برنامج مدخرات التقاعد لملايين الموظفين في القطاع الخاص الذين ليس لديهم حاليًا طريقة للادخار للتقاعد في العمل CalSavers ، المعروف سابقًا باسم الخيار الآمن. يلتزم أرباب العمل بتقديم خطة مدخرات تقاعدية لعمالهم وفقًا للتشريع الذي أنشأ CalSavers. CalSavers هو أيضًا مخطط مدخرات التقاعد الذي تديره الدولة والذي يجب على الشركات توفيره لموظفيها أو المخاطرة بالغرامات. الاستراتيجية موجهة نحو الشركات التي توظف أقل من 500 شخص.
توجد بالفعل خطط مدخرات للتقاعد تديرها الولاية في 46 ولاية ، بما في ذلك ولاية كاليفورنيا. هناك أيضًا 7.4 مليون من سكان كاليفورنيا تتراوح أعمارهم بين 25 و 64 عامًا غير قادرين على استخدام أدوات ادخار التقاعد الأساسية.
كيف يعمل Calsavers؟
هل كنت تفكر في كيفية عمل Calsavers؟ يتيح CalSavers للشركات إنشاء حسابات تقاعد فردية (IRAs) لجميع عمالها المؤهلين. فيما يلي بعض عناصر هذه الخطة التي تم تعيينها افتراضيًا:
# 1. الاستقطاعات التلقائية من أجور الموظفين
سيتم إجراء استقطاعات تلقائية بنسبة 5٪ من الراتب الإجمالي للموظف من رواتب جميع الموظفين المؤهلين والمشاركين. يمكن للموظفين أيضًا اختيار المشاركة في CalSavers أو إلغاء الاشتراك في CalSavers أو تغيير النسبة المئوية من دخلهم الذي ساهموا به.
# 2. Calsavers هو حساب تقاعد محمول
حساب CalSavers محمول ويمكن نقله مع موظف من صاحب عمل إلى آخر. كما أنهم أحرار في أخذ خطة مدخرات التقاعد معهم أينما ذهبوا إلى العمل.
# 3. المخطط هو مخطط روث إيرا
هذا يعني أن هناك حدود دخل سنوية وربما متغيرة مرتبطة بالجيش الجمهوري الأيرلندي. يوجد أيضًا حد أقصى سنوي لمقدار المساهمة في ملف روث إيرا، حيث يتم إيداع جميع استقطاعات الموظفين. بالنسبة للسنة الضريبية 2022 ، يبلغ الحد الأقصى المسموح به للمساهمة السنوية من الموظف 6,000 دولار (لمن هم دون سن 50) و 7,000 دولار (لمن هم في سن الخمسين وما فوق). ومع ذلك ، يتم تخفيض الحد الأقصى المسموح به للمساهمة للموظفين ذوي الرواتب العالية.
# 4. تتوفر العديد من خيارات استثمار الموظفين
يتم استثمار مساهمات كشوف المرتبات المقدمة إلى CalSavers حتى 1,000،XNUMX دولار تلقائيًا في صندوق سوق المال. بعد هذه النقطة ، ستذهب أموالك إلى صندوق التاريخ المستهدف الذي يتم تنظيمه حسب تاريخ ميلاد طفلك. صناديق التقاعد المستهدفة ليست سوى استراتيجية استثمار واحدة ؛ هناك أيضًا صناديق موازنة مستدامة أخرى ، وصناديق السندات الأساسية ، وصناديق الأسهم الدولية.
ما هي الشركات التي يجب أن تستخدم CalSavers؟
ينص موقع CalSavers على الويب على أن الشركات المشاركة يجب أن تفي بالمتطلبات التالية:
- توظيف أكثر من شخص
- يجب ألا يقل عمر العامل عن 18 عامًا.
- لا تقدم خطة تقاعد برعاية صاحب العمل
- سيتم تسجيل العمال في الشركات المشاركة تلقائيًا ما لم يرفضوا صراحةً المشاركة.
ما هي الخيارات البديلة؟
هناك العديد من الخيارات المتاحة لك إذا كانت شركتك لا ترعى خطة حاليًا. يمكنك تنظيم:
- خطة 401 (ك) (بما في ذلك خطط صاحب العمل المتعددة أو خطط صاحب العمل المجمعة)
- 401 (أ) - الخطة المؤهلة (بما في ذلك خطط المشاركة في الأرباح وخطط المزايا المحددة)
- 403 (أ) - خطة الأقساط المؤهلة أو 403 (ب) خطة الأقساط المحمية من الضرائب
- 408 (ك) - خطط تقاعد الموظفين المبسطة (SEP)
- 408 (p) - خطة مطابقة حوافز الادخار للموظفين من أصحاب العمل الصغار (SIMPLE) خطة IRA
- IRAs التي يتم تسجيلها تلقائيًا عن طريق خصم الرواتب
- حدد أولويات احتياجات شركتك بعد تقييم جميع الخطط المتاحة بعناية.
ما هو الموعد النهائي للتسجيل؟
تختلف المواعيد النهائية لبرامج الأعمال وفقًا لحجمها. يقسمها موقع CalSavers على النحو التالي:
- الشركات التي تضم أكثر من 100 موظف - 9/30/20 (تم تمرير الموعد النهائي)
- الشركات التي تضم أكثر من 50 موظفًا - 6/30/21 (انقضى الموعد النهائي)
- الشركات التي تضم أكثر من 5 موظف - 6/30/22 (تم تمرير الموعد النهائي)
- الشركات التي بها 1+ موظف - 12/31/25
سيحدد متوسط عدد الموظفين الذين تم إبلاغهم إلى الولاية خلال السنة التقويمية السابقة المواعيد النهائية للامتثال والأهلية.
من هو المؤهل للمشاركة؟
CalSavers مفتوح لأي مواطن أو مقيم دائم في كاليفورنيا يبلغ من العمر 18 عامًا أو أكثر ويعمل حاليًا. أمام العمال المؤهلين للخطة 30 يومًا قبل خصم مساهماتهم في كشوف المرتبات لإجراء أي تغييرات على معدل مساهمتهم ، أو خيار الاستثمار ، أو الانسحاب كليًا بعد أن يتم تسجيلهم تلقائيًا من قبل أرباب عملهم. في أي لحظة ، يمكن للمدخرين إجراء تعديلات على ملفاتهم الشخصية أو سحب موافقتهم. أيضًا ، لكل مستخدم حسابه الخاص الذي يتبعه من وظيفة إلى أخرى.
يجب إدخال جميع الموظفين الجدد في الشركات المشاركة في البوابة في النظام خلال 30 يومًا من تواريخ بدئهم. يمكن للأشخاص الذين يعملون لحسابهم أو يديرون أعمالهم الخاصة الاستفادة من نظام التسجيل الذاتي لإعداد الحسابات أيضًا.
هل يتعين على أصحاب الأعمال تقديمه؟
وفقًا لقانون ولاية كاليفورنيا ، يجب على الشركات إما تقديم خطة التقاعد الخاصة بها أو التسجيل للمشاركة في برنامج التقاعد CalSavers. يجب على أصحاب العمل الذين لديهم ما لا يقل عن خمسة عمال مقيمين في كاليفورنيا (بما في ذلك عامل واحد على الأقل فوق سن الثامنة عشرة) ولا يوجد راعي خطة تقاعد مؤهل توفير CalSavers لعمالهم. 401 (a) ، 401 (k) ، 403 (a) ، 408 (k) ، 408 (p) ، والتسجيل التلقائي IRAs الممولة عن طريق خصم الرواتب كلها أمثلة على خطط التقاعد المؤهلة.
يمكن للموظفين المؤهلين للعمل كميسرين لـ CalSavers القيام بذلك في أي وقت ، في حين أن هناك مواعيد نهائية تتغير وفقًا لحجم الشركة.
هل هناك أي عواقب إذا رفضت الشركات الامتثال؟
يحتوي برنامج CalSavers على قواعد يجب على جميع شركات كاليفورنيا اتباعها. يمكن تغريم الشركات التي لا تلتزم بالموعد النهائي. إذا لم تتبع شركة مؤهلة المعايير المحددة لبرنامج CalSavers من خلال تزويد الموظفين بفرصة الانضمام ، فقد تصدر ولاية كاليفورنيا إشعارًا بعدم الامتثال بموجب قانون حكومة كاليفورنيا القسم 100033 (ب). سيتم فرض غرامة قدرها 250 دولارًا أمريكيًا عن كل موظف مؤهل على صاحب العمل إذا لم يتم الوصول إلى الامتثال في غضون 90 يومًا من استلام الإشعار. إذا فشلت إحدى المنظمات في الامتثال للإخطار في غضون 180 يومًا ، فسيتم فرض غرامة قدرها 500 دولار على كل عامل مؤهل.
إيجابيات وسلبيات CalSavers لأصحاب العمل
إن توفير إمكانية وصول المزيد من الأشخاص في كاليفورنيا إلى برامج مدخرات التقاعد هو المحور الرئيسي لمبادرة CalSavers. يجب على أرباب العمل أن يوازنوا بين مزايا برامج التقاعد التي تفرضها الدولة مثل CalSavers للعمال الذين ليس لديهم إمكانية الوصول إلى خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل مقابل التكاليف التي قد يتم تكبدها.
الايجابيات
فيما يلي المزايا:
# 1. لا توجد رسوم لصاحب العمل
لا توجد تكاليف أو مساهمات إلزامية من الشركة لحساب الموظف. بالنسبة للمؤسسات الجديدة أو تلك ذات الميزانية الصغيرة ، يمكن أن يكون هذا مساعدة كبيرة.
# 2. تنسيق بسيط
مشاركة شركات كاليفورنيا في برنامج CalSavers ضئيلة. الأشياء الوحيدة الموجودة في لوحة صاحب العمل هي إضافة قائمة صاحب العمل والحفاظ عليها وتقديم مساهمات الموظفين من خلال خصم الرواتب.
# 3. صيانة مستمرة
يمكن لأصحاب العمل الذين سجلوا في البرنامج الوصول إلى الموارد التي تسهل إدارة البرنامج دون تعطيل عملياتهم اليومية ، مثل الوصف الشامل لموقفهم والتلميحات والقوالب المفيدة.
سلبيات
فيما يلي سلبيات:
# 1. حدود الدخل
نظرًا لأن CalSavers هو Roth IRA ، فإن لديه متطلبات الأهلية على أساس الدخل السنوي. العمال الذين يتقاضون أكثر من المبلغ المحدد ليسوا مؤهلين للمشاركة في البرنامج.
# 2. عدم وجود حماية ERISA
ينظم القانون الفيدرالي المعروف باسم قانون تأمين دخل الموظفين لعام 1974 (ERISA) الإدارة الائتمانية لخطط التقاعد. لا توفر خطط CalSavers للعمال الأمان الذي تضمنه ERISA. نظرًا لأن CalSavers تديره الدولة وليس الشركات الفردية ، يمكن للشركات التخلي عن تشغيل خطط ERISA الخاصة بها. علاوة على ذلك ، لا يتم منح العمال نفس الضمانات التي توفرها خطط ERISA ، والتي تفرض الحد الأدنى من متطلبات العضوية.
# 3. خيارات استثمارية محدودة
على عكس الخطط القياسية 401 (k) ، التي تتيح للمستثمرين الوصول إلى مجموعة متنوعة من بدائل الاستثمار ، لا يقدم برنامج CalSavers سوى مجموعة صغيرة من الاستثمارات. صناديق أسواق المال ، وسلسلة التواريخ المستهدفة ، وصندوق السندات ، وصندوق البيئة والاجتماعية والحوكمة (ESG) ، وصندوقان للأسهم هي البدائل الاستثمارية الخمسة المتاحة حاليًا من خلال CalSavers.
# 4. لا توجد مساهمات مطابقة من أصحاب العمل
من أجل تشجيع موظفيها على الادخار للمستقبل ، تقدم العديد من الشركات الآن مساهمات مطابقة من صاحب العمل. مساهمات صاحب العمل في CalSavers ليست مطلوبة ، ولا مساهمات تقاسم الأرباح من أي نوع.
هل CalSavers هو الخيار الوحيد لأصحاب العمل؟
هناك خيارات أخرى متاحة لشركات كاليفورنيا غير CalSavers لتوفير خطة مدخرات التقاعد لموظفيها. بخلاف خطط المعاشات التقاعدية التقليدية ، قد يتم توفير 401 (k) s ، و IRAs ، ومعاشات التقاعد المحددة من قبل بعض أصحاب العمل. فكر فيما تحتاجه كشركة صغيرة أو متوسطة الحجم عند اتخاذ قرار بشأن خطة تقاعد لموظفيك.
يمكن فتح حسابات IRAs في العديد من أنواع المؤسسات المالية المختلفة ، مثل البنوك. يسمح A 401 (k) للموظفين بتوفير المزيد من المال سنويًا مع احتمالية خفض العبء الضريبي السنوي عن IRA العادي. لا توجد قيود على الدخل السنوي لتحديد الأهلية. قد تكون هناك مزايا ضريبية لكل من الشركات والعاملين.
بينما يعد CalSavers الآن أحد متطلبات خطة التقاعد لشركات كاليفورنيا ، فقد يتم إعفاء البعض منها. لم تعد الشركات التي لديها أقل من 50 عاملاً مطالبة بالمشاركة في CalSavers اعتبارًا من يناير 2022. تم إعفاء أرباب العمل الذين لديهم أقل من خمسة عمال من المخطط اعتبارًا من 30 يونيو 2022. العمال الذين تقل أعمارهم عن 18 عامًا ، وأعضاء بعض الجماعات الدينية ، وغيرهم غير مطالبين بالالتزام بهذا القانون.
اختيار نظام تقاعد مناسب لعملك
تعد حسابات التقاعد الفردية و 401 (ك) من أكثر البرامج شعبية. حتى وقت قريب ، كان يتم تقديم حسابات IRAs من قبل البنوك والمؤسسات المالية الأخرى فقط ، ولكن الآن ، بسبب البرامج التي تفرضها الدولة مثل CalSavers ، يتم تقديمها بشكل متزايد من قبل أرباب العمل. من ناحية أخرى ، تقوم خطة 401 (k) التقليدية بما يلي:
- يتيح لك ادخار المزيد من الأموال سنويًا
- يقدم مساهمات قبل الضرائب ، والتي قد تخفض من دخلك الخاضع للضريبة.
- يتم التنازل عن متطلبات الدخل للمشاركة.
- إمكانية المزايا الضريبية للعمال وأصحاب العمل
- تحقق من الفروق بين IRAs و 401 (k) s.
يعد برنامج CalSavers أحد الخيارات لتلبية متطلبات مساهمة التقاعد للولاية دون تكبد تكاليف باهظة. ومع ذلك ، من أجل اتخاذ القرار المالي الأكثر فائدة لنفسك وموظفيك ، من الضروري التسوق والتحقيق في جميع الاحتمالات المتاحة.
من هو المؤهل للحصول على Calsavers؟
يمكنك الانضمام إلى CalSavers إذا كان عمرك 18 عامًا على الأقل وتعمل في شركة مؤهلة للبرنامج. لا توجد شروط مسبقة فيما يتعلق بعدد ساعات العمل أو مدة الخدمة.
هل الكالسافرز خاص بولاية كاليفورنيا فقط؟
يمكن للعاملين في كاليفورنيا الذين ليس لديهم إمكانية الوصول إلى خطة تقاعد من خلال صاحب العمل المشاركة في CalSavers. وهذا يشمل الأشخاص الذين يعملون لحسابهم الخاص أو الذين يعملون لأنفسهم ، وكذلك أولئك الذين يرغبون فقط في ادخار المزيد من المال لتقاعدهم.
هل يمكنني سحب الأموال من حساب Calsavers الخاص بي؟
يمكن سحب الأموال المحفوظة في حساب CalSavers في أي وقت عند الطلب. نحن نعلم أن الحياة قد تكون غير متوقعة وصعبة ، لكننا نأمل أن يساعدك هذا البرنامج في الادخار من أجل مستقبلك. مدخراتك لك لتنفقها على النحو الذي تراه مناسبًا ، ويمكنك دائمًا الوصول إليها إذا نشأت نفقات غير متوقعة.
كيف أرسل الأموال إلى Calsavers؟
نعم. يمكنك إرسال الأموال عبر غرفة المقاصة الآلية من البنك الذي تتعامل معه أو تحويلها أو إرسال شيك بالبريد. إذا كنت تريد تحويل أموالك بسرعة وسهولة ، فيجب عليك التسجيل للحصول على حسابك المصرفي ومنحنا الإذن لسحب الأموال منه.
افكار اخيرة
CalSavers هو Roth IRA يقوم بتسجيل المشاركين تلقائيًا. يتم تحصيل مساهمات الموظفين من رواتبهم بعد اقتطاع الضرائب بالفعل ، لذلك لن يكونوا مدينين بأي ضرائب أخرى عند صرف حسابات التقاعد الخاصة بهم. لا يُجبر الموظفون على المشاركة في البرنامج ويمكنهم اختيار الانسحاب في أي وقت إذا اختاروا ذلك.
- قواعد Roth IRA: الانسحاب والتحويلات وكل ما تحتاجه
- قواعد Roth IRA: الانسحاب والتحويلات وكل ما تحتاجه
- ما هو أفضل مكان لفتح Roth IRA 2023؟ كل ما تحتاجه
- 401k ROLLOVER: دليل للقيام بذلك ، و IRA ، والعواقب
- سجل الرواتب: ما هو وكيفية إنشاء واحد
مراجع حسابات
