يلخص كشف حساب بطاقتك الائتمانية الشهري إنفاقك والمبلغ الإجمالي المستحق. ومع ذلك، من بين المعلومات هناك إشارات إلى معدل الفائدة السنوية لبطاقتك - أو معدل النسبة السنوية. عندما يكون لديك رصيد على بطاقة الائتمان، عادة ما يتم تفعيل معدل الفائدة السنوية (APR). ومع ذلك، فإن بعض المعاملات، مثل السلف النقدية والمدفوعات المتأخرة، تخضع لمعدلات الفائدة السنوية التي قد تكون أعلى من المعدل العادي.
اكتشف كيفية عمل معدل الفائدة السنوية لبطاقة الائتمان، ومتى قد يتم تحصيل معدل الفائدة السنوية، وكيف يمكن للعادات المالية الممتازة أن تساعدك على تجنب دفع الفائدة بالكامل.
ما هو أبريل؟
معدل النسبة السنوية (APR) لبطاقة الائتمان هو تكلفة الاقتراض. يشير إلى معدل الفائدة السنوي بالإضافة إلى أي رسوم مرتبطة بالبطاقة إذا كان لديك رصيد. يختلف معدل الفائدة السنوية (APR) على بطاقات الائتمان بشكل متكرر. على سبيل المثال، يمكن أن يكون لديك بطاقة بمعدل فائدة سنوية يبلغ 9.99% وأخرى بمعدل فائدة سنوي يبلغ 14.99%.
كيف يعمل APR؟
عندما يكون لديك رصيد في بطاقة الائتمان، يتعين عليك عادة دفع الفائدة عليه. يأخذ مصدرو بطاقات الائتمان في الاعتبار درجة الائتمان الخاصة بك عند حساب معدل العائد السنوي الخاص بك، حيث تؤدي درجة الائتمان الأعلى في كثير من الأحيان إلى سعر فائدة أرخص. عادةً ما يكون معدل الفائدة السنوية الأقل هو الأفضل لأنه يكون الاقتراض ببطاقة ائتمان معينة أقل تكلفة.
على الرغم من أن جميع بطاقات الائتمان تقريبًا تحمل معدل الفائدة السنوية، إلا أنه لا يُطلب منك عادةً دفعه. تتميز معظم بطاقات الائتمان بفترة سماح يمكنك خلالها سداد الفاتورة بالكامل دون تكبد أي فائدة.
عندما تستخدم بطاقة ائتمان للحصول على سلفة نقدية، يجب عليك أيضًا دفع الفوائد والرسوم، والتي عادة ما تكون أعلى من معدل الفائدة السنوية على رصيدك القياسي.
أنواع أبريل
تتميز العديد من بطاقات الائتمان بمعدلات فائدة سنوية متغيرة تعتمد على تصرفاتك، مثل إجراء عملية شراء، وتنفيذ تحويل رصيد، والحصول على سلفة نقدية، وما إلى ذلك. يعمل كل معدل سنوي سنوي (APR) على النحو التالي.
- شراء أبريل: سعر الفائدة المطبق على المشتريات الجديدة.
- تحويل الرصيد أبريل: معدل الفائدة المطبق على تحويلات الرصيد، والذي قد يكون نفس معدل الفائدة السنوية للشراء أو أعلى منه.
- أبريل التمهيدية: توفر العديد من بطاقات الائتمان فترات تمهيدية لمعدل الفائدة السنوية (APR) لا يتم فيها تحصيل أي فائدة لفترة محددة (تصل إلى 21 شهرًا). قد تستفيد من عدم وجود فوائد على المشتريات الجديدة، أو تحويلات الرصيد، أو كليهما خلال فترة النسبة المئوية السنوية التمهيدية البالغة 0%. تعتبر هذه العروض طريقة ممتازة لتوفير المال على الفوائد والتخلص من الديون.
- سلفة نقدية: سعر الفائدة الذي ستدفعه إذا حصلت على سلفة نقدية. غالبًا ما يكون هذا المعدل من بين أعلى معدلات الفائدة السنوية المتاحة، وتتراكم الفائدة على السلف النقدية على الفور دون فترة سماح.
- APR عقوبة: إذا قمت بالدفع متأخرًا، فقد تفرض عليك شركات البطاقات معدل فائدة أعلى من معدل الفائدة السنوي القياسي الخاص بك.
المتغير مقابل المعدل السنوي الثابت
تحتوي بطاقات الائتمان في بعض الأحيان على معدلات فائدة سنوية متغيرة، مما يعني أن السعر الخاص بك قد يتغير بمرور الوقت. وترتبط معدلات الفائدة السنوية المتغيرة بمؤشر أساسي، مثل سعر الفائدة الفيدرالي، وهو أقل سعر فائدة تقرضه البنوك. إذا ارتفع السعر الأساسي، فإن معدل الفائدة السنوية لبطاقتك يرتفع أيضًا، والعكس صحيح إذا انخفض السعر الأساسي.
من ناحية أخرى، سيظل معدل الفائدة السنوية الثابت ثابتًا من وقت بدء حساب بطاقة الائتمان.
ما هو معدل الفائدة السنوية الجيدة لبطاقة الائتمان؟
يتم تحديد معدل الفائدة السنوية الجيدة لبطاقة الائتمان من خلال عدة أشياء. يعد معدل الفائدة السنوية 0% أمرًا رائعًا، ولكن قد يكون من الصعب العثور عليه إلا إذا قمت بفتح بطاقة ذات معدل فائدة سنوي ترويجي خاص. في هذه الحالة، لن يبقى معدل الفائدة السنوية عند 0% إلى الأبد.
انظر إلى متوسط الأسعار للأشخاص الذين لديهم نفس درجة الائتمان التي تمتلكها لمعرفة ما إذا كان معدل الفائدة السنوية معقولًا. قد يكون معدل الفائدة السنوية بنسبة 20% مناسبًا لشخص يتمتع بدرجة ائتمانية جيدة أو جيدة جدًا، في حين قد يكون معدل الفائدة السنوية بنسبة 12% مناسبًا لشخص يتمتع بدرجة ائتمانية ممتازة. إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك منخفضة، فقد يكون معدل الفائدة السنوية (APR) بنسبة 25% مقبولاً. كلما انخفض معدل الفائدة السنوية، بغض النظر عن درجة الائتمان الخاصة بك، كلما كان ذلك أفضل.
كيف يمكنك حساب معدل الفائدة السنوية؟
يمكنك استخدام معدل الفائدة السنوية الموجود على بطاقتك الائتمانية لحساب المبلغ الذي قد يتعين عليك دفعه على الرصيد. للقيام بذلك، قم بحساب المعدل الدوري اليومي، أو مقدار الفائدة على بطاقة الائتمان التي يتم تحصيلها يوميًا من رصيدك.
افترض أنك مدين بمبلغ 1,000 دولار أمريكي على بطاقة ائتمان بمعدل فائدة سنوية يبلغ 20%. إليك كيفية حساب المبلغ الذي يتعين عليك دفعه:
- اقسم 20% على عدد أيام السنة 365: 0.2/365. كمعدل يومي، سوف تحصل على 0.0548%.
- اضرب المعدل اليومي في الرصيد المستحق: 0.0548% × 1,000. سوف تتلقى 0.548، أو ما يقرب من 55 سنتا يوميا.
- لحساب دفعتك الشهرية، قم بضرب المعدل اليومي بعدد الأيام في دورة الفوترة الخاصة بك. اضرب 0.55 في 27 إذا كان لديك فترة فاتورة مدتها 27 يومًا. الفائدة الشهرية على رصيد 1,000 دولار بمعدل فائدة سنوية 20% هي 14.85 دولارًا.
هل يمكن لـ APR مساعدتي في معرفة المبلغ الذي يجب أن أدفعه؟
قد يكون حساب المبلغ الذي ستنفقه بالجنيه كل عام أمرًا صعبًا، خاصة عندما يتعلق الأمر ببطاقات الائتمان. وذلك لأن بطاقات الائتمان توفر سدادًا مرنًا (يمكنك سداد أكثر من شهر واحد عن الشهر التالي طالما أنك تدفع الحد الأدنى للمبلغ على الأقل)، وسيقوم مزود الخدمة عادةً بحساب الفائدة على أساس شهري أو يومي. ونتيجة لذلك، يتم تحديد مبلغ الفائدة الذي تدفعه كل عام حسب كيفية تقلب رصيدك خلال العام.
على سبيل المثال، إذا قمت بسداد ديون بطاقتك الائتمانية بالكامل وفي الوقت المحدد كل شهر، فلن تدفع أي فائدة - بغض النظر عن معدل العائد السنوي الخاص بك.
لذلك، في حين أن معدل الفائدة السنوية هو وسيلة ممتازة لمقارنة بطاقات الائتمان، ضع في اعتبارك أن ما تدفعه كفائدة يتم تحديده من خلال كيفية وتوقيت سداد ديونك.
ما هي الفروق بين الممثل والفرد APR؟
أبريل الممثل
معدل الفائدة السنوية التمثيلي هو المعدل المقتبس الذي سيحصل عليه ما لا يقل عن 51% من الأفراد الذين تمت الموافقة عليهم لاتفاقية الائتمان. وهذا يعني أن ما يقرب من نصف المصرح لهم بالصفقة قد يكونون غير مؤهلين للحصول على السعر المذكور وقد يضطرون إلى دفع المزيد.
معدل الفائدة السنوية الشخصية
معدل الفائدة السنوي الشخصي هو السعر المعروض عليك; وقد يكون نفس السعر النموذجي أو أعلى، حسب أهليتك. سيحدد المُقرض عادةً السعر الذي سيقدمه لك اعتمادًا على مدى توافق معلوماتك الائتمانية والمالية مع متطلباته.
أبريل مقابل APY
في حين أن معدل الفائدة السنوية هو المبلغ المستحق عليك على الرصيد، فإن نسبة العائد السنوي (APY) هي مقدار الفائدة التي يمكن أن ينتجها حساب التوفير سنويًا.
يتم تضمين سعر الفائدة على الحساب، بالإضافة إلى عدد مرات تكرار مركبات الفائدة على الحساب، في APY. بينما تريد أن يكون معدل الفائدة السنوية منخفضًا قدر الإمكان، فإنك تريد أيضًا أن يكون معدل العائد السنوي مرتفعًا قدر الإمكان لأنه يسمح لك بكسب المال.
ما الذي قد يكلفك معدل الفائدة السنوية (APR) الخاص بك؟
والخبر السار هو أنه إذا قمت بسداد دينك بالكامل وفي الوقت المحدد كل شهر، فلن تتم إضافة أي فائدة إلى حسابك. وبهذه الطريقة، يمكنك الاستفادة من فترة السماح التي توفرها معظم شركات بطاقات الائتمان لحاملي البطاقات. غالبًا ما تكون هذه فترة 21 يومًا تبدأ بعد دورة الفوترة والتي يمكنك خلالها سداد رصيدك الجديد دون تحصيل فائدة.
ومع ذلك، إذا كان لديك رصيد في بطاقتك، فسيتم تحصيل فائدة منك. حتى لو كنت تحمل رصيدًا لمدة شهر واحد فقط، فسوف تفقد فترة السماح الخاصة بك للأشهر العديدة القادمة. يتم تحديد مبلغ الفائدة الذي تدفعه من خلال معدل الفائدة السنوية على بطاقتك، وحجم رصيدك، وحجم دفعتك الشهرية.
في عام 2022، بلغ متوسط عبء بطاقة الائتمان الأمريكية 5,910 دولارًا، ويتوقع Bankrate أن متوسط سعر الفائدة على بطاقة الائتمان حاليًا أقل قليلاً من 21٪. افهم أن الفائدة على بطاقة الائتمان مركبة، مما يعني أنها تنمو بشكل أكبر كلما طالت فترة احتفاظك برصيد في بطاقتك.
وإليك كيف يمكن أن يؤثر مجرد الحد الأدنى للدفع على تكاليف الفائدة الخاصة بك عند معدلات الفائدة السنوية المختلفة.
| الحد الأدنى للدفع الشهري | أشهر للسداد | إجمالي رسوم الفائدة | |
| 5,910 دولارًا أمريكيًا بنسبة 17٪ أبريل | $177.30 | اشتراك شهرين | $2,145 |
| 5,910 دولارًا أمريكيًا بنسبة 21٪ أبريل | $177.30 | اشتراك شهرين | $3,037 |
| 5,910 دولارًا أمريكيًا بنسبة 28٪ أبريل | $177.30 | اشتراك شهرين | $5,652 |
إذا كنت تعتقد أنك ستحتاج إلى تحمل دين على بطاقتك، فجرّب حاسبة عائد بطاقة الائتمان من Bankrate لمعرفة مقدار الفائدة التي ستدفعها في نهاية المطاف إذا قمت فقط بسداد الحد الأدنى من الدفع. يمكنك أيضًا معرفة مقدار الأموال التي يمكنك توفيرها عن طريق زيادة دفعتك الشهرية.
كيفية تقليل مدفوعات الفائدة على بطاقات الائتمان
يعد استخدام بطاقة الائتمان لإجراء عملية شراء أمرًا مريحًا، خاصة إذا كنت تحاول بناء رصيد أو الحصول على مكافآت - ولكن رسوم الفائدة قد تكلفك الكثير من المال على المدى الطويل.
فيما يلي بعض النصائح لتوفير المال على فوائد بطاقة الائتمان الآن وفي المستقبل:
- كل شهر، ادفع فاتورتك بالكامل. تتمتع معظم بطاقات الائتمان بفترة سماح تبدأ في اليوم الأخير من دورة الفوترة وتنتهي في تاريخ استحقاق الدفع. إذا قمت بسداد رصيد كشف حسابك قبل انتهاء فترة السماح، فلن يتم تطبيق أي فائدة على تلك المشتريات. تسمح لك معظم بطاقات الائتمان بإعداد الدفعات التلقائية حتى لا تفوت أي دفعة أبدًا.
- ادفع فاتورتك في أسرع وقت ممكن. ليس عليك الانتظار حتى نهاية دورتك الشهرية لإجراء الدفع. يمكنك تقليل تكاليف الفائدة على الرصيد المتجدد عن طريق سداد حساب بطاقتك الائتمانية في الوقت المحدد وخفض متوسط رصيدك اليومي طوال الشهر.
- التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان تحويل الرصيد. هل لديك بالفعل الكثير من الديون؟ فكر في تحويل المبلغ الخاص بك إلى بطاقة ائتمان ذات فترة تمهيدية بنسبة 0٪ لمعدل الفائدة السنوية (APR). توفر أفضل بطاقات الائتمان لتحويل الديون فائدة بنسبة 0٪ لمدة تصل إلى 21 شهرًا قبل بدء معدل الفائدة السنوية المعتاد.
- اطلب سعرًا أرخص. اتصل بشركة بطاقة الائتمان الخاصة بك واطلب سعر فائدة مخفضًا. بالطبع، قبل الاتصال، تأكد من أنك على علم بمعدل الفائدة السنوي الحالي الخاص بك وتاريخ استحقاق كشف الحساب وأي ديون حالية.
هل معدل الفائدة السنوية ضروري إذا دفعت بالكامل؟
إذا قمت بدفع ديون بطاقتك الائتمانية بالكامل ولم تدفع الفائدة أبدًا، فلن يؤثر معدل الفائدة السنوية عليك. ولا يزال ينبغي النظر في النفقات الأخرى المرتبطة ببطاقات الائتمان، مثل الرسوم السنوية.
كيف يقوم مصدرو بطاقات الائتمان بحساب معدل الفائدة السنوية؟
عند تحديد معدل الفائدة السنوية، يقوم مصدرو بطاقات الائتمان بتحليل درجة ائتمان المستهلك، ويميل المستهلكون الذين لديهم أفضل ائتمان إلى الحصول على أسعار فائدة عند الطرف الأدنى من المقياس المشار إليه بأي نوع من البطاقات. غالبًا ما تكون معدلات الفائدة السنوية لبطاقات الائتمان متغيرة، مما يعني أن الجهات المصدرة قد ترفع أو تخفض معدل الفائدة السنوية مع ارتفاع أو انخفاض سعر الفائدة الفيدرالي.
وفي الختام
إذا كان لديك بطاقة ائتمان، فيجب أن تفهم ما هو معدل الفائدة السنوية (APR) ومتى قد ينطبق عليك. لا داعي للقلق إذا كنت لا تنوي الاحتفاظ برصيد في بطاقتك الائتمانية. ومع ذلك، إذا كان يجب أن يكون لديك رصيد بطاقتك الائتمانية، فإن معرفة معدل العائد السنوي الخاص بك سيجعل تنظيم مدفوعات بطاقتك الائتمانية الشهرية أسهل بكثير.
- ما هو معدل الفائدة الجيد على بطاقة الائتمان؟ (محدث)
- قروض بقيمة 2000 دولار: ما يجب معرفته عن الحصول على قرض بقيمة 2000 دولار بدون التحقق من الائتمان
- رسوم التمويل: ما هي الرسوم المالية بالضبط؟ لماذا هم مهمون؟
- كيف يتم حساب أبريل؟ أفضل دليل سهل وكل ما تحتاجه
مراجع حسابات
