APR ، أو معدل النسبة السنوية ، هو مقياس للتكلفة الإجمالية لاقتراض الأموال على مدار عام. إنه مقياس مهم يستخدمه المقرضون لإبلاغ المستهلكين بالتكلفة الحقيقية للقرض أو بطاقة الائتمان أو أي منتج مالي آخر. يمكن أن يكون معدل النسبة السنوية (APR) محيرًا بعض الشيء ، لذا في هذه المقالة ، سنستكشف كيف يتم حسابه على القرض وبطاقة الائتمان والرهن العقاري والعوامل التي يمكن أن تؤثر عليه.
أساسيات أبريل
النسبة المئوية السنوية هي النسبة المئوية التي تمثل تكلفة اقتراض الأموال على مدار عام. لا يشمل فقط سعر الفائدة ولكن أيضًا أي رسوم أو مصاريف مرتبطة بالقرض. عندما تقارن عروض قروض مختلفة ، فإن معدل الفائدة السنوية هو أداة مفيدة لأنها تمنحك مقارنة من التفاح إلى التفاح للتكلفة الإجمالية لكل قرض.
على سبيل المثال ، تخيل أنك تفكر في الحصول على قرضين. واحد لديه معدل فائدة 5 ٪ ، لكنه يأتي مع رسوم معالجة 100 دولار. تبلغ نسبة الفائدة على الآخر 6٪ ، لكن لا توجد رسوم إضافية. للوهلة الأولى ، قد يبدو القرض بنسبة 5٪ أفضل صفقة. ومع ذلك ، عندما تضع في الاعتبار رسوم المعالجة البالغة 100 دولار ، فإن معدل الفائدة السنوية لهذا القرض يكون في الواقع أعلى من القرض البالغ 6٪. بالنظر إلى معدل الفائدة السنوية (APR) ، يمكنك بسهولة معرفة القرض الأفضل حقًا.
كيف يتم احتساب معدل الفائدة السنوية على القرض
يتضمن حساب معدل الفائدة السنوية بضع خطوات مختلفة. أولاً ، يحسب المُقرض معدل الفائدة الشهري بقسمة معدل الفائدة السنوي على 12. على سبيل المثال ، إذا كان معدل الفائدة السنوي 12٪ ، فإن معدل الفائدة الشهرية سيكون 1٪.
بعد ذلك ، يضيف المُقرض جميع الرسوم والتكاليف المرتبطة بالقرض ويضيفها إلى إجمالي المبلغ المقترض. هذا يمنحهم المبلغ الإجمالي للمال الذي سيتم سداده على مدى فترة القرض.
أخيرًا ، يستخدم المُقرض معادلة لحساب معدل الفائدة السنوية على أساس المبلغ الإجمالي المقترض. سيتضمن ذلك معدل الفائدة الشهري ومدة القرض. يمكن أن تكون المعادلة معقدة بعض الشيء ، ولكن لحسن الحظ هناك الكثير من حاسبات معدل النسبة المئوية السنوية (APR) عبر الإنترنت يمكنها إجراء العمليات الحسابية نيابة عنك.
العوامل التي تؤثر على أبريل
يمكن أن يختلف معدل النسبة المئوية السنوية للقرض أو بطاقة الائتمان اعتمادًا على عدد من العوامل. فيما يلي بعض من أكثرها شيوعًا:
- مستوى الرصيد: يعتبر المقترضون الحاصلون على درجات ائتمانية أعلى أقل خطورة من قبل المقرضين ، لذلك قد يتأهلون لمعدلات APR منخفضة.
- فترة قرض: عادةً ما يكون للقروض ذات فترات السداد الأطول معدلات فائدة سنوية أعلى نظرًا لوجود المزيد من الوقت لتراكم الفائدة.
- نوع القرض: قد يكون للأنواع المختلفة من القروض معدلات فائدة سنوية مختلفة. على سبيل المثال ، قد يكون للقروض المضمونة معدلات فائدة سنوية أقل لأن المقرض لديه ضمان يمكنه استخدامه إذا تخلف المقترض عن السداد.
- الرسوم والمصاريف: كما ناقشنا سابقًا ، يمكن أن يكون للرسوم والتكاليف تأثير كبير على معدل الفائدة السنوية للقرض. تأكد من قراءة التفاصيل الدقيقة وفهم جميع التكاليف المرتبطة بالقرض قبل التوقيع على الخط المنقط.
كيف يتم احتساب النسبة المئوية السنوية على بطاقات الائتمان
يختلف حساب معدل الفائدة السنوية على بطاقات الائتمان قليلاً عن حساب القروض الأخرى. نظرًا لأن معدل الفائدة السنوية لبطاقة الائتمان يمكن أن يكون متغيرًا وقد يشمل أسعارًا متعددة لأنواع مختلفة من المعاملات. فيما يلي تفصيل لكيفية حساب معدل الفائدة السنوية (APR) عادةً على بطاقات الائتمان:
الخطوة الأولى: تحديد سعر الفائدة
الخطوة الأولى في حساب معدل الفائدة السنوية على بطاقة الائتمان هي تحديد معدل الفائدة. قد يكون هذا صعبًا بعض الشيء لأن أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان غالبًا ما تكون متغيرة ويمكن أن تتغير بناءً على عدد من العوامل. عادةً ما تقدم شركات بطاقات الائتمان مجموعة من معدلات الفائدة (على سبيل المثال ، 14٪ - 25٪) بناءً على الجدارة الائتمانية للمقترض وعوامل أخرى.
الخطوة 2: تحديد طريقة حساب الرصيد
الخطوة التالية هي تحديد طريقة حساب الرصيد التي سيتم استخدامها لتحديد الفائدة المفروضة على كل معاملة. هناك طريقتان رئيسيتان لحساب الرصيد تستخدمهما شركات بطاقات الائتمان وهما:
- طريقة متوسط الرصيد اليومي و
- طريقة الرصيد اليومي.
تأخذ طريقة متوسط الرصيد اليومي متوسط الرصيد خلال فترة الفاتورة. بينما تحسب طريقة الرصيد اليومي الفائدة بناءً على الرصيد كل يوم. تستخدم معظم شركات بطاقات الائتمان طريقة متوسط الرصيد اليومي ، والتي تعتبر أكثر ملاءمة للمقترضين.
الخطوة الثالثة: تحديد نوع المعاملة
غالبًا ما يكون لبطاقات الائتمان معدلات مختلفة لأنواع مختلفة من المعاملات ، مثل المشتريات وتحويلات الرصيد والسلف النقدية. يجب أخذ كل من هذه المعدلات في الاعتبار عند حساب معدل الفائدة السنوية الإجمالي.
الخطوة 4: احسب رسوم الفائدة
بمجرد معرفة سعر الفائدة وطريقة حساب الرصيد ونوع المعاملة ، يمكنك حساب رسوم الفائدة لكل معاملة. على سبيل المثال ، إذا قمت بإجراء عملية شراء بقيمة 1,000 دولار أمريكي باستخدام بطاقتك الائتمانية وكان معدل الفائدة 18٪. ستكون الفائدة المفروضة على تلك المعاملة 15 دولارًا أمريكيًا في الشهر (بافتراض استخدام طريقة متوسط الرصيد اليومي).
الخطوة 5: تحديد النسبة المئوية السنوية
لتحديد معدل الفائدة السنوي الإجمالي لبطاقة الائتمان ، ستحتاج إلى إضافة جميع رسوم الفائدة لجميع أنواع المعاملات المختلفة وقسمتها على إجمالي الرصيد. سيعطيك هذا نسبة تمثل النسبة المئوية السنوية لبطاقة الائتمان.
تجدر الإشارة إلى أن معدل الفائدة السنوية لبطاقة الائتمان يمكن أن يكون متغيرًا وقد يتغير بمرور الوقت. يمكن أن يعتمد هذا على عوامل مثل التغييرات في معدل الأموال الفيدرالية أو التغييرات في الجدارة الائتمانية للمقترض. يتعين على شركات بطاقات الائتمان تقديم إشعار قبل إجراء تغييرات على معدل الفائدة السنوية. لكن من المهم بالنسبة للمقترضين مراقبة بيانات بطاقات الائتمان الخاصة بهم وأن يكونوا على دراية بأي تغييرات قد تؤثر على رسوم الفائدة الخاصة بهم.
كيف يتم احتساب معدل الفائدة السنوية على الرهن العقاري
يعد حساب معدل الفائدة السنوية على الرهن العقاري أكثر تعقيدًا قليلاً من حساب القروض الأخرى. هذا بسبب وجود عدد من الرسوم والتكاليف الإضافية التي يجب أخذها في الاعتبار. فيما يلي تفصيل لكيفية احتساب معدل الفائدة السنوية على الرهون العقارية:
الخطوة الأولى: تحديد مبلغ القرض
تتمثل الخطوة الأولى في حساب معدل الفائدة السنوية على الرهن العقاري في تحديد إجمالي مبلغ القرض. وهذا لا يشمل فقط المبلغ الأساسي الذي تم اقتراضه ، ولكن أيضًا أي رسوم أو مصاريف مرتبطة بالقرض. قد تشمل هذه رسوم الطلب ورسوم الإنشاء ورسوم التقييم وتكاليف الإغلاق الأخرى.
الخطوة الأولى: تحديد سعر الفائدة
الخطوة التالية هي تحديد سعر الفائدة على الرهن العقاري. هذه هي النسبة المئوية لمبلغ القرض الذي سيتم احتسابه كفائدة على مدى فترة القرض. يمكن أن تكون أسعار الفائدة على الرهن العقاري ثابتة أو قابلة للتعديل. قد يختلف أيضًا بناءً على عوامل مثل درجة الائتمان للمقترض وطول مدة القرض.
الخطوة الثالثة: تحديد مدة القرض
طول الرهن العقاري هو مقدار الوقت الذي سيتعين على المقترض سداده للقرض. يمكن أن يختلف هذا حسب نوع الرهن العقاري وشروط المقرض. تشمل شروط الرهن العقاري الشائعة 15 و 20 و 30 سنة.
الخطوة 4: تحديد المبلغ الإجمالي المسدد
بمجرد معرفة مبلغ القرض وسعر الفائدة ومدة القرض ، يمكنك حساب المبلغ الإجمالي الذي سيتم سداده على مدار فترة الرهن العقاري. يتضمن ذلك المبلغ الأساسي ورسوم الفائدة وأي رسوم أو مصاريف مرتبطة بالقرض.
الخطوة 5: احسب النسبة المئوية السنوية
لحساب معدل الفائدة السنوية على الرهن العقاري ، ستحتاج إلى استخدام صيغة تأخذ في الاعتبار إجمالي مبلغ القرض ومعدل الفائدة. ومع ذلك ، لاحظ إجمالي المبلغ المدفوع على مدى فترة القرض ، بما في ذلك جميع الرسوم والتكاليف. يمكن أن تكون هذه الصيغة معقدة بعض الشيء ، ولكن هناك الكثير من حاسبات النسبة المئوية السنوية المتاحة عبر الإنترنت والتي يمكنها إجراء العمليات الحسابية نيابةً عنك.
كيف يتم احتساب معدل الفائدة السنوية الشهرية
معدل الفائدة السنوية هو مقياس لتكلفة اقتراض الأموال معبرًا عنها كنسبة مئوية من إجمالي مبلغ القرض. ومع ذلك ، في بعض الحالات ، قد يعلن المقرضون عن أسعار فائدة شهرية بدلاً من APRs. إليك كيفية حساب النسبة المئوية السنوية الشهرية:
الخطوة 1: قم بتحويل معدل الفائدة السنوي إلى معدل شهري
لحساب معدل الفائدة السنوية (APR) الشهري ، تحتاج أولاً إلى تحويل معدل الفائدة السنوي إلى معدل شهري. يمكنك القيام بذلك بقسمة المعدل السنوي على 12. على سبيل المثال ، إذا كان معدل الفائدة السنوي 6٪ ، فإن المعدل الشهري سيكون 0.5٪ (6٪ / 12).
الخطوة الثانية: تحديد أي رسوم أو مصاريف
إذا كانت هناك أي رسوم أو مصاريف مرتبطة بالقرض ، مثل رسوم الإنشاء أو النقاط ، فستحتاج إلى أخذها في الاعتبار عند حساب معدل الفائدة السنوية. يمكنك القيام بذلك عن طريق قسمة إجمالي الرسوم أو الرسوم على مبلغ القرض.
الخطوة 3: احسب النسبة المئوية السنوية الشهرية
بمجرد حصولك على معدل الفائدة الشهري وأي رسوم أو مصاريف ، يمكنك حساب معدل الفائدة السنوية الشهرية باستخدام الصيغة التالية:
معدل الفائدة السنوي الشهري = (معدل الفائدة الشهرية × 12) + (إجمالي الرسوم / مبلغ القرض)
على سبيل المثال ، إذا كان معدل الفائدة الشهرية 0.5٪ وكان هناك رسوم بقيمة 500 دولار على قرض بقيمة 10,000 دولار ، فسيكون معدل الفائدة السنوية الشهرية:
معدل الفائدة السنوي الشهري = (0.5٪ × 12) + (500 دولار / 10,000 دولار) = 6.5٪
هذا يعني أن المقترض سيدفع 6.5٪ إضافية في الفوائد والرسوم على مدار العام.
قد لا يمنحك حساب النسبة المئوية السنوية الشهرية تمثيلاً دقيقًا للتكلفة الإجمالية للاقتراض. يتم احتساب معدل الفائدة السنوية عادةً على أساس سنوي ويأخذ في الاعتبار التكلفة الإجمالية للاقتراض ، بما في ذلك الفائدة والرسوم. إذا كان المُقرض يعلن عن معدل فائدة شهري ، فمن الجيد أن تطلب معدل الفائدة السنوية للحصول على صورة أكثر دقة عن تكلفة الاقتراض على مدى فترة القرض.
ما هي معادلة حساب النسبة المئوية السنوية؟
صيغة حساب قرض APR (معدل النسبة السنوية) هي:
APR = [(2 x N x F) / (P x (N + 1))] + R
أين:
N = عدد الدفعات في السنة
F = رسوم التمويل (إجمالي الفائدة المدفوعة)
P = المبلغ المقترض
R = أي رسوم أو مصاريف مرتبطة بالقرض
قد تبدو هذه الصيغة معقدة ، لكنها في الأساس طريقة للتعبير عن التكلفة الإجمالية للاقتراض كنسبة مئوية من مبلغ القرض على مدار عام واحد. فيما يلي مثال للمساعدة في توضيح كيفية عمل الصيغة:
لنفترض أنك تقترض 10,000 دولار لمدة عام وإجمالي الفائدة المدفوعة هو 500 دولار. بالإضافة إلى ذلك ، هناك رسوم إنشاء بقيمة 100 دولار مرتبطة بالقرض. أنت تسدد دفعات شهرية ، لذا سيكون N هو 12.
باستخدام الصيغة ، يمكننا حساب معدل الفائدة السنوية على النحو التالي:
معدل الفائدة السنوية = [(2 × 12 × 500 دولار أمريكي) / (10,000 دولار أمريكي × (12 + 1))] + 100 دولار أمريكي لكل أبريل = (12,000/140,000) + 100 دولار أمريكي لكل أبريل = 0.0857 + 100 دولار أمريكي لكل أبريل = 10.57٪
هذا يعني أن التكلفة الإجمالية للاقتراض لهذا القرض هي 10.57٪ من مبلغ القرض على مدار عام واحد. لاحظ أن هذا الحساب لا يأخذ في الاعتبار فقط الفائدة المدفوعة ولكن أيضًا رسوم الإنشاء.
كيف يتم احتساب 24٪ APR؟
24٪ APR (معدل النسبة السنوية) يعني أنك إذا اقترضت 1,000 دولار ، فستدفع 24٪ من هذا المبلغ في الفائدة على مدار العام ، أو 240 دولارًا. إليك كيفية عمل الحساب:
الخطوة 1: احسب معدل الفائدة الشهري
لحساب معدل الفائدة الشهري ، قسّم معدل الفائدة السنوية على 12. في هذه الحالة ، سيكون معدل الفائدة الشهرية 2٪ (24٪ / 12).
الخطوة 2: احسب معدل الفائدة اليومي
لحساب معدل الفائدة اليومي ، اقسم معدل الفائدة الشهري على عدد أيام الشهر. على سبيل المثال ، إذا كان هناك 30 يومًا في الشهر ، فإن معدل الفائدة اليومي سيكون 0.0667٪ (2٪ / 30).
الخطوة 3: احسب إجمالي الفائدة المدفوعة
لحساب إجمالي الفائدة المدفوعة على مدار عام ، اضرب مبلغ القرض في معدل الفائدة السنوية. على سبيل المثال ، إذا اقترضت 1,000،24 دولار أمريكي بمعدل فائدة سنوية 240٪ ، فإن إجمالي الفائدة المدفوعة على مدار العام سيكون 1,000 دولارًا (0.24،XNUMX دولارًا × XNUMX دولارًا).
من المهم ملاحظة أن حساب النسبة المئوية السنوية قد يتأثر بأي رسوم أو مصاريف مرتبطة بالقرض. تأكد من قراءة شروط وأحكام القرض بعناية لفهم التكلفة الإجمالية للاقتراض.
هل أبريل شهريًا أم سنويًا؟
معدل الفائدة السنوية هو معدل سنوي يعكس التكلفة الإجمالية لاقتراض الأموال على مدار عام واحد. ومع ذلك ، غالبًا ما يتم التعبير عنه كمعدل شهري أيضًا. وذلك لأن بعض القروض ، مثل بطاقات الائتمان والقروض الشخصية ، يتم سدادها عادةً على أساس شهري.
عندما يتم التعبير عن معدل الفائدة السنوية كمعدل شهري ، يتم حسابه عادةً بقسمة المعدل السنوي على 12. على سبيل المثال ، إذا كان معدل النسبة السنوية هو 12٪ ، فإن المعدل الشهري سيكون 1٪ (12٪ / 12). يمكن بعد ذلك استخدام هذا المعدل الشهري لحساب رسوم الفائدة لكل شهر من القرض.
في حين يتم احتساب معدل الفائدة السنوية عادةً على أساس سنوي ، إلا أنه من المقياس المهم الذي يجب مراعاته عند تقييم تكلفة الاقتراض على القروض التي يتم سدادها على أساس شهري. هذا لأنه لا يأخذ في الاعتبار سعر الفائدة فحسب ، بل أيضًا أي رسوم أو مصاريف مرتبطة بالقرض. وهذا يعطي المقترضين صورة أكثر دقة عن التكلفة الإجمالية للاقتراض.
ماذا يعني 8٪ APR؟
يعني معدل النسبة السنوية (APR) البالغ 8٪ أنه إذا اقترضت مبلغًا معينًا من المال ، فسيتم تحميلك فائدة بنسبة 8٪ على مدار عام واحد.
على سبيل المثال ، إذا اقترضت 10,000 دولار أمريكي بمعدل فائدة سنوية 8٪ ، فسيتم تحميلك فائدة 800 دولار أمريكي للسنة الأولى (10,000 دولار أمريكي × 0.08 = 800 دولار أمريكي). ستستمر في تحصيل فائدة على المبلغ المستحق إذا كان القرض طويل الأجل حتى يتم إعادته بالكامل.
ماذا يعني 5٪ APR؟
يعني معدل النسبة السنوية (APR) البالغ 5٪ أنه إذا اقترضت مبلغًا معينًا من المال ، فسيتم تحميلك فائدة بنسبة 5٪ على مدار عام واحد.
على سبيل المثال ، إذا اقترضت 10,000 دولار أمريكي بمعدل فائدة سنوية 5٪ ، فسيتم تحميلك فائدة قدرها 500 دولار أمريكي للسنة الأولى (10,000 دولار أمريكي × 0.05 = 500 دولار أمريكي). إذا كان القرض لفترة أطول ، فسيستمر تحصيل فائدة على الرصيد المستحق. سيستمر هذا حتى يتم سداد القرض بالكامل.
ماذا يعني 20٪ APR؟
يعني معدل النسبة السنوية (APR) البالغ 20٪ أنه إذا اقترضت مبلغًا معينًا من المال ، فسيتم تحميلك فائدة بنسبة 20٪ على مدار عام واحد.
على سبيل المثال ، إذا اقترضت 10,000 دولار مع معدل فائدة سنوي 20٪ ، فسيتم تحميل 2,000 دولار فائدة عن السنة الأولى (10,000 دولار × 0.20 = 2,000 دولار). سيتم تحميلك فائدة على المبلغ المستحق إذا كان القرض طويل الأجل وسيستمر حتى يتم إعادته بالكامل.
وفي الختام
يعد فهم كيفية حساب معدل الفائدة السنوية جزءًا مهمًا من كونك مقترضًا ذكيًا. بالنظر إلى معدل الفائدة السنوية ، يمكنك الحصول على صورة واضحة للتكلفة الإجمالية للقرض أو بطاقة الائتمان. ستتمكن أيضًا من مقارنة العروض المختلفة للعثور على أفضل صفقة. تذكر أن معدل الفائدة السنوية يمكن أن يتأثر بمجموعة متنوعة من العوامل ، لذلك من المهم أخذها في الاعتبار جميعًا عند تقييم عروض القروض.
مقالات ذات صلة
- قروض بقيمة 2000 دولار: ما يجب معرفته عن الحصول على قرض بقيمة 2000 دولار بدون التحقق من الائتمان
- بطاقة الائتمان أبريل: اكتشف كيف يتم حسابها
- رسوم التمويل: ما هي الرسوم المالية بالضبط؟ لماذا هم مهمون؟
- ما هو أبريل: كيف يعمل
- ما هو معدل الفائدة الجيد على بطاقة الائتمان؟ (محدث)
مراجع حسابات
