إذا لم يكن لديك دين من قبل في التحصيل ، فقد تكون تجربة مخيفة. لقد سمعت التحذيرات المتعلقة بالحصول على علامة سوداء في تقرير الائتمان الخاص بك ، وتلقي مكالمات من جامعي الفواتير ، وانخفاض درجة الائتمان الخاصة بك. في حين أن كل هذا صحيح ، إلا أن هناك العديد من الخطوات التي قد تتخذها للتخلص من الديون وسداد التحصيل. يمكنك أيضًا سداد مجموعاتك عبر الإنترنت من خلال وكالة عبر الإنترنت. هنا لدينا دليل تفصيلي حول كيفية سداد التحصيلات.
ما هو تحصيل الديون؟
تحصيل الديون هي كلمة تستخدم لوصف شركة وظيفتها الوحيدة هي إقناع الناس بدفع الأموال المستحقة لدائن.
عادة ما تلاحق منظمات تحصيل الديون المدينين عن طريق إرسال الرسائل وإجراء المكالمات الهاتفية. يتم توظيفهم من قبل الشركات التي تسعى لاسترداد الأموال المستحقة لهم. تفتقر العديد من الشركات إلى الموارد والصبر لمتابعة المدفوعات إلى الأبد. في معظم الحالات ، سيحاولون تحصيل الأموال المستحقة لبضعة أشهر قبل تحويل الفاتورة إلى شركة تحصيل ديون.
متى يذهب الدين إلى التحصيل؟
عندما يتجاوز الدين موعد استحقاقه ، ستبدأ الشركة التي تدين بالديون لها في الاتصال بك في محاولة لحثك على سداد دفعة. إذا لم ترد أو تدفع خلال إطار زمني معين ، فستقوم الشركة بتحويل حسابك إلى حساب التحصيل. يمكن تحصيل الديون في وقت مبكر يصل إلى 31 يومًا.
حتى إذا دخل حسابك في عمليات التحصيل بعد 30 يومًا ، فقد تظل الشركة تحتفظ به لمدة شهر أو شهرين آخرين. في فترة الثلاثة أشهر ، قد يتم تسليمها إلى وكالة تحصيل. ستنتظر بعض الشركات حتى خمسة أو ستة أشهر قبل الذهاب إلى التحصيل. ومع ذلك ، من غير المحتمل أن تحصل على وقت أكثر من ذلك بكثير.
أشهر أنواع الديون التي يمكن تحصيلها
بينما يمكن تحصيل أي دين تقنيًا ، فيما يلي بعض الأنواع الأكثر شيوعًا للديون الاستهلاكية:
- الديون من قروض الطلاب
- الفواتير الطبية من الأطباء والمستشفيات
- ديون بطاقات الائتمان
- قروض السيارات وقروض يوم الدفع وفواتير الهاتف المحمول والقروض الشخصية وأشكال الديون الأخرى كلها ممكنة.
كيفية سداد ديون التحصيل
اتبع هذه الأساليب لسداد الديون الموجودة في مجموعات.
# 1. تحقق من أن الدين هو لك.
لا تسدد أي مدفوعات إلى وكالة تحصيل حتى تتأكد من أن الدين هو ديونك. تحقق من سجلاتك للتأكد من صحة الرصيد المذكور. اتصل بالمدين الأصلي للتحقق من أنك تعمل مع وكالة التحصيل الصحيحة.
لأن الأخطاء تحدث ، فإن ضمان أن يكون الدين هو خطوة أولى حاسمة. هل يعقل أن الدين ليس لك؟ إرسال خطاب نزاع إلى محصل الديون في غضون 30 يومًا من اتصالهم بك. عندما يتلقى محصل الديون خطاب نزاع ، يجب عليهم التوقف عن جهود التحصيل حتى يتمكنوا من إرسال تأكيد خطي للدين ، مثل الفاتورة الأصلية.
# 2. ابحث في قانون التقادم في ولايتك.
لكل ولاية قانون التقادم الخاص بها ، والذي يضع حدًا أقصى للوقت لتحصيل الديون بشكل نشط. ومع ذلك ، في بعض الأماكن ، يمكنك تجديد الدين عن طريق الاتصال بوكالة التحصيل أو إجراء دفعة جزئية.
قبل المتابعة ، تأكد من قواعد ولايتك وتأكد من عدم إلغاء الدين من خلال الإفلاس أو بأي وسيلة أخرى.
# 3. افهم حقوق تحصيل الديون الخاصة بك.
محصلي الديون محدودون في كيفية التعامل معك بموجب قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة (FDCPA). لا يمكنهم الاتصال بين الساعة 9 مساءً و 8 صباحًا ، ولا يمكنهم الاتصال بك في العمل ما لم تخبرهم بعدم القيام بذلك. أيضًا ، لا يمكنهم إبلاغ أي شخص آخر ، مثل زميل في العمل ، عن ديونك. كما لا يُسمح لهم بمضايقتك أو تهديدك أو الإساءة إليك لفظيًا.
تذكير محصلي الديون من FDCPA إذا انتهكوا هذه اللوائح. يمكنك أيضًا الإبلاغ عن شكوى لدى مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) عبر الإنترنت أو عن طريق الاتصال بالرقم 855-411-2372.
# 4. حدد المبلغ الذي يمكنك دفعه.
قبل اختيار كيفية سداد ديونك ، يجب عليك تحليل ميزانيتك وأموالك لتحديد المبلغ الذي يمكنك دفعه. افحص التدفق النقدي الشهري لمعرفة المبلغ الذي يمكنك إنفاقه على سداد الديون أو تسوية الديون. هناك حاجة إلى مراجعة ميزانيتك لتقليص النفقات غير الضرورية مثل اشتراكات البث أو حزم الكابلات.
# 5. اطلب حذف حسابك.
إذا كنت تستطيع دفع مبلغ كبير ، يمكنك أن تطلب من وكالة التحصيل إزالة الدين من تقرير الائتمان الخاص بك. إذا رفض محصل الديون ، يمكنك أن تطلب وضع علامة عليها على أنها "مدفوعة بالكامل".
سيؤدي أي من هذه التعديلات إلى رفع درجة الائتمان الخاصة بك وتسهيل التقدم بطلب للحصول على قرض جديد. لن توافق جميع وكالات التحصيل على هذا التبادل ، ولكن ليس من الخطأ أبدًا طرح هذا السؤال.
# 6. ضع خطة سداد.
إذا كنت غير قادر على دفع مبلغ كبير ، يمكنك أن تطلب من وكالة التحصيل وضع خطة دفع يمكنك تحملها. يجب أن توافق على عدد المدفوعات المطلوبة قبل اعتبار الدين مستوفى.
التفاوض على الديون الطبية
إذا كان لديك دين طبي ، فقد تتمكن من العمل مباشرة مع مزود الخدمة للتفاوض على مدفوعات بدون فوائد. أولاً ، اتصل بمكتب الفواتير لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً لأي برامج من شأنها إزالة الرصيد أو تقليله.
ثم استفسر عن بدائل السداد الخاصة بك. إذا لم تصل إلى أي مكان ، فاطلب التحدث مع الإدارة.
# 7. أرسل أموالك
ستقوم بالدفع بمجرد أن تتوصل أنت والمحصّل إلى ترتيب كتابي لسداد الدين. يعد إرسال شيك عبر البريد مع إيصال إرجاع هو الطريقة الأكثر أمانًا لدفع وكالة تحصيل الديون. سيوضح هذا أن وكالة التحصيل قبلت الشيك. تبلغ تكلفة الإيصال الإلكتروني 1.85 دولارًا أمريكيًا ، بينما تبلغ تكلفة الإيصال البريدي 3.05 دولارًا أمريكيًا. ستكون هذه الإيصالات مفيدة إذا قالت وكالة التحصيل أنك لم تسدد دفعة.
# 8. يجب توثيق كل شيء.
يجب أن يكون المقترضون دقيقين بشأن الوثائق أثناء التعامل مع محصلي الديون. اكتب اسم الوكيل ومعلومات الاتصال به وما ناقشته بمجرد أن تبدأ التحدث مع وكالة تحصيل.
إذا كنت توافق على تسوية بشروط محددة ، اطلب منهم تسليمك نسخة مكتوبة من الاتفاقية. حتى إذا وافقوا على ذلك شفوياً ، فقد تواجه صعوبة في حملهم على محو الحساب من تقرير الائتمان الخاص بك دون عقد مكتوب.
كن حذرًا من عمليات احتيال تحصيل الديون.
توجد خطط لتحصيل الديون ، وقد يستغل المحتالون قلقك بشأن الديون لإجبارك على الدفع. كن حذرًا من محصلي الديون المزعومين الذين يخفون المعلومات أو يتصلون في وقت متأخر من الليل أو يهددون بالسجن أو يطلبون منك الدفع باستخدام بطاقة مسبقة الدفع.
إن تأكيد كل من ديونك ومطالبة وكالة التحصيل بمدفوعاتك يقطع شوطًا طويلاً نحو حمايتك من الاحتيال المحتمل. لا تسمح أبدًا لأي شخص آخر بالوصول إلى حسابك المصرفي. ادفع بشيكات مصدقة بدلاً من ذلك ، واحتفظ بسجلات دقيقة لمدفوعاتك مع اتفاقيتك الأصلية.
إذا كنت تعتقد أن أحد محصلي الديون قد انتهك القانون ، فأبلغ مكتب الحماية المالية للمستهلك. يمكنك أيضًا استخدامها في المحكمة الفيدرالية في غضون عام واحد من وقوع الحادث.
ماذا تفعل بعد تسديد دفعتك النهائية؟
عند الانتهاء من خطة السداد الخاصة بك أو دفع مبلغ مقطوع ، احصل على خطاب إتمام من شركة موقعة من وكالة التحصيل. بعد ذلك ، تحقق من تقارير الائتمان الخاصة بك للتأكد من تحديث الحساب بشكل صحيح - ولكن ضع في اعتبارك أن التغييرات قد لا تظهر لمدة 30 يومًا. حتى بعد تحديث كل شيء بشكل صحيح ، احتفظ بسجلاتك في مكان آمن في حالة حدوث أي مشاكل لاحقًا.
ماذا تفعل إذا اكتشفت أن ديونك في مجموعات؟
قبل أن تفعل أي شيء آخر بعد أن تكتشف أن ديونك في مجموعات ، خذ نفسًا عميقًا. لا داعي للذعر أو اتخاذ قرارات متسرعة عندما تتوفر العديد من الحلول. حان الوقت للسيطرة على الوضع.
# 1. لا تتجاهل ديونك
قد تميل إلى تجاهل المكالمات الهاتفية والرسائل البريدية التي لا تنتهي على ما يبدو من محصلي الديون. من ناحية أخرى ، فإن تجاهل الديون لن يؤدي إلى زوالها - بل في الواقع ، قد يزيد الأمر سوءًا. نتيجة لذلك ، فإن أفضل رهان لك هو الاعتراف بالديون ومعالجتها. يمكن أن يساعد ذلك في تهدئة أعصابك وحماية رصيدك.
# 2. تواصل مع الدائن.
إذا كان دينك قد فات موعد استحقاقه لبضعة أشهر ، فمن المرجح أن يتولى الدائن تحصيل الديون - على سبيل المثال ، شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك أو البنك الذي حصلت فيه على قرض السيارة الخاص بك. يجب أن تتعامل مع الدائن قبل أن يتم تحويل دينك إلى شركة أخرى. إذا كان الدائن غير قادر على التحصيل منك ، فقد يتم بيع الدين إلى وكالة تحصيل ديون أو منظمة أخرى. بمجرد قيام الدائن بتحويل الدين ، يجوز بيعه ونقله من شركة تحصيل ديون إلى أخرى.
# 3. ضع حدًا للمكالمات والرسائل الهاتفية.
ضع في اعتبارك أن تطلب من محصل الديون التوقف عن الاتصال بك. يمكن أن يخفف ذلك من الضغط المرتبط بالرد على مكالمات هاتف محصلي الديون أو فتح صندوق البريد للعثور على خطاب تهديد. في معظم الحالات ، إذا قدمت طلبًا كتابيًا ، يجب على محصل الديون التوقف عن الاتصال بك ، باستثناء الإقرار بأنه سيتوقف عن الاتصال بك أو لإبلاغك بأنك ستحال إلى المحكمة.
ومع ذلك ، فإن إيقاف مكالمات التحصيل والمراسلات لن يؤدي إلى اختفاء ديونك. لا يزال من الممكن الإبلاغ عن ديونك في مجموعات لمكاتب الائتمان ، ولا يزال بإمكان محصل الديون مقاضاتك لاسترداد أمواله.
# 4. قم بمحاولة للتوصل إلى اتفاق.
عندما يكون الدين في مجموعات ، يكون الغرض الأساسي للدائن أو المحصل هو استرداد كل أو جزء من الأموال المستحقة. نتيجة لذلك ، قد تحاول التفاوض على طريقة لسداد الديون ، مثل سداد دفعة واحدة أو الموافقة على خطة سداد طويلة الأجل.
قبل تقديم عرض تسوية ، حدد المبلغ الذي يمكنك دفعه ، إما دفعة واحدة أو بمرور الوقت. ثم اعرض اقتراحك على محصل الديون. على سبيل المثال ، يمكنك أن توصي بسداد ثلثي المبلغ الإجمالي البالغ 4,000 دولار على بطاقة الائتمان أو الرصيد المتبقي البالغ 2,000 دولار على قرض شخصي على مدار 24 شهرًا.
قبل تسليم أي نقود ، تأكد من أنك تعرف من يجب أن تدفع. ستحول أموالك إلى الدائن الأصلي إذا كان لا يزال يمتلك الدين. إذا تم تحويل دينك إلى كيان خارجي بواسطة الدائن الأصلي ، فيجب عليك الدفع لتلك الشركة.
# 5. ضع في اعتبارك تعيين محام
إذا هدد محصل الديون بمقاضاتك ، فقد ترغب في توكيل محام لتمثيلك في المحكمة. لن يتصل بك المحصل بمجرد تعيين محامٍ لتمثيلك. بدلاً من ذلك ، سيتواصل محاميك ومُحصِّل الديون وحدك.
# 6. اطلب المساعدة من خدمة الاستشارة الائتمانية
افترض أن محصل الديون لم يقاضيك. في هذه الحالة ، قد ترغب في طلب المساعدة من وكالة استشارات ائتمانية غير ربحية. يمكن للمؤسسة أن تعين لك مستشار ائتمانًا محترفًا سيضع خطة سداد بالإضافة إلى ميزانية منزلية لمساعدتك على العودة إلى المسار الصحيح ماليًا.
كيفية التعامل مع محصلي الديون
يمكن أن يكون جامعو الديون مزعجين ومخيفين ، ولكن هناك خطوات يمكنك اتخاذها للسيطرة على الموقف. يحد قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة ، وهو قانون فيدرالي ، من كيفية تعامل محصلي الديون معك.
بصرف النظر عن خيار طلب أن يتوقف محصل الديون عن الاتصال بك أو مراسلتك عبر البريد الإلكتروني ، فإنك تتمتع أيضًا بالحقوق التالية:
- لا يمكن أن يكون محصل الديون عدوانيًا أو مضللًا أو غير عادل عند محاولته تحصيل الأموال منك بموجب قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة. لا يُسمح لهواة تحصيل الديون ، على سبيل المثال ، بالصراخ بإهانات من أربعة أحرف عليك عبر الهاتف أو تهديدك بالسجن إذا لم تدفع.
- لا يجوز لمحصل الديون الاتصال بك قبل الساعة 8 صباحًا أو بعد 9 مساءً ، وفقًا للقانون. ومع ذلك ، يمكنك منح إذن لتحصيل الديون للاتصال بك خارج ساعات معينة.
- لا يُسمح لهواة تحصيل الديون بالاتصال بك في العمل إذا كانت شركتك لا تسمح لك بإجراء مكالمات هاتفية.
- إذا كنت تشك في أن أحد محصلي الديون ينتهك القانون ، فقم بتقديم شكوى إلى مكتب الحماية المالية للمستهلك الفيدرالي أو اتصل بهيئة حماية المستهلك في ولايتك.
هل يجب عليك الإبلاغ عن التحصيلات المدفوعة إلى مكاتب الائتمان؟
لست مطالبًا بإخطار مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة - Experian و TransUnion و Equifax - بعد سداد الديون التي تم تحصيلها أو تسويتها. ذلك لأن جامع الديون مطالب بإبلاغ مكاتب الائتمان عن الديون التي تم مسحها ، والتي ستصنفها على أنها "مدفوعة" أو "مسددة".
ماذا لو فشل محصل الديون في إخطار وكالات إعداد التقارير الائتمانية بأن دينك قد تم سداده أو تسويته؟ قدم نزاعًا إلى مكاتب الائتمان لتعديل تقرير الائتمان الخاص بك.
ما هو تأثير سداد الديون في التحصيل على الائتمان؟
يمكن أن يكون لحسابات التحصيل تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك ، ولكن سداد الديون أو حلها في مجموعات قد لا يعزز درجة الائتمان الخاصة بك. يتم تجاهل حسابات التحصيل ذات الرصيد الصفري من خلال نماذج تسجيل الائتمان الأحدث ، على الرغم من اعتبارها من خلال نماذج تسجيل الائتمان الأقدم. هذا يعني أنه على الرغم من أن ديون التحصيل المدفوعة أو المستقرة قد ترفع درجة الائتمان الخاصة بك في ظل نماذج تسجيل أحدث ، فإن الديون المدفوعة أو المستقرة قد لا ترفع درجة الائتمان الخاصة بك بموجب نماذج التسجيل السابقة.
نظرًا لأنك لن تعرف نموذج أو نماذج تسجيل الائتمان التي سيستخدمها المقرضون المستقبليون ، فمن المستحيل تحديد ما إذا كان سداد حساب التحصيل سيساعدك على تحقيق شروط ائتمانية أفضل.
سيكون حساب التحصيل موجودًا في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات من اليوم الذي أصبح فيه الدين متأخرًا. يتم مسح حساب التحصيل تلقائيًا من تقرير الائتمان الخاص بك عند انتهاء فترة السبع سنوات. لسوء الحظ ، لا يمكن محو حساب التحصيل المدفوع أو المستقر من تقرير الائتمان الخاص بك قبل انتهاء فترة السبع سنوات.
كيف يمكنني إزالة التحصيلات من تقريري الائتماني دون دفع؟
هناك طريقتان أساسيتان لإزالة التحصيلات من تقرير الائتمان الخاص بك دون الدفع مقابل الحذف. بعد سداد الدين بالكامل ، يمكنك:
- إرسال خطاب حسن نية إلى الدائن أو المحصل يطلب فيه العفو والعزل.
- اكتب خطاب نزاع مناسب تعترض فيه على المجموعة إذا كانت غير شرعية أو قديمة جدًا بحيث لا يمكن إدراجها في سجلك.
كيف يمكنني سداد التحصيلات عبر الإنترنت؟
قبل الموافقة على سداد الديون في مجموعات عبر الإنترنت ، يجب عليك أولاً تأكيد أن الدين لك وأن المحصل شرعي. بعد ذلك ، فإن الطريقة الأكثر أمانًا لسداد التحصيلات عبر الإنترنت هي استخدام خدمة دفع الفواتير عبر الإنترنت من البنك الذي تتعامل معه. إنه أكثر أمانًا من إرسال معلوماتك إلى الجامعين عن طريق تحويل ACH أو شيك شخصي. يجب عليك أيضًا تجنب طرق مثل الدفع باستخدام بطاقة الائتمان ، والتي تقوم بشكل أساسي بتحويل ديونك إلى حساب جديد.
كيف يمكنني الحصول على قرض لسداد تحصيلاتي؟
قد يرفض بعض المقرضين تقديم قروض لأولئك الذين لديهم حساب قائم في التحصيلات ، ولكن قد يكون آخرون أكثر ملاءمة. إن الحصول على قرض لسداد ديون التحصيل سيوفر لك الرسوم والفوائد والأضرار التي لحقت بدرجة الائتمان الخاصة بك. حدد نوع القرض الذي أنت مؤهل للحصول عليه ، وقم بالتأهل المسبق لتحديد المبلغ الذي قد تحصل عليه ، وتقدم بطلب فقط للحصول على المبلغ المطلوب لسداد ديون التحصيل. بعد ذلك ، لتجنب المزيد من المشاكل ، تأكد من وجود استراتيجية لإعادة رصيد القرض في الوقت المحدد.
ماذا يحدث إذا تم بيع ديوني إلى شركة أخرى؟
كثيرا ما يبيع المحصلون الديون لهواة التحصيل الأخرى. حتى إذا تم بيع دينك إلى كيان آخر ، فلا يزال عليك سداده.
وفي الختام
من الأهمية بمكان البدء في سداد الديون المحصلة في أسرع وقت ممكن. تجاهل ذلك لن يؤدي إلا إلى جعل الأمور أسوأ. سواء كنت ترغب في التفاوض / دفع مبلغ ثابت أو وضع خطة سداد ، فإن معالجة الديون الخاصة بك يمكن أن تساعدك في طريق إعادة تأهيل الائتمان والنجاح المالي.
مقالات ذات صلة
- حلول الأصول التابعة: 2023 مراجعات شاملة وكل ما تحتاجه
- إدارة الأصول المالية: الأنظمة والأنواع والفوائد
- إدارة الذمم المدينة: سياسات الذمم المدينة والتحصيل
- وكيل التحصيل: الوصف الوظيفي والأدوار والمسؤوليات
- متوسط فترة التحصيل (ACP): الصيغة والحسابات والأهمية
مراجع حسابات
