إذا كان مكان عملك يوفر خطة 401 (ك) ، فقد تكون واحدة من أكثر الطرق ملاءمة ونجاحًا للادخار للتقاعد. ومع ذلك ، بينما تتمتع خطط 401k بميزة السماح لك بإيداع نسبة مئوية من راتبك تلقائيًا في حسابك ، إلا أن هناك حدودًا لمقدار المساهمة.
لا يقتصر الأمر على الحديث عن هذه المسألة فحسب ، بل إن حقيقة اشتراك المزيد من الموظفين في الخطة تضيف إلى 401 ألفًا من التفرد.
بالإضافة إلى ذلك ، تتطلب أسئلة مثل مقدار المساهمة والحد الأقصى للسن والمصطلحات الفنية الأخرى حول خطة 401 ألف شرحًا تفصيليًا.
في هذه المقالة ، سنقوم بتفصيل الأسئلة المزعجة للمبتدئين والمهتمين بالاستثمار فيما يتعلق بـ 401k. هيا بنا نتعمق في ...
هل يمكنني المساهمة بنسبة 100٪ من راتبي البالغ 401 ألف؟
أولاً ، هذا النوع من الادخار هو تحوط ضد الطوارئ في المستقبل ويمكن خصمه من إجمالي أرباحك.
علاوة على ذلك ، يأخذ هذا الخصم نسبة مئوية معينة من أرباحك كما هو منصوص عليه في مصلحة الضرائب ، عادة ما تكون 1٪ -15٪.
هذا يعني أن مساهمتك في خطة 401k تعتمد على المبلغ المذكور على أنه قابل للخصم. أي شيء خارج هذا البند يمكن أن يؤدي إلى عقوبات.
تضع IRS قيودًا على مقدار مساهمة الموظف في خطة 401k كل عام للحد من الإعفاء الضريبي (وهو أمر شائع مع 401k).
سبب آخر لذلك ، هو تمكين الموظفين من استخدام الرصيد المتبقي من أجرهم لفرز النفقات.
بينما لا يمكنك المساهمة بنسبة 100٪ من راتبك في خطة 401 ألف ، يمكن للموظفين المساهمة حتى الحد الأقصى المسموح به.
ومع ذلك ، فإن طرق تحقيق توفير ما يقرب من 100 في المائة في خطة الاستثمار الخاصة بك تشمل: الاستفادة من المباريات ، واللحاق بالركب ، ومضاعفة مدخراتك السنوية.
تتوفر خطط 401k التي تسمح بمساهمات صاحب العمل وبالتالي توفير مساحة لدفع التعويضات.
هذا يعني أنك قادر على المساهمة بشكل أكبر إذا كان صاحب العمل يطابق مساهماتك.
تعد خطة 401k طريقة رائعة للادخار للتقاعد والاستفادة من المزايا الضريبية المحتملة.
لذلك ، يوصى بأن تساهم بقدر ما تستطيع في الخطة كل عام ، على الأقل حتى الحد الأقصى المسموح به.
هل هناك حد لمقدار المساهمة في الاستثمار الخاص بي
نعم. يعتمد الحد الأقصى لمقدار المساهمة على العديد من العوامل. لكن في الأساس ، يتراوح الحد الأقصى بين 1-15٪ من دخل الموظف.
ومع ذلك ، فإن الخبر السار هو أنه يمكنك المساهمة بمبلغ كبير كل عام ، وإحدى طرق القيام بذلك هي الاستفادة من مساهمة صاحب العمل.
ستؤدي خطة 401k التي تدعم مساهمة صاحب العمل إلى زيادة مدخراتك بواسطة صاحب العمل بنسبة معينة من مساهمتك.
على سبيل المثال ، إذا ربحت 30000 دولار وكان لديك خصم 15٪ في 401 ألف ، فهذا يعني أنك ستدفع 4500 دولار لمدير المعاش الخاص بك حسب المدة.
بالإضافة إلى ذلك ، إذا كان PFA الخاص بك يسمح بمساهمة صاحب العمل بنسبة 5 ٪ من مدخراتك ، فهذا يعني أن القيمة الإجمالية لمدخراتك ستكون 4725 دولارًا.
بالاشتراك في هذه الخطة ، تكون قد حسنت بطريقة ما مدخراتك دون القلق بشأن عدم تلبية ما يصل إلى 100٪.
ومع ذلك ، فإن الموظفين الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا سيدفعون أكثر في بلدان أخرى لتغطية اللحاق بالركب وبذلك يصل الحد الأقصى لمساهمتهم إلى 27,000 دولار.
هل يجب أن أساهم بنسبة 100٪ في 401 ألف؟
قبل وضع خطط للمساهمة في خطة التقاعد 401k ، من المهم مراعاة أهدافك واحتياجاتك المالية.
إذا كنت تسعى إلى تصفية الاعتمادات على المدى القصير ، فقد يكون البحث عن المساهمة في الحد الأقصى أمرًا صعبًا.
مرة أخرى ، لا يمكن المساهمة بنسبة 100٪ من راتبك في خطة 401k الخاصة بك ، حيث تضع IRS قيودًا على المبلغ الذي يمكنك المساهمة به كل عام.
من المهم تحقيق توازن بين المساهمة الكافية للوصول إلى أهداف التقاعد الخاصة بك والحفاظ على وضعك المالي الحالي.
إذا ساهمت كثيرًا ، فقد تواجه صعوبة في دفع فواتيرك والوفاء بالتزاماتك المالية الأخرى.
بالإضافة إلى ذلك ، ضع في اعتبارك طلب المشورة من مستشار مالي لتحديد مبلغ المساهمة الأمثل بناءً على وضعك المالي الفريد وأهدافك.
أخيرًا ، تعد المساهمة في خطة 401k أمرًا بالغ الأهمية لمدخرات التقاعد الخاصة بك ، ولكن يجب عليك المساهمة بمبلغ مناسب لهدفك المالي.
كم يمكنك المساهمة في 401k 2023؟
نظرًا لأن مصلحة الضرائب الأمريكية تضع معايير للمساهمات التي يمكنك تقديمها لخطة التقاعد الخاصة بك ، فمن المستحسن أن تعرف ما هي هذه المعايير للاستفادة من مدخراتك.
بالنسبة لعام 2023 ، يبلغ الحد الأقصى للمساهمة للموظفين الذين تقل أعمارهم عن 50 عامًا 20,500 دولارًا أمريكيًا مقابل 19,500 دولار أمريكي في عام 2022.
بالإضافة إلى ذلك ، فإن الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا مؤهلون للحصول على مساهمات تعويضية تصل إلى 6,500 دولار في السنة ، وبذلك يصل الحد الإجمالي لمساهمتهم إلى 27,000 دولار.
من المهم تحقيق توازن بين الادخار للتقاعد والوفاء بالتزاماتك المالية الحالية.
في المجموع ، يبلغ الحد الأقصى للمساهمة لخطط 401 ألف دولار في عام 2023 20,500 دولارًا للموظفين الذين تقل أعمارهم عن 50 عامًا ، و 27500 مع حد مساهمة تعويض يبلغ 6,500 دولار لمن هم فوق سن الخمسين.
ضع في اعتبارك المساهمة بقدر ما تستطيع لبناء أساس مالي قوي لتقاعدك في المستقبل.
هل ينمو 401k بشكل أسرع مع المزيد من المال؟
لكي تنمي خطة التقاعد الخاصة بك المزيد من المال ، تؤثر بعض الشروط والعوامل على النتيجة.
إن قدرات الادخار الخاصة بك ، وعدم الانسحاب من مدخرات التقاعد ، والاستفادة القصوى من مساهمتك تضيف إلى العوامل التي يجب أخذها في الاعتبار.
إذا لم يتم المساس بها أو لم يتم استدعائها ، فسوف تتراكم اهتماماتك بشكل أسرع مما يؤدي إلى زيادة النمو في استثمارك.
بالنسبة للسؤال المطروح ، نعم ، يمكن أن ينمو 401k بشكل أسرع مع استثمار المزيد من الأموال ، نظرًا لقوة الفائدة المركبة.
الفائدة المركبة تعني أن الفائدة المكتسبة على استثمارك تضاف إلى رأس المال الخاص بك ، والفائدة المكتسبة على الإجمالي الجديد تضاف إلى حسابك.
بمرور الوقت ، يمكن أن يؤدي هذا إلى نمو كبير. كلما زادت الأموال التي تساهم بها في خطة 401k الخاصة بك ، زادت أموالك من خلال الفائدة المركبة.
ومع ذلك ، فإن المساهمة بمزيد من الأموال في خطة 401k الخاصة بك يمكن أن تزيد من فرصك في النمو طويل الأجل والأمن المالي.
في الختام ، يمكن أن ينمو 401k بشكل أسرع مع استثمار المزيد من الأموال بسبب قوة الفائدة المركبة ، والمدخرات التي لم تمس ، والحد الأقصى ، ومساهمة صاحب العمل.
ماذا يحدث إذا كنت Max out 401k؟
يمكن أن يكون الوصول إلى الحد الأقصى لخطة 401k إنجازًا رائعًا في رحلة مدخرات التقاعد ، ولكن من المهم معرفة ما يحدث عندما تصل إلى الحد الأقصى للمساهمة الذي حددته مصلحة الضرائب الأمريكية.
بمجرد أن تصل إلى الحد الأقصى للمساهمة لخطتك 401 ألف ، فلن تتمكن من المساهمة بأي أموال أخرى حتى العام التالي.
هذا يعني أنك لن تكون قادرًا على الاستفادة من أي مزايا ضريبية إضافية أو مطابقات صاحب العمل المرتبطة بالمساهمات.
تتمثل إحدى طرق التخفيف من إمكانات الادخار في الاستفادة من الفائدة المركبة.
بدلاً من ذلك ، لا يزال بإمكانك الاستثمار في وسائل ادخار التقاعد الأخرى مثل IRA أو Roth IRA. حساب التقاعد الفردي (IRA) بخلاف 401K لا يخضع للضريبة عند سحبه.
بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك الاستمرار في الاستثمار في حسابات الوساطة الخاضعة للضريبة أو أدوات الاستثمار الأخرى.
من المهم ملاحظة أنه لمجرد أنك تجاوزت الحد الأقصى لخطة 401 ألف ، فهذا لا يعني بالضرورة أنك ادخرت ما يكفي للتقاعد.
يعني بلوغ الحد الأقصى لخطة 401k أنك لن تكون قادرًا على المساهمة بأي أموال أخرى حتى العام التالي.
كم سأمتلك في 401 ألف إذا تجاوزت الحد الأقصى خلال 20 عامًا؟
يمكن أن يكون الحد الأقصى لخطة 401 ألف كل عام أداة قوية لبناء بيضة تقاعد كبيرة. ولكن ما المقدار الذي تتوقعه في حسابك بعد 20 عامًا من زيادة مساهماتك إلى الحد الأقصى؟
بافتراض أن عمرك أقل من 50 عامًا وأنك تساهم بالحد الأقصى للمبلغ الذي تسمح به مصلحة الضرائب كل عام لمدة 20 عامًا ، فسوف تكون قد ساهمت بمبلغ إجمالي قدره 410,000 دولار (بافتراض أن حد 2023 البالغ 20,500 دولار لم يتغير).
يرتفع المبلغ إذا قدم صاحب العمل مساهمة مطابقة.
لنفترض أنك تحصل على متوسط عائد سنوي بنسبة 7 ٪ على استثماراتك ، فقد تصل قيمة حسابك 401k إلى أكثر من مليون دولار بعد 1 عامًا من زيادة مساهماتك.
هذا هو الحال إذا لم تقم بأي عمليات سحب مبكرة أو تأخذ قروضًا من حسابك ، مما قد يؤثر سلبًا على أهدافك الادخارية طويلة الأجل.
من المهم ملاحظة أن عوائد الاستثمار يمكن أن تختلف اختلافًا كبيرًا من سنة إلى أخرى ، ويمكن أن تؤثر ظروف السوق على رصيد حسابك.
ومع ذلك ، فإن زيادة مساهماتك البالغة 401 ألف كل عام يمكن أن تساعد في ضمان الاستفادة الكاملة من المزايا الضريبية ومباريات صاحب العمل المتاحة وأنك على الطريق الصحيح لبناء بيضة تقاعد كبيرة.
عند بلوغ الحد الأقصى لخطة 401 ألف كل عام لمدة 20 عامًا ، من المحتمل أن يكون لديك أكثر من مليون دولار في حسابك بافتراض متوسط عائد سنوي يبلغ 1٪.
أخيرًا ، من المهم أن تظل منضبطًا بشأن مساهماتك وخياراتك الاستثمارية.
كم يمكنك المساهمة في 401 ألف في السنة؟
تضع IRS حدودًا سنوية لمقدار المساهمة في خطة 401k الخاصة بك. لعام 2023 ، حد المساهمة للموظفين الذين تقل أعمارهم عن 50 عامًا هو 20,500 دولار.
يشمل هذا الحد كلاً من المساهمات قبل الضريبة وبعدها ، بالإضافة إلى أي مساهمات مطابقة لصاحب العمل.
من المهم ملاحظة أن حدود المساهمة السنوية يمكن أن تتغير من سنة إلى أخرى ، وقد يضع بعض أصحاب العمل حدودًا أقل لمساهمة 401 ألف.
بالإضافة إلى ذلك ، قد تكون هناك قيود أخرى على المساهمات بناءً على دخلك أو عوامل أخرى.
ومع ذلك ، من المهم أن تظل على اطلاع بحدود المساهمة السنوية وتعظيم مساهماتك لتحقيق أهدافك التقاعدية طويلة الأجل.
في أي عمر يجب أن أتوقف عن المساهمة في 401 كيلو؟
لا يوجد عمر يُطلب منك فيه التوقف عن المساهمة في خطة 401k الخاصة بك. ومع ذلك ، هناك بعض الإرشادات والقيود التي يجب أن تكون على دراية بها مع اقترابك من سن التقاعد.
بالنسبة للأفراد الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا ، تسمح مصلحة الضرائب الأمريكية بالمساهمات اللاحقة لخطط 401 ألف. هذا يعني أنه يمكنك المساهمة بمبلغ إضافي قدره 6,500 دولار سنويًا بالإضافة إلى حد المساهمة العادية. يمكن أن يكون هذا أداة قيمة للأفراد الذين يقتربون من سن التقاعد ويحتاجون إلى تعويض مدخراتهم التقاعدية.
بمجرد بلوغك سن 72 عامًا ، يتعين عليك البدء في الحصول على الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs) من خطة 401k الخاصة بك.
يعتمد مبلغ RMD على قيمة حسابك وعمرك المتوقع. يمكن أن يؤدي عدم أخذ التوزيعات المطلوبة إلى عقوبات ضريبية كبيرة.
على الرغم من أنه ليس مضمونًا أن تكون مدخراتك في 401 ألفًا بعد RMD معفاة من الضرائب.
في الختام ، لا يوجد عمر يُطلب منه التوقف عن المساهمة في خطة 401k الخاصة بك. ومع ذلك ، قد تكون مؤهلاً للحصول على مساهمات تعويضية إذا كان عمرك يزيد عن 50 عامًا ، وسيُطلب منك البدء في أخذ RMDs في سن 72.
هل يمكنني التقاعد عند 55 مع 300 ألف؟
إن التقاعد في سن 55 مع 300 ألف هو مسألة مدى انضباطك واقتصادك ومقدار ما ترغب في إنفاقه من أجل تحقيقه.
إذا كنت تتساءل عما إذا كان يمكنك التقاعد في سن 55 مقابل 300,000 دولار ، فستعتمد الإجابة على مجموعة متنوعة من العوامل.
أولاً ، من المهم أن تضع في اعتبارك نفقاتك الحالية وأسلوب حياتك. إذا كنت تخطط للحفاظ على مستوى معيشتك الحالي ، فقد لا يكون مبلغ 300,000 دولار كافياً لإبقائك طوال فترة تقاعدك.
ومع ذلك ، إذا كنت على استعداد لتعديل نفقاتك وإجراء بعض التغييرات في نمط الحياة ، فقد يكون من الممكن التقاعد في سن 55 بهذا المبلغ.
بالإضافة إلى ذلك ، من المهم أن تضع في اعتبارك مصادر دخل التقاعد. قد يشمل ذلك مزايا الضمان الاجتماعي والمعاشات ودخل الاستثمار.
ستحتاج إلى حساب دخلك المتوقع ومقارنته بمصروفاتك المتوقعة لتحديد ما إذا كان التقاعد في سن 55 مع 300,000 دولار أمرًا ممكنًا.
من المهم أيضًا مراعاة احتمالية وجود نفقات غير متوقعة ، مثل تكاليف الرعاية الصحية أو إصلاحات المنزل.
يمكن أن يساعدك بناء صندوق للطوارئ ووضع خطة قوية لإدارة النفقات غير المتوقعة على الشعور بمزيد من الثقة في خطط التقاعد الخاصة بك.
بشكل عام ، قد يكون التقاعد في سن 55 مقابل 300,000 دولار أمرًا ممكنًا ، ولكنه سيتطلب تخطيطًا دقيقًا ودراسة جميع العوامل.
وفي الختام
من خلال التحضير للتقاعد ومعرفة كيفية عمل خطتك 401 ألفًا ، فأنت تضع نفسك في تقاعد سعيد وخالٍ من الإجهاد.
مقالات ذات صلة
- كيفية التحقق من رصيد 401K: دليل بسيط
- الضرائب على الانسحاب 401K: كل ما يجب أن تعرفه !!!
- خطة الرصيد النقدي للتقاعد: حدود المساهمات 2023 (محدث!)
- 401K التوازن حسب العمر: كل ما يجب أن تعرفه
- ما هو 401K: كيف يعمل ، الفوائد والسحب
مراجع حسابات
