ربما تكون قد اكتشفت منزل أحلامك ، وادّخرت دفعة أولى ، وخططت لضمان قدرتك على تحمل الرهن العقاري شهريًا. من ناحية أخرى ، رصيدك أقل من مثالي.
لا يزال لديك خيارات. تعرف على كيفية تأثير الائتمان الخاص بك على قوة الاقتراض الخاصة بك وحول بعض أفضل قروض الرهن العقاري للأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان. قمنا بتجميع قائمة ومراجعات لأفضل مقرضي قروض الرهن العقاري لسوء الائتمان في عام 2023.
ما الذي يشكل درجة ائتمانية سيئة لمقرضي قروض الرهن العقاري؟
ما يشكل درجة ائتمان "سيئة" يختلف باختلاف مزود الرهن العقاري. ومع ذلك ، فإن منهجية تسجيل FICO تعتبر الدرجات الأقل من 580 منخفضة أو سيئة.
- أقل من 580: سوء الائتمان.
- 580-669: ائتمان جيد
- 670 إلى 739: ائتمان ممتاز
- 740 أو أعلى: رصيد مميز
اعتمادًا على برنامج الإقراض ، قد يتأهل بعض مشتري المنازل للحصول على قرض سكني بدرجة ائتمان منخفضة تصل إلى 500.
7 قروض الرهن العقاري لذوي الائتمان السيء
يمكن لبرامج قروض الرهن العقاري السبعة هذه مساعدة المستهلكين الذين يعانون من سوء الائتمان في تحقيق طموحاتهم في امتلاك منازل. ومع ذلك ، فإن الحد الأدنى للمؤهلات ودرجات الائتمان يختلف باختلاف البرنامج.
من المحتمل أن يكون أفضل قرض رهن عقاري لسوء الائتمان بالنسبة لك هو قرض بمعايير تأهيل مرنة ومدفوعات رهن عقاري شهرية يمكنك تحملها بسهولة.
# 1. قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية: 500 درجة ائتمانية كحد أدنى
تقدم قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) أدنى معايير درجة الائتمان لأي برنامج قروض عقارية رئيسي.
يقدم معظم المقرضين قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية تبدأ بدرجة ائتمان تبلغ 580. إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك 580 أو أفضل ، فأنت تحتاج فقط إلى وضع 3.5 بالمائة.
أولئك الذين يعانون من ضعف الائتمان (500-579) قد لا يزالون قادرين على الحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. ومع ذلك ، قد تحتاج إلى خفض نسبة 10٪ على الأقل ، وقد يكون من الصعب العثور على المقرضين الذين يقبلون درجة ائتمان تبلغ 500.
ميزة أخرى مقنعة لقرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية هو أنه ، على عكس القروض التقليدية ، ليس لديها تسعير على أساس المخاطر. يشار إلى هذا باسم "تغيرات الأسعار على مستوى القرض" (LLPAs).
يتم تطبيق رسوم التسعير القائمة على المخاطر على طلبات القروض التي لها درجات ائتمانية منخفضة أو خصائص أخرى أقل من مثالية.
قد يكون هناك "ضربات" عرضية لأسعار الفائدة للمقترضين قروض إدارة الإسكان الفدرالية الذين يعانون من ضعف الائتمان ، لكنها عادة ما تكون أقل بكثير من زيادات أسعار الفائدة على القروض التقليدية.
وهذا يعني أنه بالنسبة للقروض المدعومة من قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، لا تحتاج درجات الائتمان المنخفضة دائمًا إلى معدلات فائدة أعلى.
ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أن قروض إدارة الإسكان الفدرالية تتطلب دفعة مقدمة وسنوية لتأمين الرهن العقاري (MIP) ، مما سيزيد التكلفة الإجمالية لقرضك.
# 2. قرض VA: 580-620 درجة ائتمان كحد أدنى
قروض VA هي قروض رهن عقاري شهيرة متاحة فقط للمحاربين القدامى وأعضاء الخدمة وبعض الأزواج المؤهلين والمقترضين المنتسبين إلى الجيش.
هذه القروض ، المدعومة من قبل وزارة شؤون المحاربين القدامى ، لا تحتاج إلى دفعة أولى أو مدفوعات تأمين الرهن العقاري المتكررة. (ومع ذلك ، هناك تكلفة تمويل لمرة واحدة يدرجها معظم المقترضين في مبلغ القرض.)
بالإضافة إلى ذلك ، غالبًا ما يكون لقروض VA أقل معدلات الفائدة في السوق.
لا يشترط قرض VA حد أدنى من درجة الائتمان. ومع ذلك ، يحتاج معظم المقرضين إلى درجة ائتمان لا تقل عن 580. ويبدأ العديد منهم من 620.
لا تحتوي قروض VA ، مثل قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، على تغييرات في الأسعار على أساس المخاطر. يمكن للمتقدمين الحاصلين على درجات ائتمانية منخفضة في كثير من الأحيان الحصول على أسعار مماثلة لتلك المقدمة للمستهلكين ذوي الائتمان العالي.
# 3. قرض المنزل من وزارة الزراعة الأمريكية: مطلوب درجة ائتمان لا تقل عن 640.
تحظى قروض وزارة الزراعة الأمريكية بشعبية لأنها لا تطلب دفعة أولى ولديها معدلات فائدة منخفضة.
عادةً ما تكون درجة FICO 640 مطلوبة للتأهل لهذا النوع من الرهن العقاري ، على الرغم من أن متطلبات الحد الأدنى من درجة الائتمان تختلف باختلاف المُقرض.
تدعم وزارة الزراعة الأمريكية هذه الرهون العقارية بهدف تعزيز ملكية المنازل في المجتمعات الريفية.
للتقدم بطلب للحصول على هذا النوع من التمويل ، يجب أن يكون المنزل الذي ترغب في شرائه في موقع "ريفي" مناسب. ومع ذلك ، فإن بعض الضواحي مؤهلة أيضًا.
لن تتم الموافقة على قرض وزارة الزراعة الأمريكية أيضًا إذا قمت بكسب الكثير من المال. لا يمكن أن يتجاوز دخل أسرتك 115 بالمائة من متوسط دخل الأسرة في المنطقة.
# 4. تتطلب القروض التقليدية درجة ائتمانية لا تقل عن 620.
يتحمل المقترضون ذوو الائتمان الضعيف معدلات فائدة أعلى وتكاليف على قروض الرهن العقاري التقليدية غير الحكومية.
فاني ماي وفريدي ماك ، الكيانان المسؤولان عن غالبية القروض التقليدية في الولايات المتحدة ، يفرضان تعديلات تسعير على مستوى القرض ، أو LLPAs.
يتم تحديد هذه الرسوم من خلال عاملين للقرض:
- القرض إلى القيمة (LTV): القيمة الدائمة هي نسبة مبلغ القرض إلى قيمة المنزل.
- مستوى الرصيد
تزداد تكلفتك مع زيادة LTV الخاص بك وانخفاض درجة الائتمان الخاصة بك.
على سبيل المثال ، سيدفع المقترض الذي لديه 20٪ دفعة أولى ودرجة ائتمان 700 1.25٪ من مبلغ القرض في LLPAs. ومع ذلك ، سيتم فرض رسوم 640 بالمائة على مقدم الطلب الذي حصل على درجة 10 و 2.75٪ أقل.
سيدفع المقترضون أسعار فائدة أعلى نتيجة لهذه التكاليف. ونتيجة لذلك ، فإن المتقدمين الذين حصلوا على درجات ائتمانية منخفضة سيحصلون على أقساط شهرية أعلى للرهن العقاري وسيدفعون فائدة أكبر طوال فترة القرض.
من أجل التأهل للحصول على قرض تقليدي ، تريد غالبية المقرضين درجة ائتمان لا تقل عن 620.
القروض التقليدية متاحة لمقدمي الطلبات الذين يعانون من سوء الائتمان ، ولكن رسومها تشير في كثير من الأحيان إلى أن قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية أقل تكلفة بالنسبة للمقترضين الذين يعانون من ضعف الائتمان.
# 5. Fannie Mae HomeReady: درجة ائتمان 620 مطلوبة.
HomeReady ، الذي تم تقديمه في ديسمبر 2015 ، هو برنامج إقراض مهم من Fannie Mae للمقترضين ذوي الدخل المنخفض إلى المتوسط ، مع تحسين الأهلية لتمويل المنازل في الأحياء ذات الدخل المنخفض.
يأخذ HomeReady 3٪ فقط أقل ودرجة ائتمان تبلغ 620. علاوة على ذلك ، يمكنك استخدام الدخل من شريك الغرفة أو الحدود لمساعدتك في التأهل للحصول على القرض.
على عكس برنامج Freddie Mac's Home Possible ، لا يتطلب منك HomeReady أن تكون مشتري منزل لأول مرة.
فريدي ماك. الحد الأدنى لدرجة الائتمان المطلوبة: 660
Home Possible ، برنامج Freddie Mac لمشتري المنازل لأول مرة ، يساعد المشترين في شراء المنازل بدفعة أولى متواضعة للغاية وائتمان معتدل.
يتوفر Home Possible للمستهلكين ذوي الدخل المنخفض والمتوسط ولا يتطلب سوى دفعة أولى بنسبة 3٪. بالإضافة إلى ذلك ، بالنسبة للمقترضين غير القادرين على الادخار للدفعة المقدمة ، تقدم Home Possible مجموعة متنوعة من خدمات المساعدة على الدفعة المقدمة.
سيطلب معظم المقرضين درجة ائتمان 660 أو أعلى للتأهل للحصول على قرض المنزل المحتمل بتكاليف منخفضة للتأمين على الرهن العقاري الخاص (PMI).
# 6. الرهن العقاري غير المؤهل (بخلاف إدارة الجودة): 500-580 درجة ائتمانية كحد أدنى
في عام 2014 ، دخلت قاعدة الرهن العقاري المؤهلة ، المعروفة عمومًا بقاعدة إدارة الجودة ، حيز التنفيذ.
تم إنشاء قاعدة إدارة الجودة من قبل الحكومة الفيدرالية لإنتاج قروض أكثر أمانًا عن طريق حظر أو تنظيم بعض منتجات الرهن العقاري عالية المخاطر.
هذا هو السبب في أن معظم القروض تتطلب درجة ائتمان في 600s ، بالإضافة إلى دفعة أولى و / أو تأمين الرهن العقاري الخاص.
ومع ذلك ، لا تزال بعض القروض "غير التابعة لإدارة الجودة" متاحة بشروط أكثر مرونة.
عندما لا تبيع البنوك قروضها العقارية للمستثمرين ، يُسمح لها بوضع معاييرها الخاصة ، مثل طلب درجة ائتمان دنيا أقل.
نتيجة لذلك ، تتوفر بعض القروض غير التابعة لإدارة الجودة مع تصنيفات ائتمانية منخفضة تصل إلى 500. ومع ذلك ، كما هو الحال مع قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، فإن درجة FICO البالغة 580 أو بشكل أفضل تزيد من فرصك في العثور على مقرض يقبلك.
العيب هو أن القروض غير المرتبطة بإدارة الجودة غالبًا ما يكون لها معدلات فائدة أعلى بكثير من الرهون العقارية المطابقة. لذلك ، إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك منخفضة جدًا بالنسبة لقرض منزل تقليدي ، فقد يكون من المفيد تأجيل الشراء حتى تتمكن من تحسين الائتمان وتقليل نفقات الاقتراض.
إذا كنت تريد قرضًا بخلاف إدارة الجودة ، فابحث في برامج الرهن العقاري المتخصصة التي توفرها بعض البنوك والاتحادات الائتمانية والتي لا تكون تقليدية ولا مدعومة من الحكومة. اعمل مع وسيط رهن عقاري يمكنه أن يوصي بمنتجات من مقرضين متعددين قد تكون مناسبة لك.
أفضل مقرضي قروض الرهن العقاري للعملاء ذوي الائتمان السيئ أو المنخفض
- الرهن العقاري
- خدمات الرهن العقاري في كارينجتون
- بنك فلاجستار
- بنك أمريكا
- رهن الحرية
# 1. مراجعة الرهن العقاري الصاروخي
| خدمات القروض | تشمل خيارات الشراء وإعادة التمويل التقليدية ، الجامبو ، قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، فرجينيا ، العقارات الاستثمارية ، والقروض المرنة الأجل. |
| شروط الائتمان | القروض التقليدية لديها درجة ائتمانية 620 ؛ قروض جامبو لديها درجة ائتمانية 680 ، وقروض إدارة الإسكان الفدرالية وقروض VA لديها 580 درجة ائتمان. |
| الايجابيات | أسعار سريعة أداة إنترنت بسيطة تتيح لك ربط الحسابات المصرفية للتحقق من الأصول والدخل. من 2014 إلى 2020 ، احتلت JD Power المرتبة الأولى في رضا العملاء. |
| سلبيات | لا توجد مكاتب فرعية. قروض وزارة الزراعة الأمريكية لم تعد متاحة. لا يمكن الوصول إلى جداول الرسوم على الفور. |
| تسليط الضوء | يعد Rocket Mortgage خيارًا ممتازًا للمقترضين الذين يرغبون في الحصول على تجربة قرض بسيطة عبر الإنترنت. |
# 2. خدمات الرهن العقاري في كارينجتون
| خدمات القروض | تشمل خيارات الشراء وإعادة التمويل القروض التقليدية وقروض إدارة الإسكان الفدرالية وقروض إدارة الإسكان الفدرالية ووزارة الزراعة الأمريكية والقروض غير المتعلقة بإدارة الجودة. |
| شروط الائتمان | 620 للقروض التقليدية ؛ 500 للحصول على قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية وقروض VA ؛ 500 لغير إدارة الجودة |
| الايجابيات | هناك العديد من خيارات القروض المتاحة للعملاء الذين يواجهون تحديات ائتمانية. المساعدة الشخصية من موظف قروض متخصص قروض بدفعات مقدمة منخفضة لأصحاب المنازل لأول مرة |
| سلبيات | القروض غير متوفرة في ماساتشوستس أو نورث داكوتا. للحصول على الأهلية والتقدم بطلب للحصول على قرض ، يجب عليك التحدث مع ممثل القرض مباشرة. |
| تسليط الضوء | تقدم Carrington Mortgage Services مجموعة متنوعة من الرهون العقارية بالإضافة إلى الدعم الشخصي أو الهاتف الممتاز |
# 3. استعراض بنك فلاجستار
| خدمات القروض | التقليدية ، جامبو ، قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، فرجينيا ، وزارة الزراعة الأمريكية ، قروض ملكية المنازل ، قروض البناء وإعادة البناء |
| شروط الائتمان | القروض التقليدية لديها درجة ائتمانية 620 ؛ القروض الضخمة لديها 700 درجة ائتمانية ، وقروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية لديها 580 درجة ائتمان. |
| الايجابيات | منحنا The Better Business Bureau تصنيف A + (BBB) كل 50 ولاية لديها. بدائل الرهن العقاري المرنة والمبادرات المدعومة من الحكومة للمقترضين الذين يواجهون تحديات الائتمان مع برنامج Flagstar Gift ، يمكنك الحصول على ما يصل إلى 5,000 دولار أمريكي كدفعة أولى أو رسوم إغلاق. إذا كنت تستخدم بنك ديترويت لاند لشراء عقار ، فيمكنك الحصول على ما يصل إلى 2,500 دولار كمساعدة في الدفعة الأولى و 7,500 دولار في تكاليف الإغلاق. لا توجد رسوم إنشاء. |
| سلبيات | غير معتمد من BBB. |
| تسليط الضوء | يوفر Flagstar Bank مساعدة في الدفع المسبق وتكلفة الإغلاق لمساعدتك على تحقيق حلمك في امتلاك المنازل ، حتى لو كان لديك تاريخ من مشاكل الائتمان. |
# 4. بنك أمريكا
| خدمات القروض | تشمل خيارات الشراء وإعادة التمويل خطوط ائتمان تقليدية ، جامبو ، قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، فرجينيا ، وخطوط ائتمان ملكية المنازل (HELOC) |
| متطلبات الائتمان | 680 للقروض الضخمة ؛ 620 للقروض القياسية |
| الايجابيات | تم تبسيط عملية التقديم عبر الإنترنت. خيارات الرهن العقاري المدعومة من الحكومة للعملاء الذين يعانون من ضعف الائتمان. قرض عقاري من حل القرض الميسور بمقدم 3٪ وبدون تأمين على الرهن العقاري يتم توفير أسعار الفائدة عبر الإنترنت ويتم تحديثها على أساس يومي. هناك ما يقرب من 4,000 منفذ على الصعيد الوطني تقدم المساعدة الشخصية. |
| سلبيات | لا توجد قروض من وزارة الزراعة الأمريكية |
| تسليط الضوء | يقدم Bank of America برنامجين للمنح: أحدهما يصل إلى 7,500 دولار كائتمان مقرض لإغلاق التكاليف أو لخفض سعر الفائدة ، والآخر يصل إلى 10,000 دولار كمساعدة للدفع المقدم. |
# 5. رهن الحرية
| خدمات القروض | الشراء وإعادة التمويل ؛ تقليدي ، جامبو ، قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، فرجينيا ، وزارة الزراعة الأمريكية ، هيلوك ، قروض البناء والتجديد ، الاستثمار العقاري |
| شروط الائتمان | 580 للحصول على قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية و 620 للقروض التقليدية وقروض VA |
| الايجابيات | كل 50 ولاية لديها. احصل على المساعدة من موظف قروض عقاري محلي واسع الاطلاع. |
| سلبيات | ليس كل الدول لها فروع. الأسعار غير متوفرة على الإنترنت. |
| تسليط الضوء | Freedom Mortgage هي شركة رائدة في تقديم خدمات الإقراض من قروض إدارة الإسكان الفدرالية و VA ، والتي تتمتع بمعايير ائتمانية أكثر تساهلاً. |
زيادة فرصك في الموافقة على قروض الرهن العقاري المعدومة الائتمان
حتى إذا كان دخلك منخفضًا ، أو درجة ائتمان منخفضة ، أو علامات غير مواتية في تاريخك الائتماني ، يمكنك تحسين فرصك في الحصول على قرض منزل سيئ الائتمان.
# 1. افهم ما هو موجود في تقارير الائتمان الخاصة بك.
في بعض الأحيان ، قد تظهر معلومات خاطئة في تقارير الائتمان الخاصة بك. قبل النظر في القروض العقارية المعدومة ، ابذل جهدًا لطلب نسخة من تقارير الائتمان الخاصة بك من وكالات الائتمان الرئيسية الثلاث - Equifax ، و Experian ، و TransUnion - على AnnualCreditReport.com وتحليلها بحثًا عن عدم الدقة. إذا رأيت أي معلومات خاطئة ، يمكنك استخدام هذه الخطوات لتقديم اعتراض وإزالة الخطأ من تقاريرك.
# 2. قم بزيادة الإيداع الخاص بك
سيساعدك وضع المزيد من الأموال في الحصول على الموافقة لأنه يوضح للمقرضين أنه يمكنك وضع أموال في الرهن العقاري. في حالة قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، فإن الدفعة الأولى الأكبر تعني أنه يمكنك التأهل بدرجة ائتمان منخفضة تصل إلى 500. علاوة على ذلك ، يمكن أن يؤدي رفع الدفعة الأولى إلى تحسين معدل الرهن العقاري.
يمكن أن يساعدك وضع ميزانية لإيجاد طرق لخفض التكاليف أو بدء صخب جانبي لكسب أموال إضافية في توفير دفعة أولى أكبر. ضع في اعتبارك المساهمة بأي مبالغ مقطوعة تتلقاها ، مثل الإقرارات الضريبية أو المكافآت ، في الدفعة الأولى. علاوة على ذلك ، إذا كان لديك أحباء مستعدون وقادرون على المساعدة ، فيمكنك دائمًا أن تطلب منهم التبرع لشراء منزلك.
# 3. قم بسداد ديونك وخفض DTI الخاص بك.
نسبة DTI الخاصة بك هي أحد العناصر التي يأخذها المقرضون في الاعتبار عند تقييم ما إذا كانوا سيوافقون عليك للحصول على قرض. اقسم إجمالي دينك ، بما في ذلك مدفوعات الرهن العقاري ، على الدخل الشهري الإجمالي للحصول على نسبة DTI الخاصة بك. عند شراء منزل به ائتمان سيء ، يجب أن تستهدف بشكل مثالي نسبة لا تزيد عن 43 في المائة. ومع ذلك ، تختلف متطلبات DTI لكل قرض ومقرض.
يعد سداد بعض فواتيرك إحدى الإستراتيجيات لتقليل DTI الخاص بك ؛ آخر هو زيادة دخلك. يمكن أن تساعد أي من الاستراتيجيتين في تحسين DTI الخاص بك.
# 4. ركز على سجل حافل من المدفوعات في الوقت المناسب.
يساهم سجل الدفع الخاص بك بنسبة 35 ٪ في درجة FICO الخاصة بك. نتيجة لذلك ، يعد الاحتفاظ بسجل دفع مثالي أحد أفضل الاستراتيجيات لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك وزيادة فرصك في الحصول على قرض منزل لسوء الائتمان. إذا كان لديك تاريخ من الدفعات المتأخرة ، فيمكنك التفكير في تأخير طلب الرهن العقاري لتقليل التأثير على شروط القرض الخاص بك.
# 5. ابحث عن مقرضين مختلفين.
عند البحث عن مقرضي الرهن العقاري ذات الائتمان السيئ ، ضع في اعتبارك أن متطلبات المقترض وأسعاره ستختلف بين المقرضين. قد يكون لاتحاد الائتمان المحلي ، على سبيل المثال ، شروط أكثر تساهلاً من أي بنك وطني ، في حين أن المقرض عبر الإنترنت قد يكون لديه برنامج قرض احتكاري يمكنك التأهل له. النظر في إمكانيات مختلف المقرضين ومقارنة الأسعار والشروط.
وفي الختام
إذا كنت تسعى لشراء أو إعادة تمويل منزل وتعلم أنك ستحتاج إلى تحسين الائتمان الخاص بك ، فمن الجيد الاتصال بمستشار القرض على الفور - حتى إذا لم تكن متأكدًا من أهليتك.
يمكن لمعظم المقرضين تشغيل سيناريوهات من خلال مزودي وكالات الائتمان لتحديد أكثر الطرق كفاءة و / أو فعالية من حيث التكلفة لرفع تصنيفاتك. ويمكن أن يكون هذا نهجًا أكثر فاعلية بكثير من العمل بمفرده.
الأسئلة الشائعة حول قروض الرهن العقاري ذات الائتمان السيئ
هل يمكنني الحصول على قرض بدرجة ائتمانية تبلغ 500؟
تعتمد الإجابة على مجموعة متنوعة من المعايير ، بما في ذلك نوع القرض الذي تسعى إليه والحد الأدنى من درجة الائتمان المطلوبة. بشكل عام ، إذا كان لديك درجة ائتمان تبلغ 500 أو أقل ، فمن المرجح أن تكون مقيدًا بقرض قدره 1,000 دولار أو أقل.
ما هي أقل درجة ائتمان ممكنة لشراء منزل؟
عند التقدم للحصول على قرض تقليدي ، يجب أن يكون لديك درجة ائتمان تبلغ 620 أو أعلى. إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك أقل من 620 ، فقد لا يتمكن المقرضون من الموافقة على قرضك أو قد يضطرون إلى تقديم معدل فائدة أعلى لك ، مما يؤدي إلى دفعات شهرية أعلى.
هل قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية جيد؟
إذا كان لديك قدر أقل من المال المدخر للدفعة الأولى و / أو كان لديك درجة ائتمان أقل من المتوسط ، فإن قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية هي خيار ممتاز.
