إذا كنت تواجه صعوبات في سداد فواتير بطاقتك الائتمانية في الوقت المحدد ، فقد تكون خطة إدارة الديون من مؤسسة استشارات ائتمانية غير ربحية هي ما تحتاجه تمامًا.
تدمج الخطة مدفوعات بطاقتك الائتمانية في شهر واحد ، ويمكن أن تخفض معدلات الفائدة إلى النصف ، وتوفر مسارًا منظمًا لسداد الديون على مدى ثلاث إلى خمس سنوات.
لخطة إدارة الديون تأثير أقل بكثير على درجة الائتمان الخاصة بك من تسوية الديون أو الإفلاس لأنك تسدد دينك الأولي. دعونا نرى إيجابيات وسلبيات استخدام خطة أو شركة لإدارة الديون.
ما هي خطة لإدارة الديون؟
خطة إدارة الديون (DMP) عبارة عن برنامج منظم لسداد الديون يتم التعامل معه غالبًا بواسطة وكالة استشارات ائتمانية غير ربحية ولا يتطلب قرضًا. تعمل MMI بجد مع الدائنين لخفض معدلات الفائدة الخاصة بك وإنشاء دفعة شهرية تناسبك. يؤدي ذلك إلى تسريع سداد الديون ، وتوفير المال ، وعادة ما يؤدي إلى درجة ائتمان أعلى بمجرد اكتمال برنامجك.
خطة إدارة الديون ليس لها شروط الأهلية. لمعرفة ما إذا كانوا مؤهلين ، يجب على العملاء أولاً إكمال تحليل الديون والميزانية مع مستشار ائتمان معتمد من NFCC.
هل خطة إدارة الديون هي الخيار الأفضل بالنسبة لك؟
DMPs ليست مناسبة للجميع. اعتمادًا على المؤسسة ، يستخدم 10٪ إلى 20٪ فقط من الأشخاص خيار تخفيض الديون هذا. اعتمادًا على السنة وكيفية تسجيل الوكالة للإكمال ، يكمل ما يقرب من 50٪ إلى 70٪ الخطة.
قد تفكر في DMP إذا:
- إذا كان دينك غير المضمون ، مثل ديون بطاقة الائتمان ، يتراوح بين 15٪ و 39٪ من دخلك السنوي.
- لديك راتب ثابت وتعتقد أنه إذا كان لديك معدل فائدة أقل ، يمكنك سداد ديونك في غضون خمس سنوات.
- أثناء وجودك في الخطة ، يمكنك تجنب فتح خطوط ائتمان جديدة.
متى تكون خطة إدارة الديون أكثر فعالية؟
إذا كنت تكافح مع ديون متجددة ، فستكون الفوائد كما يلي:
- دفعة واحدة مخفضة.
- لن يكون هناك المزيد (أو أقل) من المكالمات الهاتفية من الدائنين أو المحصلين.
- القدرة على الخروج من الديون في نهاية المطاف.
DMP ليس مناسبًا لك إذا:
- كنت تواجه صعوبة في سداد القروض المضمونة ، مثل الرهن العقاري أو سداد السيارة.
- راتبك بالكاد يغطي الضروريات مثل الطعام والمرافق.
- تريد الاستمرار في استخدام بطاقات الائتمان الخاصة بك.
إذا كنت قلقًا بشأن تقليل نفقاتك ، فقد يكون من المفيد أن تعيش بدون بطاقات ائتمان أو ائتمان جديد.
نظرًا لأنه يجب عليك الالتزام بمدفوعات عدة أشهر ، يجب عليك التأكد من وجود أموال كافية في ميزانيتك للقيام بذلك. ستنشأ نفقات غير متوقعة عندما تدفع الخطة بمرور الوقت ، لذا فإن الوصول إلى صندوق الطوارئ أمر بالغ الأهمية.
ربما يكون من الممكن أن يكون التدريب المالي هو كل ما تحتاجه للانشغال. إذا قررت أن خطة إدارة الديون هي الأفضل بالنسبة لك ، فيجب عليك طلب المساعدة في إعداد الميزانية وإدارة الأموال لتجنب التخلف عن الركب مرة أخرى.
إيجابيات وسلبيات خطة إدارة الديون
نظرًا لاختلاف الوضع المالي لكل شخص ، ستعمل خطة إدارة الديون بشكل مختلف باختلاف الأشخاص. تتمتع DMP بمزايا وعيوب ، ومن المهم أن تكون على دراية بها قبل الموافقة على أحدها.
إذن ، من أين نبدأ؟ الخطوة الأولى هي تحديد نوع الدين الذي لديك. على سبيل المثال ، إذا كان الرهن العقاري و / أو قرض السيارة الخاص بك يؤدي إلى انخفاض أموالك ، فلن يساعدك برنامج إدارة الديون (DMP) لأن هذه الالتزامات مضمونة بمنزلك وسيارتك. يتم التعامل مع الديون غير المضمونة ، أو الديون بدون ضمانات ، مثل فواتير بطاقات الائتمان والقروض الشخصية ، من خلال استراتيجيات إدارة الديون.
يمكن أن تساعدك DMP في هذا النوع من الديون ، لكنها تأتي مع معايير محددة قد تعمل أو لا تناسبك. فيما يلي مزايا وعيوب خطة إدارة الديون.
إيجابيات خطة إدارة الديون
- يوفر توحيد بطاقات الائتمان دون مطالبتك بتحمل ديون إضافية لسداد ديونك الحالية.
- سيساعدك في البقاء منظمًا وفي الوقت المحدد مع فواتيرك ومدفوعاتك.
- يولد ميزانية شهرية واقعية بهدف مالي هو إخراجك من الديون في 3 إلى 5 سنوات.
- قد يساعدك إجراء مدفوعات منتظمة وفي الوقت المحدد على تحسين تقرير الائتمان الخاص بك والنتيجة بمرور الوقت.
- إذا تخلفت عن سداد فواتيرك ، يمكن لبرنامج إدارة البيانات (DMP) تحديث حساباتك الائتمانية ، وهي عملية تُعرف باسم "إعادة الشيخوخة". يمكن أن يؤدي ذلك أيضًا إلى تحسين درجة الائتمان الخاصة بك ، في حين أن تقرير الائتمان الخاص بك على الأرجح سيظل يتضمن معلومات تتعلق بالدفعات المتأخرة والتأخر في السداد.
- سيجنبك ذلك من تكبد غرامات متأخرة ، مما قد يؤدي إلى تفاقم وضعك المالي.
- لن يتصل الدائنون وجامعو الديون بعد الآن.
- سيقدم لك أحد المتخصصين المشورة المالية.
سلبيات خطة إدارة الديون
- لتجنب تكبد ديون إضافية ، سيتعين عليك إغلاق حسابات بطاقتك الائتمانية.
- لن تتمكن من الحصول على خطوط ائتمان جديدة ، مثل قرض سيارة أو قرض لإعادة تصميم منزلك.
- يجب أن توافق على سداد الدفعة الشهرية الواحدة بشكل مستمر.
- قد يرفض بعض دائنيك الموافقة على الخطة ، مما يعني أنه سيتعين عليك دفعها بشكل منفصل عن الدفعة الشهرية لخطة إدارة البيانات.
- قد يتم فرض رسوم تسجيل قاصر و / أو رسوم صيانة شهرية من قبل وكالة استشارات الائتمان ، على الرغم من أن بعض هذه الرسوم قد يتم التنازل عنها.
إذا كان لديك دخل ثابت يمكنك استخدامه لسداد ديونك غير المضمونة بسعر فائدة أقل مما تدفعه حاليًا ، وإذا كان بإمكانك العيش دون وجود خطوط ائتمان جديدة طوال مدة الخطة ، فإن خطة إدارة الديون قد يكون مناسبا لك.
أنواع خطة إدارة الديون
يتم تصنيف DMPs إلى نوعين: ربحي وغير ربحي.
# 1. هادفة للربح
تدار خطة إدارة الديون الهادفة للربح ، كما يوحي الاسم ، من قبل شركة ذات دافع تجاري. في حين أنها تقدم نفس الخدمات التي تقدمها وكالات استشارات الائتمان غير الهادفة للربح التي تقدم خطط إدارة الديون ، فإنها قد تفرض رسومًا باهظة.
يقول إبريل لويس باركس ، مدير التعليم والعلاقات مع الشركات في Consolidated Credit: "قد يكون للوكالات الربحية مستشارون ممتازون ، لكنهم على الأرجح يقدمون العديد من الخدمات الأخرى التي قد تدفعهم إلى عملائهم - سواء كانت مفيدة أم لا". "إنها مثل شركة استثمار توجهك نحو الأموال التي تدفع لهم عمولات عالية بينما توفر لك عوائد منخفضة."
يجب أيضًا أن تكون حذرًا من شركات DMP الربحية التي تعد بعلاج سريع. عادةً ما يستغرق DMP من ثلاث إلى خمس سنوات لسداد ديونك. إذا كانت شركة خطة إدارة الديون تقدم توقعات غير واقعية ، فمن المرجح أن تكون كذلك.
# 2. غير ربحية
وفقًا للجنة التجارة الفيدرالية (FTC) ، تأتي غالبية برامج إدارة الأموال ذات المصداقية من منظمات غير ربحية. علاوة على ذلك ، بناءً على حالتك المالية ، قد تقدم العديد من مؤسسات الاستشارات الائتمانية غير الهادفة للربح خدماتها مجانًا أو بتكلفة معتدلة. كما أنها توفر مواد تعليمية وخدمات أو موارد إضافية لمساعدتك في إعادة بناء رصيدك ووضع ميزانيتك بشكل أكثر فعالية.
وفقًا لـ FTC ، كونك منظمة غير ربحية لا يعني أن الخدمات مجانية أو منخفضة التكلفة أو حسنة السمعة. قد تخفي بعض المنظمات غير الربحية رسومًا زائدة عن الحد أو تشجعك على إجراء مدفوعات "طوعية" تزيد من عبء الديون.
اقرأ المراجعات والشكاوى الواردة من مواقع جديرة بالثقة مثل Consumer Affairs و BBB و TrustPilot قبل اختيار منظمة هادفة للربح أو منظمة غير ربحية لبرنامج DMP.
كيف تبدأ مع خطة إدارة الديون
إذا كنت تعتقد أن DMP هو خيار جيد بالنسبة لك ، فحدد مستشار ائتمان محترفًا وقابله شخصيًا. يمكنك أيضًا العمل مع مستشار عبر الهاتف أو عبر الإنترنت إذا كنت تفضل ذلك.
العديد من شركات الاستشارات الائتمانية ، ولكن ليس جميعها ، هي مؤسسات غير ربحية ، وقد ترغب في قصر بحثك على المنظمات غير الربحية. ابدأ بالبحث عن الوكالات التي هي أعضاء في المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية أو جمعية الاستشارات المالية الأمريكية ، أو منظمتين معتمدين ، أو تم اعتمادها من قبل مجلس الاعتماد.
يمكنك التحضير من خلال مراجعة تقرير الائتمان الخاص بك وإعداد قائمة بديونك الحالية - المعلومات التي قد تحتاج إلى تجميعها ومناقشتها مع مستشارك قبل الاجتماع الأولي. يمكنك البدء مجانًا في التحقق من الحسابات المذكورة في تقرير الائتمان Experian الخاص بك عبر الإنترنت.
أفضل شركات خطة إدارة الديون
عند البحث عن الشركات التي تقدم خطة لإدارة الديون ، يرجى الاستفسار عن الرسوم الشهرية ورسوم الإعداد وطول الوقت الذي قد يستغرقه إنهاء الخطة وأنواع الديون التي قد يتم تضمينها. ثم استفسر عن سجل الشركة. كم عدد الأشخاص الذين يتابعون الخطة ، وما مقدار المال الذي يوفرونه بمرور الوقت؟
فيما يلي أفضل شركات خطط إدارة الديون بناءً على ملاحظات العملاء الإجمالية.
# 1. استشارات ائتمان المستهلك الأمريكي ACCC
تأسست شركة "إيه سي سي سي" في عام 1991 ، وهي شركة غير هادفة للربح لإدارة الديون تعمل في جميع الولايات الخمسين. من المقرر أن ينتهي برنامج إدارة الديون الخاص بها في غضون 50 إلى 36 شهرًا وسيخفض مدفوعاتك الشهرية وأسعار الفائدة بنسبة 60 إلى 30٪. طوال العملية ، يتلقى العملاء دعمًا مستمرًا ، بما في ذلك التثقيف والمشورة بشأن إدارة الديون. سعر العضوية 50 دولارًا ، ورسوم الصيانة الشهرية 39 دولارات لكل حساب (حتى 7 دولارًا).
لمن هذا مثالي: إذا كنت تريد شركة استشارات ائتمانية تخدم جميع الولايات الخمسين ، وتقدم دعمًا شخصيًا في 50 ولاية وواشنطن العاصمة ، ولديها لوحة تحكم للعملاء بها ثروة من الموارد التعليمية المتعلقة بالتمويل.
# 2. استشارات كامبريدج الائتمانية
وفقًا لمنظمة الاستشارات الائتمانية غير الهادفة للربح ، ينهي الأفراد عادةً برنامج إدارة الديون في 48 شهرًا ويوفرون ما يقرب من 140 دولارًا في الشهر. يزعم مستشارو كامبريدج أنهم قادرون على التفاوض بشأن أسعار الفائدة التي تتراوح من 22٪ إلى 8٪ في المتوسط. بدء التشغيل والتكاليف الشهرية تختلف من ولاية إلى أخرى.
من هو الأفضل لـ: إذا كنت تفضل تلقي الاستشارة الخاصة بك عبر الهاتف أو عبر مؤتمرات الفيديو ، فهذا هو الخيار المناسب لك.
# 3. خدمات العافية المالية GreenPath
عادة ما يتم سداد ديون الأعضاء غير المضمونة في غضون ثلاث إلى خمس سنوات. اعتمادًا على حالتك وديونك ، تتراوح رسوم البداية لمرة واحدة من 0 دولار إلى 50 دولارًا ، ويتراوح السعر الشهري من 0 دولار إلى 75 دولارًا.
من هو الأفضل لـ: إذا كنت ترغب في إدارة حسابك والتحقق من تقدم السداد عبر الإنترنت ، فهذا هو الخيار المناسب لك. إذا كنت تفضل الاستشارة الشخصية وتعيش في إحدى ولايات GreenPath البالغ عددها 21 مع مكتب فعلي.
# 4. حلول الديون InCharge
وفقًا لهذه الشركة ، يكمل المستهلك العادي خطة إدارة الديون في غضون ثلاث إلى خمس سنوات ويدفع سعر فائدة يبلغ حوالي 8 ٪. تتراوح تكلفة بدء التشغيل بين 0 دولار و 50 دولارًا ، مع رسم شهري بنفس المبلغ.
من هو الأفضل لـ: إذا كنت ترغب في إدارة خطة سداد الديون الخاصة بك من خلال أحد التطبيقات ، فهذا هو التطبيق المناسب لك. ستة أيام في الأسبوع ، يمكنك أيضًا التحدث مع شخص حي في InCharge.
# 5. إدارة الأموال الدولية MMI
MMI هي شركة استشارات ائتمانية غير ربحية تعمل في جميع الولايات الخمسين وتقدم المساعدة عبر الإنترنت وعبر الهاتف وفي بعض الحالات شخصيًا. عادة ما يتم إكمال DMP في غضون ثلاث إلى خمس سنوات من قبل الأعضاء. رسوم التأسيس والرسوم الشهرية نموذجية تبلغ 50 دولارًا و 33 دولارًا على التوالي.
من هو الأفضل لـ: إذا كنت بحاجة إلى استشارة بشأن الديون على مدار الساعة أو تفضل العلاج الشخصي ، والذي يمكن الوصول إليه في 25 ولاية.
خطة إدارة الديون مقابل تسوية الديون
من الأهمية بمكان أن نفهم أن خيارات الإغاثة المختلفة ليست متشابهة. باختصار ، يتم تنفيذ إدارة الديون من قبل وكالات استشارية غير ربحية تساعدك في خفض معدلات الفائدة والمدفوعات الشهرية دون الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بك. تسوية الديون هي خيار أكثر خطورة يستلزم دفع شركة هادفة للربح للمساومة نيابة عنك ، ولكن يمكن أن يكون لها تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك أثناء انتظار الشركة للتفاوض على دفعة أقل.
وفي الختام
إذا كنت ترغب في التعامل مع وسيط لمساعدتك في بناء خطة سداد وربما خفض معدل الفائدة ومدفوعات الديون الشهرية ، فإن خطة إدارة الديون تعد خيارًا جيدًا.
عند البحث عن مجموعات للتعاون معها ، انظر في تاريخها. كلما زاد عدد الأشخاص الذين ساعدوا ، كلما تقدموا في السن. هذا يشير إلى أنهم رأوا كل شيء من قبل. مهما كانت الصعوبات التي تواجهها ، فقد تعاملوا معها عدة مرات من قبل ".
يجب عليك أيضًا التحقق من تقييماتهم على مواقع المراجعة ذات السمعة الطيبة وما يقوله العملاء السابقون بشأن التعامل مع تلك الشركة المعينة. لن يكون الجميع سعداء لأن البشر مخلوقات فوضوية ، ويحدث سوء في التواصل. ومع ذلك ، هل استجابت وكالات استشارات الائتمان هذه للشكاوى وجعلت الأمور في نصابها الصحيح؟ هل أخبروك بما حدث؟
سيكون لديك فرصة أكبر لاختيار برنامج إدارة الديون الذي يناسب احتياجاتك وأهدافك وميزانيتك إذا كنت تقوم بأداء واجبك.
مقالات ذات صلة
- إدارة الديون: كيف تعمل ؛ الخطط والبرامج
- مكتب التقارير الائتمانية: ما هو مكتب التقارير الائتمانية؟
- كيفية استخدام بطاقات الائتمان لتوحيد الديون
مراجع حسابات
