يُشار إلى دمج العديد من قروض الطلاب الفيدرالية في قرض واحد باسم توحيد قرض الطالب. في حين أن توحيد الديون لن يخفض معدلات الفائدة الخاصة بك ، فإنه سيسمح لك بتقليل مدفوعاتك الشهرية أو الوصول إلى خطط السداد الأخرى. تعرف على كيف يمكن أن يساعدك توحيد قروض الطلاب الخاصة والفدرالية ، وكيفية توحيد معدلات قروض الطلاب ، والموازنة بين الإيجابيات والسلبيات قبل اتخاذ أي قرار.
ما هو توحيد قرض الطالب؟
يمكن الجمع بين العديد من القروض الفيدرالية في قرض توحيد مباشر واحد من خلال توحيد قرض الطالب. يمكن للمقترضين تبسيط عملية دفع الفواتير ، وخفض مدفوعاتهم الشهرية ، والعثور على خطة سداد تلبي احتياجاتهم من خلال التقديم عبر مكتب مساعدة الطلاب الفيدرالي التابع لوزارة التعليم الأمريكية. التوحيد هو بديل لإعادة تأهيل القروض للمقترضين الذين تخلفوا عن واحد أو أكثر من قروض الطلاب الفيدرالية.
قروض الطلاب الخاصة ليست مؤهلة للتوحيد ، على الرغم من أن غالبية قروض الطلاب الفيدرالية مؤهلة. سيكون معدل الفائدة على قرض التوحيد الخاص بك هو المتوسط المرجح لمعدلات ديونك الحالية. تقديم طلب وتوحيد الديون مجانيان دائمًا.
هل يجب علي توحيد قروض الطلاب الخاصة بي؟
بشكل عام ، تكون القروض الفيدرالية فقط مؤهلة لتوحيد قروض الطلاب. إعادة التمويل هو خيار لكل من المدينين الفيدراليين والخاصين. يمكن أن يساعد التوحيد في تقليل وتبسيط المدفوعات الشهرية للمقترضين الذين لديهم قروض طلابية فيدرالية. إنها أيضًا طريقة رائعة للحصول على المزيد من خيارات السداد وحماية المقترض ، أو إعادة تأهيل قرض متخلف عن السداد ، أو التخفيف من ضغوط سداد الديون.
إعادة التمويل مقابل التوحيد
يمكن للمقترضين دمج العديد من قروض الطلاب الفيدرالية في قرض طالب اتحادي واحد من خلال توحيد قرض الطالب. على الرغم من أن التوحيد يقلل من العديد من القروض في دفعة واحدة مبسطة ، فمن شبه المؤكد أنه سيزيد مقدار الفائدة التي تدفعها بمرور الوقت ، مما يعني أن التوحيد لن يوفر لك المال. بدلاً من ذلك ، تطيل العملية فترة السداد ، مما يقلل من دفعتك الشهرية مع زيادة إجمالي الفائدة التي ستدفعها.
تُعرف ممارسة دمج العديد من قروض الطلاب الخاصة و / أو الفيدرالية في قرض خاص واحد بإعادة تمويل قرض الطالب. إعادة التمويل ، على عكس التوحيد ، تسمح للمقترضين بخفض أسعار الفائدة ، مما قد يؤدي إلى مدخرات كبيرة على مدى عمر القرض. ومع ذلك ، إذا قمت بإعادة تمويل قروض الطلاب بقرض خاص ، فلن تكون مؤهلاً للحصول على الحماية الفيدرالية للقروض أو خيارات السداد أو برامج الإعفاء.
إيجابيات توحيد قروض الطلاب الخاصة بك
- فترة سداد أطول
- إجراءات دفع مبسطة
- مدفوعات شهرية مخفضة
- القدرة على تحويل قرض بسعر فائدة متغير إلى قرض بسعر فائدة ثابت
- خطط السداد الأخرى ، مثل الخطط المتدرجة وخطط IDR
سلبيات توحيد قروض الطلاب الخاصة بك
- تعني فترة السداد الأطول دفع فوائد أكثر بمرور الوقت.
- يشتمل أصل القرض الموحد على أي فوائد قائمة على القروض الفردية.
- فقدان حوافز المقترض مثل تخفيضات أسعار الفائدة وخصومات رأس المال ومزايا إلغاء القرض على قروض محددة
- ستفقد رصيدًا لأي مدفوعات تمت قبل التوحيد تجاه PSLF أو خطة IDR.
- لا يمكنك سداد الديون الفردية لتقليل دفعتك الشهرية.
توحيد قرض الطالب الخاص
يقوم قرض توحيد الطالب الخاص بتوحيد وإعادة تمويل العديد من ديون المدرسة في قرض واحد جديد بسعر فائدة جديد وفترة سداد ومبلغ دفع شهري. قد يؤدي هذا إلى سعر فائدة أرخص و / أو دفع شهري. إذا تم تمديد فترة الاسترداد الخاصة بك ، فقد تزيد التكلفة الإجمالية طوال فترة القرض.
يستبدل قرض التوحيد الخاص ببساطة واحدًا أو أكثر من قروض التعليم الخاص بآخر لأن معظم قروض التعليم الخاص لا تتنافس على السعر. أكبر ميزة لهذا الدمج هي القدرة على إجراء دفعة واحدة كل شهر. أيضًا ، نظرًا لأن التوحيد يعيد تعيين مدة القرض ، فقد يتم تقليل الدفعة الشهرية (بتكلفة ، بالطبع ، زيادة إجمالي الفائدة المدفوعة على مدى عمر القرض).
ولكن نظرًا لأن معدلات الفائدة على القروض الطلابية الخاصة يتم تحديدها من خلال درجة الائتمان الخاصة بك ، فقد تتمكن من الحصول على معدل فائدة مخفض من خلال قرض توحيد خاص إذا تحسنت درجة الائتمان الخاصة بك بشكل كبير منذ حصولك على القرض لأول مرة.
أسعار وشروط الفائدة
غالبًا ما يحمل توحيد قروض الطلاب الخاصة معدل فائدة متغير ، على عكس توحيد القروض الفيدرالية. نتيجة لذلك ، مع ارتفاع أسعار الفائدة وهبوطها ، ستتغير مدفوعاتك الشهرية. قروض الطلاب الخاصة عادة ما يكون لها فترة سداد تتراوح بين 10 و 25 سنة.
فوائد توحيد قروض الطلاب بشكل خاص
قد يعرض عليك المقرضون معدل فائدة أقل على قروضك الخاصة المجمعة بناءً على أهليتك الائتمانية. طوال فترة القرض ، يمكن أن يوفر لك هذا المال. كما أن إجراء دفعة شهرية واحدة يجعل تتبع مدفوعاتك أسهل.
عيوب توحيد القرض الخاص
قد يتغير مبلغ الدفع الشهري نظرًا لأن قروض الطلاب الخاصة غالبًا ما يكون لها معدلات فائدة متغيرة.
متى تنظر في توحيد قرض الطالب الخاص
سيوفر لك توحيد قروض الطلاب المال طوال فترة القرض إذا كان بإمكانك الحصول على معدل فائدة أقل. بينما يتم تحديد أسعار الفائدة بشكل متكرر من خلال درجة الائتمان للمقترض ، قد يكون توحيد الدين الخاص خيارًا إذا كانت درجة الائتمان الحالية الخاصة بك أكبر مما كانت عليه عندما حصلت على قرض الطالب الخاص بك.
توحيد القروض الطلابية الفيدرالية
إذا كان لديك العديد من قروض الطلاب الفيدرالية ، فمن المحتمل أنك تدفع مقرضين مختلفين. نتيجة لذلك ، هناك المزيد من المدفوعات لتتبعها ، ومن السهل نسيان الدفع. يمكن دمج قروض الطلاب في قرض واحد بسداد شهري واحد من خلال قرض التوحيد المباشر.
أسعار وشروط الفائدة
توحيد قرض الطالب الفيدرالي الخاص بك له معدل فائدة ثابت. هذا ، مثل الرهن العقاري ذي السعر الثابت ، يضمن أن يظل معدل الفائدة الخاص بك ثابتًا ، مما ينتج عنه مبلغ دفع شهري ثابت. ستكون فترة القرض 30 عامًا ، مما سيقلل على الأرجح من دفعتك الشهرية.
هل يجب علي توحيد قروض الطلاب الفيدرالية الخاصة بي؟
من المحتمل أن يؤدي توحيد ديون الطلاب الخاصة بك إلى تخفيض دفعة القرض الشهرية. إذا كنت تواجه مشكلة في تتبع جميع قروض الطلاب الخاصة بك ، ونتيجة لذلك ، فاتتك الدفعات ، فإن الدمج سيهتم بذلك بسهولة.
إذا كنت قلقًا بشأن التأثير على مزايا المقترض ، فضع في اعتبارك ميزانيتك واكتشف كيف ستستمر في سداد مدفوعاتك الحالية. التأجيل أو الصبر متاحان دائمًا للدعم المالي قصير الأجل. هناك بعض خيارات إعادة التمويل التي يجب مراعاتها أيضًا.
فوائد توحيد قروض الطلاب الفيدرالية
سيحدد المتوسط المرجح لأسعار الفائدة على جميع قروضك الموحدة ، مقربًا إلى أقرب 1/8 من النسبة المئوية ، معدل الفائدة الذي تدفعه. نتيجة لذلك ، إذا كان لديك أي قروض بمعدلات فائدة أعلى بشكل ملحوظ ، فقد يكون دمجها مفيدًا.
قد تشمل المزايا الإضافية لتوحيد قروض الطلاب الفيدرالية ما يلي:
- دفعة شهرية مخفضة
- سداد القرض بشكل مبسط
- فترة السداد 30 سنة
- توافر خطط سداد بديلة
- القدرة على تحويل القروض ذات الفائدة المتغيرة إلى قروض بسعر فائدة ثابت.
عيوب التوحيد الفيدرالي
أكبر عيب في توحيد قروض الطلاب الفيدرالية هو الخسارة المحتملة لمزايا المقترض ، وهو الشغل الشاغل لمعظم الطلاب.
تشمل العيوب الإضافية الاضطرار إلى دفع فائدة أعلى. على الرغم من أن دفعتك الشهرية قد تكون أقل نظرًا لأنك توزع مدفوعاتك على مدى 30 عامًا ، فإن المبلغ الإجمالي للفائدة التي تدفعها طوال فترة القرض سيكون أعلى.
تشمل مزايا المقترض التي قد تفقد ما يلي:
- خصم سعر الفائدة
- فقدان الحسومات الرئيسية
- فقدان مزايا إلغاء القرض
هل يمكنك دمج القروض الفيدرالية والخاصة معًا؟
الجواب لا عندما نناقش قرض التوحيد المباشر. ومع ذلك ، هناك بعض الخيارات لإعادة تمويل أو توحيد قروض الطلاب الفيدرالية والخاصة. سيتم توحيد جميع قروضك من قبل هؤلاء المقرضين من القطاع الخاص. لكن ضع في اعتبارك أنه إذا قمت بذلك ، فسوف تخسر امتيازات المقترض الخاصة بك على قروض الطلاب الفيدرالية الخاصة بك. قد تشمل الخيارات الإعفاء من قرض الطالب وخيارات السداد على أساس الدخل.
كيفية توحيد قرض الطالب
انتقل إلى studentloans.gov وحدد "استكمال طلب قرض التوحيد والسند الإذني". يجب عليك إكمال الطلب في جلسة واحدة ، لذا اجمع المستندات الواردة في "ماذا أحتاج؟" قبل البدء والسماح بحوالي 30 دقيقة لإكماله.
- حدد القروض التي تريد توحيدها والتي لا تريد دمجها.
- حدد استراتيجية الاسترداد. يمكنك اختيار خطة سداد تستند إلى رصيد القرض الخاص بك أو خطة قائمة على الدخل. إذا اخترت خطة مدفوعة بالدخل ، فيجب عليك بعد ذلك ملء نموذج طلب خطة سداد مدفوعة بالدخل.
- اقرأ الشروط والأحكام قبل إرسال النموذج عبر الإنترنت. استمر في سداد مدفوعات قرض الطالب المنتظم حتى يشير مقدم الخدمة الخاص بك إلى اكتمال عملية الدمج.
إذا تراجعت قروضك ، فإن الدمج هو أحد الخيارات القليلة المتاحة لإعادتها إلى المسار الصحيح. لدمج القروض المتعثرة ، يجب أن توافق على المشاركة في خطة سداد مدفوعة بالدخل وتسديد ثلاث دفعات شهرية كاملة ومتتالية وفي الوقت المحدد للقرض المتخلف عن السداد.
كم من الوقت يستغرق لتوحيد قروض الطلاب؟
يلزم حوالي 30 دقيقة لإكمال طلب قرض التوحيد المباشر. عادة ما يستغرق الأمر من أربعة إلى ستة أسابيع حتى يتم الانتهاء من توحيد قرضك بعد تقديم الأوراق اللازمة. ستكون الدفعة الأولى من قرض التوحيد مستحقة ، وسيقوم موظف خدمة القرض بإعلامك بذلك. بعد ذلك ، قم بإعداد الدفع التلقائي ، إن أمكن ، حتى لا تفوتك أي دفعة.
إذا لم تكن قد تلقيت إشعارًا باكتمال عملية التوحيد ، فاستمر في سداد المدفوعات على قروضك الحالية. قد يؤدي عدم سداد دفعة إلى الإضرار بائتمانك ويؤدي إلى تأخير الرسوم.
معدلات لتوحيد قرض الطالب
المتوسط المرجح لمعدلات الفائدة على قروضك الفيدرالية ، مقربًا إلى أقرب ثمن من نقطة مئوية ، هو سعر فائدة توحيد قرض الطالب الفيدرالي. نتيجة لذلك ، يكون للقروض الكبيرة تأثير أكبر على سعر الفائدة النهائي.
كيف تعمل معدلات توحيد القروض الفيدرالية
- توحيد المدفوعات يجعل الحياة أكثر بساطة. تقوم بدمج العديد من القروض في قرض واحد عندما تقوم بدمج القروض الفيدرالية ، مما يترك لك دفعة شهرية واحدة. يمكن الحصول على متوسط سعر فائدة مرجح قدره 6.33٪ بدمج ، على سبيل المثال ، قرض بقيمة 10,000 دولار بفائدة 5٪ مع قرض بقيمة 20,000 دولار بفائدة 7٪. تم تقريب هذا إلى 6.375٪.
- سيبقى سعر الفائدة دون تغيير. لا يوجد حد أقصى لسعر الفائدة الخاص بك ، لكنه سيظل ثابتًا طوال فترة الاسترداد.
- لن يقلل التوحيد من إجمالي مبلغ الدفع الخاص بك. لا يؤدي توحيد قروض الطلاب إلى انخفاض معدلات الفائدة. قد تكون مدفوعاتك أصغر لأنها موزعة.
- قد يساعدك في التأهل لخطط السداد المختلفة وإعفاء الديون. قد يجعلك التوحيد أيضًا مؤهلاً للحصول على خطط السداد المعتمدة على الدخل وبرامج التسامح. لست ملزمًا بدمج جميع قروضك الفيدرالية ؛ يمكنك اختيار دمج المحتاجين فقط.
- لست مطالبًا بدفع ثمنها أبدًا. لا توجد رسوم على الدمج على الإطلاق. قم بزيارة studentloans.gov لتوحيد قروضك الفيدرالية.
هل من الحكمة توحيد قروض الطلاب؟
نعم. يتمتع توحيد قروضك بميزة أساسية تتمثل في السماح لك بسداد دفعة واحدة لخدمة قرض واحد.
هل يمكن الإعفاء من قروض الطلاب الخاصة بي إذا قمت بدمجها؟
نعم. قد يوفر لك توحيد القروض بخلاف القروض المباشرة خيارات إعفاء مثل السداد المدفوع بالدخل أو الإعفاء من قرض الخدمة العامة (PSLF). عندما تقوم بالتوحيد ، ستتمكن من تحويل أي قروض ذات معدل فائدة متغير لديك إلى قروض بسعر فائدة ثابت.
كيف يتم توحيد قروض الطلاب؟
يمكن توحيد معظم قروض التعليم الفيدرالية من خلال StudentLoans.gov ، بينما يمكن دمج بعض قروض الطلاب الخاصة من خلال مقرضين من القطاع الخاص. ومع ذلك ، لا يسمح لك النظام الفيدرالي بدمج كل من القروض الفيدرالية والخاصة.
هل يؤثر توحيد قرض الطالب على درجة الائتمان الخاصة بك؟
قد يؤدي توحيد ديون قروض الطلاب أحيانًا إلى تحسين الائتمان الفردي ، ولكن يمكن أن يكون له أيضًا تأثير عكسي - على الأقل في البداية. سيقوم مسؤول خدمة القرض الخاص بك بإجراء "سحب قوي" لتقرير الائتمان الخاص بك لأن توحيد الديون يتطلب الحصول على قرض جديد.
هل التوحيد يضر الائتمان الخاص بك؟
من المرجح أن يؤدي دمج أرصدة الديون المتعددة في قرض واحد - إذا تم استخدامه لسداد الديون - إلى تعزيز درجاتك الائتمانية على المدى الطويل. ولكن ، قد ترى انخفاضًا في تصنيفاتك الائتمانية في البداية.
ما هي قروض الطلاب التي لا يمكن توحيدها؟
لا يوجد خيار توحيد لقروض التعليم الخاص. لا يمكن دمج قروض الطلاب الفيدرالية التي حصل عليها الطالب مع قروض Direct PLUS التي حصل عليها الآباء للمساعدة في دفع تكاليف تعليم الطالب المعال.
مقالات ذات صلة
- كيفية توحيد قروض الطلاب: المتطلبات ودليل مفصل
- هل من الجيد أخذ القرض الشخصي؟
- أفضل قروض توحيد الديون للائتمان السيئ في عام 2023.
- قروض توحيد الديون: تم تحديث أفضل شركات وقروض توحيد الديون !!!
- شرح توحيد الديون !!! أفضل ممارسات التعريف (+ أدوات سريعة)
مراجع حسابات
