يشار إلى عملية الحصول على قرض جديد لسداد واحد أو أكثر من القروض الحالية بإعادة تمويل القرض. عادة ما يتم إعادة التمويل من قبل المقترضين لخفض أسعار الفائدة أو تقليل التزامات السداد الخاصة بهم. إعادة التمويل هي طريقة أخرى للمقترضين الذين يواجهون صعوبة في سداد مدفوعاتهم للحصول على قرض بأقساط شهرية أطول وأقساط شهرية أقل. في سياق هذا المنشور ، سنناقش كيفية إعادة تمويل قرض يتضمن قروض الطلاب ذات الائتمان السيئ.
إعادة تمويل القرض
من خلال إعادة تمويل القرض ، يمكنك مبادلة قرضك الحالي بقرض جديد قد يكون له معدل فائدة مختلف أو جدول سداد مختلف. إذا كنت بحاجة إلى إطالة فترة الاسترداد الخاصة بك أو إذا زادت درجة الائتمان الخاصة بك ويمكنك الآن الحصول على سعر فائدة أفضل ، فقد تكون إعادة التمويل خيارًا مناسبًا.
ستدفع أقل مقابل قرضك الشخصي ككل إذا قمت بإعادة التمويل وتمكنت من تأمين معدل فائدة أقل. يتم تقديم أقساط شهرية دنيا أقل عند إعادة التمويل لمدة قرض أطول. من خلال تمديد فترة السداد بسبب رسوم الفائدة ، من المرجح أن تدفع أكثر من أجل القرض بالكامل.
ماذا يعني إعادة تمويل القرض؟
إعادة تمويل قرض شخصي هو التقدم بطلب للحصول على قرض جديد ، إما من نفس المُقرض أو من قرض آخر ، واستخدام الأموال التي تتلقاها لسداد القرض السابق. ستبدأ في سداد مدفوعات قرضك الجديد بسعر فائدة وشروط جديد بمجرد انتهاء الإجراء.
كيف يمكن أن يؤثر إعادة تمويل قرضك الشخصي على الائتمان الخاص بك
يسمح لك المقرضون في كثير من الأحيان بالتأهل المسبق للحصول على قرض شخصي جديد دون التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك ، فإن قرار المضي قدمًا في القرض سيؤدي إلى استفسار ائتماني صعب ، مما سيؤدي إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك مؤقتًا. قد يجعل هذا الأمر أكثر صعوبة بالنسبة لك في الحصول على ائتمان جديد بعد إعادة تمويل قرضك الشخصي. ستتحسن درجة الائتمان الخاصة بك في النهاية إذا واصلت سداد مدفوعات الديون (وفي النهاية تسديدها).
كيفية إعادة تمويل القرض
عندما تكون مستعدًا لإعادة تمويل قرضك ، ابدأ باتخاذ الخطوات القليلة التالية.
# 1. اكتشف مقدار المال الذي تحتاجه
عند إعادة تمويل قرض ما ، فإنك تستبدل فعليًا القرض القديم بقرض جديد له شروط مختلفة لسداد القرض القديم. لذلك ، تأكد من المبلغ الدقيق اللازم لسداد قرضك الحالي قبل طلب العطاءات. تحقق أيضًا لتحديد ما إذا كانت هناك أي غرامات للدفع المسبق يفرضها المقرض الأصلي والتي من شأنها إبطال مزايا إعادة التمويل.
# 2. تحقق من تقرير الائتمان الخاص بك والنتيجة.
تحقق من درجة الائتمان الخاصة بك وتقرير الائتمان قبل التفكير في إعادة تمويل قرضك. هذه خطوة أساسية لتحديد ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على سعر أقل من السعر الذي تدفعه حاليًا. قد لا يكون من المفيد إعادة التمويل إذا لم يكن سعر الفائدة الجديد أقل بكثير.
# 3. قم بزيارة البنوك والمقرضين عبر الإنترنت لمقارنة الأسعار والشروط.
تتطلب إعادة تمويل القروض الشخصية بحثًا شاملاً ؛ قبل إعادة التمويل ، قم بفحص الأسعار والشروط من مختلف المقرضين. من الأهمية بمكان مقارنة المتاجر لأن المقرضين المختلفين قد يقدمون لك معدل فائدة مختلفًا ومجموعة من الشروط. بالإضافة إلى ذلك ، قد لا يكون من الأفضل الحصول على قرض جديد بسعر فائدة منخفض إذا انتهى بك الأمر إلى إنفاق المزيد على الرسوم الإجمالية أو تمديدها دون داع.
# 4. اتصل بالمقرض الحالي الخاص بك.
أثناء إجراء دراستك ، لا تنسَ مقرضك الحالي. من أجل الحفاظ على عملك ، قد يكون على استعداد لتزويدك بصفقة أفضل من قرضك الحالي. قد يكون من الأسهل معرفة ما إذا كان بإمكانك التأهل للحصول على قرض جديد لأن لديك بالفعل علاقة مع المُقرض الحالي ؛ في كثير من الأحيان ، لن تحتاج حتى إلى تشغيل تقرير ائتماني جديد.
# 5. طلب قرض
بمجرد اختيارك للمقرض الذي تفضل عرضه ، أرسل طلبك وأي مستندات داعمة قد تكون مطلوبة ، مثل رقم الضمان الاجتماعي أو قوائم الدفع أو البيانات المصرفية أو الإقرارات الضريبية. طلب إعادة التمويل الرسمي يختلف عن مرحلة مقارنة القرض التي تم شرحها سابقًا. يجب عليك تقديم طلب رسمي من أجل المضي قدمًا في عرض القرض ، والمضي قدمًا في إجراءات اكتتاب القرض ، والحصول على نقود من المُقرض الذي اخترته.
# 6. ابدأ في سداد قرضك الجديد.
ستسدد قرضك الحالي بمجرد حصولك على عائدات قرضك الجديد. لتجنب دفع أقساط القرض المزدوجة أو الفائدة الإضافية ، يجب إكمال ذلك في أسرع وقت ممكن. تبدأ فترة سداد قرضك الجديد بمجرد استلام المبلغ الذي طلبته. مع معدل الفائدة الجديد وفترة السداد الجديدة ومبلغ الدفع الشهري الجديد ، ستبدأ في سداد الدفعات الشهرية الآن.
إعادة تمويل قرض مع سوء الائتمان
اتبع هذه الخطوات القليلة لإعادة تمويل قرض بسوء الائتمان:
# 1. جرب مقرض الرهن العقاري الخاص بك أولاً
الهدف من مقرضي الرهن العقاري هو إقامة اتصالات مع المقترضين. إذا كنت ترغب في إعادة التمويل ولكن لديك ائتمان منخفض ، فستحتاج إلى قضاء بعض الوقت لاكتشاف حل يناسب وضعك المالي الخاص. نظرًا لأنك حاليًا عميل لمقرضك الحالي أو مقدم خدمة القرض ، فهذا هو المكان الذي يجب أن تبدأ فيه. لا تتخلى عن إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك إذا كان لديك سوء الائتمان. هناك مقرضو الرهن العقاري على استعداد للتعاون مع أولئك الذين لديهم درجات ائتمانية منخفضة. وهذا يشمل شركات الرهن العقاري ، والمقرضين عبر الإنترنت ، والبنوك التقليدية ذات السمعة الطيبة مثل US Bank التي تعمل مع العملاء ذوي الائتمان الضعيف.
# 2. تحقق من تبسيط إعادة تمويل قروض إدارة الإسكان الفدرالية
يمكن أن يكون برنامج إعادة تمويل تبسيط قروض إدارة الإسكان الفدرالية خيارًا رائعًا إذا كنت بحاجة إلى إعادة التمويل والحصول على قرض من قروض إدارة الإسكان الفدرالية. وفقًا لوزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية ، كان متوسط درجة الائتمان للمقترض الذي أعاد تمويل قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية بين أكتوبر وديسمبر 2021 هو 657. درجة الائتمان المطلوبة لإعادة التمويل هي 580. ومع ذلك ، قد يأذن المقرضون بإعادة التمويل للعملاء الذين لديهم درجات ائتمانية منخفضة تصل إلى 500 ممن لديهم أيضًا ملكية منزل لا تقل عن 10٪.
# 3. استكشاف إعادة تمويل معدل ومدة قروض إدارة الإسكان الفدرالية
يجوز لأي مقترض التقدم بطلب للحصول على معدل قروض إدارة الإسكان الفدرالية لإعادة التمويل على أساس معدل ومدة قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، على الرغم من أن إعادة التمويل المبسطة قروض إدارة الإسكان الفدرالية متاح فقط للمقترضين الحاليين بقروض إدارة الإسكان الفدرالية. إذا كان الرهن العقاري الخاص بك يحتوي على معدل فائدة مرتفع ، فقد تجد أنه من المفيد القيام بذلك. تقييم جديد ، وفحص ائتماني ، ومتطلبات إعادة تمويل الرهن العقاري للشهر المستحق جميعها تضيف إلى الإجراءات الورقية الإضافية للعملية.
# 4. تقدم بطلب للحصول على إعادة تمويل VA Streamline أو قرض إعادة التمويل النقدي المدعوم من VA
من خلال قرض إعادة تمويل لخفض سعر الفائدة بدون متاعب (IRRRL) ، والذي يشار إليه عادةً باسم إعادة تمويل VA المبسطة ، يمكنك إعادة تمويل قرض المنزل الحالي المدعوم من VA حتى لو كان لديك ائتمان ضعيف. غالبًا ما تطلب IRRRLs تقديم مستندات مالية مثل قسائم الدفع الأخيرة ، و W-2s لمدة عامين ، وإقرارات ضريبة الدخل الفيدرالية. سيطالب مقرضو هذا الخيار أيضًا بتقييم المنزل.
# 5. استخدم برنامج المساعدة المبسط التابع لوزارة الزراعة الأمريكية
نظرًا لعدم وجود فحص ائتماني ضروري ، فقد يكون برنامج المساعدة المبسطة التابع لوزارة الزراعة الأمريكية هو الخيار الأفضل لإعادة التمويل برصيد سلبي إذا كنت مؤهلاً. بدلاً من ذلك ، فإن أي شخص قام بسداد جميع مدفوعات الرهن العقاري الخاصة به على مدار الـ 12 شهرًا الماضية في الوقت المحدد ولديه قرض عن طريق أو بدعم من وزارة الزراعة الأمريكية هو مؤهل.
# 6. النظر في قرض إعادة تمويل المحفظة
قرض المحفظة هو خيار آخر لإعادة التمويل إذا كان لديك ائتمان ضعيف. من خلال البنوك ووسطاء الرهن العقاري ، يمكنك الحصول على قرض محفظة ، سمي بهذا الاسم لأن المُقرض الأصلي يحتفظ بالقرض (وغالبًا ما يقدمه) بدلاً من بيعه لطرف آخر. يضع المُقرض قواعده الخاصة للقرض ، والتي قد تكون أكثر تساهلاً من متطلبات إعادة التمويل التقليدية. إذا كنت من عملاء الرهن العقاري أو البنك لفترة طويلة ، أو إذا كان المُقرض يريد عملك ، فمن المرجح أن تتم الموافقة على قرض المحفظة.
# 7. حدد موقع موقّع مشارك
قد يؤدي الحصول على مقترض مشارك إلى تحسين وضعك بشكل كبير إذا كان الائتمان الضعيف يمنعك من إعادة التمويل وتثبيت سعر مخفض. حتى بين الأقارب أو الأصدقاء ، يعتبر التوقيع المشترك على قرض عقاري معاملة تجارية. يتمتع المُقرض بمزيد من الأمان إذا كان لدى الشخص المُوقع ائتمانًا جيدًا وموارد مالية كبيرة. يجب أن تقنع شركاءك الموقعين بأن لديك الوسائل المالية لسداد القرض وأنك ستعطي الأولوية لسداده على المسؤوليات الأخرى لأنهم عملوا بجد لكسب أموالهم وائتمانهم.
إعادة تمويل قروض الطلاب
تُعرف عملية الحصول على قرض جديد لسداد قروض الطلاب القديمة بإعادة تمويل قرض الطالب. قد تكون مؤهلاً للحصول على معدل فائدة مخفض وجدول سداد مختلف عند إعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة بك ، مما قد يساعدك في توفير المال على الفائدة أو قطع مدفوعاتك الشهرية. كل من قروض الطلاب الفيدرالية والخاصة قابلة لإعادة التمويل ، ولكن من الأفضل عمومًا تجنب إعادة تمويل القروض الفيدرالية لأن لديها عددًا من المزايا التي لا يقدمها المقرضون من القطاع الخاص.
هل يجب علي إعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة بي؟
فقط إذا كان للقرض الذي تسعى إليه معدل فائدة أقل من القرض الذي تمتلكه بالفعل ، يكون منطقيًا من الناحية المالية لإعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة بك. لمقارنة مدفوعاتك الشهرية الحالية بالقرض الذي تفكر فيه ، استخدم حاسبة القرض. على الرغم من أنك قد تختار إعادة التمويل على المدى الطويل لخفض مدفوعاتك الشهرية ، فكن على دراية بأن القيام بذلك سيؤدي على الأرجح إلى زيادة التكلفة الإجمالية لقرضك بسبب تراكم الفائدة.
سيؤثر نوع القروض التي حصلت عليها أيضًا على ما إذا كان يجب عليك إعادة التمويل. إذا كان لديك قروض خاصة ، فإن إعادة التمويل يمكن أن تكون منطقية ، ولكن إذا قمت بإعادة تمويل القروض الفيدرالية ، فسوف تفقد المزايا.
أفضل مقرضي قروض إعادة تمويل الطلاب
# 1. صوفي
من المفهوم لماذا تعتبر SoFi واحدة من أكثر المقرضين المحبوبين لإعادة تمويل قروض الطلاب. يقدم هذا المُقرض قروضًا بأسعار فائدة معقولة وليس منشأ أو مصاريف خفية أخرى. SoFi هو خيار رائع لأنواع مختلفة من المقترضين نظرًا لمجموعته الواسعة من خيارات الاسترداد ، والأسعار المنخفضة ، واختيار الموارد عبر الإنترنت.
# 2. جدي
مع Earnest ، يمكنك إعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة بك وربما تحصل على معدل فائدة سنوي منخفض وشروط سداد مرنة. يعد العثور على جدول سداد يناسب ميزانيتك أمرًا بسيطًا مع فترات استحقاق تتراوح من خمسة إلى عشرين عامًا. يتيح لك Earnest اختيار دفعة تتناسب مع ميزانيتك وستقوم بتعديل مدة القرض حتى تجد مبلغًا شهريًا يمكنك إدارته. إذا كنت تحتاج إلى مساحة للتنفس ، يمكنك أيضًا اختيار عدم الدفع مرة واحدة كل 12 شهرًا.
# 3. بنك المواطنين
على الرغم من أن الحد الأقصى يختلف اعتمادًا على نوع شهادتك ، إلا أن هذا البنك يقدم إعادة تمويل قروض الطلاب للأفراد الذين يحتاجون إلى إعادة تمويل ما يصل إلى 750,000 ألف دولار في قروض الطلاب. اعتمادًا على نوع شهادتك ، تتوفر أيضًا معدلات تمويل متغيرة تصل إلى 5.39 بالمائة APR ، ويمكنك اختيار فترة سداد تتراوح بين خمسة وعشرين عامًا. قد تكون مؤهلاً للحصول على عدد من الخصومات ، مثل خصم الدفع التلقائي وخصم الولاء ، والتي يمكن أن تخفض معدل الفائدة. قد يتم تخفيض معدل الفائدة السنوية بنسبة 0.5 بالمائة نتيجة لهذه الحوافز ، مما يساعدك على توفير المزيد من المال بمرور الوقت.
# 4. سبلاش المالية
يمكنك إعادة تمويل ديونك هنا بمبلغ يتراوح من 5,000 دولار إلى قيمتها بالكامل. على الرغم من أنها لا توفر الأموال بشكل مباشر ، إلا أنها تعمل مع مقرضين آخرين للعثور على مقرض يمكنه تلبية احتياجاتك ووضعك المالي. تدعي Splash بعضًا من أدنى المعدلات لإعادة تمويل قروض الطلاب للعملاء ذوي الائتمان الجيد لأنها تعمل مع مجموعة من المقرضين.
# 5. كلية افي
تعد College Ave خيارًا جيدًا يجب مراعاته إذا كنت ترغب في إعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة بك دون دفع أي رسوم. إذا كنت حاصلاً على درجة الدكتوراه في الطب أو طب الأسنان أو الصيدلة أو الطب البيطري ، فإن هذا المُقرض يوفر أسعارًا متغيرة وثابتة تصل إلى 5.99 بالمائة APR ، ويمكنك إعادة تمويل ما يصل إلى 300,000 دولار من ديون الطلاب. الحد الأقصى لمبلغ القرض لأي درجة أخرى هو 150,000 دولار. الرسوم الوحيدة التي قد يتعين عليك دفعها هي رسوم التأخير ؛ لا يفرض هذا المُقرض أي رسوم مسبقة على قروضه.
هل تحصل على المال عند إعادة تمويل القرض
إعادة التمويل النقدي هو نوع من إعادة تمويل الرهن العقاري الذي يمكّنك من صرف أموال منزلك. تم تجاوز رصيد الرهن العقاري السابق الخاص بك بمقدار الرهن العقاري الجديد ، ويتم دفع الفائض نقدًا.
هل يمكنك إعادة تمويل قرض شخصي
يمكنك ، في الواقع ، إعادة هيكلة قرض شخصي للحصول على معدل فائدة أقل أو دفع شهري أكثر سهولة. مجرد الحصول على قرض جديد لسداد القرض القديم هو كيفية إعادة تمويل قرض شخصي ، مما يمنحك معدلًا جديدًا وفترة سداد جديدة.
هل يعني إعادة التمويل أنك تدفع وقتًا أطول؟
تؤدي إعادة التمويل في كثير من الأحيان إلى انخفاض أسعار الفائدة. من أجل سداد قروضهم بسرعة أكبر ، يقوم المقترضون أيضًا بإعادة تمويلها. قد تسمح المدد الأطول بدفعات شهرية أرخص ، ولكن بسبب الوقت الإضافي الذي يقضيه القرض في زيادة الفائدة ، فإنها تأتي أيضًا بتكلفة إجمالية أكبر.
ما هو السبب الأكثر شيوعًا لإعادة التمويل؟
خفض معدل الفائدة. هذا هو التبرير الأكثر شيوعًا لإعادة التمويل ، ويشار إليه أيضًا بإعادة التمويل "حسب السعر والمدة". إذا نجحت العملية الحسابية ، فقد يستفيد المقترضون الذين لديهم معدل فائدة أعلى على قرضهم الحالي من خلال إعادة التمويل ، خاصةً إذا كانوا يقصرون مدة القرض.
ما هي فوائد ومخاطر إعادة التمويل؟
- الإيجابيات: من شبه المؤكد أنه يمكنك تأمين سعر فائدة أقل.
- السلبيات: قد لا تكون المدخرات كبيرة ، اعتمادًا على أسعارك الحالية.
- المؤيد: يمكن تحويل فترة 30 عامًا إلى فترة 15 عامًا في هذه المرحلة.
- السلبيات: إعادة التمويل تستغرق وقتًا.
- المؤيد: قد تكون قادرًا على استخدام الأسهم التي أنشأتها للحصول على النقود.
المنشورات المشابهة
- متى يجب عليك تجديد سيارتك؟ هل هي فكرة جيدة لإعادة تمويل سيارتك؟
- كم مرة يمكنك تجديد منزلك: محدث
- أفضل شركات قروض تمويل السيارات في عام 2023.
- كم يكلف إعادة تمويل الرهن العقاري في عام 2023
- كيف يمكنك إعادة تمويل رهن عقاري في عام 2023؟
مراجع حسابات
