يمكن أن تؤثر درجة الائتمان الخاصة بك على أي شيء بدءًا من معدل الفائدة الذي تدفعه على قرض أو بطاقة ائتمان إلى ما إذا كان قد تمت الموافقة عليك لشقة معينة أم لا. إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك عالية ، فقد تكون مؤهلاً لمجموعة متنوعة من خيارات الإقراض بأسعار فائدة أكثر ملاءمة. تعد قروض السيارات بفائدة 0٪ وبطاقات الائتمان بمعدلات تمهيدية بنسبة صفر في المائة أمرًا شائعًا بالنسبة للمقترضين الحاصلين على درجات ائتمانية في 750s وأعلى. سنناقش في هذه المقالة أفضل طريقة للتحقق من درجة الائتمان مجانًا ، عبر الإنترنت ، ودون الإضرار بالائتمان.
للبدء ، دعنا نتأكد من أن كل شخص لديه فهم جيد لدرجة الائتمان في الواقع.
ما هي درجة الائتمان؟
درجة الائتمان هي رقم مكون من ثلاثة أرقام يقيس الجدارة الائتمانية الإجمالية لمسؤولية المقترض. يستخدم المقرضون هذه النتيجة لتقييم المخاطر بسرعة واحتمالية سداد ما تقترضه.
وفقًا لـ Leslie H.
تقع درجات الائتمان عادةً ضمن مقياس من 300 إلى 850 ، على الرغم من أن هذا قد يختلف اعتمادًا على نوع الدرجة المستخدمة.
وفقًا لـ Tayne ، "كلما زادت درجة الائتمان الخاصة بك ، كان ذلك أفضل" ، ولكن لا ينبغي أن تتفاجأ إذا بدا أن درجاتك تتغير باستمرار. قد تتغير درجة الائتمان الخاصة بك بعد كل استفسار لأن المقرضين المختلفين يستخدمون طرقًا مختلفة لتسجيل الائتمان.
هناك مجموعة متنوعة من العوامل التي تدخل في تحديد درجة الائتمان الخاصة بك ، ولا تحمل جميعها نفس الوزن.
عند تحديد درجة الائتمان الخاصة بك ، يتم أخذ العناصر التالية في الاعتبار:
- المبالغ المستحقة (30٪)
- طلبات الائتمان الجديدة (10٪)
- تاريخ الدفع (35٪)
- مزيج الائتمان (10٪)
- طول السجل الائتماني (15٪)
بالإضافة إلى ذلك ، سيكون تاريخك الائتماني هو العامل الحاسم. يحتاج الدائنون إلى تأكيدات بأنك ستسدد قروضهم بمسؤولية في الموعد المحدد وبالكامل. المبالغ المستحقة على الشخص ، أو النسبة المئوية للائتمان الذي يمكن الوصول إليه ، تأتي في المرتبة الثانية بعد تاريخ الدفع عند تحديد أهليته الائتمانية. القاعدة الأساسية هي عدم استخدام أكثر من 30 في المائة من رصيدك المتاح في أي وقت. تعتمد درجة الائتمان الخاصة بك في الغالب على هذين العاملين ، وبالتالي فإن العمل على تحسينهما قد يزيد من درجاتك بشكل عام.
كيف تعمل درجات الائتمان؟
يتأثر المستقبل المالي للشخص بشكل كبير بدرجة الائتمان الخاصة به. إنه عامل رئيسي في تحديد ما إذا كان الدائن يقرر تمديد ائتمانك أم لا. إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك جيدة ، فمن المرجح أن يمنحك المقرضون قرضًا ، ولكن إذا كان منخفضًا ، فمن المرجح أن يرفضوا طلبك. تسمح درجة الائتمان الأعلى أيضًا بالتأهل لمعدلات فائدة أقل ، والتي يمكن أن تضيف ما يصل إلى مدخرات كبيرة بمرور الوقت.
من ناحية أخرى ، قد يقدم المقرضون أسعار فائدة منخفضة للمقترضين الذين لديهم درجات ائتمانية تبلغ 700 أو أعلى. تعتبر الدرجات التي تزيد عن 800 حالة استثنائية. لا توجد مجموعة عالمية من درجات الائتمان أو متطلبات الأهلية ، حيث يحدد كل مقرض خاصته. فيما يلي تفصيل تقريبي لكيفية تصنيف التصنيفات الائتمانية المختلفة.
- ممتاز: 800-850
- جيد جدًا: 740-799
- جيد: 670-739
- مقبول: 580-669
- ضعيف: 300-579. يقرأ نطاق درجات الائتمان: ما هو النطاق الجيد؟
أنواع درجات الائتمان
لديك نقاط ائتمان متعددة ، وليست واحدة فقط. نظرًا لأن الشركتين الرئيسيتين اللتين تحسبان الدرجات ، FICO و VantageScore ، تستخدمان طرقًا مختلفة قليلاً ، فقد تجد أن درجاتك تختلف قليلاً اعتمادًا على المكان الذي تبحث فيه.
"FICO و VantageScore هما علامتان تجاريتان للدرجات الائتمانية" ، كما يقول رود جريفين ، المدير الأول للتعليم العام والدعوة في Experian ، أحد مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة. إنهم يشبهون مقارنة جنرال موتورز بفورد ؛ هناك إصدارات مختلفة من تلك الدرجات لأنواع مختلفة من المقرضين أو أنواع مختلفة من الإقراض ، على سبيل المثال ، وهذا هو سبب وجود العديد من الدرجات المختلفة ".
لذلك ، يمكن لمقرضي السيارات وشركات بطاقات الائتمان الاستفادة من درجات ائتمان مختلفة. يستخدم العديد من المقرضين نموذج تسجيل Fair Isaac Corporation (FICO) ، على الرغم من أن البعض قد يستخدم نموذج التسجيل الخاص بهم.
عندما يتعلق الأمر بالدرجات الائتمانية ، "النموذج الأكثر شعبية هو Fair Isaac Corporation (FICO) 8 ، حيث تكون الدرجة الجيدة أعلى من 670 ،" يوضح Tayne.
قامت وكالات تقارير الائتمان Equifax و Experian و TransUnion بتطوير VantageScore في عام 2006. بينما قد تقوم FICO بتعيين درجة مميزة لكل مكتب ائتمان ، فإن VantageScore تضم معلومات من الثلاثة. على الرغم من أن FICO و VantageScore هما أكثر نماذج تسجيل الائتمان شيوعًا ، إلا أن هناك العديد من النماذج الأخرى للاختيار من بينها. قد تستخدم المؤسسات المالية الفردية معلوماتها السرية لتحديد درجات الائتمان.
ما العوامل التي تؤثر على درجات الائتمان الخاصة بك؟
يأخذ كل من FICO و VantageScore ، وهما أكثر نماذج تسجيل الائتمان شيوعًا ، في الاعتبار عددًا من نفس الخصائص ولكن يعينان أوزانًا مختلفة لهما.
كلا نظامي التسجيل يضعان التركيز الأساسي على
- تاريخ الدفع. قد يكون لعدم سداد المدفوعات في الوقت المحدد عواقب وخيمة. قد يكون للدفع المتأخر لمدة 30 يومًا أو أكثر تأثير دائم على درجة الائتمان الخاصة بك.
- استخدام الائتمان. النسبة المئوية للائتمان المتاح الذي تستخدمه حاليًا. لا تستخدم أكثر من 30٪ من رصيدك المتاح في أي وقت. هناك بعض الأساليب المختلفة التي قد تستخدمها لتقليل اعتمادك على الائتمان.
تحمل هذه الاعتبارات وزنًا أقل بكثير ، ولكن لا يزال من المهم مراقبتها:
- العمر الائتماني. ستتحسن درجة الائتمان الخاصة بك إذا كان لديك رصيد لفترة أطول من الوقت وإذا كان متوسط عمر حساباتك أكبر.
- مزيج الائتمان. عند حساب الدرجات ، من المفيد أن يكون لديك أكثر من نوع واحد من الائتمان ، مثل القرض التقليدي بالإضافة إلى بطاقة الائتمان.
- كيف تقدمت مؤخرًا للحصول على الائتمان عند تقديم طلب للحصول على ائتمان ، يتم إجراء استعلام صعب على تقرير الائتمان الخاص بك. يمكن أن يتسبب هذا في انخفاض مؤقت في درجة الائتمان الخاصة بك.
ما هي العوامل التي لا تؤثر على درجات الائتمان الخاصة بك؟
ربما تعلم بالفعل أن بعض الإجراءات ، مثل سداد فواتيرك دائمًا في الوقت المحدد ، يمكن أن يكون لها تأثير مفيد على تصنيفاتك الائتمانية. ومع ذلك ، يجب أن تدرك أنه ليس لكل شيء تأثير فوري على رصيدك ، سواء بشكل إيجابي أو سلبي.
في حين أن العوامل التالية قد يكون لها تأثير على أموالك ، فغالبًا ما يكون لها تأثير ضئيل على درجة الائتمان الخاصة بك:
# 1. معاملات بطاقة الخصم
عند إجراء عمليات شراء باستخدام بطاقة الخصم بدلاً من بطاقة الائتمان ، لا يوجد عادةً أي تأثير على تقرير الائتمان أو النتيجة. مشتريات بطاقات الائتمان هي سلف نقدية يجب سدادها في وقت لاحق. يمكن استخدام بطاقة الخصم لسحب الأموال من حساب مصرفي موجود. ليست هناك حاجة للحصول على قرض.
تعمل بطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا ، والتي يمكن شراؤها بقيمة نقدية محددة تم تحميلها عليها بالفعل ، بنفس الطريقة. عادةً لا تسجل مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة في الولايات المتحدة النشاط على بطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا.
# 2. تخفيض الراتب
يمكن أن يكون لخفض الرواتب تداعيات في مجالات أخرى من الحياة ، لكن ليس لها تأثير على التصنيفات الائتمانية نفسها. على الرغم من عدم احتساب الدخل عادةً في حسابات درجة الائتمان ، فمن المهم أن نفهم أن بعض المقرضين والدائنين قد يأخذون الدخل في الاعتبار عند اتخاذ قرار منح الائتمان أم لا. يمكن أيضًا مراعاة نسبة الدين إلى الدخل (إجمالي مبلغ الدين الذي قسمته على دخلك السنوي).
يمكن أن يكون للدخل المنخفض أيضًا آثار سلبية على درجات الائتمان إذا أدى إلى تأخر المدفوعات أو تأخرها. بالإضافة إلى ذلك ، تستند درجات الائتمان في المقام الأول على تاريخ الدفع للشخص.
# 3. الانخراط في الاحتفالات
لا علاقة للتصنيفات الائتمانية بما إذا كنت متزوجًا أم لا. بعد ربط العقدة ، سيستمر كل شريك في الحفاظ على ملفه الائتماني الفردي.
ومع ذلك ، إذا قررت أنت وشريكك إنشاء حد ائتمان مشترك ، فستظهر الحسابات في كلا الملفين الشخصيين للائتمان. قد تتأثر التصنيفات الائتمانية إذا تأخرت المدفوعات أو لم يتم سدادها على الإطلاق.
# 4. التفريق بين الزوجين
لا يؤثر الطلاق في حد ذاته على درجات الائتمان ، ولكن أي مدفوعات متأخرة أو فائتة على الحسابات ، نتيجة لذلك ، قد يكون لها تأثير سلبي. تعتبر الممتلكات والالتزامات المكتسبة أثناء الزواج مملوكة بشكل مشترك لكلا الشريكين في دولة الملكية المجتمعية. هذا يعني أنه إذا كان أي منكما قد تراكمت عليه ديون أثناء الزواج ، فقد تضطر إلى دفعها معًا.
حتى إذا أمرت المحكمة زوجك السابق بالتعامل مع حساب مصرفي مشترك ، فلا يزال يتعين عليك سداد أي ديون أو التزامات تحملتها أثناء زواجك. قد تنجم الآثار السلبية على درجات الائتمان عن المدفوعات المتأخرة أو الفائتة التي يتم إبلاغ وكالات الائتمان بها حتى إذا تمت إزالة اسمك من الحساب.
# 5. رفض طلب ائتمان
لن تتأثر درجات الائتمان إذا تم رفض طلب الحصول على ائتمان. ومع ذلك ، فإن تقديم طلب قد يؤدي إلى استفسار صعب ، مما قد يكون له تأثير سلبي على التصنيفات الائتمانية. إذا تم رفض طلب القرض الخاص بك من قبل العديد من المؤسسات المالية ، فابحث في تقرير الائتمان الخاص بك لمعرفة ما إذا كانت هناك أي أنماط متكررة
كيف يتم حساب درجات الائتمان؟
يتم استخدام البيانات الموجودة في تقارير الائتمان الخاصة بك لتحديد درجة الائتمان الخاصة بك. هناك تقارير ائتمانية متعددة ، تمامًا كما توجد درجات ائتمانية متعددة.
قد تختلف درجات الائتمان بناءً على خوارزمية التسجيل المستخدمة وخصائص كل تقرير ائتمان. ومع ذلك ، فإن معظم نماذج التصنيف الائتماني تأخذ في الاعتبار الجوانب التالية:
# 1. تاريخ الدفع
يعد سجل الدفع الخاص بك هو الجانب الوحيد الأكثر تأثيرًا في درجة الائتمان الخاصة بك ، حيث يمثل 35 ٪ من درجة FICO و 40 ٪ من VantageScore. يتم تقييم سجل الدفع الخاص بك ، مع عرض الدفعات الفورية بشكل إيجابي وعرض المدفوعات المتأخرة ، عادةً أكثر من 30 يومًا ، بشكل سلبي. بالإضافة إلى ذلك ، فإن دفعاتك العشر سنوات الماضية متاحة للمراجعة.
أفضل شيء يمكنك القيام به لائتمانك هو الاحتفاظ بسجل دفع ثابت لجميع التزاماتك الشهرية. أفاد 100 ٪ من الأمريكيين الذين حصلوا على درجات ائتمانية كبيرة بعدم وجود تأخيرات في السداد في سجل الدفع الخاص بهم.
ومع ذلك ، إذا كان لديك تأخر في السداد في تقرير الائتمان الخاص بك ، فقد يؤدي ذلك إلى خفض درجاتك. سيكون للمخالف تأثير أكبر على درجة الائتمان الخاصة بك إذا كانت عالية بالفعل قبل المخالفة. في حين أن المبلغ الإجمالي للمبلغ المتأخر غير ذي صلة ، فإن طول الفترة الزمنية التي مرت على هذا النحو هو. بعد 30 يومًا ، تُعتبر دفعتك متأخرة ، وتزداد العواقب كل شهر إذا كانت متأخرة.
سيؤثر التأخر في السداد سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك ، ولكن بشكل مؤقت فقط. بعد سبع سنوات ، ستفقد قوتها تدريجياً حتى تختفي.
# 2. أرصدة الائتمان
تمثل أرصدة الائتمان والاستخدام 30٪ من درجة FICO الخاصة بك و 20٪ من VantageScore ، مما يجعلها ثاني أهم جانب في درجة الائتمان الخاصة بك. في هذا القسم ، نلقي نظرة على مقدار الائتمان المتاح لديك الذي تستخدمه بالفعل عبر جميع حساباتك الائتمانية المتجددة (مثل بطاقات الائتمان). وهذا ما يسمى نسبة استخدام الائتمان أو نسبة الدين إلى الائتمان.
يتم حساب النسبة المئوية للائتمان المتاح الذي تستخدمه عبر جميع حسابات الائتمان الخاصة بك ولكل حساب فردي. الحفاظ على معدل استخدام الائتمان بنسبة 30٪ أو أقل للحفاظ على درجة ائتمانية مناسبة ، على النحو الموصى به في القاعدة العامة لاستخدام الائتمان. إذا كنت ترغب في الحفاظ على درجة ائتمان عالية ، فيجب عليك الحد من استخدامك للائتمان قدر الإمكان.
# 3. عمر تقرير الائتمان
يعد عمر حساب الائتمان مؤشرًا معقدًا يتم مراقبته بعدة طرق.
- تأخذ خوارزميات تسجيل الائتمان في الاعتبار متوسط عمر حسابات الائتمان الخاصة بك ، وعمر أقدم حساب لك ، وعمر حسابك الجديد لتحديد أهليتك الائتمانية.
- طول الفترة الزمنية التي كانت فيها حسابات معينة نشطة
- كم مضى منذ أن قمت بتسجيل الدخول؟
قد تكتشف أنه مع نمو مجموعة بطاقات الائتمان الخاصة بك ، فإنك تستخدم فقط قلة مختارة وتحيل الباقي إلى درج القمامة. سوف يعكس سجلك الائتماني هذا الإجراء أو عدمه. وفقًا لجين كيلي ، مستشارة الائتمان ، "على الرغم من أن هذا ليس بالضرورة أمرًا سيئًا إذا كنت تحاول زيادة درجة الائتمان الخاصة بك ، فمن الجيد تدوير بطاقات الائتمان الخاصة بك والتفكير في استخدام الحسابات التي لم تستخدمها في سنوات قليلة."
سينخفض متوسط عمر حسابك إذا فتحت العديد من الحسابات الجديدة ، لكنه سيزداد للحسابات الأطول. لتجنب دفع رسوم سنوية غير ضرورية ، تجنب فتح حسابات ائتمانية جديدة ما لم يكن ذلك ضروريًا للغاية.
# 4. Mash-Up حساب الائتمان
سيتضمن تقرير الائتمان الخاص بك معلومات حول كل من الائتمان المتجدد وائتمان التقسيط. يتم إرجاع بطاقات الائتمان وغيرها من أشكال الائتمان المتجدد إليك بمجرد سدادها ، بينما يتم سداد قروض التقسيط بمبلغ ثابت واحد. تتم مكافأة المستهلكين الذين يحافظون على نسبة دين إلى دخل صحية في تقارير الائتمان الخاصة بهم من خلال خوارزمية درجة الائتمان. الخيار الأفضل هو الحصول على مزيج من بطاقات الائتمان بالإضافة إلى قرض بالتقسيط ، مثل الرهن العقاري أو قرض السيارة. من الأفضل تقديم الائتمان من خلال الحصول على قرض من مجموعة متنوعة غير عادية.
لكن هذا لا يعني أنه يجب عليك الخروج والسعي للحصول على قرض جديد بهدف وحيد هو تحسين درجة الائتمان الخاصة بك. بدلاً من ذلك ، اطلب الائتمان الذي تحتاجه وشاهد درجاتك تنمو تدريجياً مع مرور الوقت بفضل سداد القرض المسؤول. 10٪ من درجة الائتمان الخاصة بك على أساس أنواع الائتمان التي تستخدمها. قد ترغب في التفكير في الحصول على قرض منشئ الائتمان إذا كان لديك عدد قليل فقط من بطاقات الائتمان وليس لديك قروض بالتقسيط.
# 5. تمويل جديد
البحث عن المزيد من الائتمان يمثل العنوان العام الأخير. في معظم الحالات ، تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك مؤقتًا عند التقدم بطلب للحصول على ائتمان جديد.
تؤدي الاستفسارات الجادة من طلبات الائتمان الجديدة إلى انخفاض درجات الائتمان بمقدار ضئيل. هذا العيب يقل بمرور الوقت ويصبح في النهاية ميزة. ومع ذلك ، في المدى القريب ، قد يؤدي فتح خط ائتمان جديد إلى الإضرار بدرجاتك.
أفضل طريقة للتحقق من درجة الائتمان
هناك العديد من الطرق لمعرفة درجة الائتمان الخاصة بك حيث توجد التصنيفات الائتمانية نفسها. في حين أن العديد من هذه الموارد مجانية ، إلا أن هناك مجموعات معينة ستفرض عليك رسومًا مقابل خدماتها. يمكنك التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك بأمان متى شئت ، وقد يكون القيام بذلك فكرة جيدة ، خاصة قبل إجراء عملية شراء كبيرة مثل سيارة أو منزل.
يضيف Tayne أن التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك لن يكون له تأثير سلبي على درجاتك. إذا قام المقرض المحتمل بسحب تقرير الائتمان الخاص بك ، فسيؤدي ذلك إلى خفض درجاتك.
# 1. مستشار الديون الخيرية
مساعدة الناس على الخروج من الديون هو التركيز الأساسي لخدمات الاستشارات الائتمانية. تعتبر المشورة بشأن التعامل مع الشؤون المالية للفرد ، ووضع الميزانية ، والتفاوض مع المدينين ، وإنشاء عادات مالية أكثر سلامة ، وصياغة استراتيجية لسداد القروض جزءًا من هذه العملية.
قد يكون لبرامج إصلاح الائتمان وتسوية الديون التي تكلف المال تأثيرًا سلبيًا على درجاتك بمرور الوقت ، ولكن العمل مع مستشار ائتماني غير ربحي يمكن أن يساعدك في معرفة المزيد عن تقرير الائتمان الخاص بك واتخاذ قرارات مالية أفضل. تعد المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية مصدرًا جيدًا للعثور على مستشار ائتماني مؤهل في منطقتك.
# 2. تواصل مع مصرفك واسألهم
يمكنك أيضًا التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق زيارة البنك الذي تتعامل معه. تتوفر خدمات تتبع الائتمان من بعض البنوك ، مما يسمح لك بمراقبة درجاتك وأي تغييرات قد تكون حدثت خلال الشهر.
ومع ذلك ، وفقًا لرالف هارو ، نائب الرئيس الإداري لشركة Capital One ، "الائتمان ضروري للعديد من اللحظات المهمة في الحياة: الحصول على سيارة ، واستئجار شقة ، وشراء منزل ، وما إلى ذلك." لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك ، "كلما بدأت في بناء سجلك الائتماني بشكل أسرع ، كان ذلك أفضل."
إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كان بإمكانك عرض درجة الائتمان الخاصة بك أم لا ، فيمكنك التحقق من حسابك عبر الإنترنت أو تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول ، أو يمكنك الاتصال بخدمة العملاء.
# 3. استشر مستشار الائتمان
قد ترغب في استشارة مستشار ائتمان من مؤسسة غير ربحية محترمة ، مثل المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية (NFCC) ، إذا كنت مهتمًا بالوصول إلى درجاتك الائتمانية وتكافح أيضًا مع الديون وتعتقد أنك بحاجة إلى المساعدة.
باستخدام خطة إدارة الديون (DMP) ، يمكن لمستشار الائتمان تقديم المشورة والتواصل نيابة عنك مع الدائنين لمساعدتك على استعادة الاستقرار المالي. من خلال DMP ، يمكنك دمج جميع مدفوعاتك الشهرية في دفعة واحدة لخدمة استشارات الائتمان الخاصة بك.
يمكنك الحصول على درجة الائتمان الخاصة بك ، والتحقق من تقرير الائتمان الخاصة بك ، وربما حتى تلقي التعليم الائتماني من مستشار الائتمان. إذا كنت ترغب في إدارة ديونك وتحقيق أهدافك المالية ، فإن التحقق من رصيدك يعد خطوة صغيرة ولكنها مهمة.
الحيلة هي الاعتماد فقط على موارد موثوقة. لسوء الحظ ، هناك عدد كبير من مواقع الويب الاحتيالية التي تعلن عن تقارير ائتمانية مجانية. إذا كنت ترغب في منع التعرض للخداع ، ينصح Tayne بالالتزام بمقدمي خدمات معروفين وموثوقين. "ولكن إذا كنت ترغب في اختبار خدمة جديدة ، فقم بواجبك أولاً. ابتعد عن مزود الخدمة إذا كان هناك أي شك حول موثوقيتها.
# 4. تحقق من تقارير الائتمان الخاصة بك مع الوكالات الكبرى
قد يتم توفير نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك ودرجة الائتمان بناءً على تقريرك من قبل مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة. تقرير الائتمان الخاص بك و FICO® Score 8 مجانيان مع Experian. مجانًا باستخدام حساب Experian ، يمكنك مراقبة تقرير الائتمان الخاص بك والنتيجة وتلقي التنبيهات كلما تم تحديث أي منهما. بالإضافة إلى ذلك ، ستتعلم ما يمكنك القيام به لرفع تصنيفك الائتماني.
# 5. خدمة الإبلاغ الائتماني المجانية عبر الإنترنت
تعد زيارة موقع إلكتروني مجاني لتسجيل الائتمان من أفضل الطرق للتحقق من درجة الائتمان الخاصة بك دون إنفاق عشرة سنتات. عادةً ما يتم تحديث هذه المواقع في أي مكان من مرة واحدة في الأسبوع إلى مرة واحدة شهريًا ، مما يتيح لك سهولة الوصول إلى تقرير الائتمان و / أو التقييم و / أو مراقبة الائتمان. التسجيل للحصول على مراقبة بسيطة لتقرير الائتمان مجاني. ومع ذلك ، مقابل سعر شهري ، توفر مواقع الويب الأخرى إمكانية الوصول إلى مجموعة واسعة من الميزات.
ما الذي يزيد من نقاط الائتمان الخاصة بك؟
يمكنك تحسين درجاتك الائتمانية من خلال عدد قليل من الأنشطة الأساسية ، مثل الوصول إلى الحسابات التي تقدم تقارير لوكالات الائتمان ، والحفاظ على الأرصدة منخفضة ، ودفع المدفوعات في الوقت المحدد. لمعرفة ما إذا كان بإمكانك تحسين درجة الائتمان الخاصة بك ، يمكنك استخدام Experian Boost® ، وهو برنامج مجاني يمنحك رصيدًا للمدفوعات في الوقت المحدد للفواتير المتكررة بما في ذلك مدفوعات الهاتف الخلوي والمرافق وخدمات البث الشائعة. ومع ذلك ، قد يكون من الصعب معرفة من أين تبدأ. فيما يلي تقنيات لتعزيز درجة الائتمان الخاصة بك.
# 1. قم بإنشاء تقرير ائتماني
تتمثل الخطوة الأولى في بناء الائتمان الخاص بك في فتح حسابات مع المؤسسات المالية التي تقدم تقاريرها إلى وكالات الائتمان الرئيسية (معظم المقرضين ومصدري البطاقات الرئيسيين يقدمون تقاريرهم إلى الثلاثة). سيساعدك وجود ما لا يقل عن خمسة حسابات ائتمان مفتوحة ونشطة باسمك على إنشاء سجل إنجازات محترم كمقترض.
إذا كنت بدأت للتو أو إذا لم تكن درجة الائتمان الخاصة بك عالية جدًا ، فقد تستفيد من قرض منشئ الائتمان أو بطاقة ائتمان مضمونة. إذا كان ائتمانك قويًا بالفعل ، فيمكنك الاستفادة من بطاقة ائتمان المكافآت التي لا تتقاضى رسومًا سنوية. قد يكون من المفيد أيضًا وجود شخص آخر يشهد لك عن طريق إضافتك كمستخدم شرعي على بطاقة الائتمان الخاصة به.
أيضًا ، يعد الحصول على تقرير ائتماني من مكتب هو الخطوة الأولى والأكثر أهمية إذا كنت قد بدأت للتو وليس لديك سجل ائتماني للتحدث عنه. تتوفر عضويات Experian المجانية وتقارير الائتمان لكل من يشترك في Experian GoTM. بعد ذلك ، يمكنك البدء في إنشاء سجل ائتماني إيجابي من خلال اتخاذ خطوات مثل إضافة مستخدم رسمي.
# 2. مواكبة المدفوعات الخاصة بك
أحد أهم المتغيرات في تقييم درجة الائتمان الخاصة بك هو تاريخ الدفع الخاص بك ؛ يعد السجل الطويل للمدفوعات في الوقت المحدد مؤشرًا قويًا على المسؤولية المالية. يمكن أن يكون للتخلف عن سداد قرض أو بطاقة ائتمان لأكثر من 30 يومًا تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك ويجب تجنبه بأي ثمن.
إذا كنت قلقًا بشأن فقدان دفعة ، فإن إعداد دفع آلي للحد الأدنى من المبلغ المستحق سيساعدك (لكن لا تسمح لحسابك بالسحب). اتصل بشركة بطاقة الائتمان الخاصة بك على الفور إذا كنت تواجه مشاكل في سداد فاتورة حتى تتمكن من استكشاف خياراتك للتعامل مع الضائقة المالية.
من الجيد أيضًا الاحتفاظ بعلامات تبويب على أي حسابات لديك لا تظهر في تقارير الائتمان الخاصة بك (مثل عضويتك في الصالة الرياضية وأي خدمات اشتراك تستخدمها). قد تتسبب شركة التحصيل التي تتعامل مع حسابك في إتلاف رصيدك ، حتى إذا قمت بسداد المدفوعات في الموعد المحدد.
# 3. سداد الفواتير المتأخرة
قد يكون من المفيد تعويض الديون المتأخرة. يتطلب الحفاظ على درجة ائتمان إيجابية موازنة حقيقة أن السداد المتأخر يمكن أن يظل في تقريرك لمدة تصل إلى سبع سنوات مع الاستفادة من الحفاظ على جميع حساباتك جارية. لن تتكبد أي غرامات تأخير أخرى أو لديك أي مدفوعات فائتة تم الإبلاغ عنها في تقرير الائتمان الخاص بك أيضًا.
قد تساعد الاستشارات الائتمانية وخطة إدارة الديون (DMP) الأشخاص الذين لديهم ديون عالية على بطاقات الائتمان لتغطية نفقاتهم. قد يكون مستشار الائتمان قادرًا على مساعدتك في إقناع شركات بطاقة الائتمان الخاصة بك بتخفيض معدل الفائدة وتحديث حساباتك بدفع مخفض.
# 4. تقليل الديون المستحقة على بطاقة الائتمان
يمكن أن يساهم وجود رصيد مرتفع على بطاقات الائتمان المتجددة في ارتفاع معدل استخدام الائتمان ويؤثر على تصنيفاتك ، حتى لو لم تكن متأخرًا في مدفوعاتك. يعد الحفاظ على رصيد منخفض في الحسابات المتجددة مثل بطاقات الائتمان وحدود الائتمان فيما يتعلق بحدودها إحدى الطرق لتعزيز تصنيفاتك. غالبًا ما يتم الاحتفاظ بنسب استخدام الائتمان في خانة واحدة منخفضة من قبل أولئك الذين لديهم أعلى تصنيف ائتماني.
# 5. الحد من كمية طلبات الحساب الجديدة لكل وحدة زمنية
قد يتطلب تحسين رصيدك فتح حسابات جديدة ، ولكن لا يزال يتعين عليك التقدم بطلب للحصول على الائتمان فقط عند الضرورة القصوى. يمكن أن يكون للاستعلامات الصعبة في تقرير الائتمان الخاص بك من كل تطبيق تأثير سلبي بسيط على درجاتك بشكل فردي ، ولكن تأثيرها التراكمي يمكن أن يكون كبيرًا. من خلال خفض متوسط عمر حسابك ، قد يكون لفتح حساب جديد تأثير سلبي على رصيدك.
حتى إذا كان للاستعلامات وعمر الحساب تأثير ضئيل على درجاتك ، فحد من تطبيقاتك. فقط عند مقارنة أسعار الفائدة على المشتريات الرئيسية مثل السيارة أو المنزل ، ليس هذا هو الحال. تدرك نماذج تسجيل الائتمان أن مقارنة أسعار الفائدة غير ضارة ، وبالتالي قد ترفض الطلبات بسرعة.
هل الشيكات الائتمانية تضر نتيجتك بشكل سلبي؟
لا ، ليس هناك خطر في التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك أو التقرير الخاص بك. سؤال كهذا يبدو لينًا وليس له تأثير. لا تؤثر الاستفسارات السهلة ، سواء تم إجراؤها بواسطتك أو بواسطة مقرض محتمل (مثل شركة بطاقات الائتمان التي تبحث عن عملاء جدد) ، على درجة الائتمان الخاصة بك حتى تقدم طلبًا للحصول على قرض أو أي نوع آخر من الائتمان بعد وقت قصير من الاستعلام.
من ناحية أخرى ، فإن الاستفسار الصعب هو عندما ينظر المقرض إلى سجلك الائتماني لأنك طلبت منه ذلك. قد تؤدي الاستفسارات الجادة إلى تقليل درجة الائتمان الخاصة بك بأقل من خمس نقاط ، وفقًا لـ FICO.
أفضل طريقة للتحقق من درجة الائتمان دون الإضرار بالائتمان
فيما يلي بعض الطرق للتحقق من درجة الائتمان الخاصة بك مجانًا.
# 1. اشترك في خدمة تتبع الائتمان
يوفر Experian للأفراد إمكانية الوصول المجاني إلى درجات الائتمان الخاصة بهم والتعليم حول كيفية إدارة شؤونهم المالية بشكل أفضل. يوفر اشتراك CreditWorks Basic ، الذي يتضمن هذه الخدمة ، إمكانية الوصول إلى ما يلي:
- قد تساعدك مراقبة تقرير الائتمان Experian الخاص بك على اكتشاف الأنشطة المشبوهة مثل فتح الحسابات وتحويلات الأرصدة وسجل الدفع الجيد والحسابات الخاملة.
- يتم تحديث تقارير ودرجات الائتمان من Experian شهريًا.
- احتفظ بعلامات تبويب على درجة FICO الخاصة بك واحصل على تحديثات إذا كانت تتقلب.
- يوفر CreditMatch توصيات منتجات مالية فريدة.
ستستخدم Experian Boost أيضًا. يمكن الآن الإبلاغ عن الدفعات التي أجريتها في الوقت المناسب إلى بعض مزودي خدمات الاتصالات والطاقة والبث المباشر في تقرير الائتمان الخاص بك بفضل هذه الأداة الجديدة. بعض الأمثلة هي AT&T و Disney + و HBO و Hulu و Netflix و Spectrum و Verizon. لا يكلف أي شيء وقد يحسن درجة FICO الخاصة بك على الفور.
لن يستغرق الأمر سوى بضع دقائق للتسجيل في الموقع اليوم.
# 2. تقرير ائتماني مجاني كل عام
يمكنك الحصول على نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك مرة واحدة سنويًا من كل من وكالات إعداد التقارير الائتمانية الرئيسية الثلاث (Equifax® و Experian® و TransUnion®) من خلال زيارة موقع AnnualCreditReport.com. وفقًا لما يقتضيه القانون ، يتم توفيرها سنويًا بدون تكلفة. يمكنك إرسال نموذج طلب تقرير الائتمان السنوي بالبريد إلى خدمة طلب تقرير الائتمان السنوي ، ص.ب. 105281 ، أتلانتا ، GA 30348-5281. بدلاً من ذلك ، يمكنك الاتصال بمكاتب الائتمان الرئيسية على 1-877-322-8228 لإرسال تقارير الائتمان المجانية إليك بالبريد.
(تذكير سريع: درجات الائتمان ليست جزءًا من تقريرك المجاني. ومع ذلك ، يتم تحديد درجة الائتمان الخاصة بك إلى حد كبير من خلال التفاصيل الموجودة في تقرير الائتمان الخاص بك. في هذه الطريقة ، قد ترى مكان الائتمان الخاص بك وتختار ما هي الخطوات لرفعها (مثل الاعتراض على المعلومات غير الدقيقة التي قد تؤدي إلى خفض درجاتك). مقالة ذات صلة: درجة الائتمان المجانية: كيفية التحقق من نقاط الائتمان المجانية الخاصة بي (+ أفضل مصادر نقاط الائتمان المجانية)
# 3. استخدم خدمة نقاط الائتمان المجانية
تعتبر عمليات فحص خدمة مراقبة الائتمان استفسارات بسيطة ولن تؤثر سلبًا على درجاتك. من خلال إظهار مكانك في الطيف الائتماني من السيئ جدًا إلى الجيد جدًا ، فإنه لا يزال مفيدًا.
ومع ذلك ، فإن معظم خدمات مراقبة الائتمان المجانية تستخدم صيغة تسجيل النقاط (VantageScore) التي لا يستخدمها المقرضون على نطاق واسع (FICO). على الرغم من أن الشركات تقدم الخدمة الأساسية دون أي تكلفة ، إلا أنها كثيرًا ما تروج لخدماتها المتميزة.
ما التطبيق الذي يظهر نقاط ائتمان مجانية؟
تعد زيادة درجة الائتمان الخاصة بك جزءًا مهمًا من ترتيب منزلك المالي. ومع ذلك ، قد يكون من الصعب معرفة إلى أين تذهب وكيفية تفسير درجة الائتمان الخاصة بك. لحسن الحظ ، لا يوجد نقص في التطبيقات التي يمكن أن تساعدك في مراقبة رصيدك ومعرفة المزيد عن العوامل التي تدخل في تحديد درجاتك. في السنوات الأخيرة ، ظهر عدد كبير من خدمات التحقق من درجة الائتمان عبر الإنترنت. أصبح التحقق من درجة الائتمان المجانية أسهل من أي وقت مضى ، ولكن اختيار التطبيق المثالي قد يكون أمرًا صعبًا.
فيما يلي بعض من أفضل التطبيقات التي تساعدك على التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك مجانًا.
# 1. الائتمان الكرمة
يوفر Credit Karma تحديثات يومية لدرجة الائتمان الخاصة بك. تتوفر السجلات من اثنتين من ثلاث وكالات رئيسية لإعداد التقارير الائتمانية (TransUnion و Equifax) ، ويتم استخدام Vantage 3.0 لتقدير درجات الائتمان.
بالإضافة إلى ذلك ، فإنه يقدم أيضًا توصيات فريدة لرفع تصنيفك الائتماني. يمكنهم مساعدتك في العثور على بطاقة ائتمان أو منتج مالي آخر من المحتمل أن تتم الموافقة عليك من أجله ، على الرغم من أنه تجدر الإشارة إلى أن الشركة تعتمد بشكل كبير على شركاء الإعلان لتقديم هذه الاقتراحات.
أيضًا ، فقد تفرعت مؤخرًا في الصناعة المصرفية من خلال تزويد العملاء بحسابات جارية وحسابات توفير مجانية.
المميزات:
- يقدم درجات ائتمانية جديدة كل يوم.
- توصيات خاصة بالفرد.
- برنامج الميزنة والتخطيط المالي.
- موارد التمويل والمساعدة.
بالإضافة إلى ذلك ، فإنه يقدم ثروة من النصائح العملية التي يمكن استخدامها على الفور لرفع درجة الائتمان لشخص ما إذا كانوا مهتمين بالقيام بذلك ولكنهم غير متأكدين من أين يبدأون. يمكنك إلقاء نظرة سريعة وسهلة على عروض القروض وبطاقات الائتمان المختلفة إذا اخترت القيام بذلك على نظامهم الأساسي. يتم تبسيط إجراءات التقديم من خلالهم لأنه يعرض فقط المنتجات التي من المحتمل أن يتم قبولك لها.
# 2. اكسبيريان
يعد مكتب الائتمان Experian أحد المكاتب الثلاثة الرئيسية. تم تطوير تطبيق Experian بحيث يمكن للعملاء عرض وإدارة تقاريرهم الائتمانية ودرجاتهم بسهولة. يوفر التطبيق تقديرًا موثوقًا للغاية لدرجة FICO الخاصة بك بناءً على نموذج FICO Score 8 لأنه يُدار من قبل أحد مكاتب الائتمان الرئيسية.
كل 30 يومًا ، يمكنك التحقق من درجة الائتمان الحالية الخاصة بك باستخدام تطبيق Experian. سيكون لديك حق الوصول إلى سجل حساب الائتمان الخاص بك وتطور درجة الائتمان. يعمل التطبيق على تبسيط عملية الاعتراض على المعلومات غير الدقيقة في درجة الائتمان الخاصة بك حتى تتمكن من القيام بذلك وأنت مرتاح في منزلك دون أي تكلفة.
المميزات:
- يسجل FICO الحقيقي مرة كل شهر.
- التفاصيل المالية
- التحقق من رصيدك.
- دفعة من Experian.
بدلاً من استخدام Vantage 3.0 ، يوفر Experian للمستهلكين درجة FICO الخاصة بهم. يستخدم المقرضون FICO Score 8 و Vantage 3.0 لتقييم الرهن العقاري وبطاقات الائتمان وتطبيقات القروض الأخرى.
كان نموذج FICO موجودًا لفترة أطول ، ولكن تم تطوير نموذج Vantage كبديل في عام 2006. بينما يكتسب Vantage 3.0 قوة دفع ، يستمر العديد من المقرضين في الاعتماد على FICO. استخدم تطبيق Experian للتحقق من درجة FICO الخاصة بك قبل التقدم للحصول على منتجات مالية جديدة لتجنب المفاجآت.
# 3. CreditWise
تقدم Capital One خدمة مراقبة الائتمان CreditWise ، والتي تعمل أيضًا كمحاكي ائتمان. (ليس من الضروري أن يكون لديك حساب Capital One لاستخدامه.)
إن معرفة كيف يمكن للمشتريات المحتملة أن تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك هي معلومات مفيدة في متناول اليد عند وضع الميزانية. قد يكون من المفيد هنا محاكاة الائتمان. إذا كنت تستخدم CreditWise ، فيمكنك معرفة كيف ستؤثر الخيارات المختلفة على تصنيفك الائتماني.
يسهل التطبيق أيضًا تلقي إشعارات الائتمان ومراجعة السجل الائتماني للفرد.
المميزات:
- تاريخ ائتماني شامل
- تقليد ل CreditWise
- مراقبة ائتمانك وسلامتك.
يتمتع CreditWise بالعديد من الميزات التي يمكن مقارنتها بتطبيقات مراقبة الائتمان الأخرى ، لكن محاكي الائتمان القوي الخاص به يميزه عن غيره. على الرغم من أن تنبؤات المحاكاة الائتمانية قد لا تكون فورية ، إلا أنها لا تزال مورداً قيماً لأي شخص يفكر مسبقاً في الائتمان والتمويل.
لماذا تحتاج إلى التحقق من نقاط الائتمان الخاصة بك: الأهمية
من الأهمية بمكان الاحتفاظ بفحص درجة الائتمان الخاصة بك منذ القيام بذلك:
# 1. يجعل من الأسهل فهم وضعك المالي الحالي
لا يمكن فهم الوضع المالي للفرد دون معرفة درجة الائتمان الخاصة به. ستساعدك معرفة درجة الائتمان الخاصة بك من الداخل والخارج على تحديد ما إذا كان الآن هو الوقت المناسب للتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري أو تمويل سيارة أو تحمل أي نفقات كبيرة أخرى.
2.يسهل تحقيق مكاسب أعلى في نقاط الائتمان وبالتالي خفض أسعار الفائدة
باستخدام هذه المعرفة ، يمكنك اتخاذ خطوات لتحسين درجاتك تدريجيًا بمرور الوقت أو البدء من الصفر إذا لزم الأمر. في واقع الأمر ، تسمح العديد من مواقع تسجيل النتائج للمستخدمين بالتجول مع التغييرات المستقبلية المحتملة على درجاتهم اعتمادًا على إجراءات مثل سداد المدفوعات في الوقت المحدد ، وإجراء مدفوعات إضافية ، والتقدم بطلب للحصول على ائتمان جديد.
# 3. يوفر القدرة على تقييم العديد من الخيارات المصرفية وفقًا لمعايير محددة
يمكنك قياس احتمالية موافقتك وتحديد ما إذا كنت ستقدم طلبًا بناءً على درجة الائتمان الخاصة بك أم لا. التأهيل المسبق للقرض الشخصي هو خدمة أخرى تقدمها معظم المؤسسات المالية ، مما يسمح للمقترضين المحتملين بمعرفة سعر الفائدة الذي قد يتم تقديمه لهم بناءً على دخلهم وتاريخهم الائتماني.
هل من الجيد التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك؟
نعم. لا يوجد تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك نتيجة التحقق من تقارير الائتمان الخاصة بك أو التصنيفات الائتمانية. يعد فحص تقارير الائتمان الخاصة بك ونتائجك بانتظام طريقة جيدة للتحقق من معلوماتك.
وفي الختام
الرقم الذي يمثل درجة الائتمان الخاصة بك هو عامل يمكن أن يكون له تأثير كبير على مواردك المالية الشخصية. إذا كانت لديك درجة ائتمانية جيدة ، فإنك تزيد من فرصك في الحصول على قروض والحصول على شروط أفضل ، وكلاهما يمكن أن يؤدي إلى خفض التكلفة بالنسبة لك. يمكنك تحسين درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق قضاء الوقت في تثقيف نفسك والتحقق من العوامل التي تدخل في حساب درجاتك وما تمثله هذه الدرجة بالفعل.
سؤال متكرر
هل يمكنني التحقق من درجة الائتمان الخاصة بي دون التأثير عليها؟
نعم. التحقق من تقرير الائتمان الخاصة بالفرد أو النتيجة ليس له أي تأثير على النتيجة. في الواقع ، تعد مراقبة تقريرك الائتماني ودرجة الائتمان الخاصة بك على أساس شهري طريقة حاسمة لتأكيد دقة بياناتك الشخصية والمالية وتحديد مؤشرات الإنذار المبكر لسرقة الهوية.
ما هي درجة الائتمان السيء؟
يتم تعريف درجة الائتمان السيئة على أنها درجة ائتمان FICO أقل من 670 و VantageScore أقل من 661. تذكر أن سوء الائتمان لا يجب أن يعيقك. لحسن الحظ ، هناك خطوات بسيطة يمكنك اتخاذها لإصلاح رصيدك ، وقد تلاحظ حدوث تحسينات على الفور.
مقالات مماثلة
- الموارد المالية: 7 أفضل المصادر للبحث عنها في عام 2023 (+ دليل مفصل)
- محامي حوادث السيارات: كيف يمكن للمحامي المساعدة في دعوى الحوادث الخاصة بك
- ANNUITIES: التعريف ، والأسعار ، والعيوب ، والأسعار الفورية ، والدليل
- أعلى 25 من الأسهم الموزعة في عام 2023 (محدث)
الرقم المرجعي
