هل تعلم أنه يمكنك معرفة المزيد عن الخدمات العقارية وكيفية تقليل العمولات ورسوم الإحالة ، التي ترفع تكاليف التسوية ، باستخدام خدمات RESPA بصفتك صاحب منزل؟ يحظر RESPA الرشاوى والإحالات والتتبع المزدوج وحسابات الضمان. تابع القراءة للتعرف على RESPA. في هذه المقالة ، سنشرح ماهية قانون إجراءات التسوية العقارية ، بشكل أساسي ، ونقدم بعض الأمثلة على استخدامه ، ثم نحلل كيفية تأثيره على سوق الإسكان.
ما هي Respa؟
قانون إجراءات تسوية العقارات (RESPA) هو قانون اتحادي يحمي العملاء من ممارسات قروض الرهن العقاري غير العادلة أو الاحتيالية أو المسيئة على وجه التحديد. تم سن قانون RESPA في عام 1974 لتوفير مزيد من المعلومات بشأن تكاليف التسوية لمشتري المساكن ولضمان عدم فرض رسوم زائدة عليهم. يتطلب RESPA من المقرضين تقديم تقدير حسن النية (GFE) لتكاليف التسوية للمقترضين في غضون ثلاثة أيام من تقديم الطلب. يجب أن يتضمن GFE توزيعًا تفصيليًا لجميع رسوم التسوية ، بالإضافة إلى مبلغ القرض الإجمالي. يجب أن يتلقى المقترضون أيضًا بيان تسوية نهائي (HUD-1) قبل ثلاثة أيام عمل من تاريخ الإغلاق. يجب أن يتضمن HUD-1 تكاليف التسوية الفعلية بالإضافة إلى أي مراجعات من GFE.
بالإضافة إلى ذلك ، تمنع RESPA المقرضين من استخدام أنشطة محددة مثل العمولات ورسوم الإحالة. ومع ذلك ، يجب أن يُمنح الإفصاح عن قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) ، الذي يصف شروط قرض الرهن العقاري ، للمقترضين من قبل المقرضين وفقًا لمتطلبات RESPA. مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) هو المسؤول عن تطبيق RESPA. يمكنك تقديم شكوى إلى CFPB إذا كنت تعتقد أن RESPA قد تم كسره وأنك كنت الضحية.
وهذا يشمل المقرضين ، والوكلاء العقاريين ، وشركات البناء ، وشركات التأمين على حقوق الملكية ، الذين كانوا يقدمون في كثير من الأحيان عمولات غير معلنة لبعضهم البعض ، مما يؤدي إلى تضخيم تكاليف المعاملات العقارية وإخفاء المنافسة السعرية من خلال تسهيل أساليب الطعم والتبديل
لا تفرق RESPA بين الأنواع المختلفة لمقدمي خدمات التسوية بناءً على مشاركتهم في معاملة مبيعات العقارات لأنها تنطبق بالتساوي على جميع مزودي خدمات التسوية. عمليات البحث عن العنوان ، وامتحانات العنوان ، وتوفير شهادات الملكية ، والتأمين على الملكية ، والخدمات التي يقدمها المحامي ، وإعداد الوثائق ، ومسوحات الممتلكات ، وتقديم تقارير الائتمان أو التقييمات كلها أمثلة على خدمات التسوية.
عقارات ريبا
يُلزم RESPA مقرضي قروض الإسكان ووسطاء الرهن العقاري ومقدمي الخدمات بالكشف عن أي معلومات تتعلق بمعاملة العقارات للمقترضين. يجب أن يتضمن الكشف عن المعلومات خدمات التسوية ، وأنظمة حماية المستهلك ذات الصلة ، وأي معلومات أخرى تتعلق بتكلفة إجراء تسوية العقارات. يجب أن يكون المقترض على علم بأي روابط تجارية بين مزودي الخدمة المغلقين والأطراف الأخرى المشاركة في عملية التسوية. يعمل قانون إجراءات التسوية العقارية (RESPA) على تحسين إفصاح المستهلك عن تكاليف التسوية ويقلل من نفقات الإغلاق من خلال إلغاء رسوم الإحالة والعمولات. خضع RESPA للعديد من التنقيحات والتعديلات منذ دخوله حيز التنفيذ في عام 1975. قام مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) بتعديل توصيات الامتثال لـ RESPA لاتفاقيات خدمات التسويق (MSAs) في عام 2020. وقد طور كل من NAR و CFPB مواد لمساعدة المهنيين في فهم والامتثال لـ RESPA.
لا يستطيع سماسرة العقارات الدفع للوكلاء لإحالة المستهلكين إلى مزود الرهن العقاري التابع للوسيط. لا يمكن للوسطاء دفع رسوم إحالة الوسطاء الآخرين لإحالة العملاء إلى شركتهم. لا يمكن لمقرضي الرهن العقاري تقديم أي شكل من أشكال حوافز الإحالة لوسطاء العقارات المحليين لتعريف مشتري المساكن بمنتجات القروض الخاصة بهم. لا يجوز لمقدم خدمة التسوية استئجار مساحة من مقدم خدمة تسوية آخر ما لم يدفع القيمة السوقية العادلة للامتياز.
انتهاكات Respa
تسعى RESPA جاهدة للقضاء على الأعمال غير الأخلاقية مثل العمولات والرسوم والأخطاء وتتطلب الكشف عن الإفصاحات للمشترين والبائعين أثناء عملية تقديم طلب الرهن العقاري. يمكن لجميع الأطراف المعنية تجنب العقوبات والممارسات التجارية غير الأخلاقية من خلال فهم مخالفات RESPA والقواعد واللوائح. يتولى مكتب الحماية المالية للمستهلك مسؤولية إنفاذ انتهاكات قانون حماية البيانات المالية (RESPA). إنه يؤكد أن جميع قروض الرهن العقاري الخاضعة للتنظيم الفيدرالي ، مثل المشتريات وإعادة التمويل وقروض إصلاح المنازل وعقود الأراضي وخطوط ائتمان ملكية المنازل ، تُدار وفقًا لمتطلبات RESPA. القاعدة الأساسية لتجنب معظم الانتهاكات هي التأكد من أن جميع المدفوعات والرسوم يتم إصدار فواتير بها مقابل الخدمات التي يتم تنفيذها بالفعل. قانون التقادم لانتهاكات قانون RESPA هو عام واحد من تاريخ المخالفة.
# 1. العمولات ورسوم الإحالة
عنيف:
يحظر القسم 8 أ من RESPA دفع أو استلام رسوم الإحالة أو الإكراميات أو أي شيء ذي قيمة مقابل إحالة الأعمال التي تنطوي على قرض رهن عقاري مرتبط اتحاديًا. ينطبق الانتهاك على السلوك الشفهي أو الكتابي أو الثابت لاتفاقية الإحالة هذه. يمكن اعتبار الخصومات وزيادة حقوق الملكية والرحلات وحتى خيارات الأسهم ذات قيمة في مقابل العمل.
يحظر قسم RESPA 8b إعطاء أو تلقي أي جزء أو نسبة مئوية من الرسوم المدفوعة مقابل خدمات التسوية العقارية ما لم يتم إكمال الخدمات فعليًا.
# 2. مطلوب أرصدة حساب الضمان المفرط
عنيف:
يحتوي القسم 10 من RESPA على قواعد وقيود لحماية المقترضين الذين لديهم حسابات ضمان. يقيد هذا القسم مبلغ المال الذي قد يُطلب من المقترض الاحتفاظ به في حساب الضمان لتسديد المدفوعات. يتضمن ذلك عناصر مثل الضرائب والتأمين ضد الفيضانات وتأمين الرهن العقاري الخاص والرسوم الأخرى المتعلقة بالممتلكات. في الأساس ، لا يُطلب من كل مقترض أن يكون لديه حساب ضمان ، إذا كان لديه حساب ضمان ، فإنه يقتصر على ما يقرب من شهرين من مدفوعات الضمان.
# 3. الرد على الشكاوى المتعلقة بخدمة القرض
عنيف:
يوفر القسم 6 من RESPA للمقترضين حقوق حماية المستهلك فيما يتعلق بقروض الرهن العقاري. إذا كان لدى المقترض مشكلة مع مقدم الخدمة ، فيجب عليه الاتصال به كتابيًا. يجب على مقدم الخدمة أن يقر بالشكوى في غضون 20 يومًا من الاستلام ويصلحها في غضون 60 يومًا. لمعالجة الشكوى ، لا يمكن إنكارها ، يجب عليهم تقديم إما تصحيح أو بيان يشرح دفاعهم.
# 4. تضخم التكلفة
عنيف:
يحظر القسم 4 من RESPA على مقرضي الرهن العقاري والوسطاء فرض رسوم متضخمة لخدمات الأطراف الثالثة على العملاء مقابل التكلفة الأولية للخدمة. تنطبق هذه المخالفة فقط على تكاليف التسوية المدرجة في بيانات تسوية HUD-1 أو HUD-1A. لا يمكن أن تتجاوز التكاليف المبلغ المحصل بواسطة خدمة التسوية.
# 5. طلب تأمين عنوان
عنيف:
لا يجوز لبائعي الممتلكات المشتراة بقرض رهن عقاري مرتبط فيدراليًا أن يطلبوا ، بشكل مباشر أو غير مباشر ، أن يحصل المشتري على تأمين ملكية من شركة معينة بموجب مخالفات القسم 9 من RESPA. لا ينبغي للبائعين جعل هذا شرطا لبيع منازلهم.
فمثلا
بيكي هي وكيل عقارات ، وبدأت أختها مؤخرًا العمل في شركة ملكية. بعد ذلك ، تريد بيكي أن تمنح أختها أكبر قدر ممكن من الأعمال حتى تتمكن من الحصول على مكافأة نهاية العام. اختارت بيكي أن تجعلها شرطًا للبيع لجميع بائعيها للحصول على تأمين ملكية من وكالة ملكية أخت بيكي.
تيلا ريبا
تجمع قاعدة TILA-RESPA بين أربعة إفصاحات حالية لـ TILA و RESPA. يقسم RESPA المعاملات الائتمانية المغلقة المضمونة بممتلكات عقارية إلى شكلين بلا شك هما: تقدير القرض ، والذي يجب تقديمه أو إرساله بالبريد في موعد لا يتجاوز السنة الثالثة. يجب أن يتلقى العميل إقرارًا ختاميًا قبل ثلاثة أيام عمل على الأقل من إتمام العملية. تخضع معظم معاملات القروض الاستهلاكية المغلقة المضمونة بممتلكات عقارية لقاعدة TILA-RESPA. لا يُعفى الائتمان المقدم إلى بعض الصناديق الاستئمانية لأغراض الضرائب أو التخطيط العقاري من قاعدة TILA-RESPA. ومع ذلك ، هناك أنواع معينة من القروض معفاة من التقييد. لا تنطبق TILA-RESPA على HELOCs أو الرهون العقارية العكسية أو الرهون العقارية المدعومة بمنزل متنقل أو سكن غير مرتبط بممتلكات عقارية.
دخلت قاعدة TRID (الإفصاح المتكامل TILA-RESPA) حيز التنفيذ في عام 2015 لتنسيق الإفصاحات والإجراءات الخاصة بقانون إجراءات التسوية العقارية (RESPA) مع قانون الحقيقة في الإقراض (TILA). لا يزال مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) يقوم بتقييم كيفية تأثير القاعدة على العملاء والمتخصصين في الصناعة. طور كل من NAR و CFPB مواد لمساعدة المهنيين في فهم معايير TRID والامتثال لها. يعمل مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) منذ عدة سنوات لمواءمة إفصاحات وقواعد قانون إجراءات التسوية العقارية (RESPA) والحقيقة في قانون الإقراض (TILA). ساعد قانون "اعرف قبلك أوي" (KBYO أو TRID) الأخير في توضيح معاملات مبيعات العقارات ، لكن التنفيذ ، الذي بدأ في 3 أكتوبر 2015 ، كان محفوفًا بالأسئلة والتعقيدات والتكاليف.
ماذا تغطي Respa؟
ينطبق قانون RESPA على قروض الرهن العقاري السكنية المكونة من أسرة واحدة إلى أربع أسر. تقع معظم قروض الشراء والافتراضات وعمليات إعادة التمويل وقروض تجديد الممتلكات وخطوط ائتمان الأسهم ضمن هذه الفئة.
ما هو مثال على انتهاك Respa؟
تعتبر الرشاوى بين ممثلي العقارات والرسوم المتضخمة واستخدام الشركات الوهمية والإحالات مقابل خدمات التسوية كلها أمثلة على انتهاكات RESPA.
ما الهدفان الرئيسيان من Respa؟
RESPA هدفان رئيسيان:
(1) لطلب إفصاحات معينة أثناء تسوية العقارات إلى جانب عملياتها حتى يتمكن مشترو المنازل من اتخاذ قرارات مستنيرة بشأن معاملاتهم العقارية.
(2) لحظر بعض الممارسات غير القانونية من قبل موفري التسوية العقارية ، مثل الرشاوى ، وفقًا لذلك
ابحث عن هل تحظر Respa?
يمنع RESPA مقدمي القروض من طلب حسابات ضمان كبيرة بشكل غير معقول ويمنع البائعين من مطالبة شركات التأمين على حقوق الملكية. أمام المدعي ما يصل إلى عام واحد من تاريخ الانتهاك لرفع دعوى قضائية لإنفاذها في حالة حدوث رشاوى أو سلوك غير لائق آخر خلال عملية التسوية.
ما هي متطلبات Respa؟
يُلزم القانون مقرضي قروض الإسكان ، ووسطاء الرهن العقاري ، ومقدمي الخدمات بتزويد المقترضين بالإفصاحات ذات الصلة وفي الوقت المناسب حول طبيعة وتكاليف عملية تسوية العقارات. يحظر القانون أيضًا بعض الممارسات ، ويعتبر صراحةً عمولات ، ويقيد استخدام حسابات الضمان.
ما هي النقاط الست لـ Respa؟
يتكون التطبيق من ستة أجزاء من المعلومات: (1) اسم المستهلك ، (2) دخل المستهلك ، (3) رقم الضمان الاجتماعي للمستهلك للحصول على تقرير ائتماني (أو معرف فريد آخر إذا لم يكن لدى المستهلك ضمان اجتماعي الرقم) ، (4) عنوان العقار ، (5) تقدير قيمة العقار ، (6) مبلغ قرض الرهن العقاري المطلوب.
ما نوع القروض التي تنطبق عليها قواعد Respa؟
قروض شراء المساكن ، وإعادة التمويل ، والافتراضات المعتمدة من قبل المُقرض ، وقروض تجديد الممتلكات ، وخطوط ائتمان الأسهم ، والرهون العقارية العكسية كلها أمثلة.
الحد الأدنى
يتطلب RESPA أن يتلقى المقترضون إفصاحات مختلفة في أوقات مختلفة. أولاً ، يجب أن يمنحك المُقرض أو سمسار الرهن العقاري تقديرًا لإجمالي رسوم خدمة التسوية التي من المحتمل أن تضطر إلى دفعها. يجب على المقرض أو سمسار الرهن العقاري أيضًا تقديم إفصاح مكتوب عند التقدم بطلب للحصول على قرض أو في غضون أيام العمل الثلاثة التالية ، على الفور ، إذا كانوا يتوقعون أن يقوم شخص آخر بتحصيل مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك (يشار إليها أيضًا باسم خدمة القرض).
المحتويات ذات الصلة
- ما هي المحاسبة الجنائية: نظرة عامة وكيف تعمل
- تسوية الديون: كيف تعمل وعملياتها
- شركات تسوية الديون: أفضل الشركات والمراجعات
- ما هي الدعوى: ما تحتاج إلى معرفته ، وأمثلة
مراجع حسابات
