إذا كنت تستثمر في العقارات ، ستسمع بلا شك مصطلح "الضمان" آلاف المرات. تتم عملية الضمان بين اللحظة التي يقبل فيها البائع عرض الشراء ووقت حصول المشتري على ملكية المنزل. على هذا النحو ، يعتبر مزود الضمان الخاص بك مكونًا مهمًا لفريقك عند شراء منزل. ومع ذلك ، فإن العديد من مشتري وبائعي المنازل ، من ناحية أخرى ، ليس لديهم أي فكرة عن ماهية حساب ضمان الرهن العقاري أو كيف يعمل. هذا هو السبب في أننا قمنا بتجميع هذه المقالة لمساعدتك على فهم كل ما تحتاج لمعرفته حول الضمان على قرض الرهن العقاري ؛ الضمان الضريبي ومدة دفع الضمان على الرهن العقاري.
استمتع بالقراءة.
ما هو الضمان على الرهن العقاري؟
إذا كنت تشتري منزلًا برهن عقاري ، فمن المرجح أن يطلب المقرض حساب ضمان. وعندما يتعلق الأمر بالرهون العقارية ، فإن حسابات الضمان والضمان تشبه وجهي العملة. في حين أن الضمان هو عملية يتوسط فيها طرف ثالث محايد في صفقة عقارية عن طريق الاحتفاظ بالأموال والممتلكات "في الضمان" حتى يتفق الطرفان على تلبية جميع متطلبات إقفال البيع. من ناحية أخرى ، يتم استخدام حساب الضمان عادةً لإدارة الضرائب السنوية وتكاليف التأمين لمقترض الرهن العقاري.
على الرغم من أن "حسابات" الضمان قد لا يكون لها علاقة بشراء العقار الرئيسي ، إلا أن لها علاقة كبيرة بدفعات الرهن العقاري الشهرية. بشكل عام ، ستحصل على حساب ضمان عند إقراض أموال من أحد البنوك أو مقدم الرهن العقاري المباشر. سيقوم المُقرض بإيداع جزء من مدفوعات الرهن العقاري الشهرية. يتضمن هذا في الوقت نفسه الضرائب بالإضافة إلى رسوم التأمين في حساب الضمان الجديد هذا.
يقلل حساب الضمان من احتمالية تخلفك عن مسؤولياتك تجاه الحكومة. أو ربما تحصل شركة التأمين الخاصة بك على جزء من تلك الرسوم السنوية كل شهر.
ما هو الضمان؟
الضمان هو مصطلح قانوني يشير إلى أداة مالية. أحد الأطراف التي يحتفظ فيها طرف ثالث بأصل أو أموال ضمان نيابة عن طرفين آخرين يكملان صفقة. قد تشمل حسابات الضمان رسوم الضمان التي يحتفظ بها الوكلاء الذين يحتفظون بالأموال أو الممتلكات حتى يتلقوا التوجيهات المناسبة أو حتى يتم الوفاء بالالتزامات التعاقدية. يمكن استخدام الضمان للحفرد المال والأوراق المالية والموارد والعديد من الأصول الأخرى.
عندما يعمل طرفان معًا لإتمام صفقة ، يلعب الضمان دورًا. تعتبر المعاملات عبر الإنترنت ، والتمويل ، والمواد المحمية بحقوق الطبع والنشر ، والعقارات ، وعمليات الاستحواذ ، والاندماج ، بالإضافة إلى التشريعات ، كلها مواقف يمكنك فيها استخدام الضمان ، ومع ذلك ، يضمن ذلك سلامة كلا الطرفين ، ويضمن إتمام الصفقة.
أنواع الضمان
بشكل عام ، هناك نوعان رئيسيان من حسابات الضمان في العقارات:
ضمان الرهن العقاري
يبدأ هذا النوع من حساب الضمان عند إقفال القرض ويستمر طوال شريان الحياة للرهن العقاري. وبالمثل ، مع حساب ضمان الرهن العقاري ، فإنك تدفع شهريًا ضرائب الممتلكات بالإضافة إلى التأمين. بشكل عام ، تحتفظ شركة الرهن العقاري بالمال وتضيفه بدقة إلى دفعتك الشهرية. يساعدون في دفع ضرائب الممتلكات الخاصة بك والتأمين في الوقت المحدد.
حسابات الضمان ضرورية عند تمويل أكثر من 80٪ من قيمة المنزل. لذلك ، سيستفيد معظم المشترين لأول مرة من سهولة إعداد الميزانية التي يوفرها حساب الضمان.
حسابات الضمان غير العقارية
تعتبر حسابات الضمان مهمة عندما يريد طرفان حماية مصالحهما. دعونا نلقي نظرة على بعض الأشياء غير الحقيقية
المستأجرين الضمان
يعلم المستأجرون أن الملاك قد يفشلون أحيانًا في إجراء الإصلاحات أو التجديدات الهامة في الوقت المناسب. ومع ذلك ، يسمح لك حساب الضمان الخاص بالمستأجر بإيداع الإيجار لدى طرف ثالث. وقم أيضًا بتحريره إلى المالك عند إتمام الإصلاحات أو الأجهزة الجديدة. ومع ذلك ، يوفر هذا الرافعة المالية للمستأجر لإصلاح وحدتهم.
التجارة الإلكترونية والضمان
عزز تطوير الشراء عبر الإنترنت من استخدام الضمان لحماية المشترين والبائعين. في هذه الحالة ، يقوم المشتري بإيداع سعر الشراء في حساب الضمان حتى يقوم البائع بإرسال المنتج. ومع ذلك ، بمجرد استلام العنصر ، يمكن للبائع بعد ذلك الحصول على مدفوعاته
الضمان والأسهم
يمكن أن يتم تأمين المخزون لأسباب عديدة. غالبًا ما يحتفظ طرف ثالث موثوق به بأسهم أثناء عملية الدمج أو الاستحواذ أو الإفلاس أو إعادة التنظيم. قد تحتفظ الشركة أيضًا بجوائز أسهم الموظفين في حساب الضمان لفترة من الوقت. يُطلق على هذا وقت الاستحقاق ويستخدم للاحتفاظ بالموظفين.
كيف يعمل الضمان على الرهن العقاري
بشكل عام ، سيقدر مزود الرهن العقاري الخاص بك ضريبة الممتلكات ومدفوعات التأمين. يعتمد هذا التقدير عادةً على فواتير الضرائب والتأمين الأخيرة من سلطة الضرائب و شركة التأمين على أصحاب المنازل.
كل عام ، ستقوم شركة الرهن العقاري الخاصة بك بمراجعة حسابك للتأكد من أنك تدفع الحد الأدنى للمبلغ اللازم. ومع ذلك ، نظرًا لأنه تقدير ، فهو عرضة للخطأ. يُعرف هذا أيضًا باسم عجز الضمان أو حدوث تجاوزات.
بالإضافة إلى ذلك ، في حالة وجود فائض ، ستسترد أموالك. من ناحية أخرى ، إذا كان هناك نقص ، سيكون لديك عدة بدائل لدفع الرصيد. بادئ ذي بدء ، إذا كنت لا تستطيع تحمل ذلك ، فيمكنك دفع العجز بالكامل مقدمًا. أحد البدائل الأخرى هو دفع الفرق خلال فترة 12 شهرًا بالإضافة إلى دفعتك المعتادة. ومع ذلك ، قد لا يقوم بعض مزودي الخدمة بتمكين هذا الخيار.
كم من الوقت تدفع الضمان على الرهن العقاري
يستغرق الضمان من 30 إلى 60 يومًا للإغلاق. ومع ذلك ، قد يختلف الإطار الزمني اعتمادًا على اتفاقية البائع والمشتري ومزود الضمان وغير ذلك الكثير. ومع ذلك ، يجب ألا تستغرق عملية الضمان أكثر من 30 يومًا. في الحالات التي تستغرق فيها عملية الضمان أكثر من 30 يومًا ، قد تكون هناك مخاوف.
يحدد ما يلي وقت معالجة الضمان:
- الموافقة المسبقة للرهن العقاري
- متطلبات وقت المهمة
- الحصول على المستندات الصحيحة في مكانها
- متطلبات الضمان الدولة
- الجدول الزمني لإكمال الاكتتاب
إلى متى ستدفع الضمان
بشكل عام ، عند إغلاق قرض الرهن العقاري الخاص بك ، سيجمع المُقرض الأموال لحساب الضمان. كل شهر ، يتم تحويل نسبة مئوية من دفعة قرض الرهن العقاري إلى حساب الضمان. ومع ذلك ، سيتم استخدام هذا لدفع الضرائب وكذلك التأمين على أصحاب المنازل. يؤدي هذا إلى توزيع التكلفة على 12 شهرًا ، مما يجعلها أكثر قابلية للإدارة.
عادة ، تقوم بالدفع لمزود الرهن العقاري الخاص بك. قد يكون هذا المقرض نفسه وقد لا يكون كذلك. وبالمثل ، نظرًا لأن مزودك يدفع الفواتير ، فلا داعي للقلق بشأن أي شيء مثل تذكرها.
ما هو الضمان على قرض الرهن العقاري
حساب الضمان الخاص بمزود الرهن العقاري هو ببساطة حساب توفير. بالإضافة إلى الضرائب العقارية المتوقعة ، سيتم أيضًا خصم تكاليف أصحاب المنازل والتأمين على الرهن العقاري من كل دفعة رهن عقاري.
عندما تخطط لشراء منزل بقرض عقاري ، فعادة ما تضيف شيكًا شخصيًا بنسبة 1-2٪ من سعر الشراء. ومع ذلك ، يمكن أن يختلف هذا حسب ظروف السوق والعادات المحلية. وهذا يظهر للتاجر أنك مخلص. ومع ذلك ، إذا لم يقبل البائع العرض ، فلن يكون هناك بحاجة إلى إيداع الشيك.
بمعنى آخر ، يؤدي رفض عرضك إلى استرداد الأموال. بينما في حالة قبول العرض ، يتم الاحتفاظ بالأموال في حساب الضمان حتى يتم إغلاق الصفقة. وبالتالي ، سيستخدم مقدم خدمة الضمان الأموال لسداد الدفعة الأولى ورسوم الإغلاق.
قد يبدو فهم الضمان لقرض الرهن العقاري أمرًا صعبًا ، ولكن دليل الخطوات أدناه سيساعدك على تسهيل فهمك:
# 1. افتح حساب الضمان
بعد أن تتوصل أنت والبائع إلى اتفاق بشأن السعر وتوقيع عقد البيع ، يأخذه الوسيط العقاري الخاص بك من هناك. في هذه الحالة ، سيتلقى وكيلك الأموال الجادة ويضعها في حساب ضمان. هذا مع شركة الضمان أو الخدمة المشار إليها في اتفاقية الشراء.
يتم الاحتفاظ بالأموال والأفعال ووثائق التمويل الشخصي في حساب الضمان من قبل طرف ثالث. تجمع أعمال الضمان الأموال الختامية والأوراق. يقوم المحامون بهذه العملية ، والتي تسمى "تسوية" بدلاً من "الضمان".
# 2. تقييم المقرض
لحماية مصالحها المالية في حالة احتياجها إلى حبس الرهن العقاري ، ستقوم المؤسسة المالية أو أي مقرض آخر يمول رهنك العقاري بإجراء تقييمها الخاص. ومع ذلك ، إذا جاء التقييم أقل من السعر الأصلي ، فلن يقوم المُقرض بتمويله. هذا ليس حتى تقوم بتغطية الفرق النقدي أو يقوم البائع بتخفيض القيمة إلى سعر الإدراج. بالإضافة إلى ذلك ، جرب مقرضًا آخر ونأمل في الحصول على تقييم مناسب. وفي حالة عدم نجاح أي من هذه الخيارات ، يمكنك إلغاء المعاملة.
# 3. التمويل الآمن
بشكل عام ، من المفترض أن يكون لديك بالفعل موافقة مسبقة على الرهن العقاري قبل وقت قبول عرضك. بعد استلام عنوان العقار ، سيُنشئ المُقرض تقديرًا أو بيانًا حسن النية. يتضمن هذا عادةً مبلغ القرض وسعر الفائدة ورسوم الإغلاق والرسوم المحتملة الأخرى. ناقش الأرقام قبل التوقيع على الوثيقة. بعد الحصول على اتفاقية قرض كتابيًا ، يمكنك بعد ذلك إزالة شرط التمويل من عقد البيع.
# 4. قبول إفصاحات البائع
خلال هذه العملية ، يجب أن تتوقع إخطارات حول أي مشاكل أو صعوبات ظاهرة اكتشفها البائع أو من ينوب عنه. قد يكون هذا بسبب عدم الامتثال لقوانين الإسكان في المدينة. ومع ذلك ، قد تكون على دراية بهذه المشكلات بالفعل بسبب التضمين المتكرر في القائمة.
# 5. تفتيش المنزل
بشكل عام ، سيكلف الفحص المهني للمنزل بضع مئات من الدولارات فقط. المفتش الخاص بك سوف يخطرك أي عيوب خطيرة أو مكلفة في المنزل. ومن ثم ، يمكنك أن تقرر إلغاء الشراء أو التفاوض على سعر أرخص حتى تتمكن من إجراء الإصلاحات بنفسك. ومع ذلك ، فإن هذا مهم بشكل خاص في حالة وجود حشرات ونمل في المنزل بالإضافة إلى آفات أخرى مثل الصراصير أو الفئران. عادة ، يمكن للفحص البيئي اكتشاف العفن والأبخرة الكيميائية والأسبستوس في المنزل. وفي الوقت نفسه ، يمكن أن تشمل المشاكل في موقع المنزل التلوث أو التلوث من مدافن النفايات أو حقول النفط السابقة أو التنظيف الجاف أو محطة الوقود. وبالمثل ، إذا كان منزلك معرضًا جدًا للفيضان ، فمن غير المرجح الحصول على شركة تأمين. وهذا يعني أنه لا يمكنك الحصول على رهن عقاري
# 6. احصل على تغطية المخاطر
احصل على تغطية تحميك من المخاطر المحتملة. ومع ذلك ، يشمل هذا التأمين على المنزل والتغطية الإضافية الأخرى الضرورية فيما يتعلق بموقعك. قد يشمل هذا التأمين ضد الفيضانات. بشكل عام ، التأمين ضروري ليس إلا بعد سداد الرهن العقاري الخاص بك. سيكون من مصلحتك إذا اخترت شركة التأمين الخاصة بك وليس المقرضين. أيضًا ، خذ وقتك وتسوق للحصول على أرخص صفقة.
# 7. التقرير والتأمين
عادة ، سيطلب المقرض الخاص بك هذه ، لكنها ضرورية في النهاية. يساعد تقرير العنوان في التحقق من عدم وجود امتيازات على الممتلكات. وأيضًا أنه لا أحد غير البائع لديه حق المطالبة بها. وبالمثل ، فإن تأمين الملكية يغطي كلاً من أنت والمُقرض ضد النزاعات القانونية المستقبلية. هذا إذا حدث أن شيئًا ما مفقود في البحث عن العنوان. ومع ذلك ، إذا كانت هناك مشكلة في العنوان ، فيجب على البائع معالجتها أو السماح لك بالرحيل.
# 8. آخر جولة إرشادية
قبل إنهاء المعاملة مباشرة ، تأكد من فحص العقار مرة أخرى. هذا لضمان عدم حدوث أضرار إضافية. وأيضًا أن البائع يترك وراءه أي شيء مثل الأجهزة أو التركيبات. التراجع في هذه اللحظة مستحيل نسبيًا حتى يتعرض المنزل لأضرار جسيمة.
# 9. افحص HUD-1
عادةً ، ستحصل على نموذج HUD-1 أو بيان نهائي يوضح شروط القرض ونفقات الإغلاق في اليوم السابق لإغلاق عملية الشراء. يجب أن يكون هذا مشابهًا جدًا لتقديرات حسن النية التي وقعت عليها سابقًا.
# 10. الضمان
تختلف عملية إغلاق الضمان باختلاف الدولة. ومع ذلك ، ستحتاج إلى توقيع الكثير من الأوراق ، والتي يجب أن تدرسها جيدًا. وبالمثل ، يقوم البائع بتوقيع المستندات. أيضًا ، سيتم إعداد سند جديد يؤكد أنك المالك الشرعي للممتلكات. سيتم إرسال هذا بعد ذلك إلى مسجل المقاطعة بعد توقيع جميع الأوراق. للحصول على كل شيء بالترتيب ، سيقوم المُقرض بتحويل أموال القرض إلى حساب الضمان حتى البائع.
ما هو الضمان الضريبي على الرهن العقاري؟
في الضمان الضريبي على قرض الرهن العقاري ، ستدفع للمقرض 1/12 من الضرائب السنوية المتوقعة كل شهر. بشكل عام ، تغطي مدفوعات الرهن العقاري الفائدة بالإضافة إلى جزء من الدين. في غضون ذلك ، يضع المُقرض دفع الضريبة في حساب الضمان حتى يحين موعد استحقاقها.
علاوة على ذلك ، يرسل مقيم الضرائب فواتير ضريبية بين منتصف أكتوبر وأوائل نوفمبر ، وستقوم شركة الرهن العقاري بدفعها من حساب الضمان الخاص بك. تحتفظ حسابات الضمان بأموال مستحقة لأشياء مثل تأمين الرهن العقاري وضرائب الممتلكات. ومع ذلك ، عندما احتجاجا على ضريبة الأملاك يؤدي إلى تخفيض الضرائب، فاتورة الضرائب المقدمة إلى المقرض الخاص بك تعكس التخفيض. وفي الوقت نفسه ، إذا فشلت في دفع ضرائبك ، فقد يؤدي ذلك إلى امتيازات ضريبية أو حبس الرهن العقاري.
وفي الختام
الضمان هو عنصر أساسي في شراء المنزل. إنه يحمي كل من المشترين والبائعين أثناء بيع المنزل ويتيح لك دفع الضرائب والتأمين عبر الإنترنت. حسابات الضمان ليست ضرورية دائمًا. ومع ذلك ، فإنه يعتمد على القرض ووضعك المالي. لذا فإن الضمان ليس معقدًا أو صعبًا كما يأخذه الناس.
الضمان على الأسئلة الشائعة حول الرهن العقاري
هل من الجيد تضمين الضمان في الرهن العقاري؟
هناك أسباب وجيهة لامتلاك حساب ضمان: يمكن أن تكون طريقة سهلة وخالية من المتاعب لتسديد مدفوعات الرهن العقاري الخاص بك ، والتأمين على أصحاب المنازل ، وضريبة الممتلكات ، ويمكن أن تساعد الوسادة في تغطية النقص.
ما هو الضمان الضريبي على الرهن العقاري؟
بعد شراء منزل ، سيقوم المُقرض الخاص بك بإنشاء حساب ضمان لدفع الضرائب والتأمين. بعد الإغلاق ، يأخذ مقدم خدمات الرهن العقاري جزءًا من مدفوعات الرهن العقاري الشهرية ويحتفظ بها في حساب الضمان حتى يحين موعد سداد الضرائب والتأمين.
لماذا يكون الضمان الخاص بي قصيرًا دائمًا؟
يحدث نقص في الضمان عندما يكون هناك رصيد إيجابي في الحساب ، ولكن لا يوجد ما يكفي لدفع الضريبة المقدرة على الرهن العقاري والتأمين في المستقبل. يحدث نقص في حساب الضمان عندما يكون هناك رصيد سلبي في حساب الضمان الخاص بك.
كيف أطالب بأموال الضمان؟
إذا لم تكن في عجلة من أمرك لاستعادة الأموال ، فيمكنك دائمًا الانتظار بضعة أشهر. ولكن إذا كنت تريد أموالك الآن ، فيحق لك الحصول عليها بموجب RESPA ويمكنك طلبها عن طريق الاتصال بشركة خدمات الرهن العقاري الخاصة بك.
مقالات ذات صلة
