من الصعب سداد جميع ديون بطاقتك الائتمانية، خاصة إذا كان لديك عدة بطاقات ذات أرصدة كبيرة و/أو معدل فائدة مرتفع. قد يكون توحيد ديونك هو الخيار الأفضل بالنسبة لك إذا كنت تواجه مشكلة في سداد أقساط بطاقتك الشهرية. لا توجد حاسبة لتوحيد الديون فحسب، بل هل هي أيضًا أفضل طريقة لتوحيد الديون؟ والحديث عن توحيد الديون، هل Loanquo هو الاختيار الصحيح؟
عند دعم يتم تحويل ديونك ، وجميع التزاماتك ، بما في ذلك مدفوعات سداد القروض وفواتير بطاقة الائتمان ، إلى دفعة شهرية واحدة.
إذا كان لديك الكثير من القروض أو حسابات بطاقات الائتمان وتريد تبسيط مدفوعاتك أو خفضها ، فقد يكون هذا خيارًا رائعًا.
أفضل طريقة لتوحيد الديون
بعد إجراء الحسابات ، حدد استراتيجية توحيد الديون.
كل خيار له مزايا وعيوب ، فكما هو الحال دائمًا ، قارن بين المنتجات المالية للحصول على أفضل الأسعار والشروط.
# 1. النظر في القرض الشخصي
على عكس بطاقة الائتمان ، فإن القرض الشخصي له دفعات شهرية متساوية وهو قرض غير مضمون. يمكن أن تختلف مبالغ القروض اعتمادًا على تاريخ الائتمان ودرجاته ، ولكن عادةً ما تصل إلى 50,000 دولار.
على الرغم من أن البنوك والاتحادات الائتمانية تقدم قروضًا شخصية ، إلا أن مقرضي الرهن العقاري نشطون أيضًا في هذا السوق ، لذلك من الضروري مقارنة المتاجر وفهم الأسعار والشروط والرسوم.
القروض الشخصية جيدة لتوحيد الديون لأنها غير مضمونة ولا تخاطر بالأصول. ومع ذلك ، فإن قرض كبير بسعر الفائدة الأساسي يتطلب ائتمانًا جيدًا ، ومعدلات القروض الشخصية أعلى من معدلات قروض ملكية المنازل.
# 2. اضغط على حقوق الملكية العقارية الخاصة بك
قد تكون أفضل استراتيجية لتوحيد الديون بالنسبة لك هي استخدام حقوق الملكية في منزلك إذا كنت مالك منزل مسؤول ولديك ائتمان جيد.
بالمقارنة مع القروض الشخصية أو بطاقات الائتمان ، فإن قروض شراء المساكن عادة ما يكون لها معدلات فائدة منخفضة ومبالغ قروض أكبر.
يمكن أن تؤدي فترات السداد الأطول على قروض حقوق الملكية العقارية إلى دفعات شهرية أقل ولكن تكاليف فائدة أعلى بشكل عام. تأتي قروض الأسهم العقارية في نوعين: خيار السعر الثابت ، وخيار المبلغ المقطوع و هيلوك، والتي تعمل مثل بطاقة الائتمان. اكتشف المزيد حول كل خيار وأيها قد يكون الأفضل لظروفك.
قد يكون استخدام قروض شراء المنازل لسداد الديون محفوفًا بالمخاطر إذا لم تستخدم الأموال على النحو المنشود وسددها في الوقت المحدد. قد تفقد منزلك إذا لم تسدد القرض لأنك تستخدمه لتوحيد الديون غير المضمونة. لدى HELOC معدلات فائدة متغيرة ، والتي ، إذا تغيرت الأسعار بمرور الوقت ، يمكن أن تضيف ما يصل.
عيب آخر لقانون الضرائب الجديد هو أنه ما لم تستخدم قرض ملكية المنزل لإجراء تحسينات كبيرة على المنزل تزيد من قيمة الممتلكات الخاصة بك ، فلا يمكنك خصم فائدة الرهن العقاري عليها.
# 3. استخدم تحويل رصيد بطاقة الائتمان
يمكنك تقليل الدفعات والفوائد الشهرية من خلال دمج الديون في بطاقة ائتمان واحدة أو تحويل رصيد بطاقة ائتمان.
يلزم وجود بطاقة ذات حد عالٍ بما يكفي لتحمل أرصدتك ونسبة فائدة سنوية منخفضة وطويلة الأمد للتوحيد.
غالبًا ما يكون الحصول على بطاقة ائتمان تحويل الرصيد أسهل من الحصول على قرض مصرفي ولا يعرض أي أصول للخطر. اسأل عن الرسوم والحد الأقصى لعمليات تحويل الرصيد قبل التقديم. ما لم تتم الموافقة عليك ، لن تكتشف عادةً معدل الفائدة السنوية أو حد الائتمان إلا بعد ذلك.
من الحكمة توخي الحذر إذا كانت هذه هي خطتك لتوحيد الديون لأن استخدام بطاقة ائتمان واحدة كمستودع لجميع ديون بطاقتك يرقى إلى مكافحة الحرائق.
بعد تجميع ديونك في بطاقة واحدة ، ركز على سداد هذه البطاقة بأسرع ما يمكن.
# 4. انظر إلى حسابات التوفير أو التقاعد
اعتمادًا على عبء الديون والظروف الشخصية ، قد يكون من الحكمة استخدام حسابات التوفير أو التقاعد كخيار لتوحيد الديون.
يمكنك استخدام أنواع الحسابات التالية كإستراتيجيات لتخفيف الديون:
حساب التوفير
إذا اقترضت من مدخراتك ، فلا داعي للقلق بشأن فقدان الفائدة. هناك مطالب متضاربة على هذه الأموال.
من الخطر التخلي عن أموال الطوارئ لتوحيد الديون لأنك قد تحتاج إلى أموال لتغطية نفقات غير متوقعة.
401 (ك)
يمكنك اقتراض الأموال من العديد من الخطط 401 (ك) بسعر فائدة منخفض ، وتدفع الفائدة. ومع ذلك ، إذا تركت وظيفتك أو طُردت من عملك ، فسيكون القرض 401 (k) بأكمله مستحقًا على الفور ، وإذا لم تسدده وكان عمرك أقل من 59.5 عامًا ، فهناك عقوبة إضافية بنسبة 10٪. لاحظ أنك إذا تركت استثماراتك في 401 (ك) ، فسوف تخسر أي أرباح محتملة.
حساب روث للتقاعد الفردي
على الرغم من عدم وجود رسوم مرتبطة بسحب الأموال من Roth IRA الخاص بك ، تأكد من أن توحيد ديونك سوف يفوق رأس المال والفائدة المركبة التي ستخسرها.
# 5. اكتشف خطة إدارة الديون
قد تكون خطة إدارة الديون هي الخيار الأفضل بالنسبة لك إذا كنت تبحث عن حلول لتوحيد الديون لا تتضمن الحصول على قرض أو التقدم بطلب للحصول على بطاقة جديدة أو استخدام مدخراتك أو أموال التقاعد.
باستخدام خطة إدارة الديون ، ستعمل مع منظمة استشارات ائتمانية غير ربحية للتفاوض مع الدائنين وإنشاء خطة سداد.
تقوم بإغلاق جميع حسابات بطاقات الائتمان وتعطي المؤسسة دفعة شهرية واحدة ، والتي يتم توزيعها بعد ذلك على الدائنين.
ومع ذلك ، تستمر في تلقي جميع مراسلات الفواتير من الدائنين ، مما يجعل من السهل مراقبة معدل سداد ديونك.
ستحصل على أفضل الأسعار على قروض توحيد الديون (ولكن ليس أرصدة أقل) إذا اتبعت الخطة.
إذا كنت في حاجة ، فقد تعمل بعض الوكالات مقابل القليل من المال أو بدون مقابل.
ابق مع المنظمات غير الربحية المرتبطة بالمؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية أو جمعية الاستشارات المالية الأمريكية ، وتأكد من أن مستشار الديون الخاص بك لديه شهادة مجلس الاعتماد.
لن تتمكن من استخدام بطاقات الائتمان في حالات الطوارئ حيث سيتعين عليك إغلاق جميع حساباتك أثناء وجودك في خطة إدارة الديون. هذا سوف يضر التصنيف الائتماني الخاص بك. ومع ذلك ، إذا كنت تحافظ على المدفوعات وتجنب المزيد من الديون ، فقد تساعد خطة إدارة الديون في درجة الائتمان الخاصة بك بمرور الوقت.
حاسبة توحيد الديون
من الصعب أن تبقى واقفة على قدميها عندما تسبح في الديون.
تساعدك حاسبة توحيد الديون على تحديد ما إذا كان هذا هو الخيار الأفضل لك. أدخل المبالغ المستحقة على بطاقات الائتمان والقروض والديون الأخرى. بعد ذلك ، احسب الدفعة الشهرية لقرض موحد.
إلى أن تحدد استراتيجية توحيد الديون التي تتوافق مع أهدافك وحد الإنفاق ، حاول تعديل الشروط أو أنواع القروض أو المعدلات.
إليك كيفية استخدام حاسبة توحيد الديون:
خطوة 1
أدخل الأرصدة وأسعار الفائدة والمدفوعات الشهرية التي تجريها حاليًا على ديونك غير المضمونة ، مثل بطاقات الائتمان والقروض الشخصية وقروض يوم الدفع.
الديون المضمونة مثل قروض السيارات و قروض الطلاب منخفضة الفائدة لا ينبغي أن تدرج هنا.
هناك طرق أكثر فاعلية للتعامل مع هذه الديون (تعرف على المزيد حول خيارات إعادة تمويل قروض الطلاب والسيارات).
انقر على "انتهيت" ، ثم راجع ناتج الآلة الحاسبة بناءً على الأرقام التي قدمتها:
- الرصيد الإجمالي: إجمالي جميع ديونك المستحقة.
- معدل الفائدة المجمع: متوسط سعر الفائدة المرجح لكل دين أدخلته في الآلة الحاسبة.
- إجمالي الدفعة الشهرية: إجمالي مدفوعات الفائدة بالإضافة إلى رأس المال التي تم سدادها تجاه هذه الديون كل شهر.
- كم من الوقت ستستغرق لتصبح خاليًا من الديون: يعتمد هذا التقدير على رصيدك الحالي ودفعاتك الشهرية.
خطوة 2
لعرض خياراتك لتوحيد الديون ، بما في ذلك القروض الشخصية ، حدد نطاق درجة الائتمان الخاصة بك.
سترى نطاقات النسبة المئوية السنوية النموذجية المقدمة من المقرضين ، بالإضافة إلى خيارات إضافية للأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان.
يرسل المقرضون الذين يقدمون الدفع المباشر للدائنين عائدات القرض إلى دائنيك مباشرة ، مما يبسط عملية سداد الديون.
أدخل معدل الفائدة المتوقع ومدة القرض المطلوبة (بالسنوات) للقرض الجديد باستخدام أشرطة التمرير الموجودة أسفل الجدول.
خطوة 3
قارن ديونك الحالية بشروط قرض توحيد الديون الجديد.
عندما يفوق إجمالي مدفوعاتك ومدخرات الفائدة الجديدة إجمالي مدفوعاتك الحالية ، فإن دمج ديونك يكون أكثر منطقية.
ما هي السلبيات الثلاثة لتوحيد القروض؟
- يمكن أن يكلف إطالة مدة القرض الكثير.
- إذا تم الجمع بين الديون ، فقد يتم فقدان الإعفاء من القرض.
- قد يؤدي التوحيد إلى زيادة معدل الفائدة الخاصة بك.
- تتم إضافة الفائدة التي لم تدفعها إلى رصيدك.
هل توحيد الديون يخفض درجات الائتمان؟
عندما تجمع الديون ، قد تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك مؤقتًا. عندما تطلب قرضًا لسداد ديون متعددة ، سيقوم المُقرض بفحص رصيدك. في تقرير الائتمان الخاص بك ، سيتم إجراء استفسار صعب ، مما قد يقلل من درجاتك بمقدار 10 نقاط.
هل سيؤدي توحيد قروضي إلى الإعفاء من القرض؟
لا يمكنك استرداد ديونك بمجرد دمجها في قرض التوحيد المباشر. من المفترض أن يتم سداد القروض الموحدة ولم تعد موجودة.
هل من الممكن توحيد قرض توحيد موجود؟
بشكل عام ، لا يمكنك دمج دين توحيد قائم ما لم تقم أيضًا بدمج قرض مؤهل آخر.
وفي الختام
بمساعدة حاسبة توحيد الديون ، يمكنك دمج ديون بطاقتك الائتمانية ودفع سعر فائدة ثابت واحد بدلاً من دفع أسعار فائدة مختلفة من كل دائن.
إلى جانب توفير الإعفاء من ديون بطاقتك الائتمانية ، تمنحك هذه الاستراتيجيات أيضًا مزيدًا من التحكم المالي في المستقبل وإزالة الإغراء لاستخدام بطاقتك الائتمانية عن طريق التخلص من البطاقة نفسها.
ومع ذلك ، يجب عليك تقييم أرصدة بطاقتك الائتمانية ومعدلات الفائدة ومبالغ الدفع الشهرية بعناية قبل أن تقرر دمج ديون بطاقة الائتمان الشخصية.
اختر خطة تتيح لك توفير المال أثناء سداد ديونك.
أفضل طريقة لتوحيد أسئلة وأجوبة الديون
هل يمكنني دمج جميع ديوني في دفعة واحدة؟
باستخدام بطاقة تحويل الرصيد أو قرض توحيد الديون ، يمكنك دمج جميع ديونك في دفعة واحدة
هل قروض توحيد الديون تضر بدرجة الائتمان الخاصة بي؟
لأن المقرضين يطالبون بسحب ائتماني قوي، قد تواجه انخفاضًا قصيرًا في درجاتك الائتمانية بعد التقدم بطلب للحصول على قرض توحيد الديون. إذا قمت بسداد مدفوعاتك في الوقت المحدد ولم تتحمل ديونًا إضافية ، فيجب أن تتحسن درجاتك الائتمانية.
ما هو متوسط سعر الفائدة على قرض توحيد الديون؟
تتراوح معدلات الفائدة على قروض توحيد الديون القياسية عادة من 6 إلى 36 في المائة. للحصول على معدلات في الطرف الأدنى من هذا النطاق ، يجب أن يكون لديك ائتمان ممتاز.
- أفضل شركات تخفيف الديون: أفضل شركات تخفيف الديون
- كيفية استخدام بطاقات الائتمان لتوحيد الديون
- قروض توحيد الديون: تم تحديث أفضل شركات وقروض توحيد الديون !!!
- شرح توحيد الديون !!! أفضل ممارسات التعريف (+ أدوات سريعة)
- 630 درجة الائتمان: هل هي جيدة أم سيئة؟
- نسبة الدين إلى الأصول: الصيغة والحاسبة
- الرهن المشروط بالموافقة: دليل للموافقات المشروطة
- RESCORE سريع: كيفية زيادة نقاط الائتمان الخاصة بك باستخدام Rescore السريع
