أقساط تأمين الرهن العقاري وتأمين الرهن العقاري الخاص تمكّن المقرضين من تقديم قروض منزلية للمستهلكين الذين لن يكونوا قادرين على القيام بذلك لولا ذلك. يحقق تأمين الرهن العقاري ذلك من خلال حماية المقرضين من الخسائر التي قد تحدث إذا تخلف المقترض عن سداد قرض.
هناك نوعان من التأمين على الرهن العقاري يبدو أنهما متماثلان ولكنهما ليسا كذلك. قسط تأمين الرهن العقاري مطلوب لقروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. عند استخدام قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية لشراء منزل ولم يكن لديك خصم بنسبة 20٪ على الأقل ، يطلب منك مقرضو الرهن العقاري دفع قسط تأمين على الرهن العقاري (MIP) من قروض إدارة الإسكان الفدرالية. تحميهم MIP من الخسارة إذا فشلت في سداد القرض. قد يكون التأمين على الرهن العقاري مطلوبًا عند الحصول على قرض لشراء منزل وكذلك عند إعادة التمويل.
قسط تأمين الرهن العقاري ، أو MIP ، هو ببساطة تأمين الرهن العقاري على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. عندما يقوم المقترض بدفع دفعة أولى قليلة ، فإن تأمين الرهن العقاري يساعد في تعويض مخاطر المُقرض لأن الدفعات المقدمة المنخفضة تزيد من مقدار الأموال التي يخسرها المُقرض إذا تخلفت عن سداد رهنك العقاري (دفعة أولى أقل = قرض أكبر).
مطلوب تأمين الرهن العقاري لجميع قروض المنازل من قروض إدارة الإسكان الفدرالية لأن قروض إدارة الإسكان الفدرالية تسمح بمدفوعات مقدمة منخفضة تصل إلى 3.5 في المائة للأفراد الحاصلين على درجات ائتمانية منخفضة تصل إلى 580.
PMI مقابل MIP (تأمين الرهن العقاري الخاص)
يشار إلى تأمين الرهن العقاري على أنه تأمين الرهن العقاري الخاص على الرهن العقاري النموذجي (PMI). سيُطلب من المقترضين الذين لديهم رهون عقارية قياسية أن يدفعوا لشركة فيليب موريس إنترناشونال فقط إذا كانت الدفعة الأولى أقل من 20٪.
في المقابل ، تتطلب قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية من المقترضين دفع تأمين الرهن العقاري بغض النظر عن حجم الدفعة الأولى. يحمي كل من MIP و PMI المُقرض في حالة تخلف المقترض عن سداد قرضه.
قسط تأمين الرهن العقاري لقرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية
قسط التأمين على الرهن العقاري مقدما هو تمييز كبير بين قروض إدارة الإسكان الفدرالية ومعايير التأمين على القروض العقارية التقليدية. يجب على كل شخص يشتري منزلًا بقرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية أن يدفع رسومًا مقدمة ، والتي تمثل الآن 1.75 في المائة من سعر شراء المنزل. هذا يعني أنك إذا اشتريت منزلًا بقيمة 250,000 دولار ، فيجب أن تدفع قسطًا مقدمًا قدره 4,375 دولارًا. لا توجد أقساط تأمين على الرهن العقاري مقدمًا مع القروض التقليدية.
أقساط التأمين الشهرية هي فرق مهم آخر بين MIP و PMI. يجب على أي شخص يشتري منزلًا بقرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية أيضًا دفع أقساط التأمين الشهرية (MIP). تختلف تكاليف MIP وفقًا لفترة الرهن العقاري الخاص بك ، ومبلغ القرض الأساسي الخاص بك ، ونسبة القرض إلى القيمة (LTV). في حين أن تكلفة القسط السنوي تختلف باختلاف المقترض ، فإن التكلفة السنوية لبرنامج MIP تتراوح عادة بين 0.45٪ و 1.05٪ من مبلغ القرض.
وينطبق الشيء نفسه عند إعادة تمويل قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. عند إعادة التمويل بقرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، يجب عليك دفع أقساط التأمين على الرهن العقاري مقدمًا والسنوى.
تأمين الرهن العقاري الخاص للقروض التقليدية.
على عكس قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، ليس كل من يحصل على قرض تقليدي ملزم بدفع تأمين الرهن العقاري. إذا قمت بعمل ملف دفعة أولى 20٪ أو أكثر ، لن تكون مطالبًا بالدفع لشركة PMI. إذا قمت بتخفيض أقل من 20٪ ، سيطلب منك المُقرض بالتأكيد دفع تكاليف تأمين الرهن العقاري الخاص.
تؤثر درجة الائتمان الخاصة بك وحجم الدفعة المقدمة على تكلفة مؤشر مديري المشتريات. تختلف التكلفة حسب المقترض ، ولكنها تتراوح عادة بين 0.5 و 2 في المائة من مبلغ القرض.
عند إعادة تمويل قرض تقليدي ، تكون الشروط متشابهة. يجب أن يكون لديك 20 ٪ من حقوق الملكية في الممتلكات الخاصة بك أو ستضطر على الأرجح إلى دفع تأمين الرهن العقاري الخاص.
هل يعد الحصول على MIP أو PMI أكثر تكلفة؟
هذا موضوع يصعب الإجابة عليه لأن تكلفة أقساط تأمين الرهن العقاري وتأمين الرهن العقاري الخاص تختلف من المشتري إلى المشتري. إن مبلغ المال الذي تقترضه له تأثير كبير على تكلفة تأمين الرهن العقاري ، وإذا اقترضت 400,000 ألف دولار ، فمن المحتمل أن تدفع أكثر مما تدفعه إذا اقترضت 200,000 ألف دولار. كما أن طول الفترة الزمنية التي يتعين عليك سدادها مقابل تأمين الرهن العقاري له تأثير أيضًا على مقدار التكلفة التي ستكلفك بها على مدار فترة القرض. عند اتخاذ قرارك ، قم بالموازنة بين جميع مزايا وعيوب القروض التقليدية وقروض إدارة الإسكان الفدرالية.
MPI مقابل MIP (تأمين حماية الرهن العقاري)
تأمين حماية الرهن العقاري ليس هو نفسه MIP أو PMI (MPI). التغطية الوحيدة التي تفيد صاحب المنزل من بين هذه الأشكال الثلاثة للتأمين هي MPI.
في حالة وفاة المقترض ، ستقوم MPI بسداد القرض حتى لا يضطر أفراد الأسرة الآخرون إلى تولي الرهن العقاري أو خسارة المنزل. نتيجة لذلك ، يعتبر MPI نوعًا من التأمين على الحياة.
على الرغم من أن المقترضين يدفعون أقساط التأمين ، فإن MIP و PMI يستفيدان فقط من المقرض.
ما هي العوامل التي تؤثر على قسط تأمين الرهن العقاري؟
باستثناء واحد ، سيدفع جميع عملاء الرهن العقاري قروض إدارة الإسكان الفدرالية 1.75 بالمائة من مبلغ القرض مقدمًا في برنامج MIP (UFMIP). في حين أن UFMIP مطلوب عند الإغلاق ، يمكن تمويل هذه الدفعة لمرة واحدة ، مما يعني أنه يمكن تضمين UFMIP في مبلغ القرض ولا يحتاج المقترض إلى إحضار هذا المبلغ النقدي إلى طاولة الإغلاق.
سيتم أيضًا تطبيق الأقساط السنوية للمقترضين على مدفوعات الرهن العقاري الشهرية. يمكن أن تتراوح الأقساط السنوية من 0.45 إلى 1.05 في المائة من مبلغ القرض ، اعتمادًا على المبلغ المقترض والمبلغ المدرج وطول مدة القرض.
المقترضون الذين يقومون بإعادة تمويل تبسيط قروض إدارة الإسكان الفدرالية على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية الذي تمت الموافقة عليه قبل 1 يونيو 2009 ، معفون من هذه القاعدة. سيدفع هؤلاء المقترضون 0.01 بالمائة من مبلغ القرض في UFMIP. علاوة على ذلك ، فإن برنامج MIP السنوي سيكون 0.55 في المائة من مبلغ القرض.
إذا كنت تتساءل عما إذا كنت مؤهلاً لهذا الاستثناء ، فضع في اعتبارك أن تاريخ المصادقة الخاص بك ليس هو نفسه تاريخ الإغلاق. عادة ما يحدث المصادقة مباشرة بعد الإغلاق. إذا لم تكن متأكدًا من تاريخ المصادقة الخاص بك ، فيجب عليك الاتصال بإدارة إدارة الإسكان الفدرالية.
إذا لم تكن في هذه الفئة ، فسيتم تحديد المبلغ الذي ستدفعه مقابل تأمين الرهن العقاري السنوي على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية الخاص بك من خلال عدد من المتغيرات.
حساب قسط تأمين الرهن العقاري الخاص بك
سيتم توزيع قسطك السنوي بالتساوي عبر مدفوعات الرهن العقاري الشهرية.
افترض أنك تحصل على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالي قيمته 200,000 دولار لمدة 30 عامًا مع دفعة أولى 3.5 بالمائة. في هذه الحالة ، سيكون معدل MIP السنوي الخاص بك 0.85٪ من مبلغ القرض أو 1,700 دولار في السنة. هذا يعني أن حوالي 142 دولارًا من مدفوعات الرهن العقاري الشهرية ستذهب نحو هذا القسط السنوي.
ما هي المدة التي تستغرقها مدفوعات MIP؟
قد يتم حذف MIP في ظروف معينة. العديد من المقترضين من قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، ومع ذلك ، سوف يدفعون إلى برنامج التأمين الصحي مدى الحياة لقروضهم.
- إذا قمت بتقديم 10٪ دفعة أولى أو أكثر ، فقد تتمكن من إزالة MIP بعد 11 عامًا من الدفعات.
- إذا حصلت على قرضك قبل 3 يونيو 2013 ، ولديك 22 بالمائة من رأس المال في منزلك ، فقد تكون مؤهلاً للإلغاء.
لذلك ، إذا كان لديك ما لا يقل عن 20٪ من حقوق الملكية في الممتلكات الخاصة بك ولكنك غير مؤهل لإزالة MIP ، فقد يكون أفضل خيار لك هو إعادة التمويل إلى قرض تقليدي إذا كان ذلك منطقيًا لظروفك المالية الحالية. لن يُطلب منك الحصول على تأمين الرهن العقاري إذا قمت بإعادة التمويل إلى قرض تقليدي واحتفظت بما لا يقل عن 20٪ من رأس المال في منزلك.
ضريبة أقساط التأمين على الرهن العقاري المؤهلة
في كل عام ، يُطلب من المُقرض أن يقدم لك وبيان فائدة الرهن العقاري (IRS) الخاص بنموذج خدمة الإيرادات الداخلية 1098. يلخص هذا النموذج مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك خلال العام السابق وقد يكون له تأثير على ضريبة الدخل الخاصة بك. سيحتوي المربع 5 من النموذج على المبلغ الإجمالي لأقساط MIP أو PMI. يجب عليك تفصيل الخصومات الخاصة بك في الجدول أ تحت قسم الفوائد المدفوعة للمطالبة بخصم لأي شكل من أشكال تأمين الرهن العقاري.
بسبب قانون التخفيضات الضريبية والوظائف لعام 2017 ، انتهى الخصم لهذه الأقساط في 31 ديسمبر 2017. ومع ذلك ، تم تمرير قانون الاعتمادات الموحدة الإضافية لعام 2020 ، ومدد الكونجرس الخصم حتى 31 ديسمبر 2020. أي ، كان الخصم متاحًا للسنتين الضريبتين 2019 و 2020 ، وكذلك بأثر رجعي لعام 2018.
تجنب قسط التأمين على الرهن العقاري قروض إدارة الإسكان الفدرالية
مطلوب تأمين الرهن العقاري إذا كنت تستخدم برنامج قروض إدارة الإسكان الفدرالية. مطلوب تأمين الرهن العقاري لجميع قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، إما طوال مدة القرض أو لعدد محدد من السنوات. يمكنك تجنب تأمين الرهن العقاري من قروض إدارة الإسكان الفدرالية عن طريق القيام بما يلي:
# 1. استخدام برنامج إقراض مختلف
يعد الحصول على قرض تقليدي بمقدم 20٪ أحد الخيارات ، ولكن هناك خيارات أخرى. قبول قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية و MIP الذي يأتي معه ، ثم إعادة التمويل إلى قرض غير قروض إدارة الإسكان الفدرالية بمجرد أن تنشئ ما يكفي من رأس المال في منزلك ، هو أحد البدائل.
# 2. الحصول على قرض تأمين الرهن العقاري المدفوع من قبل المقرض
إذا كنت غير قادر أو لا ترغب في سداد دفعة أولى بنسبة 20٪ ، فقد يكون LPMI خيارًا. في مقابل سعر فائدة أعلى ، يدفع المُقرض مؤشر مديري المشتريات بهذا الشكل من القروض.
# 3. التحقيق في قرض على الظهر
مع هذا النوع من القروض ، تقوم بدفع 10٪ دفعة أولى ثم تحصل على الرهن الثاني لإضافة 10٪ أخرى إلى الدفعة الأولى. ينتهي بك الأمر بدفعة أولى إجمالية قدرها 20٪ ، مع تجنب PMI ، ولكن يجب عليك سداد قرضين.
# 4. التحقيق في البرامج الخاصة
تسمح بعض البرامج للمقترضين بسداد الحد الأدنى من الدفعة المقدمة دون تكبد PMI. وتتراوح هذه من قروض VA (لأعضاء الخدمة المؤهلين) إلى البرامج المقدمة مباشرة من البنوك والمقرضين الرئيسيين.
كيفية إزالة قروض إدارة الإسكان الفدرالية التأمين على الرهن العقاري
قد يبدو الدفع مقابل تأمين الرهن العقاري FHA لمدة 11 عامًا أو أكثر عبئًا ، ولكن لا يجب أن يستمر الإنفاق إلى أجل غير مسمى.
وفقًا لغاري أكوستا ، المؤسس المشارك والرئيس التنفيذي لشركة الرابطة الوطنية لمحترفي العقارات الإسبان، يستخدم العديد من المقترضين قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية كنقطة انطلاق لمساعدتهم في تحقيق حلمهم في ملكية المنازل. بعد ذلك ، يعملون على تحسين تصنيفاتهم الائتمانية. ومن ثم ، فإنهم يراكمون المزيد من الأسهم في منازلهم من أجل إعادة التمويل من قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية إلى قرض تقليدي بشروط أفضل.
يوضح أكوستا: "إن قروض إدارة الإسكان الفدرالية عبارة عن قرض أولي رائع ، ولكن قد يكون من المفيد إعادة التمويل منه في وقت ما لمدفوعات شهرية مخفضة ، بما في ذلك عدم وجود [أقساط تأمين على الرهن العقاري] أو PMI".
من الممكن أيضًا تجنب تأمين الرهن العقاري من قروض إدارة الإسكان الفدرالية عن طريق سداد الرهن العقاري الخاص بك. ومع ذلك ، قد يكون هذا مستهلكًا للوقت ومكلفًا. قبل سداد قرضك ، ضع في اعتبارك المزايا والعيوب المالية.
كيف يمكنني معرفة ما إذا كنت قد دفعت أقساط تأمين الرهن العقاري؟
يسرد النموذج 1098 أقساط تأمين الرهن العقاري التي تم دفعها على مدار العام. بعد انتهاء السنة الضريبية ، يجب أن يرسل لك المُقرض هذا النموذج.
ما الذي يميز التأمين عن تأمين الرهن العقاري؟
بينما يحمي تأمين مالكي المنازل منزلك وممتلكاتك الشخصية ، ويوفر حماية ضد المسؤولية ضد المطالبات المغطاة ، يدفع تأمين الرهن العقاري للمقرض الخاص بك إذا تخلفت عن سداد الرهن العقاري.
ما الذي يغطيه تأمين الرهن العقاري؟
إذا كنت ، المقترض ، غير قادر على سداد مدفوعات القرض الخاص بك وتم بيع العقار بأقل من إجمالي القرض المستحق ، يجوز للمقرض شراء تأمين الرهن العقاري (LMI) لحماية نفسه من مخاطر عدم استرداد رصيد القرض المستحق.
ماذا يحدث إذا لم يتم شراء تأمين الرهن العقاري؟
شراء تأمين بناء لمنزلك غير مطلوب قانونًا. ومع ذلك ، إذا كنت تشتري منزلك برهن عقاري ، فقد لا يقوم المُقرض الخاص بك بالتخلي عن قرضك حتى يكون لديك تأمين على المباني.
هل يدفع التأمين على الحياة مقابل الرهن العقاري؟
تأمين حماية الرهن العقاري ، المعروف أيضًا باسم تأمين الرهن العقاري على الحياة والتأمين على الحياة لحماية الرهن العقاري ، هو بوليصة ، كما يوحي اسمها ، تسدد الرصيد المتبقي من الرهن العقاري الخاص بك في حالة وفاتك. في حين أن أقساط التأمين الخاصة بك تحافظ على نفس ما تدفعه لرهنك العقاري ، فإن فائدة الوفاة من تغطية MPI غالبًا ما تتضاءل.
وفي الختام
على الرغم من أن برنامج MIP قد يرفع مدفوعات الرهن العقاري الشهرية ، إلا أنه سيجعل ملكية المنازل في متناول الأشخاص الذين لا يستطيعون تحمل بعض النفقات الأولية الباهظة الثمن.
إذا كنت تفكر في الحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، فيجب أن تفكر في جميع الرسوم المعنية. قد تقرر أن برنامج MIP مفيد من أجل الحفاظ على الدفعة الأولى منخفضة. يمكنك أيضًا اختيار الانتظار وتوفير أموالك من أجل التأهل للحصول على قرض بدون تأمين. كل شيء يعتمد على ما هو أكثر منطقية بالنسبة لك.
الأسئلة الشائعة حول أقساط التأمين على الرهن العقاري
كم هو قسط تأمين الرهن العقاري؟
بغض النظر عن قيمة المنزل ، فإن معظم أقساط تأمين الرهن العقاري تتراوح من 0.5٪ إلى 5٪ من المبلغ الأصلي لقرض الرهن العقاري سنويًا. هذا يعني أنه إذا اقترض المقترض 150,000 ألف دولار وكانت الأقساط السنوية 1٪ ، فسيتعين على المقترض دفع 1,500 دولار (125 دولارًا شهريًا) لتأمين الرهن العقاري.
من يدفع قسط تأمين الرهن العقاري؟
يجب على مالكي المنازل الذين يحصلون على قروض بضمان الإدارة الفيدرالية للإسكان دفع قسط تأمين الرهن العقاري (MIP) (FHA). 3. يتم استخدام MIPs من قبل المقرضين المدعومين من قروض إدارة الإسكان الفدرالية لحماية أنفسهم من المقترضين ذوي المخاطر العالية الذين هم أكثر عرضة للتخلف عن سداد القروض. مطلوب تأمين الرهن العقاري لجميع المقترضين قروض إدارة الإسكان الفدرالية.
كيف يعمل استرداد الأموال من قروض إدارة الإسكان الفدرالية MIP؟
سوف تسترد 58 بالمائة من التكلفة المقدمة إذا قمت بإعادة تمويل قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية الخاص بك في غضون 12 شهرًا. إذا انتظرت ثلاث سنوات لإعادة التمويل ، فستسترد 10٪ فقط من دفعتك الأولية. لن تتلقى عائدك نقدًا.
مقالات ذات صلة
- ما هو تأمين الرهن العقاري ومتى تحتاجه؟
- الرهن العقاري بدون دفعة مقدمة: الحصول على رهن عقاري بدون دفعة مقدمة في عام 2023
- سوق الرهن العقاري الثانوي: دليل خطوة بخطوة حول كيفية عمله
- كيفية شراء منزل به سوء الائتمان: دليل مفصل في عام 2023
- حاسبة الرهن العقاري من Zillow: ما مدى دقة حاسبة Zillow للرهن العقاري؟ (+ نصائح سريعة)
