يشير الالتزام في التأمين إلى نوع من العقود لا يتمتع فيها الطرف المؤمن له بقدرة تفاوضية تذكر ويجب عليه قبول الشروط التي تقدمها شركة التأمين. وذلك لأن شركات التأمين تحتاج إلى أن تكون قادرة على توحيد عقودها لإدارة المخاطر بشكل فعال. ومع ذلك، قد تكون عقود الإذعان غير عادلة أيضًا لحاملي وثائق التأمين، حيث قد لا يتمكنون من التفاوض بشأن الشروط التي تحقق مصلحتهم.
لذلك، سنناقش في هذه المقالة ما هو الالتصاق في التأمين، ولماذا هو شائع، والآثار المترتبة على حاملي وثائق التأمين. سنقدم أيضًا نصائح حول حماية نفسك من عقود الإذعان غير العادلة.
ما هو بالضبط عقد تأمين الالتصاق؟
تعد عقود التأمين من الأمثلة الشائعة على عقود الإذعان التقليدية. تتم كتابة كل اتفاقية بوليصة تأمين تقريبًا بالكامل من قبل شركة التأمين. هذه العقود طويلة، والطرف المؤمن عليه، وخاصة الفرد، ليس لديه القدرة على تغيير أي من الشروط.
عند شراء التأمين، سيكون لدى الطرف المؤمن عليه خيار وضع الحدود وشروط التغطية الأخرى، مثل الخصومات. ومع ذلك، عندما يتعلق الأمر بإصدار البوليصة، فإن شركة التأمين لها اليد العليا. جميع شروط بوليصة التأمين القياسية تقريبًا هي نموذجية، مع عدم وجود اختلاف بين حاملي وثائق التأمين.
يتم استخدام عقود تأمين الالتصاق من أجل الكفاءة. ومن وجهة نظر صناعة التأمين، فإن الجلوس والتفاوض على شروط سياسة محددة مع كل متقدم جديد للتأمين سوف يكون أمراً باهظ التكلفة وغير فعّال.
تطور عقود الإذعان
دخلت عقود الإذعان النظام القانوني للولايات المتحدة فقط بعد نشر مقال إدوين باترسون عن عقود التأمين على الحياة في مجلة هارفارد لو ريفيو في عام 1919. وبعد ذلك، قبلت معظم المحاكم مفهوم الالتزام بالعقد، ويرجع الفضل في ذلك إلى حد كبير إلى قرار عام 1962. قضية المحكمة العليا في كاليفورنيا التي دعمت تحليل الالتصاق.
لقد تطورت شرعية عقود الإذعان وقابليتها للتنفيذ مع مرور الوقت. قد تختلف السوابق القضائية والتفسير من دولة إلى أخرى، ولكن عقود الالتزام مقبولة عمومًا كوسيلة فعالة للتعامل مع المعاملات الموحدة.
عند استخدامها بشكل صحيح، توفر عقود الالتزام الوقت والمال للشركات والعملاء بناءً على مشورة العقود من المحامين. ومع ذلك، فإن بعض جوانب عقود الإذعان تنطوي على مشاكل.
على سبيل المثال، تم الطعن في عقود الإذعان الإلكترونية الموقعة عبر الإنترنت أمام المحكمة في بعض الحالات بسبب صعوبة الوصول إلى تفاصيل العقد ومراجعتها. ونتيجة لذلك، يجب أن توفر عقود الإذعان الإلكترونية نفس إمكانية الوصول التي توفرها العقود المستلمة والقراءة دون الاتصال بالإنترنت.
خصائص عقد الالتصاق
تشترك معظم عقود الإذعان في خصائص معينة. توضح هذه العوامل عادة متى يدخل أحد الطرفين في عقد الانضمام. قد يساعدك فهم هذه العناصر المشتركة في فهم عقود الالتزام بشكل أفضل والدفاع عن نفسك عند الاقتضاء. عقد الالتصاق النموذجي هو:
العقد القياسي، المعروف أيضًا باسم "العقد النموذجي" - تستخدم مجموعة واسعة من المستهلكين لغة متطابقة تقريبًا. تُستخدم عقود الالتزام بشكل شائع في اتفاقيات تأجير السيارات وعقود إيجار العقارات ومبيعات المنتجات الاستهلاكية.
عندما يكون لدى طرفين قوة تفاوضية غير متكافئة، فإن الطرف الأضعف لديه قدرة ضئيلة للغاية، إن وجدت، على التفاوض على الشروط. ونظراً لحجم الأعمال المعنية، فإن الطرف الذي يتمتع بسلطة متفوقة يستطيع أن يتحمل اعتماد نهج "قبول الأمر أو تركه".
عادة ما يكون عقد الانضمام أحادي الجانب للغاية لأن الطرف الأقوى هو من يكتب اللغة. على سبيل المثال، سيتضمن العقد في كثير من الأحيان إجراءات محددة لتسوية المنازعات لصالح الطرف الأكثر قوة. قد تحدد القرارات قانون الولاية المعمول به أو تتطلب من الطرف الأضعف الموافقة على التحكيم والتنازل عن الحق في رفع دعوى.
قابلية إنفاذ عقد الإذعان
لكي يعتبر عقد الإذعان، يجب تقديم العقد على أنه اقتراح "خذه أو اتركه". وهذا يعني أنه لا يمكن لأحد الطرفين المساومة مع الطرف الذي يعرض العقد.
يتم تدقيق عقود الإذعان، والتي عادة ما تأخذ أحد شكلين:
# 1. توقعات معقولة
تقليديا، استخدمت المحاكم مبدأ التوقعات المعقولة لتحديد ما إذا كان عقد الإذعان قابلا للتنفيذ. قد تعتبر أجزاء معينة من عقد الإذعان أو العقد بأكمله غير قابلة للتنفيذ بموجب هذا المبدأ إذا كانت شروط العقد تتجاوز أو لا تتطابق مع ما كان الطرف الأضعف يتوقعه بشكل معقول.
إن أهمية شروطه تحدد مدى معقولية العقد، والغرض من الشروط، والظروف المحيطة بقبول العقد.
#2. عدم المعقولية
في قانون العقود، تم أيضًا استخدام مبدأ عدم المعقولية للطعن في بعض عقود الإذعان. وهي عقيدة خاصة بحقائق مبنية على مبادئ عادلة، وتحديداً مفهوم المساومة بحسن نية. يؤدي انعدام الضمير إلى تحويل التركيز بعيدًا عما قد يتوقعه العميل بشكل معقول ونحو دوافع المورد.
عادة ما يحدث انعدام الضمير في عقود الإذعان عندما لا يكون لدى أحد الطرفين خيار حقيقي لأن شروط العقد متحيزة بشكل غير عادل وتتضمن شروطًا لا يوافق عليها أحد أو لا ينبغي لأحد أن يوافق عليها.
ببساطة، إذا كان العقد غير عادل بشكل واضح للطرف الموقع، فيمكن اعتباره غير قابل للتنفيذ في المحكمة.
من الأسهل الجدال حول انعدام الضمير إذا كان المورد يستفيد بشكل كبير من الاتفاقية، خاصة إذا كان مبلغ الربح مرتبطًا بافتقار الطرف الأضعف إلى القدرة على المساومة.
وقد انتقد بعض الخبراء القانونيين هذا النهج لأنه له آثار على حرية التعاقد. هذا هو المفهوم القانوني الذي ينص على أنه يمكن للأشخاص تحديد شروط العقد بحرية دون تدخل من الحكومة.
أين يمكنك العثور على عقود الالتصاق؟
يتم مواجهتها عادةً عند حجز تذاكر الطيران أو وثائق التأمين أو قروض الرهن العقاري أو الرعاية الصحية أو شراء سيارة.
هل عقود الالتصاق تفيد المستهلكين؟
نعم، بشكل عام لأنه يوحد العقود ويجعل المعاملات أسرع وأسهل في الإكمال. من الممكن أنه إذا اضطر المستهلكون إلى قراءة كل عقد لكل عملية شراء يقومون بها أو استئجار محام لمراجعتها نيابة عنهم، فسيتم إجراء عدد أقل بكثير من المعاملات. وبغض النظر عن ذلك، فمن الأهمية بمكان أن تفهم شروط أي عقد انضمام يتم تقديمه لك.
ماذا يحدث إذا رفضت التوقيع على عقد الإذعان؟
على الرغم من أنه لا يمكنك تغيير عقد الانضمام، إذا كنت لا توافق على ما ينص عليه، فيمكنك رفضه والذهاب إلى مكان آخر لإجراء عملية الشراء.
هل التأمين على السيارات عقد ملزم؟
بوالص التأمين على السيارات هي عقود ملزمة بلا شك. تقوم شركة التأمين بصياغة شروط البوليصة، وجميعها تقريبًا غير قابلة للتفاوض. هذا مثال على موقف "خذه أو اتركه".
في بعض الحالات، قد يتمكن المستهلك أو العميل التجاري الأكثر قوة من طلب وتلقي تغييرات على الشروط. لكن هذه ظروف غير عادية. تتمتع شركة التأمين بالسيطرة الكاملة لأن السائق يحتاج إلى تغطية وليس لديه خيار سوى قبول شروط سياسة الشركة.
هل عقود الانضمام ملزمة قانونًا؟
وينص القانون التجاري الموحد (UCC)، الذي تم اعتماده مع بعض الاختلافات الطفيفة في جميع الولايات، على أنه يجوز للمحاكم إنفاذ عقود الإذعان. ونظرًا للطبيعة غير المتكافئة لعقود الإذعان، تشترط يونيون كاربايد (UCC) أن يتم فحصها بعناية للتأكد من عدالتها.
على سبيل المثال، تطبق المحاكم في كثير من الأحيان "مبدأ التوقعات المعقولة" لتحقيق التوازن بين بعض الطبيعة الأحادية الجانب لعقود الإذعان. يسمح هذا المبدأ للمحكمة بتفسير لغة بوليصة التأمين لتوفير وسائل حماية معينة يتوقعها المؤمن عليه بشكل معقول. وحتى لو كان التفسير يختلف عن لغة السياسة الفعلية، فقد يتم تطبيق المبدأ.
العقود غير المعقولة مذكورة على وجه التحديد في UCC. وباستخدام هذا المبدأ، يمكن للمحكمة أن تعلن عدم دستورية عقد الإذعان أو جزء منه إذا وجدت المحكمة أن العقد "كان غير معقول في وقت إبرامه". قد تنظر المحاكم فيما إذا كانت الشروط غير عادلة أو مرهقة للطرف الأضعف بحيث تبدو مسيئة عند صياغتها.
هل سياسات التأمين اتفاقيات ملزمة؟
تُستخدم عقود الإذعان عادةً عندما يكون هناك عدد كبير من العملاء الذين سيتم معاملتهم بنفس الطريقة في المعاملة. تشمل هذه الفئة وثائق التأمين. ولتوفير تغطية مماثلة لمجموعة واسعة من العملاء، يجب على شركات التأمين استخدام لغة وشروط اتفاقية متطابقة إلى حد كبير.
هل يمكنني تغيير رأيي بعد توقيع عقد الانضمام؟
نعم، ولكن من المحتمل أن تكون خيارات التخصيص لديك محدودة. اعتمادًا على نوع العقد الذي وقعته، قد تتوفر أحكام إضافية وملحقات تعمل على تعديل شروط العقد الموقع.
ما هي السمة المميزة الأساسية لعقد الإذعان؟
هناك بعض الخصائص التي تشترك فيها جميع عقود الإذعان. والسمة الأكثر بروزاً هي التوازن غير المتكافئ بين الطرفين في القوى التفاوضية. عادة ما يتم توقيع عقود الالتزام بين الشركة والعميل.
كيف يمكنني حماية نفسي في عقد الإذعان؟
لديك الحق في مراجعة اتفاقيتك من قبل محامٍ في أي وقت. وهذا لا معنى له بالنسبة لشراء منتج استهلاكي مثل الهاتف المحمول. ومع ذلك، قد يكون ذلك منطقيًا في حالة تأجير العقارات أو السيارات. إذا لم يتمكن المحامي من التفاوض بشأن التغييرات، فقد تتمكن من فهم ما الذي تبحث عنه أو تكون على علم به في الاتفاقية.
وفي الختام
يتطلب الالتزام أو العقود الموحدة أن يوافق أحد أطراف المعاملة، مثل المستهلك الذي يرغب في شراء منتج أو خدمة، على جميع الشروط والأحكام التي أعدها الطرف الآخر في المعاملة، مثل مورد المنتج أو الخدمة.
وهي شائعة في مجموعة واسعة من المعاملات الاستهلاكية. ومع ذلك، قبل التوقيع على عقد الانضمام، تأكد من قراءته بعناية.
- أفضل برنامج لإدارة العقود: أفضل برنامج لإدارة العقود
- عقد العمل: المعنى ، الأنواع والقالب
- خطاب الالتزام: التعريف والنظرة العامة
- التأمين على الحياة: دليل الشراء لعروض الأسعار والشركات
- التأسيس الانتقائي: التعريف والعقيدة والأهمية والاختلافات والأمثلة
ما هو الالتصاق في التأمين: المراجع
