كوالد، تريد أن تفعل كل ما في وسعك لحماية طفلك، الآن وفي المستقبل. يتضمن ذلك الحصول على ما يكفي من التأمين على الحياة لتغطية احتياجاتهم في حالة وفاتك. لكن السؤال الصعب هو: "ما مقدار التأمين على الحياة الذي ستحتاجه حقًا لطفلك؟"
حسنًا، يعتمد ذلك على عدد من العوامل، بما في ذلك عمر طفلك ووضعك المالي وأهدافك لمستقبله.
مع أخذ هذه العوامل بعين الاعتبار، سنناقش في هذه المقالة كيفية تحديد مبلغ التأمين على الحياة الذي تحتاجه لطفلك. وسنقدم أيضًا نصائح حول اختيار وثيقة التأمين على الحياة المناسبة والحصول على أفضل الأسعار.
ما مقدار التأمين على الحياة الذي أحتاجه لطفلي؟ ملخص
يعتمد مبلغ التأمين على الحياة الذي تحتاجه لطفلك على عدد من العوامل، بما في ذلك:
- عمر طفلك. كلما كان طفلك أصغر سناً، قل التأمين على الحياة الذي ستحتاجه. وذلك لأن طفلك لديه المزيد من الوقت لكسب دخله الخاص والادخار لمستقبله.
- وضعك المالي. إذا كان لديك عقار كبير، فقد لا تحتاج إلى نفس القدر من التأمين على الحياة لطفلك. ومع ذلك، إذا كان لديك عقار صغير أو إذا كنت مدينًا، فستحتاج إلى المزيد من التأمين على الحياة للتأكد من أن طفلك آمن ماليًا في حالة وفاتك.
- أهدافك لمستقبل طفلك. إذا كنت تريد أن تترك لطفلك ما يكفي من المال لتغطية تعليمه الجامعي أو لبدء مشروع تجاري، فستحتاج إلى تأمين على الحياة أكثر مما لو كنت تريد ببساطة أن تترك له ما يكفي من المال لتغطية نفقات جنازته.
ما مقدار التأمين على الحياة الذي يجب أن تحصل عليه لطفلك؟
لا يوجد مبلغ محدد لأن هدف كل شخص لتأمين طفله يختلف.
على سبيل المثال، إذا كنت تشتري تأمينًا على حياة الطفل لتغطية النفقات النهائية، فقد تكون التغطية التي يقدمها الراكب كافية. يمكنك إضافة راكب إلى بوليصة التأمين على الحياة الحالية الخاصة بك مقابل حوالي 2.50 دولارًا شهريًا. سيوفر لك هذا تغطية تتراوح من 10,000 إلى 15,000 دولار في حالة وفاة أحد أطفالك. وينبغي أن يغطي هذا المبلغ أغلبية أو كل نفقات الجنازة.
ومع ذلك، إذا فقدت طفلاً، فمن المرجح أن تحتاج إلى إجازة من العمل. ما لم يكن لديك قدر كبير غير معتاد من الإجازة أو الوقت المرضي، فقد تحتاج إلى بعض المال الإضافي لتغطية فواتيرك أثناء حزنك. ستغطي السياسة المستقلة التي تبلغ منفعة الوفاة 50,000 ألف دولار نفقات الجنازة بالإضافة إلى بضعة أشهر من التوقف عن العمل.
قد يكون هناك ما يبرر مبلغ التغطية الأعلى إذا كنت قلقًا من أن طفلك سيحتاج إلى فاتورة طبية باهظة الثمن أو علاج. يمكن أن تساعد المنفعة النقدية الأكبر في سداد أي ديون طبية مستحقة. تسمح لك العديد من السياسات الشاملة والعالمية بإضافة مزايا المعيشة إلى بوليصة التأمين على حياة طفلك. يمكن أن تساعد هذه التغطية في العلاج والتكاليف الأخرى المرتبطة به.
أخيرًا، إذا كنت تنوي منح هذه البوليصة لطفلك عندما يصبح بالغًا، فيجب أن تحصل على أكبر قدر ممكن من التغطية. مرة أخرى، بدلاً من الراكب، يمكن تحقيق ذلك بسهولة أكبر من خلال بوليصة تأمين مستقلة على حياة الطفل.
هل التأمين على الحياة مطلوب لطفلي؟
هناك أنواع مختلفة من وثائق التأمين على الحياة المتاحة لتلبية مجموعة متنوعة من الاحتياجات. يعمل التأمين على حياة الأطفال بنفس الطريقة التي يعمل بها التأمين على حياة البالغين، ولكن التطبيق مختلف قليلاً. يستخدم معظم البالغين التأمين على الحياة لتغطية النفقات النهائية وتعويض الدخل المفقود للمتوفى.
"هل يحتاج طفلي حقًا إلى التأمين على الحياة؟" قد تتساءل. قبل رفضها، تذكر أن استحقاقات الوفاة ليست هي السبب الوحيد الذي يجعل الآباء يفكرون في التأمين على الحياة لأطفالهم.
- قابلية التأمين المضمونة: كطفل، يمكن أن تؤثر الإصابة بمرض أو حالة على قدرة طفلك على شراء التأمين على الحياة لبقية حياته. إن شراء التأمين على الحياة للطفل عندما يكون صغيرًا يضمن إمكانية التأمين عليه كشخص بالغ.
- تكلفة منخفضة: ترتفع أقساط التأمين لدينا مع تقدمنا في السن. أقساط التأمين على حياة الطفل منخفضة. هذه فرصة ممتازة للحصول على تأمين على الحياة بأفضل الأسعار التي شهدها طفلك على الإطلاق، خاصة إذا اخترت بوليصة تأمين على الحياة بأكملها بقسط ثابت.
- تكاليف الجنازة: غالبًا ما تكون تكاليف الجنازة على رأس قائمة نفقات الشخص عند وفاته. ومع ذلك، عندما يتعلق الأمر بطفلك، فإن احتياجاتك قد تفوق التكلفة المباشرة للجنازة والدفن. يشتري العديد من الآباء التأمين على الحياة لتغطية النفقات مثل استشارات الفجيعة، والعمل الضائع، وأي ديون مستحقة، مثل قروض الكلية أو السيارات.
اقرأ أيضا: ما هو تصور البيانات: الأساليب والأدوات والأهمية
- الفواتير الطبية: الجميع يتمنى حياة صحية لطفلهم، ولكن الأمور يمكن أن تسوء. وعندما يفعلون ذلك، يمكن أن تكون التكلفة باهظة للغاية. تتوفر فوائد المعيشة في العديد من وثائق التأمين على الحياة. هذه الأموال متاحة في حالة الإصابة بمرض عضال أو مزمن. يمكن أن تساعد هذه المزايا المعجلة في دفع تكاليف العلاج الطبي والتكاليف الأخرى ذات الصلة.
- الهدية: يمكن أن تحتوي وثيقة التأمين ذات القيمة المتراكمة على مبلغ كبير من المال بحلول الوقت الذي يصل فيه طفلك إلى سن البلوغ. يعد التأمين على الحياة هدية ممتازة لطفل بالغ، خاصة إذا احتفظ بالوثيقة حتى التقاعد.
إذا كنت قد منحت طفلك وثيقة تأمين ذات قيمة نقدية متراكمة، فيمكنه الاقتراض مقابلها في أوقات الحاجة. إنهم بحاجة إلى دفعة أولى لشراء سيارة أو منزل أو شهر العسل؛ يمكنهم استخدام سياستهم للحصول على قرض منخفض الفائدة. إنها معفاة من الضرائب ولا تتطلب فحصًا ائتمانيًا لأن السياسة تعمل كضمان للقرض.
كيفية الحصول على التأمين على الحياة لأطفالك
هناك خياران لشراء التأمين على الحياة للأطفال:
#1. سياسة قائمة بذاتها
هناك نوعان من السياسات الدائمة التي يجب مراعاتها. التأمين على الحياة الكاملة هو الأول. التأمين على الحياة الكاملة هو نوع من التأمين الدائم على الحياة الذي له أقساط ثابتة وقيمة نقدية مضمونة. يتم تحديد الأقساط طوال مدة الوثيقة. وهذا يعني أنها تكون بنفس السعر عندما يبلغ طفلك 17 عامًا كما كان عندما كان عمره 6 سنوات.
تعتبر توزيعات الأرباح مكونًا ماليًا لهذه السياسات التي يمكن أن تزيد من قيمة السياسة. عندما تحقق شركة التأمين ربحا، يتم دفع أرباح نقدية لحاملي وثائق التأمين. ويمكن استخدامها بعدة طرق، بما في ذلك:
- تستخدم لتوفير خصم قسط
- تم استلامها في شكل دفعة نقدية
- اليسار لزيادة القيمة النقدية للسياسة
ومع ذلك، فإن هذا الاستقرار والتنوع يؤدي إلى ارتفاع أقساط التأمين لحاملي وثائق التأمين.
بوليصة التأمين على الحياة الشاملة هي النوع الثاني. يمكنك تخصيص التغطية ومبالغ الأقساط الخاصة بك مع هذا النوع من بوليصة التأمين على الحياة. يمكنك اختيار مبالغ المزايا بناءً على احتياجاتك الحالية وإجراء تغييرات على طول الطريق لتتناسب مع أهدافك الحالية أو ظروف طفلك. مثل التأمين على الحياة بأكملها، عادة ما يكون لديهم عنصر القيمة النقدية. يمكن استنفاد القيمة النقدية اعتمادًا على التعديلات أو الاقتراض الذي تقوم به.
#2. راكب طفل
يمكنك أنت أو الوالد الآخر للطفل إضافة التأمين على حياة الأطفال إلى بوليصة التأمين على حياة البالغين الحالية. يُعرف هذا باسم راكب الطفل. والأمر الرائع في هذا الخيار هو أنه يمكن استخدامه لتغطية جميع أطفالك في وقت واحد، في حين تتطلب السياسات المستقلة منك شراء سياسة لكل طفل تريد تأمينه. بشكل عام، هذه هي الطريقة الأكثر فعالية من حيث التكلفة لتأمين أطفالك.
العيب هو أنك قد لا تتمكن من تحديد المستوى العالي من التغطية الذي يمكنك الحصول عليه من خلال سياسة منفصلة. هناك اختلاف ملحوظ آخر وهو أن الركاب يموتون في كثير من الأحيان عند سن 25 عامًا. وتحدد تفاصيل سياستك العمر. ولحسن الحظ، يسمح معظم الدراجين للأطفال بتحويل راكبهم إلى بوليصة تأمين دائمة على الحياة للبالغين.
فوائد وعيوب التأمين على حياة الطفل
ضع في اعتبارك هذه الميزات الثلاث الشائعة عند تحديد ما إذا كان التأمين على حياة الطفل مناسبًا لك.
#1. يضمن قابلية التأمين في المستقبل
عادةً ما يتم تقديم خيار الشراء المضمون في وثائق التأمين على حياة الطفل أو تضمينها فيها. وهذا يعني أنه يمكن للطفل شراء تغطية إضافية دون الحاجة إلى إجراء فحص طبي للتأمين على الحياة.
تختلف التغطية الإضافية المتاحة حسب السياسة، وقد تقتصر القدرة على شراء المزيد على أعمار معينة أو أحداث حياتية مثل الزواج.
- الإيجابيات: يمكن أن تكون هذه الميزة مفيدة إذا أصيب الطفل بحالة صحية مزمنة مثل مرض السكري أو اختار مهنة خطيرة مثل مكافحة الحرائق. عادة ما يدفع الأشخاص الذين يعانون من مشاكل صحية أو الذين يعملون في مهن خطرة أكثر بكثير من متوسط تكلفة التأمين على الحياة.
- السلبيات: لا يمكنك معرفة ما إذا كان طفلك سيحتاج إلى تأمين على الحياة. من المرجح أن يحصل المتقدمون الأصحاء في العشرينات من العمر على أسعار تنافسية، لذلك إذا كنت تعتقد أن طفلك لن يحتاج إلى تأمين على الحياة بسبب حالة موجودة مسبقًا، فقد لا تكون هناك حاجة إلى بوليصة حياة الطفل. مبالغ التغطية غير كافية لتغطية الحاجة المستقبلية للتأمين على الحياة.
يتم إصدار التغطية عادةً وفق فئة أسعار قياسية (أي غير مفضلة)، مما يعني أنها أكثر تكلفة من التغطية المتاحة إذا كان طفلك يتمتع بصحة جيدة عند سن 18 عامًا.
#2. بمثابة وسيلة لمدخرات طفلك
يمكنك سحب الأموال من حساب القيمة النقدية الخاص بك أو الاقتراض مقابلها. عندما يصل الطفل إلى سن الرشد، يمكنه التنازل عن البوليصة والحصول على المبلغ كاملاً. إذا اقترضت مبلغًا كبيرًا من هذه السياسة، فقد ينتهي الأمر بطفلك إلى دفع ضريبة الدخل على مكاسب وهمية في أسوأ السيناريوهات.
- الإيجابيات: يمكن استخدام الأموال لتغطية النفقات مثل الرسوم المدرسية أو دفعة أولى على المنزل الأول لطفلك. كما أنها تنمو بشكل ضريبي مؤجل، مما يعني أنك لن تضطر إلى دفع ضرائب على الأرباح حتى تقوم بسحبها.
- السلبيات: تعتمد حسابات القيمة النقدية للتأمين على الحياة على دفع أقساط التأمين ويمكن أن تستغرق وقتًا طويلاً لتنمو. ولأن الأقساط منخفضة نسبيا، فإن القيمة النقدية ستكون منخفضة. إذا كان الادخار لطفلك هو هدفك الأساسي، فيجب عليك التفكير في أنواع أخرى من الاستثمارات أولاً.
#3. يغطي النفقات إذا حدث الأسوأ
إن فقدان طفل أمر مفجع، وقد تتحمل نفقات غير متوقعة. وطالما تم دفع الأقساط، تدفع وثائق التأمين على حياة الطفل مبلغا مقطوعا في حالة الوفاة.
- الايجابيات: يمكن استخدام التعويضات لتغطية النفقات مثل تكاليف الدفن أو استشارات الحزن. يمكن أن يساعد أيضًا في تغطية تكاليف إدارة الأعمال إذا كنت المالك وتحتاج إلى إجازة.
- السلبيات: وفقًا لمراكز السيطرة على الأمراض والوقاية منها، من غير المألوف نسبيًا أن يموت طفل في الولايات المتحدة.
ونتيجة لذلك، فإن خطر عدم وجود تغطية قد يفوق تكلفة هذه السياسة. قم بإعداد حساب توفير للأيام الممطرة مع دخل يكفي لمدة ثلاثة إلى ستة أشهر.
ما يجب أن تعرفه قبل شراء التأمين على حياة الطفل
قبل شراء سياسة لأطفالك، ضع في اعتبارك ميزانيتك واحتياجات التأمين على الحياة الخاصة بك. بشكل عام، تعد بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك أكثر أهمية من بوليصة تأمين طفلك لأنها يمكن أن تساعد في تغطية نفقات معيشة عائلتك أو النفقات الأخرى في حالة وفاتك.
فيما يلي بعض السيناريوهات التي يكون فيها الحصول على سياسة لطفلك أمرًا منطقيًا:
- طفلك ممثل أو عارضة أزياء أو شخصية ناجحة على وسائل التواصل الاجتماعي.
- يعمل طفلك بدوام جزئي للمساعدة في نفقات الأسرة.
- يعتني طفلك بإخوته الصغار ويقدم لهم نوع المساعدة التي قد تحتاجها للاستعانة بمصادر خارجية بخلاف ذلك.
بدلاً من شراء تغطية منفصلة لأطفالك، قد ترغب في التفكير في إضافة تأمين على حياة الطفل إلى وثيقتك الحالية. عند انتهاء المدة، قد تتمكن من تحويل الركاب الأطفال إلى تغطية دائمة في بعض الحالات. لا يتوفر هؤلاء الركاب من جميع شركات التأمين، وقد تكون مبالغ التغطية محدودة.
وبدلاً من ذلك، إذا كان صاحب العمل يوفر تأمينًا جماعيًا على الحياة، فقد تتمكن من شراء تأمين إضافي على الحياة لطفل أو زوج. من ناحية أخرى، ترتبط خطط الحياة الجماعية عادةً بعملك، مما يعني أنك إذا تركت وظيفتك، فقد تفقد التغطية الخاصة بك.
وفي الختام
يعد التأمين على الحياة وسيلة مهمة لحماية المستقبل المالي لطفلك. يمكنك اختيار أفضل وثيقة تأمين على الحياة لطفلك والحصول على أفضل سعر من خلال اتباع النصائح المذكورة أعلاه.
- التأمين على الحياة للأطفال: أفضل السياسات للأطفال
- التأمين على الحياة العائلية: أفضل الخطط والسياسات في عام 2023
- القوانين الاتحادية التي تحمي الموظفين: لماذا لا يستطيع رئيسك أن يسيء معاملتك
مراجع حسابات
