قد يساعدك سداد قرضك العقاري مبكرًا على توفير آلاف الدولارات في الفوائد. ولكن ، قبل أن تبدأ في إنفاق الأموال عليها ، ستحتاج إلى تحليل بعض المتغيرات لمعرفة ما إذا كان استثمارًا جيدًا. يرغب العديد من مالكي المنازل في الحصول على منزل مدفوع الأجر وتحقيق الحرية المالية في وقت أقرب ، لكنهم غالبًا ما يكونون غير متأكدين من كيفية القيام بذلك. غالبًا ما يقوم أصحاب المنازل بسداد أقساط الرهن العقاري الشهرية المنتظمة ويخططون لسداد قروضهم العقارية على مدى 30 عامًا. ومع ذلك ، هناك ثلاثة أساليب مجربة وصحيحة لدفعها بشكل أسرع.
إذا كنت ترغب في سداد قرضك العقاري بسرعة ، فهناك العديد من الخيارات المتاحة لك. ستحدد درجة الائتمان والتدفقات النقدية والانضباط المالي بشكل متكرر الخيار الأفضل لك. لذلك ، إذا كنت تتساءل عن كيفية تقليل مدفوعات الرهن العقاري أو سداد مدفوعات منزلك بشكل أسرع ، فإليك بعض الطرق المجربة والصحيحة التي يمكن أن تساعدك. تذكر أن أفضل طريقة بالنسبة لك ستعتمد على مقدار النقد "الإضافي" المتوفر لديك بالإضافة إلى مدى أهمية أن تصبح خاليًا من الرهن العقاري.
سداد الرهن العقاري في وقت مبكر
عندما تقوم بدفع الرهن العقاري ، يتم تقسيمها بالتساوي بين رأس المال والفائدة. خلال السنوات القليلة الأولى من القرض الخاص بك ، تذهب غالبية مدفوعاتك نحو الفائدة. ستدفع فائدة أقل عندما تسدد رأس المال الخاص بك ، وهو مبلغ المال الذي اقترضته في البداية. في نهاية القرض الخاص بك ، يتم تطبيق جزء أكثر أهمية من مدفوعاتك على رأس المال. يمكن تطبيق المدفوعات الإضافية مباشرة على الرصيد الأساسي لرهنك العقاري. يؤدي إجراء مدفوعات أساسية إضافية إلى تقليل مبلغ المال الذي يتعين عليك دفعه بفائدة قبل استحقاقها. هذا يمكن أن يقطع سنوات من طول الرهن العقاري الخاص بك ويوفر لك آلاف الدولارات.
يؤدي سداد الرهن العقاري مبكرًا إلى تقليل المبلغ الذي ستدفعه بمرور الوقت ، لكن الخبراء الماليين يختلفون بشأن ما إذا كان يجب عليك دائمًا إعطاء الأولوية لسداد ديونك في أقرب وقت ممكن. إن قرار سداد قرضك العقاري مبكرًا هو قرار شخصي يتأثر إلى حد كبير بظروفك الخاصة. الطرق الفعالة لسداد الرهن العقاري مذكورة أدناه
# 1. إجراء دفعات إضافية
يمكن سداد أقساط الرهن العقاري الإضافية بطريقتين لتسريع عملية الاسترداد. الخيار الأول هو تقسيم مدفوعات الرهن العقاري الشهرية إلى النصف ودفعها كل أسبوعين بدلاً من ذلك. سينتهي بك الأمر إلى إجراء ما يعادل 13 شهرًا من مدفوعات الرهن العقاري في عام واحد ، بدلاً من 12 شهرًا ، وتوفير الكثير من المال في الفوائد. قد تكون هذه الإستراتيجية بسيطة لبعض أصحاب المنازل لأنها ذات تأثير ضئيل على ميزانيتهم الشهرية. أولاً ، تحقق مع المُقرض أو مقدم الخدمة لمعرفة ما إذا كان يقبل المدفوعات نصف الشهرية. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فمن مسؤوليتك تخصيص هذه الأقساط نصف الشهرية ودمجها في دفعة شهرية واحدة.
الطريقة الثانية هي إجراء مدفوعات إضافية مقابل المبلغ الأساسي كل شهر أو إجراء دفعة إضافية أساسية فقط مرة واحدة في السنة. يمكن أن يوفر لك أيضًا عشرات الآلاف من الدولارات من الفوائد طوال فترة القرض. هذه استراتيجية أفضل من إعادة التمويل لأنها لا تلزمك بالدفع. إذا لم تتمكن من زيادة مدفوعات الرهن العقاري الشهرية لأي سبب من الأسباب ، فلن يتم معاقبتك.
# 2. إعادة تمويل الرهن العقاري
إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك لسداده في وقت أقرب يكون منطقيًا فقط إذا كان بإمكانك الحصول على سعر فائدة أقل أو تقليل مدة القرض. ضع في اعتبارك أن هناك رسومًا مرتبطة بإعادة التمويل ، لذا تأكد من أن المدخرات تفوق التكاليف. هل زاد راتبك؟ إذا كان هذا هو الحال ، يجب أن تفكر في إعادة التمويل لمدة أقصر. يمكنك توفير المال على الفوائد عن طريق إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك دون الحاجة إلى القلق بشأن الغرامات أو المدفوعات الإضافية. كما أنه يساعدك على أن تصبح المالك الكامل لمنزلك بشكل أسرع. تذكر أن إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك لمدة أقصر سيؤدي إلى دفعات شهرية أعلى. قبل أن تقوم بهذه الخطوة ، قم بعمل الأرقام وتأكد من أنه يمكنك تغطية العبء المالي الإضافي.
# 3. استثمر في حساب وساطة أو حساب توفير عالي العائد.
عندما تقوم بسداد دفعات إضافية على الرهن العقاري الخاص بك ، فإن العائد على تلك الأموال يساوي تقريبًا معدل الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك. عادة ما تكون معدلات الفائدة على الرهن العقاري أقل بكثير مما يمكن أن يكسبه المستثمرون على أصولهم. قد يكون أصحاب المنازل قادرين على سداد الرهن العقاري بشكل أسرع إذا استثمروا في حساب وساطة أو حساب توفير عالي العائد بدلاً من ذلك. تستلزم هذه التقنية استثمار مدفوعاتك الفائضة بدلاً من إنفاقها. من خلال إنشاء "صندوق سداد الرهن العقاري" ، فإنك تحافظ على مرونة أموالك وقد تتمكن من كسب معدل عائد أعلى.
حساب سداد الرهن العقاري في وقت مبكر
يمكن حساب مبلغ الرهن العقاري باستخدام صيغة. للحصول على معدل الفائدة اليومي ، اضرب رصيد القرض في معدل الفائدة واقسمه على 365. هذا المبلغ ، مضروبًا في عدد الأيام حتى سداد القرض بالإضافة إلى رصيد القرض ، يوفر لك المبلغ المطلوب سداده لقرضك العقاري. إذا اتصلت بمنشئ الرهن العقاري الخاص بك ، فيمكنه إجراء هذه الحسابات نيابة عنك. لأن الأرقام قد تكون معقدة إلى حد ما ، فهذا هو البديل الأسهل. سيتم تأكيد مبلغ العائد الخاص بك كتابيًا من قبلهم. يمكنك أيضًا استخدام حاسبة سداد الرهن العقاري عبر الإنترنت. يمكنهم إخبارك بإجمالي سداد القرض أو الدين الحالي.
تتيح لك معرفة مبلغ العائد الخاص بك إدراك المبلغ الذي تدفعه. من الأسهل بكثير ترتيب أموالك في المستقبل إذا كنت تعرف المبلغ الذي ستدين به إجمالاً. أخيرًا ، سيساعدك في توفير المال على الفائدة على مدار فترة الرهن العقاري الخاص بك وتحديد المدة التي ستستغرقها لتصبح خالية من الديون. عندما تكون مستعدًا لإعادة القرض ومعرفة المدة التي ستحتاج إليها ، يمكنك معرفة كيفية الحصول على عرض أسعار للسداد. يمكن أن توفر لك زيادة مدفوعاتك الرئيسية الكثير من المال في الفائدة بمرور الوقت. دفع مبالغ زائدة لرهنك العقاري يقلل التكلفة الإجمالية لشراء منزل.
ومع ذلك ، فمن الأهمية بمكان قراءة اتفاقية الرهن العقاري الخاصة بك بشكل صحيح. قد تكون هناك غرامات إضافية إذا قمت بسدادها مبكرًا. ضع في اعتبارك الأموال التي ستوفرها على الفائدة مقابل الرسوم الإضافية التي سيتعين عليك دفعها. قد يكون الدفع الزائد لرهنك العقاري مفيدًا في بعض الأحيان ، ولكن هذا ليس هو الحال دائمًا.
سداد الغرامة المبكرة على الرهن العقاري
غرامة السداد المسبق للرهن العقاري هي رسوم يفرضها بعض المقرضين إذا قمت بسداد قرض الرهن العقاري بالكامل أو جزء منه في وقت مبكر. غالبًا ما تحدث غرامة السداد المسبق للرهن العقاري عند إعادة تمويل أو بيع أو سداد جزء كبير من الدين. على الرغم من أن غرامات الدفع المسبق غير شائعة في الوقت الحاضر ، إلا أنها قد تكون كبيرة في حالة وجودها. يمكن أن تكون الغرامة 2٪ من رصيد القرض لأول عامين و 1٪ من رصيد القرض للسنة الثالثة.
فكرة "عقوبة الدفع المسبق" غريبة على العديد من مالكي المنازل. لماذا يجب أن تتم معاقبتك لسداد دين قبل الموعد المحدد؟ هذا هو الشيء مع قروض الرهن العقاري: من المثير للدهشة أن العديد منهم لديهم عقوبات مسبقة الدفع ، والتي تحد من حريتك ويمكن أن تأخذ قسطًا من المال - لمجرد محاولة القيام بالشيء الصحيح لأموالك. عند البحث عن قروض المنزل وتحديد نوع الرهن العقاري الأفضل لك ، ضع في اعتبارك غرامات الدفع المسبق. يمكن الآن فرض غرامات الدفع المسبق للرهن العقاري فقط خلال السنوات الثلاث الأولى من مدة القرض.
علاوة على ذلك ، فإن الغرامات محدودة بنسبة 2٪ من إجمالي القرض لأول سنتين و 1٪ من رصيد القرض للسنة الثالثة. سيتم احتساب غرامة الدفع المسبق وفرضها عليك من قبل المُقرض كتكلفة مقطوعة. يتم تقييمه عند إعادة تمويل منزلك أو بيعه وعادة ما يتم خصمه من عائدات البيع. أفضل طريقة لتجنب عقوبة الدفع المسبق هي تجنب القروض التي تتقاضى رسومًا واحدة. "اطلب قرضًا بدون دفع غرامة مسبقة ، واقرأ شروط القرض والأوراق بدقة قبل التوقيع عليها عند الإغلاق." إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كانت عقوبة الدفع المسبق تنطبق على الرهن العقاري الحالي الخاص بك ، فاتصل بمقرض الرهن العقاري أو مقدم الخدمة.
سداد فوائد الرهن العقاري المبكر
قبل الالتزام ببرنامج استرداد الرهن العقاري المبكر ، هناك العديد من الأولويات المالية المتنافسة التي يجب مراعاتها. هناك العديد من الأهداف المالية التي ربما يجب أن تأخذ الأولوية على سداد الرهن العقاري مبكرًا ، مثل سداد بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة ، وبدء مساهمات التقاعد ، ووضع سياسات تأمين مهمة. يجب أن يكون لديك أولاً أساس مالي سليم. من الحرية المالية امتلاك عقار دون رهن عقاري. فيما يلي بعض الفوائد الرئيسية:
# 1. يساعدك على توفير النقود.
يمكنك توفير المال على الفائدة عن طريق سداد الرهن العقاري الخاص بك. هذا يقلل من نفقاتك الشهرية وكذلك التكلفة الإجمالية لامتلاك عقار.
# 2. يفضل خصم ضريبة الرهن العقاري بدون فائدة.
إذا احتفظت بالرهن العقاري للحصول على الإعفاء الضريبي ، فأنت تدفع للبنك 1 دولار للحصول على إعفاء ضريبي قدره 0.25 دولار (بافتراض شريحة ضريبية بنسبة 25٪). ما زلت مدينًا بمبلغ 0.75 دولار. عندما تسدد رهنك العقاري ، فإنك تدفع 0.25 دولارًا كضرائب وتحتفظ بـ 0.75 دولار.
# 3. القدرة على الادخار للتقاعد
ستكتسب القدرة على استخدام ما كان في السابق مدفوعات الرهن العقاري للاستثمار في التقاعد أو الادخار لأهداف مالية أخرى. يتصور! لن تتجنب دفع فوائد الرهن العقاري فحسب ، بل ستجني أيضًا الأموال في الحسابات ذات العائد المرتفع!
هل هناك جانب سلبي لسداد الرهن العقاري في وقت مبكر؟
أحد مساوئ سداد الرهن العقاري الخاص بك مبكرًا هو إمكانية دفع غرامات مقدمًا. يفرض المقرضون رسومًا عند سداد قرضك العقاري مبكرًا لأنه يقلل من قدرتهم على تحقيق ربح. في حين أن غرامات الدفع المسبق تختلف ، إلا أنها عادة ما تكون نسبة ضئيلة من إجمالي القرض المستحق.
ماذا يحدث عند سداد الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر؟
عادة ما تكون غرامات الدفع المسبق مساوية لنسبة مئوية من الفائدة التي كنت ستدفعها. هذا يعني أنه إذا قمت بسداد أصل الدين الخاص بك بسرعة ، فقد ينتهي بك الأمر إلى دفع فائدة أكثر مما كنت ستدفعه بخلاف ذلك. تنتهي غرامات الدفع المسبق عادةً بعد بضع سنوات.
كيف يمكنني سداد الرهن العقاري لمدة 30 عامًا في غضون 10 سنوات؟
إذا ضاعفت المبلغ المطلوب ، فسوف تسدد قرضك ذي الفائدة الثابتة لمدة 30 عامًا في أقل من عشر سنوات. يتطلب رهن عقاري بقيمة 100,000،6 دولار بفائدة 599.55٪ دفعة شهرية قدرها 30 دولار لمدة 109 عامًا. إذا تمت مضاعفة القسط ، يتم سداد القرض في XNUMX أشهر أو تسع سنوات وشهر واحد.
- ادفع مبلغًا إضافيًا كل شهر لتسديد قرضك العقاري بشكل أسرع.
- بدلاً من الأقساط الشهرية ، قم بإجراء دفعات نصف شهرية.
- عمل دفعة شهرية إضافية كل عام.
- إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك لمدة أقصر.
- إعادة هيكلة الرهن العقاري الخاص بك.
- توحيد القرض.
- سداد قروضك الأخرى.
- تقليص الحجم.
في أي عمر يجب أن يُدفع المنزل؟
وفقًا لمضيف Shark Tank Kevin O'Leary ، إذا كنت تريد أن تعيش حياة خالية من الديون ، فيجب عليك سداد جميع ديونك. في الواقع ، يعتقد O'Leary أنه من الجيد أن تكون خاليًا من الديون بحلول سن 45 ، والذي يتضمن سداد قرضك العقاري.
هل ينخفض تأمين مالك المنزل عندما يتم سداد الرهن العقاري؟
لا ، التأمين على المنزل ليس أرخص إذا لم يكن لديك رهن عقاري. منزلك لا يزال في خطر ، تمامًا كما كان عندما كنت تسدد قرضك العقاري. على الرغم من أنك لم تعد ملزمًا بحمل بوليصة التأمين إذا لم يكن لديك مقرض ، إلا أن قلة قليلة من الناس يوصون بوقف التأمين على أصحاب المنازل بمجرد سداد الرهن العقاري.
لماذا انخفضت نقاط الائتمان الخاصة بي عند سداد أقساط الرهن العقاري؟
وذلك لأن إغلاق حد الائتمان يقلل من إجمالي الائتمان المتاح لديك ، مما قد يؤدي إلى ارتفاع نسبة استخدام الائتمان. علاوة على ذلك ، إذا كان الحساب الذي أغلقته هو أقدم حد ائتمان لك ، فقد يكون له تأثير سلبي على مدة سجلك الائتماني ويقلل من درجاتك.
هل ستنخفض درجة الائتمان الخاصة بي إذا قمت بسداد أقساط الرهن العقاري؟
سيظهر الرهن العقاري المدفوع بالكامل في تقارير الائتمان الخاصة بك في وكالات الائتمان الرئيسية الثلاث (Experian و TransUnion و Equifax) لمدة عشر سنوات كـ "حساب مغلق في وضع جيد". إذا لم تكن قد حصلت على قرض عقاري جديد بحلول نهاية ذلك الوقت ، فقد تنخفض تصنيفاتك الائتمانية قليلاً بسبب مزيج ائتماني أصغر.
هل تذهب المدفوعات الإضافية تلقائيًا إلى المدير؟
بشكل عام ، تقبل البنوك الوطنية مدفوعات إضافية مقابل الرصيد الرئيسي لقرضك. ومع ذلك ، يجب عليك الرجوع إلى اتفاقية القرض الخاصة بك أو الاتصال بالمصرف الذي تتعامل معه للتعرف على إجراءاتهم المحددة.
كيف يتم سداد رهن عقاري بقيمة 100,000،XNUMX دولار أمريكي في خمس سنوات؟
هناك العديد من الإجراءات البسيطة التي يمكنك اتخاذها لسداد قرضك العقاري في غضون خمس سنوات تقريبًا.
- جعل دفعة أولى أكبر
- تحديد التاريخ المستهدف.
- اختيار مدة أقصر لقرض المنزل
- تسديد دفعات أكبر أو أكثر
- إنفاق أقل على أشياء أخرى وأنا
- زيادة الدخل.
وفي الختام
يتأثر قرار سداد الرهن العقاري مبكرًا بظروف مختلفة ، بما في ذلك معدل الفائدة على قرضك الحالي وتحملك للمخاطر الشخصية. ابدأ بحساب تكلفة الفرصة البديلة. إذا سددت رهنك العقاري مبكرًا ، فأنت تضع المال في الرهن العقاري الذي كان من الممكن أن تستخدمه لاحتياجات مالية أخرى. بالطبع ، ستوفر على الفائدة ، ولكن إذا استثمرت المدفوعات الإضافية في مكان آخر بدلاً من رهنك العقاري ، فربما تكون قد ربحت عائدًا أكبر. من ناحية أخرى ، يمكن أن يكون إجراء مدفوعات إضافية خيارًا جيدًا إذا كنت تعلم أنك ستنفق هذه الأموال الإضافية إذا لم تضعها في قرضك العقاري.
المنشورات المشابهة
- الرهن العقاري الدفع المسبق: كيف يعمل
- إعادة تمويل قرض السيارة: أفضل دليل سهل لعام 2023 وكل ما يجب أن تعرفه
- ما هو التنقيح: المعنى ، كيف يعمل والغرض
مراجع حسابات
