كوبرا هو قانون يسمح للأشخاص في ظروف معينة ، مثل الطلاق وفقدان الوظيفة وأهلية الرعاية الطبية ، بالحفاظ على تغطية التأمين الصحي الخاصة بهم. COBRA ، أو قانون تسوية الميزانية الشامل الموحد لعام 1985 ، يمنح الموظفين وعائلاتهم الذين يفقدون مزاياهم الصحية خيار الاحتفاظ بالتغطية لفترة محدودة في ظل ظروف محددة. متوسط تكلفة قسط التأمين الشهرية COBRA هي 417 دولارًا للخطة الفردية و 1,564،XNUMX دولارًا للخطة العائلية.
كم تكلفة تأمين كوبرا؟
يتم تحديد تكاليف تأمين كوبرا الشهرية حسب تكلفة خطة تأمين صحي معينة.
وفقًا لمؤسسة Kaiser Family Foundation ، فإن متوسط القسط السنوي للتغطية العائلية للتأمين الصحي الذي يرعاه صاحب العمل في عام 2020 سيكون أكثر من 21,000 دولار. أنفق الموظفون ما متوسطه 5,600 دولار للتأمين الصحي. دون أن يتحمل صاحب العمل فترة الركود ، سيتعين على هؤلاء الموظفين أنفسهم دفع ما يزيد عن 21,000 دولار في المتوسط ، بالإضافة إلى تكلفة إدارية تصل إلى 2٪. هذا حوالي أربعة أضعاف تكلفة الخطة المكافئة التي يرعاها صاحب العمل.
ومع ذلك ، هناك خيارات متاحة لك. يمكن الدفع مقابل تغطية كوبرا من الأموال المحفوظة في حساب التوفير الصحي (HSA). تسمح لك HSAs ، المرتبطة بالخطط الصحية ذات الخصم المرتفع ، بتوفير الإعفاء الضريبي لفواتير الرعاية الصحية المستقبلية مثل COBRA.
قد تكون ائتمانات ضريبة الدخل الفيدرالية مفيدة أيضًا. تقدم وزارة العمل الأمريكية إعفاء ضريبيًا للتغطية الصحية (HCTC) لأولئك الذين فقدوا عملهم نتيجة "للآثار السلبية للتجارة العالمية".
يغطي برنامج HCTC التابع لوزارة العمل الأمريكية 72.5٪ من الأقساط. إذا كنت مؤهلاً ، فقد تساعدك HCTC في جعل أقساط كوبرا الخاصة بك مماثلة لما كنت تدفعه عندما كنت موظفًا.
كيف تعمل أقساط كوبرا
يدفع غالبية أصحاب العمل غالبية أقساط الخطة الصحية لموظفيهم ، مع خصم الباقي من راتبك. يساهم العاملون بنسبة 20٪ من تكلفة التغطية الفردية و 30٪ للتغطية العائلية في المتوسط. ومع ذلك ، بموجب كوبرا ، أنت مسؤول عن قسط التأمين بالكامل.
على الرغم من حقيقة أن هذه النفقات أكثر مما كنت تدفعه سابقًا ، فإن أقساط كوبرا عادة ما تكون أقل مما تدفعه في السوق المفتوحة لأن خطتك لا تزال مؤهلة للحصول على خصم المجموعة.
إذا لم تكن كوبرا ضمن ميزانيتك ، فستتمكن من التبديل إلى خطة أقل تكلفة خلال فترة التسجيل المفتوحة التالية. تتمتع الخطط الصحية ذات الخصم المرتفع (HDHP) بأقساط أرخص بكثير من الأنواع الأخرى من الخطط للتغطية الفردية والعائلية.
العوامل المهمة التي تؤثر على تكلفة التأمين كوبرا
# 1. نوع الخطة الصحية
تتأثر تكلفة تأمين كوبرا بنوع التغطية الجماعية التي حصلت عليها من وظيفتك. عادة ما تكلف الخطة العائلية أكثر بكثير من الخطة الفردية.
علاوة على ذلك ، يتم تحديد التكلفة بواسطة شبكة مزود الخدمة الخاص بك. على سبيل المثال ، إذا كان لديك خطة HMO ، فستكون أرخص من خطة PPO.
# 2. مستوى التغطية
إذا كانت خطة التأمين الصحي لشركتك تغطي غالبية المدفوعات من الجيب ولديها خصم منخفض ، فستكلف أكثر من خطة ذات خصم أعلى. من ناحية أخرى ، تفرض الخطة الصحية ذات الخصم المرتفع (HDHP) قسطًا مخفضًا: ما يقرب من 200 دولار شهريًا للخطة العائلية مقابل PPO في عام 2022.4 (تجدر الإشارة إلى أن HDHP لا تزال خطة مكلفة للغاية مع COBRA ، بتكلفة متوسط 21,136،2022 دولارًا للتغطية العائلية في عام XNUMX.)
تتمثل إحدى طرق خفض تكاليف تأمين كوبرا الخاصة بك شهريًا في تحديد ما إذا كان عملك يقدم خيارات خطة أخرى منخفضة التكلفة مع مستويات تغطية منخفضة. إذا كنت بصحة جيدة ، يمكن أن تكون هذه المقايضة منطقية.
لا يمكنك تغيير خططك بسرعة بعد فقدان عملك. ومع ذلك ، يمكنك تغيير خطة COBRA الخاصة بك خلال فترة التسجيل المفتوحة التالية لصاحب العمل السابق (حتى لو لم تعد تعمل في تلك الشركة).
# 3. مساهمات من أرباب العمل
لا يُطلب من أصحاب العمل تمويل أي من أقساط كوبرا الخاصة بك ، لكن البعض يفعل ذلك. استفسر من قسم الموارد البشرية لديك لمعرفة ما إذا كانت شركتك تغطي جزءًا من COBRA ، وإذا كان الأمر كذلك ، فما هو المبلغ.
# 4. المنطقة الجغرافية
تختلف تكاليف التأمين الصحي بشكل كبير حسب مكان إقامتك. تبلغ تكلفة التغطية الفردية لخطة مكان العمل في المتوسط 6,340 دولارًا سنويًا في أركنساس و 9,037 دولارًا سنويًا في ألاسكا في عام 2021 ، وستكون أقساط كوبرا أعلى في خمس ولايات مع ارتفاع تكاليف التأمين الصحي.
# 5. الضرائب
عادةً ما تكون مدفوعات الأقساط التي يتم تحصيلها من راتبك مدفوعات قبل الضرائب - ما تدفعه مقابل أقساط التأمين الخاصة بك لا يعتبر دخلاً حتى تقوم بتقديم ضرائبك. يجب دفع أقساط كوبرا بالدولار بعد خصم الضرائب. نتيجة لذلك ، قد يرتفع العبء الضريبي الخاص بك لأن الأموال التي تستخدمها لدفع أقساط التأمين الخاصة بك تعتبر الآن دخلاً.
يوجد خصم على مدفوعات التأمين الصحي المدفوعة خارج العمل ، لكنه غير متاح للجميع. يمكنك فقط خصم نفقات الرعاية الصحية التي تتجاوز 7.5٪ من إجمالي دخلك المعدل (AGI) ، ويجب عليك تفصيل استقطاعاتك. لا يمكنك خصم أقساط كوبرا إذا لم تقم بالتفصيل أو إذا كانت نفقات الرعاية الصحية المؤهلة الخاصة بك لا تتجاوز 7.5٪ من معدل الذكاء الاصطناعي العام الخاص بك.
علاوة على ذلك ، ستستفيد أكثر من الخصم إذا كان لديك تكاليف رعاية صحية عالية جدًا. على سبيل المثال ، إذا كان AGI الخاص بك هو 100,000 دولار وتكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك هي 8,000 دولار ، فيمكنك خصم 500 دولار فقط.
كيفية العمل بها كوبرا قسط الخاص بك
إذا تركت وظيفتك الحالية واخترت الاحتفاظ بتغطية COBRA الخاصة بك ، فيمكن لقسم الموارد البشرية (HR) مساعدتك في تحديد أسعارك.
إذا كنت تفضل عدم مناقشة إجازتك مع صاحب العمل ، يمكنك حساب تكلفة أقساط كوبرا بنفسك. يمكنك معرفة مقدار مساهمة صاحب العمل في تغطية التأمين الصحي الشهرية عن طريق سؤال قسم الموارد البشرية. يمكنك أيضًا تحديد المبلغ الذي تساهم به عن طريق التحقق من كعب راتبك. اجمع هاتين القيمتين معًا ، بالإضافة إلى 2٪ مقابل رسوم الخدمة ، لتحصل على المبلغ الإجمالي الذي تتوقع إنفاقه بمجرد مغادرة الشركة.
افترض أن لديك 125 دولارًا تم خصمها من كل راتب للتأمين الصحي. يتم الدفع لك مرتين شهريًا ، وبالتالي فإن أقساطك الشهرية هي 250 دولارًا. إذا كانت شركتك توفر 400 دولار شهريًا ، فستتكلف خطتك القائمة على الوظيفة 650 دولارًا أمريكيًا في الشهر.
لحساب إجمالي قسط كوبرا الشهري الخاص بك ، اضرب 650 دولارًا في 2٪ ، ليصبح المجموع 663 دولارًا في الشهر.
نموذج الحساب
فيما يلي نموذج حساب لكيفية حساب مدفوعات كوبرا بعد مغادرة شركتك.
مساهمتك: 150 دولارًا لكل صك أجر مضروبًا في اثنين يساوي 300 دولار شهريًا.
مساهمة من صاحب العمل: 450 دولارًا شهريًا
إجمالي المساهمة: 300 دولار + 450 دولار = 750 دولارًا في الشهر
750 دولارًا × 2٪ (أو 0.02) = 15 دولارًا أمريكيًا رسوم الخدمة الشهرية
قسط كوبرا: 750 دولارًا + 15 دولارًا في الشهر = 663 دولارًا
ما هو تأمين كوبرا؟
يتيح كوبرا للعمال والعائلات الاحتفاظ بمزايا الرعاية الصحية الخاصة بهم لفترة محدودة خلال فترات الانتقال وفقدان الوظيفة وغيرها من الأحداث. اعتمادًا على سبب فقدان تغطية الرعاية الصحية ، يختلف الوقت لكل فترة من هذه التغطية الممتدة. خلال هذا الوقت ، يجب عليك دفع قسط التأمين الذي دفعه لك صاحب العمل في الأصل.
يجب على أصحاب العمل توفير تغطية كوبرا بشكل عام إذا ...
- هل أنت شركة خاصة بها 20 موظفًا أو أكثر ، أم أنك تعمل لحساب دولة أو حكومة محلية؟
- أن يكون لديك ما لا يقل عن 20 موظفًا في نصف أيام العمل على الأقل في السنة.
- تزويد الموظفين الحاليين ببرامج التأمين الصحي الجماعية.
يمكن لأي موظف تم تأمينه عند وقوع حدث مؤهل أن يختار مواصلة التغطية بموجب الخطة الصحية الجماعية لصاحب العمل وفقًا لتقديره. عندما يؤثر حادث مؤهل على الزوج أو الزوج الحالي أو السابق للموظف المشمول بالتغطية ، فهم مؤهلون أيضًا.
كيف يمكنني معرفة ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على كوبرا؟
لكي يتم النظر في تغطية COBRA ، يجب أن تستوفي ثلاثة مؤهلات ، وفقًا لوزارة العمل:
يجب أن يكون لديك حدث مؤهل لتكون مؤهلاً لتغطية COBRA.
يجب أن تغطي COBRA الخطة الصحية لشركتك.
يجب أن تكون أحد المستفيدين من COBRA المؤهلين للحدث المحدد.
يجب على أصحاب العمل توفير تغطية كوبرا بشكل عام إذا ...
- هل أنت شركة خاصة بها 20 موظفًا أو أكثر ، أم أنك تعمل لحساب دولة أو حكومة محلية؟
- أن يكون لديك ما لا يقل عن 20 موظفًا في نصف أيام العمل على الأقل في السنة.
- تزويد الموظفين الحاليين ببرامج التأمين الصحي الجماعية.
كيفية التسجيل في كوبرا
في غضون 30 يومًا من يومك الأخير أو إذا أصبحت مؤهلاً للحصول على Medicare ، يجب على صاحب العمل الاتصال بك مع PA لكل عمل بخصوص تأمين COBRA. إذا توفيت ، فسيقوم صاحب العمل أيضًا بإخطار زوجتك بتغطية التأمين الصحي الخاصة بك.
إذا أصبحت أنت أو أحد المعالين مؤهلين لتغطية COBRA نتيجة للطلاق ، فيجب عليك إخبار صاحب العمل في غضون 60 يومًا. وينطبق الشيء نفسه إذا بلغ الطفل سن 26 ولم يعد مغطى بتأمين والديه.
التسجيل في كوبرا لك ولأفراد عائلتك متاح لمدة 60 يومًا. أنت غير مطالب بالتسجيل على الفور. تبدأ التغطية في اليوم الذي تصبح فيه مؤهلاً ، وهو عادةً آخر يوم عمل لك.
يمكن إلغاء كوبرا في أي وقت. على سبيل المثال ، إذا بدأت عملاً جديدًا أو حصلت على تغطية تأمين صحي جديدة.
ما هي مدة حماية كوبرا؟
اعتمادًا على ظروفك ، يمكنك الاحتفاظ بتأمين كوبرا لمدة تصل إلى 36 شهرًا. ومع ذلك ، قد تفقد التغطية في بعض الأحيان.
فيما يلي ثلاث حالات:
- ينهي صاحب العمل الخطط الصحية الجماعية.
- أنت لا تدفع أقساط التأمين الخاصة بك في الوقت المحدد.
- أنت تحتال على الآخرين.
متى تحصل على كوبرا ومتى لا
في بعض الحالات ، يكون تأمين كوبرا منطقيًا. إليك سبب رغبتك في الحصول على كوبرا ومتى يجب عليك تجنبه.
لماذا يجب أن تحصل على كوبرا؟
- ترغب في الالتزام بالتغطية الصحية الحالية الخاصة بك.
- تريد التأكد من أنه يمكنك الاحتفاظ بأطبائك.
- تريد التأكد من تغطية الأدوية الموصوفة لك.
- ليس لديك خيارات بديلة للتأمين الصحي بأسعار معقولة.
عندما لا تحتاج إلى الحصول على كوبرا
- يقدم صاحب العمل الجديد الخاص بك خطة صحية مماثلة أو أفضل.
- زوجك / زوجتك مؤهل للحصول على خطة صحية منخفضة التكلفة مماثلة لخطةك.
- أنت مؤهل للحصول على تأمين منخفض التكلفة ، مثل Medicaid أو خطة سوق ACA المدعومة.
بدائل كوبرا
هناك بدائل لكوبرا قد تكلف أقل.
تشمل البدائل الأرخص ما يلي:
# 1. التغطية الصحية لصاحب العمل لزوجك / زوجتك
ربما يكون الخيار الأبسط. إذا كنت مؤهلاً للإضافة إلى خطة زوجتك ، فستبدأ الوظيفة فترة تسجيل خاصة لك لأنك فقدت مؤخرًا خطة صاحب العمل الصحية. يمكنك إضافتك إلى خطة زوجتك خلال تلك الفترة الزمنية. يجب عليك الانتظار حتى فترة التسجيل المفتوحة لصاحب العمل إذا لم تقم بالتسجيل خلال فترة التسجيل الخاصة.
# 2. خطة سوق بموجب قانون الرعاية الميسرة
قد تتمكن من تحديد موقع خطة أرخص في السوق الفردية. إذا كنت تكسب أكثر من 400 ٪ من خط الفقر الفيدرالي ، فإن سوق ACA يقدم خططًا صحية فردية مع إعانات على أساس الدخل أو ائتمانات ضريبية. تتوفر خطط خارج السوق ، لكنها غير مؤهلة للحصول على إعانات أو إعفاءات ضريبية. عادة ما تكون سياسات خارج السوق أكثر تكلفة من خطط ACA المدعومة ، على الرغم من أنها قد تظل أقل تكلفة للفرد من التسجيل في COBRA.
# 3. ميديكير
إذا كنت مؤهلاً ، فإن برنامج Medicare يوفر تأمينًا صحيًا شاملاً بأسعار أقل عادةً من البرامج المعتمدة على صاحب العمل.
# 4. ميديكيد
برنامج Medicaid هو برنامج تأمين منخفض التكلفة يعتمد على دخلك. إذا كنت مؤهلاً ، فقد تضطر إلى دفع أقساط قليلة أو معدومة. قد لا يقبل بعض مقدمي الخدمة Medicaid ، لذا تحقق مع أطبائك ومرافقك لمعرفة ما إذا كانوا يقبلون برنامج Medicaid في ولايتك قبل التسجيل.
# 5. تأمين صحي كارثي
يوفر التأمين الصحي الكارثي أقساطًا غير مكلفة مع مزايا واسعة النطاق - وخصومات ضخمة. ومع ذلك ، فإن الأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 30 عامًا أو أولئك الذين يعانون من صعوبات شديدة هم فقط المؤهلون. يمكنك الحصول على تغطية من خلال سوق ACA إذا كنت مؤهلاً.
# 6. استراتيجية صحية قصيرة المدى
غالبًا ما تكون الخطط الصحية قصيرة الأجل أقل تكلفة للفرد من الخطط الصحية التقليدية ، ولكنها لا توفر نفس المستوى من حماية المريض والمستهلك. قد تجد ، على سبيل المثال ، صعوبة في الحصول على خطة قصيرة الأجل تغطي رعاية الأمومة ، والأدوية الموصوفة ، والصحة العقلية. قد يكون لديهم أيضًا مدفوعات كبيرة من الجيب. يتم تقديم الخطط قصيرة الأجل لمدة عام واحد مع خيار التجديد مرتين ؛ ومع ذلك ، فإن بعض الولايات القضائية تحظر أو تحدد طول الوقت الذي يمكنك فيه الحصول على واحدة.
قد يكون كوبرا هو الخيار الأفضل بالنسبة لك وقد لا يكون ، اعتمادًا على ما تريده من خطتك الصحية ومقدار ما أنت مستعد لدفعه مقابل ذلك.
كم من الوقت يجب علي تحديد استخدام الكوبرا أم لا؟
يجب على صاحب العمل إخبار مسؤول الخطة الصحية في غضون 30 يومًا إذا تركت وظيفتك أو واجهت بعض الأحداث المؤهلة. في غضون 14 يومًا من استلام الإشعار ، يجب أن يخبرك مسؤول الخطة بحقوقك وعملية إجراء انتخابات COBRA.
سيكون أمامك أنت ومن تعولهم 60 يومًا على الأقل لاختيار تغطية كوبرا ، وسيتمكن كل شخص مؤهل من اختيار التغطية بشكل مستقل. إذا كنت تقوم بالتأمين على نفسك وزوجتك ، على سبيل المثال ، يمكنك الحفاظ على التغطية لنفسك فقط ، حصريًا لزوجتك أو لكليكما.
للاحتفاظ بمزايا كوبرا الخاصة بك ، قد يُتوقع منك أن تدفع أول دفعة من أقساط التأمين في غضون 45 يومًا من التسجيل للحصول على التغطية ثم تسديد الدفعات التالية في الوقت المحدد.
وفي الختام
كوبرا هو بديل لتمديد مزايا التأمين الصحي بعد ترك عملك. في حين أن كوبرا قد ينتج عنه أقساط تأمين صحي إضافية ، إلا أنه يمكن أن يكون خيارًا قابلاً للتطبيق للحصول على تأمين صحي خلال حدث مؤهل. إذا لم يكن كوبرا مناسبًا لك ، فهناك خيارات أخرى ، مثل التأمين قصير الأجل ، أو استخدام HSA أو FSA ، أو Mira ، الذي يقدم خدمات الرعاية الصحية مقابل 45 دولارًا فقط شهريًا.
مقالات ذات صلة
- ما هو كوبرا: التعريف ، كيف يعمل والفائدة
- متوسط تكلفة تأمين الأعمال في عام 2023
- ما هو قسط التأمين على السيارات؟ متوسط التكاليف في عام 2023
- أفضل تأمين صحي للعاطلين عن العمل في عام 2023
مراجع حسابات
