توفر تغطية دخل الإعاقة للمؤمن عليه أموالاً منتظمة إذا كان حادث أو مرض يمنعهم من العمل. عادة ، هناك فترة قبل أن تبدأ المدفوعات. يتم وصف الإعاقة بعدة طرق مختلفة. ومع ذلك ، ستناقش هذه المقالة تأمين دخل العجز ، ومقدم طلب تأمين دخل العجز ، ووثيقة التأمين الخاصة بهم ، وتأمين دخل العجز الجماعي ، وتأمين دخل العجز طويل الأجل.
تأمين الدخل من العجز
هذا نوع من التغطية يمنح المال للأشخاص الذين لا يستطيعون العمل بسبب مرض أو إصابة. يساعد تأمين دخل الإعاقة الأشخاص على تجنب خسارة الأموال إذا لم يتمكنوا من العمل بسبب حادث أو مرض ولا يمكنهم الحصول على راتب منتظم.
يمكنك الحصول على تأمين DI من خلال وظيفتك أو الضمان الاجتماعي أو شركة التأمين. هناك خطط قصيرة الأجل وطويلة الأجل للإعاقة. تعتمد الأقساط على عدة أشياء ، مثل عمر الشخص وما يفعله من أجل لقمة العيش. يتم دفع المكافآت من السياسات مرة واحدة في الشهر.
اقرأ أيضا: مقدمو تأمين الأعمال: الأفضل للشركات الصغيرة
مقدم طلب تأمين دخل الإعاقة
بصفتك متقدمًا ، اخترت أن تشتري لنفسك تأمينًا على دخل العجز ، وهو أمر ذكي عليك القيام به. سيجعل هذا الأمر أسهل بالنسبة لك لتغطية فواتيرك إذا مرضت أو أصيبت ولم تتمكن من العمل لفترة من الوقت.
"ما الذي تتضمنه عملية التقديم؟" هو سؤال يطرحه الكثير من الناس عندما يقررون التقدم بطلب للحصول على تأمين دخل المعاقين. سنرشدك خلال عملية التقديم حتى تعرف ما يمكن توقعه.
بمجرد أن تعتقد أنك وجدت السياسة الصحيحة ، يحتاج مقدم الطلب إلى ملء طلب للحصول على تأمين الدخل من الإعاقة بمساعدة وكيل التأمين الذي يمكنه مساعدتك في مقارنة سياسات الشركات ذات الأسماء الجيدة للخدمة والجودة. سيتعين عليك تقديم معلومات حول صحتك ووظيفتك ومقدار الأموال التي تجنيها. سيقوم مكتتب التأمين في شركة التأمين بعد ذلك بمراجعة طلبك لتحديد ما إذا كان من الممكن قبولك ومقدار السعر الذي ستحصل عليه.
يعتمد الدفع الخاص بك جزئيًا على عمرك وما تفعله. في معظم الأوقات ، كلما كنت أصغر سنًا ، قلت تكلفة تأمينك. ومع ذلك ، غالبًا ما تدفع النساء أقساطًا أكثر من الرجال (ما لم تقدم الشركة أسعارًا للجنسين) ، لأن النساء يقدمن مطالبات دخل إعاقة أكثر من الرجال وبالتالي يعتبرن مخاطر تأمين أكبر.
ما يجب معرفته عند ملء طلبك
سيتم ملء طلبك بمساعدة وكيل التأمين. لا يقرر وكيل التأمين ما إذا كنت ستحصل على تغطية أم لا. سيطلب منك مرشدك المعلومات ، وملء طلبك ، ومساعدتك في إعداد أي اختبارات صحية أساسية قد تحتاجها ، والتحدث معك حول أنواع التغطية المختلفة.
قد يطلب وكيل شركة التأمين إجراء اختبار طبي ، وسجل القيادة ، وتقرير الائتمان ، وتقرير مكتب الفهرس الطبي (MIB). إذا كنت تريد سياسة ، فلا يمكنك رفض إعطائهم هذه المعلومات. يعتمد نوع الفحص الطبي الذي قد يتعين عليك إجراؤه على المعلومات الواردة في طلبك والتغطية التي تريدها. كما أنها تختلف حسب شركة التأمين.
أهم المعلومات المستخدمة لتقرير ما إذا كان يمكنك الحصول على تغطية تتعلق بصحتك في الماضي والحاضر. إذا اكتشف وكيل التأمين الخاص بك أن لديك حالة قد تمنعك من الحصول على تأمين ، فيمكنه الاتصال بالمتعهد للتحدث عن طلبك والنظر في اختياراتك. إذا كنت في مجموعة عالية الخطورة ، فقد تفرض عليك شركة التأمين رسومًا أعلى أو تمنحك سياسة محدودة لا تغطي أشياء معينة.
اقرأ أيضا: أفضل شركات التأمين الصحي
تأمين دخل الإعاقة الجماعي
إذا أصبحت معاقًا وغير قادر على العمل ، فإن تأمين دخل العجز الجماعي يعوض جزءًا من راتبك. السياسات ليست باهظة الثمن ، لكن الضرائب تجعل من الصعب الحصول على تغطية كافية.
يقدم أرباب العمل في كثير من الأحيان تأمينًا على دخل العجز الجماعي مقابل تكلفة قليلة أو معدومة للأشخاص الذين يمرضون أو يصابون. إذا كنت غير قادر على العمل بسبب مرض أو إصابة ، فإن الإعاقة الجماعية ستدفع لك ميزة لتعويض بعض دخلك المفقود. يعد الاشتراك في خطة برعاية صاحب العمل فكرة جيدة لأنها رخيصة الثمن ، ولكن لا يجب أن تعتمد عليها على أنها تأمينك الوحيد ضد الإعاقة. بسبب الضرائب وحدود البوليصة ، نادرًا ما يمنحك التأمين ضد العجز الجماعي ما يكفي من المال لاستبدال راتبك ، وإذا تركت وظيفتك ، فعادةً ما تخسره.
كيف يعمل التأمين الجماعي ضد الإعاقة؟
التأمين على دخل العجز الجماعي هو شيء يمكنك الاشتراك فيه خلال فترة التسجيل في المزايا السنوية أو بعد حدث مؤهل ، مثل بدء عمل جديد أو الزواج.
لكي تقوم شركة التأمين الخاصة بك بالدفع لك ، ستحتاج إلى تلبية معاييرها الخاصة بالعجز. لا تغطي خطط الإعاقة الجماعية الإعاقات التي تسببها وظيفتك ، وقد لا تدفع إذا تمكنت من العثور على وظيفة أخرى. يستخدم الموظفون عادةً تأمين العجز الجماعي لاستبدال رواتبهم خلال:
- الرعاية الصحية النفسية
- فترة الحمل
- تتحسن من الإصابة
- علاج لمرض شديد
إذا حصلت على نوع آخر من دعم دخل الإعاقة ، مثل تعويض العمال ، فقد يتم تخفيض أي مدفوعات إعاقة أخرى تتلقاها.
كيف تتأهل لمزايا التأمين الجماعي ضد الدخل
للتأهل لمدفوعات الإعاقة الجماعية ، يجب أن تتناسب مع وصف السياسة لما يعنيه أن تكون معاقًا. سيتوجب عليك
- مراجعة الطبيب لتلقي العلاج
- العجز الكلي (غير قادر على أداء أي واجبات عمل)
ما إذا كان لديك تغطية لمهنتك الخاصة أو أي مهنة أخرى تحدد ما إذا كنت عاجزًا أم لا. حتى إذا تمكنت من العثور على وظيفة أخرى ، فلا يزال بإمكانك الاستفادة من تأمين المرض المهني الخاص بك. لا يمكنك الحصول على أجر إلا إذا كنت لا تستطيع القيام بأي عمل.
تبدأ بعض بوالص التأمين ضد العجز الجماعي بتغطية المهنة الخاصة ثم تنتقل إلى تغطية أي مهنة بعد فترة زمنية معينة.
اقرأ أيضا: كاتب التأمين: ماذا يفعلون وكيف يصبحون واحدًا
وثيقة تأمين الدخل من العجز
بوليصة تأمين الدخل من العجز لها فائدة شهرية تعتمد على مقدار المال الذي تجنيه كل شهر أو كل عام. على سبيل المثال ، قد تدفع لك ميزة من شركتك 3,000 دولار شهريًا. لا تعمل بوالص التأمين على دخل الإعاقة مع مزايا الضمان الاجتماعي ما لم تنص على ذلك في صياغة البوليصة. بدلاً من ذلك ، يدفعون علاوة على الضمان الاجتماعي. ابحث عن سياسة تواكب التضخم لأن الفوائد التي تحصل عليها ربما لن تبدأ إلا بعد وقت طويل من الآن.
تقدم معظم شركات التأمين خططًا بمزايا تستمر لمدة عامين أو ثلاثة أو خمسة أو عشر سنوات. لكن بعض الشركات لديها خطط تدفع حتى تبلغ 65 أو 67 أو 70 عامًا أو لبقية حياتك. مرة أخرى ، يرتفع السعر إذا كنت ترغب في شراء فترة فائدة أطول.
قبل أن تتمكن من الحصول على أي أموال من بوليصة ما ، عليك الانتظار لفترة معينة من الوقت. هذا هو عدد الأيام التي يجب أن تمرض فيها قبل أن تبدأ مخصصاتك. هذه الأوقات ، التي تسمى أيضًا "فترات الإقصاء" ، تختلف باختلاف الوظيفة وشركة التأمين. 90 يومًا هو الإطار الزمني الأكثر شيوعًا. ترتفع تكلفة القسط كلما كان وقت الحذف أقصر.
لا تدفع بوليصة تأمين الدخل من العجز الراتب الكامل للموظف وقد لا تحمي وظيفته. لكن معظم الخطط تأتي مع ميزات أمان معينة. لا يمكن إلغاء السياسات التي لا يمكن إلغاؤها لأي سبب من الأسباب ، حتى إذا توقفت عن دفع مدفوعاتك. يمكن للأشخاص الذين قاموا بضمان خطط قابلة للتجديد تجديدها دون إجراء أي تغييرات. لكن شركة التأمين يمكنها دائمًا رفع الأسعار.
تأمين دخل الإعاقة طويل الأمد
تأمين دخل العجز طويل الأجل (LTD) هو بوليصة تغطي دخل الموظف في حالة عدم تمكنه من العمل لفترة طويلة بسبب مرض أو إصابة أو حادث. بدون شبكة أمان مثل التأمين ضد المرض طويل الأجل ، يمكن أن يكون هذا أمرًا سيئًا للغاية بالنسبة لمالية الأسرة.
يغطي تأمين تعويض العمال الحوادث والإصابات المتعلقة بالعمل ، بينما لا يغطي تأمين دخل العجز طويل الأجل. ومع ذلك ، فإنهم يحمون العامل في حالة وقوع حادث خاص ، مثل حادث سيارة أو الانزلاق والسقوط.
لماذا يجب على أصحاب العمل تقديم تأمين الإعاقة طويل الأجل للموظفين
يستخدم الموظفون المزايا التي يقدمها صاحب العمل المحتمل كأحد أهم العوامل في اختيار الوظيفة. لذلك ، إذا أرادت شركة ما أن يُنظر إليها على أنها مكان جيد للعمل والفوز بالحرب من أجل أفضل العمال ، فإنها تحتاج إلى تقديم حزمة مزايا تجذب العمال وتحافظ عليهم.
وفقًا لمكتب الولايات المتحدة لإحصاءات العمل (BLS) ، فإن تكلفة منح جميع العاملين في القطاع الخاص إمكانية الوصول إلى تأمين الإعاقة قصير الأجل وطويل الأجل ستكون حوالي 1 ٪ من إجمالي تكلفة الدفع (0.30 دولارًا / 29.99 دولارًا). بالنسبة لشخص بدوام كامل يعمل 2,080 ساعة في السنة ، فإن هذا سيكلف الشركة 624 دولارًا.
كيف يجب على أصحاب العمل تقديم تأمين الإعاقة طويل الأجل للموظفين
في معظم الأحيان ، تقدم الشركات وتدفع مقابل تأمين العجز طويل الأجل. تدفع الشركة 93٪ من الخطط. كجزء من حزمة المزايا الكاملة للموظفين ، يمكن للشركات الاختيار من بين عدة خطط مختلفة.
إذا كانت الشركة لا تقدم تأمينًا طويل الأجل ضد العجز أو إذا كان الموظف يريد مزيدًا من التغطية ، فيمكنه شراء خطة إعاقة فردية طويلة الأجل من وكيل التأمين. يتوفر تأمين العجز طويل الأجل أحيانًا بسعر مدعوم من خلال منظمة الموظف لأنه مكلف للغاية بالنسبة للفرد للحصول عليه.
قد لا يكون تأمين العجز طويل الأجل لصاحب العمل كافياً لتلبية احتياجات العامل المصاب بالشلل. هذا هو السبب الثاني الذي يجعل العمال يرغبون في التفكير في الحصول على تأمين طويل الأجل ضد العجز بالإضافة إلى ما يقدمه صاحب العمل. بالإضافة إلى ذلك ، في حين أن المدفوعات من خطة اشتراها الموظف معفاة من الضرائب ، فإن المدفوعات من تأمين العجز طويل الأجل لصاحب العمل هي دخل خاضع للضريبة للموظف.
ما هي وثيقة تأمين الدخل من الإعاقة؟
يدفع تأمين دخل الإعاقة إذا كنت غير قادر على العمل بسبب مرض طويل الأمد أو إصابة. عادةً ما يغطي التأمين الذي يدفعه صاحب العمل جزءًا فقط من دخلك الحالي. من خلال الدفع مقابل سياسة بأموال تم فرض ضرائب عليها بالفعل ، لا يتم فرض ضرائب على المكافآت.
ما هو مثال عند الحاجة إلى التأمين على الحياة؟
يحمي التأمين على الحياة زوجتك وأطفالك وأفراد أسرتك الآخرين في حالة وفاتك. اعتمادًا على قيمة البوليصة ، يمكن أن تساعد مدفوعات الوفاة من التأمين على الحياة في سداد الرهن العقاري أو دفع تكاليف الكلية أو المساعدة في دفع تكاليف التقاعد.
ما مقدار الإعاقة في الولايات المتحدة؟
أقصى ما يمكنك الحصول عليه شهريًا من تأمين الإعاقة للضمان الاجتماعي (SSDI) هو 3,627 دولارًا. أقصى ما يمكن أن تحصل عليه الأسرة من SSDI هو ما بين 150٪ و 180٪ مما يحصل عليه العامل المصاب. في سن التقاعد الكامل ، فإن أقصى ما يمكنك الحصول عليه كل شهر هو 3,627 دولارًا. ولكن إذا تقاعدت في سن 62 ، فستحصل على 2,572 دولارًا في الشهر.
كيف تحدد من يعتبر معاقًا؟
يُعرِّف القانون الإعاقة بأنها عدم القدرة على القيام بأي نشاط مدر للربح (SGA) بسبب أي إعاقة جسدية أو عقلية يمكن تحديدها طبياً والتي من المتوقع أن تسبب الوفاة أو استمرت أو من المتوقع أن تستمر لفترة متواصلة تبلغ في 12 شهرًا على الأقل.
ما هي مصادر الإعاقة؟
الأشخاص الذين يعانون من حالات صحية مثل الشلل الدماغي ومتلازمة داون والاكتئاب يصبحون معاقين عندما يتعاملون مع العوامل الشخصية والبيئية مثل المواقف السلبية ووسائل النقل العام والمباني التي يصعب الوصول إليها ونقص الدعم الاجتماعي.
ما هو الفرق بين الإعاقة والعجز؟
الإعاقة هي فشل أو قدرة محدودة على القيام بشيء ممكن عادة للبشر ، مثل عدم القدرة على المشي. الإعاقة هي حالة أو مرض يقيد الدور الاجتماعي للشخص ، مثل عدم القدرة على العمل في مكان ما لأنه من الصعب الوصول إليه.
هل تحصل على أموال الإعاقة في أمريكا؟
تمنحك SSDI أنت وبعض أفراد أسرتك المال إذا كنت من ذوي الإعاقة وعملت لسنوات كافية ودفعت ضرائب الضمان الاجتماعي الكافية للتأهل. إذا كان عمرك 65 عامًا أو أكثر أو لديك إعاقة ، فإن SSI تمنحك المال مقابل أشياء مثل الطعام والملابس ومكان المعيشة.
مراجع حسابات
مقالات ذات صلة
