يمكن أن يشكل بعض الأقارب المسنين عبئًا ماليًا على أطفالهم. يمكن أن يتسبب ذلك في إنفاقهم أكثر مما يكسبونه على رعايتك الصحية ودعم أنشطتهم اليومية. ومع ذلك ، هناك بديل: تأمين دار رعاية المسنين ، وهو نوع من تأمين الرعاية الصحية طويل الأجل مصمم ليكون فعالاً من حيث التكلفة. هناك شركات مختلفة تقدم التأمين على دور رعاية المسنين بتكاليف مختلفة ، حسب اختيارك. يختلف هذا التأمين اعتمادًا على ما إذا كانت الرعاية تشمل غرفة خاصة أم شبه خاصة. تشرح هذه المقالة كيف يمكنك وضع خطط للتأمين على دور رعاية المسنين.
تأمين دار التمريض
التأمين على منزل التمريض هو نوع من التأمين الطبي طويل الأجل سيغطي جزءًا من تكاليفك الطبية. هذه خطط تأمين خاصة يمكن أن تكون مفيدة إذا أصبحت عاجزًا بسبب مرض طويل الأمد أو إعاقة. عادةً ، تغطي هذه التغطية جميع أنواع رعاية المسنين في المنزل ، بما في ذلك الرعاية الماهرة والمتوسطة ورعاية الحضانة.
كما يغطي أيضًا التمريض الماهر ، ودور رعاية المسنين ، والمعيشة المدعومة ، والرعاية السكنية ، والرعاية المنزلية لمن هم في سن 65 عامًا أو أكبر.
يغطي دار رعاية المسنين الرعاية والمساعدة في المنزل بالإضافة إلى مرافق المعيشة الأخرى. قد تحتاج إلى هذه الخدمات لسنوات ، إن لم يكن عقدًا أو أكثر ، وتكلفة هذه الرعاية عالية جدًا. لتجنب ذلك ، ستنفق مئات الآلاف من الدولارات وتشتري تأمينًا وأنت أصغر سنًا.
بالإضافة إلى ذلك ، ستضمن حصولك على العلاج الذي تحتاجه دون استنفاد أموالك الشخصية والضغط على موارد عائلتك المالية.
تكاليف التأمين على دار التمريض
قد تتراوح التكاليف الشهرية للتأمين على دار رعاية المسنين من 110 دولارات إلى 500 دولار حسب العوامل التالية.
- نوع التغطية.
- حد.
- فترة الحذف
- خيار الفائدة.
- سواء اخترت سياسة مشتركة أم لا.
- مزود.
- عمر.
- موقعك،
- التكاليف اليومية ،
- فترة الاستحقاق.
- طريقة الدفع او السداد.
عمرك عند شراء التأمين هو العامل الرئيسي الذي يؤثر على تكلفة قسطك. أصغر كنت أقل تكلفة هو. تبدأ الأقساط السنوية من 1,300 دولار وترتفع تدريجيًا إذا كان عمرك أقل من 50 عامًا خاصة بمجرد بلوغك الستين.
ماذا يغطي تأمين التمريض المنزلي الخاص بك
هذا تفصيل للكيفية التي يمكن أن تتغير بها نفقات أقساط التأمين الخاصة بك اعتمادًا على عمرك ومدى تغطيتك.
- الفوائد النموذجية
- فترة الاستحقاق 4 سنوات: 219,000 دولار أمريكي لمدة 4 سنوات من الرعاية
- 150 دولارًا في اليوم: 4,500 دولار للرعاية الشهرية
- جميع أنواع الرعاية: تمريض ماهر ورعاية حضانة
كل نوع من أنواع الرعاية: الرعاية الصحية المنزلية ، ودور رعاية المسنين ، ومرافق المعيشة المساعدة
فترة الإلغاء: في حالة عدم وجود فترة إلغاء ، سيبدأ مزود التأمين في تغطية تكاليفك على الفور.
- تكاليف قسط
- من 40 إلى 49 عامًا: 1,300 دولار أمريكي
- من 50 إلى 54 عامًا: 1,600 دولار أمريكي
- من 55 إلى 59 عامًا: 1,850 دولار أمريكي
- العمر 60: 2,360 دولار
- العمر 61: 2,450 دولار
- العمر 62: 2,560 دولار
- العمر 63: 2,675 دولار
- العمر 64: 2,790 دولار
البدء الآن هو المفتاح لخفض تكاليف التأمين على دار رعاية المسنين ، بغض النظر عن عمرك في ذلك الوقت. أيضًا ، ضع في اعتبارك أن تغطية تأمين دار رعاية المسنين يمكن أن تختلف اختلافًا كبيرًا اعتمادًا على الرسوم اليومية ومدة الاستحقاق الخاصة بك.
تأمين منزل التمريض طويل الأجل
قد تحتاج في النهاية إلى رعاية طويلة الأمد. هذا يعني أنك قد تحتاج إلى مساعدة في المهام اليومية الأساسية مثل الاستحمام وارتداء الملابس وتناول الطعام في المنزل ؛ الوصول إلى الموارد في منطقتك مثل الرعاية النهارية للبالغين ووسائل النقل ؛ أو الرعاية المستمرة في دار لرعاية المسنين أو مرفق المعيشة المدعومة أو مرافق أخرى.
يعد تأمين الرعاية طويلة الأجل (LTC) إحدى طرق الدفع مقابل هذه الخدمات. ومع ذلك ، هناك الكثير لتتعلمه قبل الالتزام بسياسة ما.
ما يجب أن تعرفه عن التأمين المنزلي طويل الأجل للتمريض
سيحتاج معظم الأمريكيين الذين يبلغون من العمر 65 عامًا إلى شكل من أشكال الرعاية طويلة الأجل خلال سنواتهم المتبقية. على الرغم من أن بعض الأشخاص يمكنهم تدبير الأمور بمساعدة أفراد الأسرة ومقدمي الرعاية الآخرين غير المدفوع الأجر ، فإن أكثر من نصفهم سيحتاجون إلى نوع من المساعدة التعويضية. سيبقى 15 في المائة في دار لرعاية المسنين لأكثر من عامين ، وسيتطلب حوالي 24 في المائة أكثر من عامين من الرعاية المدفوعة.
يختلف سعر الرعاية اختلافًا كبيرًا بناءً على المدة التي تحتاجها ، والمكان الذي تعيش فيه ، ومدى الحاجة إليها بشكل عاجل. يمكن الدفع مقابل الخدمات بعدة طرق. هناك خيارات مختلفة متاحة وهي تشمل:
# 1. ميديكير
هذا برنامج تأمين صحي تديره الحكومة لكبار السن ، ولا يغطي سوى قدرًا محدودًا من الرعاية الماهرة فور دخول المستشفى بسبب مرض أو إصابة.
لا يغطي الرعاية طويلة الأمد. توفر بعض خطط مزايا Medicare لشركات التأمين الخاصة تغطية تكميلية للخدمات مثل توصيل الوجبات والنقل إلى مواعيد الطبيب ، على الرغم من أنها محدودة.
# 2. ميديكيد
برنامج Medicaid هو برنامج فيدرالي وحكومي مشترك يغطي ذوي الدخل المنخفض ، على الرغم من اختلاف قيود الدخل في الولاية ، فإن Medicaid بشكل عام ليس خيارًا حتى تستهلك معظم مدخراتك والأصول الأخرى إلى جانب مكان إقامتك الرئيسي وسيارتك. تقدم وزارة شؤون المحاربين القدامى في الولايات المتحدة رعاية طويلة الأمد لقدامى المحاربين.
يتم حث العديد من الأشخاص من خلال هذه الإمكانية على التفكير في كيفية الاستعداد لنفقات الرعاية طويلة الأجل بطريقة تحمي موارد التقاعد الخاصة بهم مع تمكينهم من تلقي نوع الرعاية التي يرغبون فيها. يمكن أن يساعد تأمين الرعاية طويلة الأجل في ذلك ، لكنه ليس الخيار الوحيد.
خطط التأمين على دار التمريض
قد يكون من الصعب والمعقد التخطيط للعيش في دار لرعاية المسنين أو إرسال أحد أفراد أسرته إلى شخص آخر. حاليًا ، يقيم أكثر من 1.5 مليون أمريكي في مرافق التمريض. كثيرًا ما يكون مصدر القلق الأكبر عند الترتيب والاستعداد للرعاية التمريضية هو المال.
في المتوسط ، ستكلفك الغرفة الخاصة حوالي 83,000 دولار سنويًا. لحسن الحظ ، يضمن تأمين دار رعاية المسنين أن الأموال الشخصية تدوم ولا يعتمد المقيم على أي برامج مساعدة عامة.
استخدم Medicare عندما تكون الرعاية طويلة الأمد مطلوبة. سيتم تقليل الضغط الواقع على أطفال المقيمين من خلال الحصول على تأمين عالي الجودة في دور رعاية المسنين لأنهم لن يضطروا إلى تحمل تكلفة الرعاية.
تستمر الخطة النموذجية لمدة أربع سنوات وتبلغ تكلفتها الإجمالية حوالي 219,000 دولار. هذا يصل إلى حوالي 4,200 دولار شهريًا و 150 دولارًا يوميًا. يغطي هذا الرعاية الصحية في المنزل ، ومرافق المعيشة المساعدة ، ودور رعاية المسنين بالإضافة إلى رعاية التمريض والرعاية الحاضنة. إذا تم قبول الفرد الذي لديه خطة متوسطة من قبل شركة التأمين ، فلن يكون هناك وقت انتظار وستبدأ التغطية على الفور.
ينصح العديد من الخبراء بشراء تأمين رعاية طويلة الأجل في وقت مبكر من سن 40 بسبب اختلاف الأسعار في الأقساط على أساس الفئة العمرية للفرد. متوسط التكلفة السنوية للخطة القياسية لشخص في الأربعينيات من عمره يقترب من 1,300 دولار. عندما يبلغ شخص ما سن الخمسين ، يرتفع السعر بنحو 300 دولار. بحلول الوقت الذي يبلغ فيه المرء 64 عامًا ، قد يصل السعر إلى 2,800 دولار. لأنه بالنسبة لمتوسط مستوى الصحة ، فإن احتمال حرمان الشخص في الأربعين من التغطية أقل من احتمال حرمان الشخص في الستينيات من عمره. يعد وضع خطط للتأمين على دار رعاية المسنين في سن مبكرة أمرًا فعالاً من حيث التكلفة.
شركات تأمين التمريض المنزلي
هذه شركات مختلفة تقدم التأمين على دور رعاية المسنين. غالبًا ما توفر هذه العقود مبلغًا معينًا يوميًا أو لكل زيارة إلى المرافق أو مقدمي الرعاية الذين يحملون ترخيصًا من الدولة و / أو يشاركون في Medicaid و Medicare.
# 1. نيويورك لايف
الاستقرار المالي لـ New York Life يميزها عن غيرها. تحصل على أعلى تصنيف ممكن من A ++ (ممتاز) من AM Best ، وهي شركة تصنيف ائتماني متخصصة في تقييم شركات التأمين. كما تم ذكر النتائج التشغيلية المتميزة لـ New York Life والملف الشخصي للشركة في تعليق AM Best على التصنيف.
يجب أن تكون على يقين من أن شركة التأمين التي تختارها للتأمين على الحياة وتغطية الرعاية طويلة الأجل مستقرة ماليًا ومن المرجح أن تظل كذلك لسنوات عديدة قادمة. أعطت AM Best New York Life أعلى تصنيفات القوة المالية.
من حيث الاستقرار المالي وآفاق المستقبل ، فهي من بين أكبر خمس شركات في أمريكا الشمالية. هناك العديد من منتجات الرعاية طويلة الأمد المتاحة من New York Life ، بما في ذلك التغطية الفردية وسياسات الرعاية المهجنة / الرعاية طويلة الأجل. ولكن ، لا يوجد الكثير من المعلومات المتعلقة بسياساتها على موقعها على الإنترنت ؛ للحصول على التفاصيل والأسعار ، ستحتاج إلى التحدث مع وكيل.
# 2. متبادلة أوماها:
قد تكون تكلفة تأمين الرعاية طويلة الأجل مرتفعة. ومع ذلك ، قد تكون مؤهلاً للحصول على عدد من الخصومات عبر Mutual of Omaha ، مما قد يقلل بشكل كبير من أقساط التأمين الخاصة بك. في الواقع ، يمكنك تقليل أقساطك بنسبة 30٪ من خلال الاستفادة من خطط الخصم الخاصة بها.
تقدم شركة Mutual of Omaha ، وهي شركة معروفة ، خصومات كبيرة. يشملوا:
- خصم 15٪ على إصدار الشريك عند إصدارك أنت وزوجك بموجب نفس السياسة التي توفر مدخرات بنسبة 5٪.
- يفضل خصم 15٪ إذا كنت متزوجًا ولكن زوجتك لا تشتري بوليصة التأمين.
- تأمين الرعاية طويلة الأجل من Mutual of Omaha متاح لمن لا تزيد أعمارهم عن 30 عامًا بشرط أن يكونوا بصحة جيدة. تباع الخطط كمنتجات قائمة بذاتها.
كما يسمح لك بتخصيص وثيقتك بمزايا اختيارية مثل الحماية من التضخم ، ومزايا الرعاية الصحية المنزلية الشهرية ، وإعفاء الزوج من قسط التأمين ومزايا البقاء على قيد الحياة ، وعودة قسط التأمين.
مثل شركات التأمين الأخرى للرعاية طويلة الأجل ، لا تتوفر التغطية إلا من خلال الوكلاء ، ويكون خصم الشريك متاحًا فقط إذا كنت قد عشت مع شريكك لمدة ثلاث سنوات على الأقل وقت تقديم الطلب.
بالإضافة إلى ذلك ، فإنه يمكّنك من تخصيص تغطيتك عن طريق إضافة ميزات إضافية مثل المبالغ المستردة المدفوعة ، ومزايا الرعاية الصحية المنزلية الشهرية ، وإعفاءات قسط الزوج ، ومزايا البقاء على قيد الحياة. مثل شركات التأمين الأخرى للرعاية طويلة الأجل ، لا يتوفر خصم الشريك إلا إذا كنت قد عشت مع شريكك لمدة ثلاث سنوات على الأقل وقت تقديم الطلب ، ولا يتم تقديم التغطية إلا من خلال الوكلاء.
# 3. على الصعيد الوطني:
قد يكون من الصعب البحث عن تأمين دار تمريض جيد يناسب ذوقك وإدارة الخطط المختلفة. ومع ذلك ، تقدم Nationwide تأمينًا على الحياة مع خيار إضافة تأمين رعاية طويلة الأجل كمتسابق ، مما يوفر تغطية شاملة بموجب بوليصة واحدة.
تعمل Nationwide أيضًا بشكل مختلف عن شركات دور رعاية المسنين الأخرى ، والتي توفر تأمين رعاية طويل الأجل قائم بذاته. إنه يوفر فقط تأمين رعاية طويلة الأجل كإضافة لعقود التأمين على الحياة المحددة. لا يعتبر تأمين الرعاية طويلة الأجل إضافة للتأمين على المدى الطويل أو التأمين مدى الحياة. يمكنك الحصول عليه فقط إذا قمت بالتسجيل في متغير أو سياسة الحياة الشاملة.
تتمثل فائدة السياسة المختلطة ، التي تُعرف غالبًا باسم بوليصة التأمين على الحياة مع مزايا الرعاية طويلة الأجل ، في أنه يمكنك أن تصبح مؤهلاً للتغطية في سن مبكرة. مع التأمين المستقل ، غالبًا ما يجب أن يكون عمرك 30 عامًا أو أكثر لتتم تغطيته.
ومع ذلك ، إذا كان عمرك 21 عامًا على الأقل ، فيمكنك إضافة متسابق رعاية طويلة الأجل إلى بوليصة التأمين على الحياة في Nationwide. أيضًا ، يمكنك شراء بوالص تأمين إضافية من Nationwide وتكون مؤهلاً للحصول على مدخرات متعددة السياسات.
# 4. نورث وسترن ميوتشوال:
يوفر Northwestern Mutual مزايا ومكافآت إضافية ، مثل مكافأة تدريب مقدمي الرعاية ، بالإضافة إلى التغطية المنتظمة التي يوفرها تأمين الرعاية طويلة الأجل. لا تقدم معظم شركات تأمين الرعاية طويلة الأجل تلك المزايا ، والتي يمكن أن تضيف المزيد من الأمان.
تشتهر Northwestern Mutual باستقرارها المالي ، وهي شركة تأمين على الحياة تتمتع بسمعة ممتازة. تتضمن خطط الرعاية طويلة الأجل الخاصة بها امتيازات إضافية لا توفرها الشركات الأخرى ، مثل الرعاية المؤقتة وتدريب مقدمي الرعاية.
بالإضافة إلى ذلك ، فإنه يوفر مزايا إضافية مثل الحماية من التضخم وإعانة البقاء على قيد الحياة. إذا كنت أنت وشريكك مؤهلين للتغطية ، فإن الشركة تقدم العديد من التخفيضات المفيدة ، بما في ذلك خصم الزوج بنسبة 30٪. قارن التكاليف مع مختلف مقدمي الخدمات لأن أقساط الرعاية طويلة الأجل لشركة Northwestern Mutual غالبًا ما تكون أكثر تكلفة.
ما الذي يتم تغطيته عادة في سياسة الرعاية طويلة الأجل؟
اعتمادًا على تفاصيل التأمين ، قد تتراوح الخدمات المغطاة من العلاج المهني والكلامي والجسدي وإعادة التأهيل إلى الرعاية الصحية المنزلية ، فضلاً عن المساعدة في الوظائف اليومية مثل الأكل والاستحمام.
ما هو أكبر سن لتأمين الرعاية طويلة الأمد؟
النطاق العمري لخطط LTC التقليدية هو من 18 إلى 79. ويختلف الحد الأقصى للعمر الذي يمكن عنده شراء خطط التأمين على الحياة من قبل شركة التأمين على الحياة.
إذا كان عمرك 85 عامًا أو أكثر ، فقد لا تجد العديد من الشركات مستعدة لمنحك التأمين.
ما هو التأمين الذي لا يغطي معظم تكاليف الرعاية طويلة الأجل؟
لا يغطي التأمين الطبي والتأمين الخاص في كثير من الأحيان تكاليف الرعاية طويلة الأجل أو أي رسوم متعلقة بـ LTC. إذا كنت تعتقد أنك قد تحتاج إلى تغطية ، فيجب أن تفكر في شراء بوليصة تأمين LTC محددة.
من هو أفضل مرشح لتأمين الرعاية طويلة الأمد؟
يعتمد من يصنع أفضل مرشح لتأمين الرعاية طويلة الأجل على عدد من العوامل. الثروة والصحة هما العاملان الرئيسيان. يجب أن تكون قادرًا على تحمل تكلفة سياسة رعاية طويلة الأجل من أجل شراء واحدة ، ولا يمكن أن يكون لديك بعض الشروط الموجودة مسبقًا. السن المثالي لشراء هذا التأمين هو بين 60 و 65 سنة.
ما هي العوامل الخمسة التي يجب مراعاتها عند شراء تأمين الرعاية طويلة الأجل؟
قد يكون شراء بوليصة تأمين الرعاية طويلة الأجل أمرًا صعبًا. هناك العديد من الخيارات التي يجب القيام بها بشأن القسط الذي يمكنك تحمله والميزات الأفضل بالنسبة لك. هذه هي أهم خمسة أشياء يجب التفكير فيها من بين الخيارات:
- الإطار الزمني السابق لبدء المزايا.
- عمرك الحالي.
- مبلغ التعويض اليومي.
- مقدار الحماية ضد التضخم.
- مدة مدفوعات الاستحقاقات.
ما هي نسبة دخلك التي يجب أن تنفقها على تأمين الرعاية طويلة الأجل؟
استهدف الحصول على قسط تأمين رعاية طويل الأجل لا يزيد عن 7٪ من دخلك السنوي. إذا كان راتبك الشهري 4,000 دولار ، على سبيل المثال ، يجب ألا يتجاوز قسط تأمين الرعاية طويلة الأجل 280 دولارًا.
من يدفع أكثر مقابل تأمين الرعاية طويلة الأجل؟
في الولايات المتحدة اليوم ، تعد Medicaid أكبر دافع لنفقات الرعاية طويلة الأجل. عندما يحتاجون إلى الرعاية ، يتعلم غالبية الناس بسرعة أن الحكومة لن تغطي نفقاتهم حتى يستنفدوا غالبية أصولهم.
هل من الأفضل التأمين الذاتي للرعاية طويلة الأمد؟
إذا كان لديك تأمين ذاتي ، فلن تضطر إلى الدفع لشركة تأمين كل عام لتحمل مخاطر تغطيتك. أنت تدخر المال ، لذا فهذه ميزة رائعة لك! نحب جميعًا خفض التكاليف حيثما أمكننا ، خاصةً عندما يتعلق الأمر بأسعار التأمين.
ننصح على الأقل بالتأمين الذاتي على نفقة رعاية المسنين لشخص بالغ لمدة ثلاث سنوات.
في أي عمر قد تكون قسط سياسة الرعاية طويلة الأمد باهظة الثمن؟
عادةً ما يكون سن 79 عامًا هو الحد الأقصى ، ولكن سواء تمت الموافقة على هذه التغطية المهمة أم لا ، فسوف يتأثر بشكل كبير بصحتك الحالية.
ختاما،
للحصول على التأمين المناسب ، يجب عليك إجراء بحث ومطالبة الآخرين بتجنب ارتكاب الأخطاء. يمكن أن يكون التأمين على منزل التمريض مكلفًا للغاية ، لذا فإن البدء في الادخار سيوفر عليك الكثير من التوتر عندما تكبر. لن تحتاج إلى الاعتماد على أي شخص.
الأسئلة الشائعة
ما هو أقدم سن لتأمين الرعاية طويلة الأمد؟
النطاق العمري لخطط LTC التقليدية هو 18 إلى 79.
كم تكلف معظم دور رعاية المسنين في الشهر؟
تبلغ تكلفة الغرفة شبه الخاصة في دار رعاية المسنين حوالي 8,000 دولار شهريًا في عام 2022 ، بينما تبلغ تكلفة الغرفة الخاصة حوالي 9,300 دولار. تمثل هذه المبالغ المعدلات الوطنية ، ومع ذلك ، فإن نفقات الرعاية التمريضية الخاصة بك ستختلف بشكل كبير اعتمادًا على الجوانب الثلاثة التالية: الاحتياجات للرعاية والرعاية الصحية.
من يدفع أكثر مقابل تأمين الرعاية طويلة الأجل؟
يغطي برنامج Medicaid غالبية تكاليف الرعاية طويلة الأجل ، ولكن لكي تكون مؤهلاً ، يجب أن يكون لديك أيضًا دخل أقل من عتبة معينة ويلبي الحد الأدنى من متطلبات الأهلية للولاية.
مقالات ذات صلة
- أفضل 20 فكرة عمل جانبية يجب القيام بها في عام 2023 (+ نصائح مربحة)
- التقدم بطلب للحصول على المنح الجامعية المبسطة !!! دليل شامل (
- قروض تجارية طويلة الأمد: كيف تعمل وأفضل الخيارات
- قرض عمل طويل الأمد: كيفية الحصول على واحد
- أفضل استثمارات طويلة الأجل في عام 2023
مراجع حسابات
