قد تبدو نفقات الجنازة والدفن ، بالإضافة إلى الفواتير الطبية النهائية ، متوقعة ، لكنها تأتي أحيانًا كمفاجأة للعائلات التي فقدت أحد أفرادها مؤخرًا. تُظهر البيانات التي جمعتها GoBankingRates أن تكلفة رعاية نهاية العمر يمكن أن تتراوح من 18,000 دولار إلى أكثر من 42,000 دولار ، اعتمادًا على المكان الذي تقيم فيه. يبحث العديد من الأشخاص في تأمين النفقات النهائية للرعاية المفتوحة للمساعدة في خطة النفقات. سنقوم بفحص كيفية عمل شركات التأمين على المصاريف النهائية والنفقات النهائية مقابل التأمين على الحياة.
ما هو تأمين المصاريف النهائية؟
التأمين على المصاريف النهائية هو نوع من التأمين على الحياة بالكامل يسهل الحصول عليه وله فائدة صغيرة في حالة الوفاة. يُطلق على تأمين المصاريف النهائية أيضًا "تأمين الجنازة" و "تأمين الدفن" و "إصدار مبسط للتأمين على الحياة بالكامل" و "التأمين على الحياة بالكامل المعدل". كل هذه مصطلحات تسويقية تستخدمها صناعة التأمين لبيع بوالص التأمين الصغيرة ذات القيمة الاسمية (تعويض الوفاة) من 2,000 دولار إلى 50,000 دولار.
يقول ريتشارد ب. سابو ، المستشار المالي وخبير الاحتيال في مجال التأمين في جيبسونيا ، بنسلفانيا ، إن الاختلاف الوحيد بين تأمين النفقات النهائية والتأمين المنتظم على الحياة هو أن شركات التأمين تبيع بوالص أصغر لجعلها في متناول الجميع.
تهدف ميزة الوفاة من تأمين المصاريف النهائية إلى دفع ثمن أشياء مثل الجنازة أو خدمة التأبين أو التحنيط أو النعش أو حرق الجثث. من ناحية أخرى ، يمكن للمستفيدين الاستفادة من مزايا الوفاة كيفما يرون ذلك مناسبًا ، مثل دفع ضرائب الممتلكات أو أخذ إجازة.
يقول سابو: "أولئك الذين يسوقون تأمين النفقات النهائية لكبار السن الذين بدأوا في التفكير في تكاليف الجنازة ، ويجعلون الأمر يبدو وكأنهم بحاجة إلى القيام بذلك لرعاية أسرهم". "بعض الناس لديهم بالفعل التأمين على الحياة يمكن أن يساعد في دفع تكاليف الجنازة ، فهل يحتاجون حقًا إلى سياسة جديدة؟ " ويقول أيضًا إن شخصًا ما قد لا يحتاج إلى تأمين النفقات النهائية إذا كان قد دفع بالفعل تكاليف الجنازة.
كيف يعمل تأمين المصاريف النهائية؟
لنفترض أنك متقاعد ولم يعد لديك تأمين على الحياة من خلال وظيفتك أو من خلال بوليصة منفصلة. نتيجة لذلك ، أنت متردد في ترك زوجك و / أو أطفالك بعبء ديون كبير إذا ماتت.
يمكنك الاتصال بمزود التأمين على الحياة والبدء في إجراءات التسجيل ، والتي تتضمن أسئلة صحية. فائدة الوفاة كبيرة ، لكن عمرك وصحتك تجعل من المستحيل عليك دفع الأقساط. للأسف ، لا يبيعون بوالص التأمين بفوائد الوفاة الصغيرة بما يكفي لجعل الأقساط في متناول اليد. قد تستسلم في هذه المرحلة وتعتقد أنك لا تستطيع حتى تحمل تكاليف التأمين على الحياة.
هذه هي المشكلة التي يهدف التأمين على الحياة إلى حلها. "ال شركات التأمين لقد وضعوا هذه السياسات حتى يتمكنوا من التعامل مع مخاطر بعض المشكلات الصحية الخطيرة ، "كما يقول أنتوني مارتن ، الرئيس التنفيذي لشركة Choice Mutual ، وهي شركة تبيع النفقات النهائية للتأمين على الحياة. "هذا يعني أن معظم كبار السن لا يزالون قادرين على الحصول على سياسة ، حتى لو كانوا في حالة صحية سيئة."
هل يجب أن أحصل على تأمين المصاريف النهائية؟
لا يتطلب تأمين النفقات النهائية عادةً فحصًا طبيًا ، لذلك من الأسهل الحصول عليه إذا كنت أكبر سنًا أو في حالة صحية سيئة. لذلك ، إذا لم تتمكن من الحصول على تأمين تقليدي كامل مدى الحياة ، فقد تتمكن من الحصول على تأمين النفقات النهائية.
قد لا يمنح تأمين النفقات النهائية لأحبائك الأمان الكافي. إذا كان لديك أشخاص يعتمدون عليك مالياً ، فقد تساعدك سياسة النفقات النهائية في دفع تكاليف جنازتك وأي تكاليف طبية قد تتكبدها في نهاية حياتك. قد يكون من المنطقي الحصول على مصطلح مدى الحياة ، أو الحياة بأكملها ، أو مزيج من الاثنين للحصول على فائدة موت أكبر بكثير.
ما لم يكن لديك تأمين على الحياة ، قد تغطي مخصصات الوفاة تكاليف الجنازة ، لذلك قد لا تحتاج إلى تأمين النفقات الأخيرة.
التحدث الى المستشار المالي إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كان لديك تأمين كافٍ على الحياة. يمكنهم مساعدتك في فهم خياراتك والدور الذي يمكن أن يلعبه التأمين على الحياة مقابل النفقات النهائية في خطتك المالية.
تأمين المصاريف النهائية مقابل التأمين على الحياة
يشبه تأمين المصروفات النهائي "تأمين الحاجة المسبقة" أو "خطة الدفع المسبق الأخيرة" ، ولكن هناك بعض الاختلافات التي يجب معرفتها. مع بوليصة المصروفات الأخيرة ، يمكنك اختيار أي مستفيد مقابل التأمين على الحياة ، ويمكننا استخدام ميزة الوفاة كما يريد المستفيد. للتأكد من أن الدفع قد يكون فقط لمصاريف الجنازة ، يشتري معظم الناس تأمينًا مسبقًا ويحددون منزل الجنازة على أنه المستفيد منهم.
غالبًا ما يتم بيع التأمين على الحياة كوسيلة "لتأمين" تكاليف الجنازة في وقت الشراء. وذلك لأن العديد من هذه السياسات تضمن تكاليف محددة للخدمات.
من الأهمية بمكان فهم الاختلافات بين المصاريف النهائية مقابل التأمين على الحياة والتأمين قبل الحاجة ، على الرغم من أنهما يشار إليهما عمومًا باسم "تأمين الجنازة". إذا كنت تفكر في شراء تأمين ما قبل الحاجة ، فتأكد من معرفة حقوقك وما عليك القيام به. تمنح NFDA المستهلكين "ميثاق حقوق" للتخطيط المسبق للجنازة وقائمة بالمتطلبات المهمة التي يجب أن تكون لكل سياسة احتياجات مسبقة.
خطة النفقات النهائية للرعاية المفتوحة
خطة كبار السن النهائية للرعاية المفتوحة في فلوريدا هي وكالة تأمين مستقلة حقيقية ومعروفة متخصصة في بيع التأمين على الحياة دون فحص طبي لدفع تكاليف الجنازة. علاوة على ذلك ، فإن خطة النفقات النهائية لـ Open Care هي وكالة تأمين شرعية تبيع التأمين على الحياة لأجل الأشخاص الذين يحتاجون إليه ، بالإضافة إلى التأمين على الوفاة نتيجة الحوادث مع بدائل منتجات Medicare لمساعدتك على تجنب نفاد الأموال قبل وفاتك.
حتى إذا كان لديك تأمين لأجل الحياة ، فربما لن تستخدمه لأن 2٪ فقط من بوالص التأمين ذات الأجل تدفع.
من الصعب معرفة المزيد عن هذه الشركة ، لكن بحثنا أظهر بعض الحقائق المثيرة للاهتمام ، مثل حقيقة أن لديهم قائمة طويلة من الإعلانات التلفزيونية التي تعرض 25 ألف دولار من الفوائد المجانية التي لا يمكن الحصول عليها إلا من خلال خدمات شركة التأمين. واو ، هذا نوع من الإعلانات المقنعة ، أليس كذلك؟
أنواع الخطط مثل خطة المصروفات النهائية للرعاية المفتوحة يجب ألا يؤخذ التأمين على الحياة على محمل الجد. ليس من المستغرب أن تمتلك هذه الشركة العديد من الأسعار المختلفة ، بعضها يبدأ بسعر 7.49 دولارًا أمريكيًا فقط في الشهر!
المصاريف النهائية مقابل التأمين على الحياة
يساعد التأمين على الحياة التقليدي أسرتك أو غيرهم من المستفيدين في حالة وفاتك. يمكن أن تكون مؤقتة أو دائمة.
الخطط طويلة الأجل ميسورة التكلفة وتوفر الحماية لمدة تصل إلى 30 عامًا. تمنحك الخطط الدائمة حماية مدى الحياة وقيمة مالية يمكنك استخدامها. عادة ما يشتري الناس التأمين على الحياة عندما يكونون في مقتبل العمر لمساعدة أسرهم في سد الفجوات المالية إذا ماتوا فجأة ، مثل استبدال الدخل أو دفع النفقات اليومية أو الادخار للتقاعد.
إن تأمين النفقات النهائية ، والذي يسمى أيضًا "تأمين الدفن" ، له هدف رئيسي واحد: دفع تكاليف الجنازة والتكاليف الأخرى التي تظهر في نهاية الحياة. يمكن أن تصل تكلفة الجنازة إلى 10,000 دولار أو أكثر في المتوسط. تهتم المصاريف النهائية بهذه التكاليف حتى لا تضطر إلى دفعها من جيبك أو إضافة ضغوط مالية إلى الوقت الذي تكون فيه عائلتك حزينة بالفعل.
يمكن لعائلتك استخدام مدفوعات النفقات النهائية لسداد الديون أو ترك الأموال لأطفالك أو أحفادك. لا توجد قيود أو شروط. خطط النفقات النهائية هي نوع من التأمين الدائم ، لذلك يمكن لعائلتك التأكد من أن المال سيكون متاحًا لهم عندما يحتاجون إليه.
من هو المصروف النهائي الأفضل؟
نظرًا لتركيزها الأساسي على توفير الحماية المالية للدفن والنفقات الأخيرة الأخرى ، فإن هذه الفئة من التأمين على الحياة مثالية لكبار السن. من المحتمل أنك سمعت عن هذا النوع من الحماية المُعلن عنه كتأمين دفن لكبار السن أو تأمين جنازة ، لكن هذه كلها في الأساس نفس الشيء مثل التأمين على المصروفات النهائية.
كبار السن هم أفضل المرشحين للتأمين على النفقات النهائية نظرًا لتكلفته المنخفضة ، وحقيقة أنه لا يتطلب عادةً فحصًا طبيًا للتأهل ، وحقيقة أنه يمكن أن يساعد في التخطيط لبعض جوانب طقوسهم وترتيباتهم الأخيرة (الاختيار بيت جنازة ، زهور ، موسيقى ، إلخ).
كيف يمكنك التقدم للحصول على المصروفات النهائية؟
يتطلب شراء أي بوليصة تأمين على الحياة إكمال الطلب. قد يكون طلب التأمين على الحياة في أي مكان من صفحة إلى صفحتين ، أو يمكن أن يكون في أي مكان من خمس إلى عشر صفحات ، اعتمادًا على مزود التأمين على الحياة. سيطرح التطبيق الأكثر تعمقًا عشرات الأسئلة على مقدم الطلب ، بما في ذلك الاستفسارات حول الطول والوزن وفصيلة الدم وتاريخ العائلة ومستوى النشاط. في معظم الحالات ، تطلب هذه الشركات إجراء فحص طبي يشمل فحص الدم والبول.
تطلب الشركات الأخرى صفحة واحدة فقط من التطبيق ولا تتطلب فحصًا طبيًا. يتم النظر في ردود مقدم الطلب على الأسئلة المتعلقة بالصحة ، وليس نتائج أي فحوصات طبية.
عند التقدم بطلب للحصول على التغطية ، يمكنك عادةً الحصول على عرض أسعار مجاني عبر الهاتف أو عبر الإنترنت عن طريق ملء نموذج. لا يوجد عادةً أي التزام بشراء التغطية إذا قبلت العرض. سيأتي تقديرك إما مباشرة من شركة التأمين أو من أحد مندوبي المبيعات المرخصين ، أيهما تختار. هناك حالات نادرة يمكن فيها شراء التغطية عبر الهاتف ، لكن شراء الغالبية العظمى من الخطط سيشمل نوعًا من المواجهة الشخصية.
كم هو تأمين المصاريف النهائية للمدخن؟
عادةً ما تكون معدلات المدخنين أعلى بنسبة ثلاثين بالمائة من معدلات الأشخاص الذين لا يستخدمون التبغ. بغض النظر عن نوع بوليصة التأمين على الحياة التي لديك ، فمن المرجح أن يكون انتشار التدخين أعلى. يرتبط استخدام التبغ بمعدل وفيات أكبر كلما تقدمت في العمر.
يتم تخفيف عبء المسؤولية المالية التي تقع على عاتق أسر الحداد من خلال شراء تأمين المصروفات النهائية. يعد هذا النوع من التغطية اختيارًا ممتازًا يجب مراعاته إذا كنت ترغب في منح الأشخاص الذين تهتم بهم شبكة أمان لمساعدتهم على تجاوز وقت ضياعهم.
شركات تأمين المصاريف النهائية
نظرنا إلى أكثر من 30 نوعًا مختلفًا من التأمين على الحياة للعثور على أفضل شركات التأمين على المصروفات النهائية. نظرنا في عدد من الأشياء ، مثل تكلفة التأمين ، وكيفية التقدم للحصول عليه ، وخيارات البوليصة والركاب ، والصحة المالية لشركة التأمين.
# 1. متبادلة أوماها
تعمل شركة Mutual of Omaha ، المعروفة أيضًا باسم "United of Omaha" ، في مجال الأعمال التجارية منذ عام 1909 وحصلت على تصنيف A + من AM Best. يمكنك التأكد من أنهم سيدفعون مطالبتك عندما يحين الوقت.
التأمين على دفع تكاليف الجنازة يسمى "الوعد الحي". بشكل عام ، إنها أفضل خطة متاحة.
دائمًا ما تكون أسعارهم للتأمين الجنائزي من بين أقل الأسعار ، وهي تغطي مجموعة واسعة من المشكلات الصحية الشائعة. أفضل جزء هو أنه إذا دخلت ، فلن تضطر إلى الانتظار. للأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 80 عامًا ، يقدمون ما يصل إلى 40,000 ألف دولار من التأمين على الحياة. معظم الشركات تقدم فقط 10,000 دولار أو 20,000 دولار لكل منها. إذا كنت بحاجة إلى تأمين على الحياة لطفل ، فإن United of Omaha هي أيضًا أفضل مكان للذهاب إليه.
# 2. ايتنا
تتضمن هذه القائمة Aetna لأكثر من سبب. بادئ ذي بدء ، لقد عملوا في مجال الأعمال التجارية منذ عام 1853 ، و AM Best تمنحهم حاليًا تصنيفًا.
بشكل مثير للدهشة ، حتى الأشخاص الذين يبلغون من العمر 89 عامًا يمكنهم الحصول على تغطية جديدة. لا تقدم شركات التأمين على المصاريف النهائية مقابل شركات التأمين على الحياة تقريبًا سياسات جديدة للأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 85 عامًا.
يتمتع التأمين على الحياة عند الدفن لكبار السن بأسعار تنافسية ويمكن للأشخاص الذين يعانون من ظروف صحية عالية الخطورة الحصول على بوليصة بدون فترة انتظار.
# 3. جيران أمريكا الملكي
على الرغم من أن Royal Neighbours of America ليس اسمًا معروفًا ، فلا تقلق بشأن ذلك. لقد كانوا في مجال الأعمال التجارية منذ عام 1895 ، ومنحهم AM Best تصنيف A.
بالإضافة إلى ذلك ، فإن الشركة لديها تاريخ قوي في رد الجميل للمجتمع وتديرها النساء. تتمتع شركة Royal Neighbours بالاكتتاب المرن للغاية ، مما يعني أن معظم كبار السن يمكنهم الحصول على تأمين على الحياة دون الحاجة إلى الانتظار.
إذا كنت مصابًا بمرض السكري ، فإن RNA هي شركة ستتيح لك بالتأكيد الحصول على تعويضات الوفاة على الفور.
أيضًا ، أقساطها هي نفسها تقريبًا مثل تلك الخاصة بشركات تأمين المصروفات النهائية الأخرى. أخيرًا ، يحصل جميع حاملي وثائقهم على وصول مجاني إلى الكثير من مزايا الأعضاء الرائعة.
# 4. فورسترز المالية
تعمل شركة Foresters Financial في مجال الأعمال التجارية منذ عام 1874 ، وتمنحها AM Best حاليًا تصنيف A.
يقومون بالكثير من الأعمال الخيرية في جميع أنحاء الولايات المتحدة. كجزء من عملهم الخيري ، فإنهم يعملون في أماكن مثل رونالد ماكدونالد البيت والصليب الأحمر.
التأمين على الحياة له أقساط معقولة ويسهل الحصول عليه. إنهم لا يهتمون كثيرًا عندما يعاني كبار السن من مشاكل صحية شائعة بين فئتهم العمرية. أيضًا ، تتيح Foresters Financial لكل حامل وثيقة الوصول إلى مزايا الأعضاء الرائعة دون أي تكلفة إضافية.
# 5. عبر أمريكا
يجمع التأمين على الحياة الجنائزية للحلول الفورية لشركة Transamerica بين الأقساط المعقولة والموافقة السهلة. Transamerica لديها موارد مالية قوية كشركة. لقد كانوا في مجال الأعمال التجارية منذ عام 1904 ، وقد منحتهم AM Best تصنيف A.
ترانس أمريكا لديها خطة فريدة حيث لا يضطر الأشخاص المصابون بأمراض مزمنة شديدة الخطورة مثل مرض الانسداد الرئوي المزمن إلى الانتظار. المشكلة الرئيسية هي كيفية استخدامها. من الصعب الحصول على الموافقة ، الأمر الذي قد يستغرق ما يصل إلى خمسة أيام عمل.
# 6. مجموعة حياة الازدهار
أعطت AM Best مجموعة Prosperity Life Group تصنيفًا A- ، مما يعني أنه يمكنك الوثوق في أنها مستقرة ماليًا. لديهم خطة جيدة لتأمين الدفن وهي خيار جيد لكثير من الناس. على سبيل المثال ، يمكن للأشخاص الذين يستخدمون التبغ أو النيكوتين ولكنهم لا يدخنون السجائر الحصول على تصنيف غير التبغ. الرخاء سيحمل فقط ثمن التبغ للأشخاص الذين يدخنون.
وهي تغطي مجموعة واسعة من الحالات الصحية عالية الخطورة ، وهي متوفرة في جميع الولايات تقريبًا ، ويسهل تطبيقها لمدة (15 دقيقة).
# 7. AIG
AIG هي شركة معروفة منذ فترة طويلة. لقد كانوا في مجال الأعمال التجارية منذ عام 1919 وحصلوا على تصنيف من AM Best.
تأمين الدفن هو نوع من التأمين على الحياة يمكن لأي شخص الحصول عليه. إنه نوع من التأمين على الحياة لا يسألك عن صحتك أو يقوم بفحص طبي.
نظرًا لعدم وجود أسئلة صحية ، لا توجد العديد من الفوائد للأشهر الـ 24 الأولى. إذا مات الشخص خلال هذه الفترة ، فإن AIG ستعيد فقط 110٪ من الأقساط المدفوعة. هناك أيضًا دراجان مجانيان يأتيان مع السياسة.
إذا لم تتمكن من القيام باثنين من "أنشطة الحياة اليومية" الستة ، فسيعيد لك متسابق الأمراض المزمنة أموالك (ارتداء الملابس ، وقصور البول ، والاستحمام ، والأكل ، والمراحيض). سيحدث أيضًا إذا قمت بتشخيصك بمشكلة خطيرة في عقلك ، مثل الخرف.
إذا قال طبيبك إن لديك أقل من 24 شهرًا للعيش ، فيمكنك الحصول على ما يصل إلى 50٪ من مخصصات الوفاة مع الراكب الآخر لمرض عضال. من المهم أن تتذكر أن كلا الدراجين لا يسري مفعولهما إلا بعد مرور 24 شهرًا.
كم تكلفة تأمين المصاريف النهائية؟
هذا شيء يتم تحديده حسب جنس الشخص وعمره وحالته الصحية ومستوى التغطية المرغوب والحالة التي يقيمون فيها. تحتوي غالبية مواقع الويب التي توفرها على آلات حاسبة يمكنك استخدامها للحصول على تقدير للسعر. لغرض التوضيح ، قد تدفع امرأة تبلغ من العمر 65 عامًا وتريد مبلغًا كافيًا بقيمة 10,000 دولار أمريكي ولا توجد فترة انتظار حوالي 41 دولارًا أمريكيًا كل شهر. سوف يدفعون 51 دولارًا مقابل وثيقة تضمن قبولهم. قد يدفع رجل يبلغ من العمر 65 عامًا ويريد بوليصة تأمين بمبلغ وجهي قدره 10,000 دولار ولا توجد فترة انتظار حوالي 54 دولارًا شهريًا و 66 دولارًا للقبول وهو مضمون.
هل المصاريف النهائية بناء القيمة النقدية؟
هل المصاريف النهائية لها قيمة نقدية؟ نظرًا لحقيقة أنه نوع من التأمين على الحياة بالكامل ، فإن تأمين المصروفات الأخيرة يتيح في الواقع تراكم القيمة النقدية بمرور الوقت. ومع ذلك ، يجب تجميع الأموال ، وهناك بعض الأشياء التي يجب أن تضعها في اعتبارك إذا كنت ترغب في الاقتراض مقابل القيمة النقدية للسياسة.
هل أحتاج إلى تأمين المصاريف النهائية؟
بالتأكيد ليس في كل حالة. إذا كان لديك بالفعل ما يكفي من المال المدخر لدفع الفواتير التي يتعين عليك دفعها بعد وفاتك ، فأنت لا تحتاجها. على الرغم من ذلك ، لا يدرك الكثير من الناس مدى تكلفة الجنازات (وكم ترتفع كل عام). أو أن منشأة طبية قد تفاجئهم بمبلغ كبير من الرسوم غير المتوقعة. إذا لم يكن لديك الأموال اللازمة لتغطية هذه التكاليف وغيرها من التكاليف المرتبطة ، أو إذا لم يكن لديك تأمين عادي قد يساعد في تغطيتها ، فقد يكون تأمين النفقات النهائية شيئًا ستجده عائلتك مفيدًا للغاية.
الأسئلة الشائعة
ما الفرق بين المصاريف النهائية والتأمين على الحياة؟
المصاريف النهائية مقابل التأمين على الحياة هو نوع من أنواع التأمين على الحياة بالكامل ، وعادة ما يكون مبلغه الإسمي أقل من التأمين التقليدي. يركز على دفع تكاليف نهاية الحياة ، بينما تركز معظم أنواع التأمين على الحياة الأخرى على استبدال الدخل.
ما هو الحد الأقصى لسن الحصول على تأمين المصاريف النهائية؟
هذا يعتمد على شركة التأمين. يمكن لمعظم الناس الحصول على تأمين حتى بلوغهم سن 85 عامًا. هناك بعض الشركات التي ستؤمن الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 85 عامًا ، لكن التكلفة ستكون عالية جدًا.
ما مدى سرعة دفع بوالص التأمين المصروفات النهائية؟
هذا متروك لشركة التأمين على الحياة وحدها. قد تستغرق بعض الشركات أسابيع أو حتى شهورًا لدفع مزايا البوليصة. يقوم آخرون ، مثل Lincoln Heritage ، بدفع المطالبات بعد 24 ساعة من الموافقة عليها.
مقالات ذات صلة
