كجزء من حزمة المزايا ، توفر العديد من الشركات التأمين الأساسي على الحياة لموظفيها. التأمين الأساسي على الحياة هو نوع من التأمين الجماعي على الحياة يتم توفيره للموظفين بتكلفة مجانية أو قليلة. يمكن للأفراد المؤمن عليهم توقع حصول المستفيدين منهم على مخصصات وفاة مقيدة ومحددة مسبقًا في حالة وفاة حامل الوثيقة خلال فترة التغطية.
يمكن أن يساعدك فهم ماهية التأمين على الحياة الأساسي الذي يرعاه صاحب العمل وكيف يعمل في تقييم ما إذا كان هذا النوع من تغطية التأمين على حياة الموظف ضروريًا لاستراتيجيتك المالية.
ما هو التأمين الأساسي على الحياة؟
التأمين الأساسي على الحياة هو نوع من التأمين الجماعي على الحياة يدخل فيه المؤمن في اتفاقية مع شخص أو مؤسسة ، مثل صاحب العمل ، لتقديم تغطية منخفضة التكلفة للمجموعة بأكملها.
يعد التأمين على الحياة من أكثر الامتيازات شيوعًا التي تقدمها المؤسسات لموظفيها. على الرغم من وجود العديد من الحلول في السوق ، إلا أن الحلول الأكثر شيوعًا تتطلب من الموظفين دفع القليل جدًا أو لا يدفعون شيئًا على الإطلاق. عادة ما تكون الخطة أيضًا مبلغًا ماليًا محددًا مسبقًا أو مضاعف الدخل الأساسي للفرد. على سبيل المثال ، قد يوفر صاحب العمل لكل موظف تغطية تأمينية على الحياة بقيمة 100,000 دولار. قد يقررون مضاعفة الدخل السنوي الأساسي للشخص.
كيف يعمل التأمين الأساسي على الحياة؟
عندما تقدم الشركات التأمين الأساسي على الحياة كمزايا للموظفين ، تحتفظ المنظمة ببوليصة التأمين ، ويحصل كل موظف على شهادة التأمين. يتم تقديم التأمين الأساسي على الحياة عادةً كتأمين على الحياة قابل للتجديد سنويًا. هذا يعني أنه يمكن تجديدها من قبل صاحب العمل الخاص بك كل عام. عادة ما يكون التأمين الأساسي على الحياة ساري المفعول طوال مدة عملك.
اعتمادًا على شركة التأمين ، قد تتمكن من الاحتفاظ بالوثيقة (تسمى تأمين النقل) أو تحويلها إلى نوع آخر من التأمين على الحياة عند انتهاء عملك ، طالما أنك تستمر في دفع الأقساط.
ومع ذلك ، يعد هذا عادةً خيارًا أكثر تكلفة بكثير من تحديد موقع تغطية فردية بنفسك.
هل التأمين الأساسي على الحياة ضروري؟
التأمين الأساسي على الحياة سهل الحصول عليه وعادة ما يكلف القليل أو لا شيء. سيستفيد معظم الموظفين الذين حصلوا على تأمين أساسي على الحياة من هذا الخيار لأن هذا الحافز منخفض التكلفة (أو بدون تكلفة) يمكن أن يساعد في توفير راحة البال الإضافية.
ومع ذلك ، فإن الحصول على تأمين أساسي على الحياة لا يعني تلبية احتياجات التأمين على الحياة بالكامل. على سبيل المثال ، يمكن لصاحب العمل الخاص بك إلغاء السياسة دون إشعار ، وتركك بدون تغطية إذا كانت هذه هي سياستك الوحيدة.
علاوة على ذلك ، من غير المحتمل أن يكون مستوى التغطية الذي توفره معظم وثائق التأمين الأساسية على الحياة كافياً لاحتياجات التأمين على الحياة - على سبيل المثال ، مرة أو مرتين من أجر السنوي. إنه ، باختصار ، أساسي. لذلك قد لا توفر ميزة الوفاة الكافية لتغطية الالتزامات المالية لعائلتك ، مثل سداد الرهن العقاري أو دفع الرسوم الدراسية لأطفالك في الكلية.
من الأفضل أن يكون لديك تأمين أساسي على الحياة بدلاً من عدم وجود تأمين على الحياة. ومع ذلك ، فإن الخطة المثالية هي تقييم مقدار التأمين على الحياة الذي تحتاجه. سيساعدك هذا التمرين في ضمان حصولك على تغطية كافية لرعاية من تعولهم إذا حدث شيء لك.
أنواع التأمين الأساسي على الحياة
يتم تصنيف التأمين على الحياة إلى نوعين. التأمين على الحياة هو أكثر أنواع البوليصة شيوعًا لخطط التأمين على الحياة التي يرعاها صاحب العمل. التأمين على الحياة لمدة محددة يحمي الشخص لفترة زمنية محددة. في البرامج التي يرعاها صاحب العمل ، يشير المصطلح إلى الوقت الذي يقضيه العمل في شركة. تأمين طويل الأجل برعاية صاحب العمل يدفع مبلغًا محددًا ، أو تعويض الوفاة ، للمستفيدين من الموظف إذا مات أثناء تغطيته بمصطلح التأمين على الحياة.
التأمين مدى الحياة هو نوع آخر من التأمين على الحياة. يوفر التأمين مدى الحياة تغطية تأمين على الحياة طوال حياة المؤمن عليه. لن تقدم معظم الشركات تأمينًا كاملاً على الحياة لموظفيها لأن معظم الناس لا يعملون لدى نفس صاحب العمل طوال حياتهم المهنية. قد توفر بعض أنظمة المعاشات التقاعدية التأمين على الحياة للموظفين السابقين ، ولكن مع انقراض المعاشات التقاعدية ، تنقرض كذلك الشركات التي توفر التأمين على الحياة بالكامل لموظفيها.
كم يغطي التأمين الأساسي على الحياة؟
يمكن للموظفين اختيار مبالغ التغطية بزيادات قدرها 10,000 دولار تصل إلى ثمانية أضعاف أجورهم السنوية الأساسية ، بحد أقصى 750,000 ألف دولار أو ثمانية أضعاف أرباحهم السنوية الأساسية ، أيهما أقل. يتم احتساب القسط الشهري حسب عمر الموظف ويتم تغييره في 1 يناير من كل سنة تعاقدية.
تكلفة التأمين الأساسي على الحياة
عادة ما يتم تغطية تكلفة التأمين الأساسي على الحياة من قبل صاحب العمل. إذا كان يجب على الموظف دفع تكاليف التأمين على الحياة ، فعادة ما تكون الرسوم منخفضة. هذا لأن التأمين جزء من بوليصة التأمين الجماعية.
علاوة على ذلك ، تسمح بعض الشركات لموظفيها بدفع تكاليف التأمين التكميلي على الحياة. يمكن للموظفين عادةً الدفع مقابل التحسينات الإضافية للتأمين على الحياة مقابل بضعة دولارات شهريًا.
مزايا التأمين الأساسي على الحياة
- يوفر التأمين على الحياة الذي يقدمه صاحب العمل للموظفين الذين لن يتمكنوا من الحصول على تأمين على الحياة بطريقة أخرى: يغطي أيضًا الموظفين الذين لديهم بوليصات تأمين خاصة على الحياة ولكن قد يحتاجون إلى تغطية إضافية. فيما يلي بعض مزايا التأمين الأساسي على الحياة:
- لا يوجد تكلفة تذكر: يدفع الموظفون القليل من المال أو لا يدفعون على الإطلاق للتأمين الأساسي على الحياة الذي يكفله صاحب العمل.
- يتمتع الأشخاص غير المؤهلين للتأمين على الحياة بالحماية: إذا كانت صحتك تمنعك من الحصول على تأمين خاص على الحياة ، فقد تتمكن من الحصول على تأمين على الحياة من خلال بوليصة التأمين على الحياة الجماعية لصاحب العمل.
- المزايا الضريبية: الموظفون المؤمن عليهم بموجب بوليصة يرعاها الموظفون مطالبون فقط بدفع ضرائب فيدرالية على مدفوعات تغطية التأمين على الحياة التي تزيد عن 50,000 دولار من المزايا.
في الواقع ، يمكن أن يكون الحصول على تأمين أساسي على الحياة مفيدًا بطرق مختلفة. ولكن إذا كنت ترغب في تحقيق أقصى استفادة من المزايا ، فهناك بعض الأشياء التي يجب وضعها في الاعتبار.
على سبيل المثال ، إذا اشتريت تأمينًا طويل الأجل أو تأمينًا على الحياة بالكامل ، فمن المرجح أن تدفع أقساطًا أقل إذا بدأت في أقرب وقت ممكن. تأكد من مراجعة السياسة كل ثلاث سنوات أو قبل ذلك للتحقق مما إذا كانت التغطية كافية لتغطية حدث كبير في الحياة. فيما يتعلق بدفع الأقساط ، فكر في دفعها سنويًا للاستفادة من بعض الخصومات التي تقدمها شركة التأمين.
عيوب التأمين الأساسي على الحياة
على الرغم من أن التأمين الأساسي على الحياة الذي يرعاه صاحب العمل يمكن أن يكون مفيدًا لكثير من الناس ، إلا أن هناك بعض العيوب. بعض الجوانب السلبية هي كما يلي:
- تفقد التغطية إذا تركت صاحب العمل: التأمين على الحياة هو النوع الأكثر شيوعًا للتغطية الأساسية للتأمين على الحياة التي يقدمها أصحاب العمل. نتيجة لذلك ، إذا تركت صاحب العمل ، فلن يكون لديك تغطية تأمين على الحياة للتقاعد أو لمهنة جديدة.
- حجم واحد لا يناسب الجميع: عندما يتعلق الأمر بالتأمين على الحياة ، سيكون لكل موظف متطلبات مميزة. نتيجة لذلك ، في حين أن التأمين على الحياة الذي يرعاه صاحب العمل مناسب ، فقد لا يلبي احتياجات الجميع.
- يمكن أن يكون مكلفًا: ارتفعت تكلفة التأمين الجماعي بمرور الوقت. نتيجة لذلك ، قد تمرر بعض الشركات بعض التكاليف لموظفيها.
ضع في اعتبارك هذه العيوب وحدد ما إذا كان التأمين الأساسي على الحياة يناسب وضعك الفريد.
هل التأمين الأساسي على الحياة كافٍ؟
عندما يتعلق الأمر بالتأمين على الحياة ، تختلف متطلبات كل شخص. يمكن ملاحظة هذه الاحتياجات المختلفة في المبلغ النقدي المطلوب والنوع الدقيق للتغطية المطلوبة. يحتاج معظم الناس إلى أكثر بكثير من 50,000 دولار إلى 100,000 دولار التي تقدمها العديد من الشركات. يُنصح بحساب حاجتك للتأمين على الحياة. سيساعدك حساب متطلبات التغطية على ضمان حصولك على ما يكفي.
ضع في اعتبارك المدة التي تريد فيها إعالة من تعولهم قبل حساب متطلباتك للتأمين على الحياة. يجب عليك أيضًا التفكير في أي رسوم أولية قد تتكبدها في حالة عدم وجود دخلك. يعد التأمين الشخصي على الحياة أكثر تكلفة من التأمين الأساسي على الحياة ، ولكنه غالبًا ما يكون أكثر شمولاً.
عندما يتعلق الأمر بالتأمين على الحياة ، فإن لكل شخص متطلبات مختلفة. لا يوجد نوع واحد هو الأفضل للجميع. تأكد من فهمك للعديد من أنواع التغطية المتاحة.
إذا كنت تشتري تأمينًا على الحياة لأول مرة ، فمن الأفضل العمل مع وسيط تأمين. إنهم يعملون كوسطاء بين مشتري التأمين وشركات التأمين. الأهم من ذلك ، يمكنهم الإجابة على جميع أسئلتك وتقديم نصائح قيمة حول التأمين الذي يناسب احتياجاتك. يمكنك الاعتماد عليهم للعثور على التغطية التأمينية المناسبة.
على سبيل المثال، وسيط تأمين كولورادو يمكن أن تساعدك في البحث عن بوالص التأمين على الحياة إذا كنت من كولورادو أو من الولايات المجاورة الأخرى. يمكنهم جمع عروض الأسعار والتحقق من مزودي التأمين المختلفين للعثور على أفضل تغطية تأمينية.
هل الموت العرضي مشمول بالتأمين الأساسي على الحياة؟
وثائق التأمين على الحياة ، بشكل عام ، تغطي الوفيات الناجمة عن الأسباب الطبيعية والحوادث. عندما تموت ، قد ترفض شركة التأمين الخاصة بك أن تدفع للمستفيدين إذا كذبت على طلبك. تغطي وثائق التأمين على الحياة الانتحار ، ولكن فقط إذا مرت فترة زمنية محددة بعد شراء البوليصة.
هل هناك قيمة نقدية في التأمين الأساسي على الحياة؟
عندما تدفع أقساط التأمين الخاصة بك لمعظم خطط التأمين على الحياة بالكامل ، فإن بعض الأموال تذهب إلى حساب الاستثمار. يحتوي هذا الحساب على القيمة النقدية لوثيقة التأمين على الحياة. إذا قمت بإلغاء سياسة ، فقد تتلقى القيمة النقدية بدلاً من القيمة الاسمية كدفعة.
هل يمكنك الاقتراض مقابل تأمين الحياة الأساسي الخاص بك؟
لا. قد يكون الاقتراض من بوليصة التأمين على الحياة طريقة سريعة وبسيطة لتلقي النقود عند الحاجة إليها. الاقتراض مقابل تغطية تأمين دائمة أو كاملة على الحياة هو الخيار الوحيد. يتم اقتراض قروض البوليصة مقابل تعويض الوفاة ، وتستخدم شركة التأمين الوثيقة كضمان للقرض.
عندما أترك عملي ، ماذا يحدث لتأمين حياتي؟
إذا لم يكن لديك خيارات بديلة ، فغالبًا ما تتوقف تغطية التأمين على الحياة عند ترك عملك. هذا يعني أنك ستحتاج إلى تقديم طلب للحصول على تغطية جديدة بناءً على عمرك الحالي وحالتك الصحية (إما من خلال وظيفتك الجديدة أو بشكل منفصل عن شركة أو وسيط مدى الحياة).
التأمين الطوعي على الحياة مقابل التأمين الأساسي على الحياة
تمكّن العديد من الشركات الموظفين من شراء التأمين الطوعي على الحياة ، والذي يُعرف غالبًا بالتأمين التكميلي على الحياة ، لزيادة بوليصة التأمين الأساسية على الحياة. يتيح لك التأمين الطوعي على الحياة شراء تغطية تأمينية إضافية على الحياة بتكلفة أقل مما تدفعه عادةً إذا اشتريت تأمينًا خارج خطتك الجماعية. وهذا يعني أن الموظفين قد يضيفون تأمينًا اختياريًا على الحياة إلى تأمينهم الأساسي على الحياة لتعزيز تغطيتهم بأقل مما قد يدفعونه إذا اشتروا بوليصة منفصلة.
غالبًا ما يتم ضمان الشكل الطوعي ، مثل التأمين الأساسي على الحياة ، حتى حد أقصى محدد. هذا يجعل التأمين على الحياة برعاية صاحب العمل متاحًا للأشخاص الذين قد لا يكونون مؤهلين بخلاف ذلك لسياسة.
قد يسمح لك التأمين الطوعي على الحياة بالحصول على بوالص تأمين على الحياة للزوج / الزوجة أو معال بسعر جماعي. ومع ذلك ، عادةً ما يكون مبلغ الدفع محدودًا للغاية.
قد لا تكون التغطية الطوعية ، مثل التغطية الأساسية ، قابلة للنقل إذا تركت وظيفتك أو فقدت وظيفتها وقد يتم إلغاؤها إذا كان صاحب العمل يتحكم في التأمين. إذا كان ذلك ممكنًا ، فلديك بوليصة أخرى للتأمين على الحياة مع تغطية مناسبة بالإضافة إلى خطة صاحب العمل.
من هم المستفيدون بموجب بوليصة التأمين الأساسية على الحياة؟
يُعرف الفرد أو المنظمة التي تسميها رسميًا كمتلقي لمزايا منتجاتك المالية باسم المستفيد. هذا هو المبلغ الذي ستدفعه وثيقتك كمخصصات وفاة إذا كان لديك تغطية تأمين على الحياة.
كيف تتم المدفوعات بموجب التأمين الأساسي على الحياة؟
سيحصل المستفيد المحدد في البوليصة على مدفوعات التأمين على الحياة. إذا كان هناك العديد من المستفيدين ، فيجب على كل منهم تقديم مطالبة منفصلة. سيقوم مزود التأمين بعد ذلك بتوزيع الأموال التي تركها حامل الوثيقة على كل فرد أو مجموعة.
من الذي يشمله التأمين على الحياة بعد الوفاة؟
على الرغم من أنه يمكنك قانونيًا اختيار أي شخص أو أي منظمة كمستفيد ، في معظم الحالات يكون المستفيدون من تعويض الوفاة من التأمين على الحياة هم شريكك أو أطفالك أو غيرهم من الأقارب المقربين. يجب أن تذكر مقدار استحقاق الوفاة الذي تريد أن يحصل عليه كل مستفيد عند تسمية أكثر من واحد.
هل يمكنني إلغاء بوليصة التأمين الأساسية الخاصة بي؟
يُسمح لك فقط بأخذ سحوبات معفاة من الضرائب من البوليصة حتى عدد الأقساط التي دفعتها مسبقًا. عادة ، يجب عليك دفع ضرائب على أي مبلغ يتجاوز الأقساط التي دفعتها بالفعل.
وفي الختام
يحصل الموظفون عمومًا على تأمين أساسي على الحياة أو بوالص تأمين على الحياة برعاية صاحب العمل بتكلفة منخفضة أو بدون تكلفة. في حين أن هذه الخطط مفيدة في كثير من الأحيان لتكملة التغطية الشاملة للتأمين على الحياة للشخص أو توفير التغطية للأشخاص الذين لن يكونوا مؤهلين للتأمين على الحياة ، إلا أنها نادرًا ما تكون كافية. نتيجة لذلك ، يتم تشجيع الموظفين على الاستفادة من التغطية التأمينية المجانية على الحياة. يجب أن يكتسبوا سياسة تناسب احتياجات أسرهم.
الأسئلة الشائعة حول التأمين الأساسي على الحياة
هل يستحق التأمين على الحياة كل هذا العناء إذا كنت أعزب؟
ليس عليك أن يكون لديك عائلة للاستفادة من التأمين على الحياة ، خاصة إذا قمت بشراء تغطية دائمة. يمكن أن يكون التأمين على الحياة للأشخاص غير المتزوجين وسيلة رائعة لتوفير المال ووضع نفسك للنجاح لاحقًا في الحياة ، مع تزويدك أيضًا بميزة الوفاة لتتركها لمن تهتم لأمرهم.
هل التأمين على الحياة من خلال العمل يستحق كل هذا العناء؟
إذا كان بإمكانك الحصول على سعر مماثل في مكان آخر ، فقد لا يكون شراء تغطية إضافية عبر صاحب العمل يستحق ذلك. حتى لو كان التأمين الفردي أغلى قليلاً ، فمن المحتمل أن يكون رهانًا أفضل نظرًا لقابليته للنقل.
هل تخسر التأمين على الحياة عند التقاعد؟
عندما تتقاعد ، قد تفقد تغطية التأمين على الحياة التي يوفرها صاحب العمل ، لذلك يجب أن تفكر في الحصول على التغطية التأمينية الخاصة بك. إذا كان لديك دين ، مثل رهن عقاري ، أو زوجك الذي يعتمد عليك مالياً ، فإن وجود بوليصة تأمين على الحياة الخاصة بك هو فكرة جيدة.
